Решение по делу № 2-864/2014 ~ М-397/2014 от 25.04.2014

                                         № 2-864/2014

                     Р Е Ш Е Н И Е

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Березовка                                         16 июня 2014 года

Березовский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Романовой О.А., при секретаре Медюк Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Усольцевой Маргариты Геннадьевны к ОАО « Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

                 У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Усольцевой М.Г., обратилась в суд с иском к ОАО « Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Просила признать условия раздела данные о кредите, заявления на получение кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> г., заключенного между Усольцевой Маргаритой Геннадьевной и ответчиком, в части обязывающего заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а так же условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный недействительными в силу ничтожности.

Признать условия раздела данные о кредитовании счета, заявления на заключения соглашения о кредитовании счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>. заключенного между Усольцевой Маргаритой Геннадьевной и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающего заемщика уплачивать ответчику комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ « Восточный», комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка недействительными в силу ничтожности.

Признать условия раздела «Данные о кредитовании счета», заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> заключенного между Усольцевой Маргаритой Геннадьевной и ОАО «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН АОА КБ « Восточный», комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительным в силу ничтожности.

    Взыскать с ответчика в пользу Усольцевой Маргариты Геннадьевны по кредитному договору № от <дата> г., заключенного между Усольцевой Маргаритой Геннадьевной и ответчиком.: № рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, № рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, № рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»

     по кредитному договору № от <дата>.: № рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, № рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка,

    по кредитному договору № от <дата>, заключенного между Усольцевой Маргаритой Геннадьевной и ответчиком.: №, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, № рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, № рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»,

     проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме № рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере № рублей,, а всего № рублей.

     Взыскать с ответчика в пользу Усольцевой М.Г. № рублей, в счет причиненного морального вреда, № руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за предоставление выписки,

Взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

    В обоснование заявленных требований ссылается на то, что в типовую форму заявления на получение кредита № от <дата> г., ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела - данные о кредите, обязывающие заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9% от суммы к выдаче, то есть в размере № руб. (№ комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере № рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой программе «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере № руб. (№%).

    Исполняя свои обязательства по договору Усольцева М.Г, произвела платежи за период с <дата> г. по <дата> и уплатила в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка № руб. ( № руб.), в качестве платы за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» № руб. ( № руб. ), а всего комиссий и страховых плат на сумму № руб.( № ).

В типовую форму заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от <дата>. ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела - данные о кредите, обязывающие заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах или ПВН ОАО КБ « Восточный» в размере 3,5 % от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере № рублей.

Исполняя свои обязательства по договору Усольцева М.Г, произвела платежи за период <дата> по <дата> и уплатила в качестве комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ « Восточный» № руб. ( № )., в качестве комиссии за прием наличных денежных средств - № руб., всего № руб. ( №).

    В типовую форму заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета на получение кредита № от <дата>., ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела - данные о кредитовании счета, обязывающие заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ « Восточный» в размере 3,5 % от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере № рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой программе «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от суммы установленного лимита кредитования, т.е. № руб. ( №).

Исполняя свои обязательства по договору Усольцева М.Г. произвела платежи за период <дата> по <дата> и уплатила в качестве комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ « Восточный» № руб. ( №), в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка № руб. ( №) в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» № рублей (№.).

Всего по трем договорам Усольцева уплатила в качестве комиссий и страховых вьшлат сумму № рублей (№).

Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

На основании п.1 ст. 421 и п. 2 ст. 935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена гражданина по закону.

Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховой компаний и страховых программ.

Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны.

Статья 8, 10 Закона о защите прав потребителей гласит, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора.

Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита и процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными.

    Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № от <дата> г., составляет № руб., по договору № от <дата>.составляет № руб., по договору № от <дата> – №., а всего составляет №. ( № ).

    Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил <дата> г., ответ не представил. Следовательно, Усольцева М.Г,. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком. Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным № рублей.

    Противоправными действиями ответчика Усольцевой М.Г. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Усольцева М.Г, оценивает в размере № рублей.

Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав Усольцева М.Г, обратилась в КРОО «Защита потребителей».

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процент суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам или органам.

В судебное заседание истец Усольцева М.Г,, представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» не явились, о дате слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО « Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Предоставил в суд возражения по иску, согласно которых просит в иске отказать, снизить размер неустойки, размер судебных расходов.

Представители третьих лиц ЗАО СК « Резерв», ОАО « Альфа Страхование» в судебное заседание не явились, о дате слушания дела были извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п.1 ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия потребления услуг.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ « О банках и банковской деятельности « исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров, услуг.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц ( Обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ( пункт 1)

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроем случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ.)

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч.5 ст. 28 вышеуказанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Статьей 15 названного выше Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между Усольцевой М.Г. и ответчиком был заключен кредитный договор № по которому Усольцевой М.Г, был предоставлен кредит на сумму № рублей на срок 60 месяцев, с уплатой 17 процентов по кредиту. Из текста заявления на получение кредита № ( л.д. 8-9 ) следует, что между сторонами <дата>. в требуемой форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского специального счета.

В заявлении Усольцева М.Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями потребительского кредита и Типовыми условиями банковского специального счета, а также приняла обязательства оплачивать банку в том числе и следующие комиссии: комиссиия за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы - 0,9 %, за прием наличных денежных средств в погашение кредита составляет № руб.,, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке ( через платежные терминалы) – № руб., комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – № руб.

.

Кроме того, в указанном заявлении на получение кредита в разделе Параметры « Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный» указано наименование страховой компании ОАО « АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» Красноярский филиал, в котором заемщик ( истица) обязана застраховать свою жизнь и трудоспособность. Плата за присоединение к страховой программе составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита, что составляет № руб. ежемесячно. ( №.), выгодоприобретателем указан банк. Графиком платежа определены платежи по вышеуказанному кредитному договору. ( л.д. 10) Истица ознакомлена с типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета ( л.д. 11) Согласно выписке по лицевому счету ( л.д. 23-33) истицей за снятие наличных денежных средств <дата>. оплачена комиссия в размере № руб., также согласно данной выписки за период с <дата>. по <дата>. истицей оплачена комиссия за страхование в сумме № руб. ( № руб.), в выписке указано, что <дата>., ( л.д. 23) истицей оплачено 2 платежа по № руб., <дата>. 1 платеж – № руб. ( л.д. 33) за списание комиссии за прием наличных денежных средств для зачисления на счет.

<дата>. между ЛисицкойУсольцевой М.Г, Л.Н. и ответчиком был заключено соглашение о кредитовании счета кредитный договор № № по которому Лисицкой Л.Н. был предоставлен кредит на сумму с лимитом кредитования № рублей № рублей на 36 месяцев под 275 % годовых. Из текста заявления на получение кредита№ ( л.д. 12 ) следует, что между сторонами <дата>. в требуемой форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского специального счета.

В заявлении Усольцева М.Г, Лисицкая Л.Н, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями кредитования потребительского кредита и Типовыми условиями банковского специального счета, а также приняла обязательства оплачивать банку в том числе и следующие комиссии: комиссию за за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка( независимо от назначения платежа) – № руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ « Восточный» - 3,5 % мин. № руб.

Согласно выписке по лицевому счету ( л.д. 34 - 41 ) истицей за снятие наличных денежных средств <дата>. оплачена комиссия в размере № руб., № руб., также в данной выписке указано что <дата>., ( л.д. 40) истицей оплачен 1 платежа на сумму № руб., за списание комиссии за прием наличных денежных средств для зачисления на счет.

<дата>. между Усольцевой М.Г. и ответчиком был заключено соглашение о кредитовании счета № на сумму с лимитом кредитования № рублей под 26 % годовых.( л.д. 16-18) В заявлении Усольцева М.Г, подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования, а также приняла обязательства оплачивать банку в том числе и комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка ( независимо от назначения платежа) – 110 руб., комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ « Восточный» - 3,5 % мин. № руб.

восстановление по вине клиента заявления на получение кредита – № руб.

Кроме того, в указанном заявлении на получение кредита в разделе Параметры « Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный» указано наименование страховой компании ЗАО « СК « РЕЗЕРВ», в котором заемщик ( истица) обязана застраховать свою жизнь и трудоспособность. Плата за присоединение к страховой программе составляет 0,640 % в месяц от суммы кредита, что составляет № руб. ежемесячно ( №.) выгодоприобретателем указан банк. Графиком платежа определены платежи по вышеуказанному кредитному договору. ( л.д. 14) Согласно выписки по лицевому счету ( л.д.42- 48 25-30) истицей за период с <дата>. по <дата>. оплачена комиссия за снятие денежных средств – № руб. ( №) за прием наличных денежных средств- № руб. ( №.), комиссии за страхование в сумме № руб. ( № №

<дата> истицей направлялись претензии ответчику о признании условий кредитных договоров от <дата>.г г.г. недействительными по комиссиям за снятие, прием наличных денежных средств недействительными, за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный», о возврате уплаченных в качестве комиссий и страховых платежей сумм, <дата>. претензии ответчиком получены, ответа на претензии не поступило.

Согласно приходно - кассовых ордеров № № от <дата>. ( л.д. 20-22 ) истицей было оплачено ответчику № руб. за получение выписок по лицевым счетам.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в рассматриваемом случае заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Суд считает обоснованными требования истицы о взыскании комиссий за подключение к программе страхования в сумме № рублей и № рублей, уплаченных истицей ответчику в качестве платы за подключение к программе страхования.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № кредитные договоры № от <дата>, соглашение о кредитовании счета № от <дата>. и № от <дата>. заключены путем подписания Усольцевой М.Г. Лисицкой Л.Н. данных кредитных договоров, из содержания которых следует, что заключение вышеуказанных кредитных договоров обусловлено обязательной платой за подключение к программе страхования, в сумме, согласно выпискам по лицевому счету, в размере № рублей и № рублей..

Право выбора иной программы страхования истцу Усольцевой М.Г,Лисицкой Л.Н. банком предоставлено не было, как и доказательств обратного. Заключение договора было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в договоре условиями, не предоставляя права выбора страховой компании, в связи с чем, по мнению суда, услуга по страхованию является навязанной услугой.

Действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать жизнь и трудоспособность при указанных условиях. Более того, согласно ч,2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из изложенного следует, что условия вышеуказанных кредитных договоров от <дата>., от <дата>. № от <дата>, и № от <дата>., возлагающие на Усольцеву М.Г. Лисицкую Л.Н. обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования ущемляют ее права, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; следовательно, названные условия на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности - применение последствий недействительности в виде возврата заемщику комиссии, уплаченной ею за подключение к договору страхования, заключенном во исполнение кредитного договора.

Поскольку по смыслу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма страхового возмещения по кредитному договору является для истицы убытком, обязанность по возмещению убытка потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, сумма комиссий за подключение к договору страхования в сумме № рублей и № рублей подлежит взысканию в пользу истца с ОАО « Восточный экспресс банк».

В удовлетворении требований истицы о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ « Восточный» в связи с использованием выданной банковской карты в сумме № руб. по договору от <дата>., в сумме № руб. по договору от <дата>., в сумме № руб. по договору от <дата>., необходимо отказать, т.к. данная услуга предоставлена банком истице по ее волеизъявлению, она была вправе отказаться от предложенной услуги, либо обратиться в другую кредитную организацию.

Также, суд считает, подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании комиссии за прием наличных денежных средств. По мнению суда, указание в вышеуказанных кредитных договорах на условие согласно которому с заемщика ( истицы) взыскивается комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка не соответствует действующему законодательству, следовательно, суд приходит к выводу о том, что денежная сумма, уплаченная истицей по кредитному договору № от <дата>, в сумме № руб. по договору от <дата>., в сумме № руб. по договору от <дата>., в сумме № руб. по договору от <дата>. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Суд считает обоснованными требования истицы о взыскания неустойки.

Размер неустойки исчислен следующим образом:

Период взыскания неустойки : с <дата>. по <дата>. – № днейень.

Сумма долга : № руб.

Сумма процентов в день: № рублей.

Размер неустойки составляет: №.

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, при определении размера подлежащей взысканию, то размер неустойки должен составлять № рублей.

Поскольку комиссия за подключение к программе страхования была получена банком без законных оснований, то в силу ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Усольцевой М.Г. Лисицкой Л.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами.

Процентная ставка рефинансирования на день вынесения решения составляет 8,25% (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 года N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начало действия 14.09.2012 года).

Исходя из периода пользование чужими денежными средствами, за который истец просит начислить проценты в порядке ст. 395 ГК РФ – и действовавших в этот период учетных ставок банковских процентов, суд считает возможным согласиться с применением истцом ставки рефинансирования, действовавшей на день предъявления иска в суд – 8,25%.

Истицей в качестве приложения к иску представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от <дата>., суд соглашается с ним частично, за исключением суммы № руб. № руб. Количество дней просрочки, определенное истцом, не превышает фактическое количество календарных дней за указанный временной период, сумма комиссий и дата их уплаты соответствует выписке по счету, размер процентов исчислен по верной формуле (сумма платежа х 8,25%/360 х количество дней просрочки), в связи с чем, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты в размере № руб. ( № руб. )

Истицей в качестве приложения к иску представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от <дата>., суд, проверив данный расчет соглашается с ним частично, полагает поджлежит удовлетворению сумма № руб. Количество дней просрочки, определенное истцом, не превышает фактическое количество календарных дней за указанный временной период, сумма комиссий и дата их уплаты соответствует выписке по счету, размер процентов исчислен по верной формуле (сумма платежа х 8,25%/360 х количество дней просрочки), в связи с чем, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты по кредитному договору от <дата>. в размере № рублей

Истицей в качестве приложения к иску представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от <дата>., суд соглашается с ним частично, за исключением суммы № руб. Количество дней просрочки, определенное истцом, не превышает фактическое количество календарных дней за указанный временной период, сумма комиссий и дата их уплаты соответствует выписке по счету, размер процентов исчислен по верной формуле (сумма платежа х 8,25%/360 х количество дней просрочки), в связи с чем, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты в размере № руб. ( № руб. )

Произведенные истицей платежи комиссий по кредитным договорам подтверждены представленными в деле выписками по лицевому счету Усольцевой М.Г. за которые последней уплачено 900 рублей. Лисицкой Л.Н.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, с учетом размера вреда и наступивших последствий, суд считает возможным взыскать с ОАО « Восточный экспресс банк» в пользу Усольцевой М.Г, Лисицкой Л.Н, в качестве компенсации моральный вред в размере № рублей., суд полагает данный размер разумным.

Таким образом, с ответчика в пользу Усольцевой М.Г. Лисицкой Л.Н. подлежит взысканию: суммы единовременной комиссии за подключение к программе страхования – № руб. ( № руб.) № руб. ( № руб.), комиссия за прием платежей- № руб. ( № руб), неустойка – № рублей, проценты № руб. ( № руб.) № руб. ( № руб. ), денежная компенсация морального вреда - № рублей, № руб. оплата за выписки по лицевым счетам, а всего № всего № руб. рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда. Усольцевой М.Г. Лисицкой Л.Н. была направлена претензия ОАО « Восточный экспресс банк» <дата> года, получена банком <дата>.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика составит:

№ рублей.

При этом, 50 процентов от суммы штрафа – № рублей подлежат взысканию в пользу потребителя, а вторые 50 процентов - на расчетный счет Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Исходя из ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии со ст.333.19 НК РФ, составляет № рублей ( от суммы № руб. от взыскания морального вреда, а всего № рублей. )

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                    Р Е Ш И Л:

исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Усольцевой Маргариты Геннадьевны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, условия обязывающие заемщика оплачивать услуги за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

В удовлетворении требований о признании недействительным условия раздела «Данные о кредите» заявления на кредит № от 23.04.2011г. заключенного между Усольцевой Маргаритой Геннадьевной и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающего заемщика уплачивать ответчику комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, через кассы и банкоматы банка, отказать.

Признать условия раздела данные о кредите, заявления на получение кредита № от <дата>. заключенного между Усольцевой Маргаритой Геннадьевной и ОАО «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительным в силу ничтожности.

В удовлетворении требований о признании условий раздела данные о кредитовании счета, заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>. заключенного между Усольцевой Маргаритой Геннадьевной и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающего заемщика уплачивать ответчику комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ « Восточный» отказать.

Признать условия раздела данные о кредите, заявления на получение кредита № от <дата>. заключенного между Усольцевой Маргаритой Геннадьевной и ОАО «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка недействительным в силу ничтожности.

В удовлетворении требований о признании недействительным условия раздела «Данные о кредите» заявления на кредит № от <дата>. заключенного между Усольцевой Маргаритой Геннадьевной и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающего заемщика уплачивать ответчику комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, через кассы и банкоматы банка, отказать.

Признать условия раздела данные о кредите, заявления на получение кредита № от <дата> заключенного между Усольцевой Маргаритой Геннадьевной и ОАО «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительным в силу ничтожности.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Усольцевой Маргариты Геннадьевны оплаченные по кредитным договорам денежные средства за подключение к страхованию в размере № рублей, комиссия за прием платежей- № руб., неустойка – № рублей, проценты – № руб., денежная компенсация морального вреда - № рублей,№ руб. оплата за выписки по лицевым счета, штраф в размере № рублей а всего № рублей.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере № рублей.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере № рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                         О.А. Романова