Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-816/2016 (2-6640/2015;) ~ М-5272/2015 от 24.09.2015

<данные изъяты>                                                дело №

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2016 года Свердловский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой Т. П.

при секретаре Снигирь Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боброва Александра Васильевича к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Бобров А.В. обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Бобровым А.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно взимались денежные средства: комиссия за страхование (Пакет услуг №2-п.3.2 кредитного договора) в общем размере 44 416,10 рублей, комиссия в общем размере 2 340 рублей (платеж от ДД.ММ.ГГГГ). Истец считает, что плата за страхование подлежит возврату по следующим основаниям: 1) оформление платы за страхование происходило одновременно с заключением кредитного договора, что по своей сути является условиям выдачи кредита, навязанным банком в одностороннем порядке; 2) истец не был проинформирован о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и после его заключения; 3) истцу не было предоставлено право выбора страховщика из нескольких страховых организаций; 4) истец не был проинформирован о размере комиссии банка в плате за страхование- не все денежные средства были перечислены страховщику; 5) получение кредита было обусловлено отсутствием у истца наличных средств для личных целей, в результате нарушения прав потребителя истец вынужден был взять на себя обязанность оплаты страховой премии и в дальнейшем оплачивать проценты, начисляемые банком на эту сумму. Комиссия за выдачу кредита (кредитной карты) и возврат кредита, ведение кредитного счета подлежит возврату истцу, поскольку это является обязанностью банка, кроме того банк тем самым ограничил право выбора истца на получение кредитных денежных средств в удобной для него форме (кредитный договор не содержит оговорок о возможности отказа от кредитной карты или получения денежных средств наличными, их возврата без комиссии). ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику была вручена претензия, которая была оставлена без удовлетворения, в связи с чем истец обратился в суд.

Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование, комиссии; взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в свою пользу комиссию за страхование в размере 44 416,10 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 855,22 рублей, неустойку по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 44 416,10 рублей;взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в свою пользу комиссию в размере 2 340 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 255,79 рублей, неустойку по Закону о защите прав потребителей в размере 2340 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по Закону РФ «О защите прав потребителей».

В ходе рассмотрения истец уточнил заявленные исковые требования, в части указания наименования комиссии в размере 2 340 рублей – комиссия за «СМС-информирование». Условие о подключении услуги «СМС-информирование» является обязательным условием предоставление кредита и ущемляющим права потребителя. Письменного документа о разъяснении истцу права заключить кредитный договор без данной услуги не имеется. Кроме того, указанная комиссия взималась разово за весь срок действия кредитного договора, и в случае досрочного погашения кредита, либо отказа от данной услуги, указанная комиссия заемщику не возвращается.

Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование, комиссии за «СМС-информирование»; взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в свою пользу комиссию за страхование в размере 44 416,10 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 855,22 рублей, неустойку по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 44 416,10 рублей; взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в свою пользу комиссию за «СМС-информирование» в размере 2 340 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 255,79 рублей, неустойку по Закону о защите прав потребителей в размере 2340 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Истец Бобров А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом и своевременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, доверил представительство интересов своему представителю.

Представитель истца директор ООО «Финэксперт 24» Иванов Е.Г. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил суду соответствующее заявление.

    Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом и своевременно, причину неявки суду не сообщил. Представил в материалы дела письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать. Ответчик считает, что права истца как потребителя не были нарушены, на официальном сайте банка имеется информация о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения о выдаче кредита, о партнерах банка-страховых компаниях, полный пакет Условий участия в программе добровольного страхования заемщиков банка. Данная информация также содержится в Заявлении и Декларации. Истец добровольно выразил свое желание быть застрахованным, проставив в анкете на получение кредита соответствующую отметку. Желающий участвовать в Программе страхования, клиент заполняет декларацию (согласие) на участие в Программе страхования. На основании данных документов в заявлении на получение кредита была поставлена отметка о согласии клиента участвовать в Программе страхования, и указана страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование». Страхование является результатом оказания услуги банком по включению истца в реестр застрахованных лиц по поручению истца. Комиссия за услугу «СМС-страхование» не противоречит действующему законодательству, поскольку стороны при заключении кредитного договора руководствовались равенством стороной и свободой договора. Истец выразил свое согласие на получение данной услуги.

    Представитель третьего лица – ОАО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, полагает в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно положениям ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды между Бобровым А.В. и НБ "Траст" (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму 246 756,10 рублей сроком на 60 месяцев под 25% годовых (л.д.126-135).

Из кредитного договора следует, что истец выразил свое согласие на подключение пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» и просил заключить с ней договор организации страхования по указанному выше Пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе заявления.

Также из кредитного договора следует, что истец выразил согласие на подключение услуги «СМС-информирование по счету».

При этом, истцом дан кредитору акцепт на списание с его счета платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение /компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915 % за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Согласно кредитному договору истцом дан кредитору акцепт именно на единовременное списание с его счета комиссии за подключение услуги «СМС-информирование по счету» в соответствии с Тарифами за оказание данной услуги за весь срок пользования услугой, равной сроку кредита по договору, из расчета 39 рублей за каждый месяц пользования услугой, платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение /компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915 % за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Также из заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) усматривается, что Бобров А.В. просил застраховать его по Пакету услуг по Договору на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); подтвердил, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе заявления, он действует добровольно; ознакомлен, понимал, был полностью согласен и обязался соблюдать условия, указанные в условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по договору.

Кроме того, в заявлении истцом подтверждено, что ему известно о том, что предоставление услуги «СМС-информирование по счету» не является обязательным условием для заключения кредитного договора, а также то, что он ознакомлен с Правилами предоставления указанной услуги и Тарифами за оказание данной услуги.

Из приведенного пункта договора следует, что заемщику было представлено право выбора относительно подключения пакета услуг по страхованию и услуги «СМС-информирование по счету».

Из декларации, являющейся приложением N 1 к дополнительному соглашению № к договору коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, приложением N 10а к указанному договору коллективного добровольного страхования, следует, что Бобров А.В. также дал согласие быть застрахованнымпо договору коллективного страхования, заключенному между НБ "Траст" (ПАО) и ОАО СК "ВТБ Страхование», что подтверждено его личной подписью (л.д.71-72). В данной декларации дано согласие на указание в качестве выгодоприобретателя Банка.

Согласно декларации истцу известно и он подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. Истец ознакомлен с тем, что он вправе не давать свое согласие на подключение Пакета/Пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Данные обстоятельства подтверждаются подписью истца, сделанной в декларации.

Из анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ в разделе "Информация о пакетах страховых услуг" также следует, что заемщиком было выражено согласие на подключение Пакета услуг N 2 "Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды". При этом он был проинформирован, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между ним и любой страховой компанией по ее усмотрению. В качестве страховой компанииуказана ООО СК «ВТБ Страхование».

Также в данной анкете истцом заполнено альтернативное окно «согласен» на подключение услуги «СМС-информирование по счету» и ее оплату за счет кредита, предоставленного Банком.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец неоднократно выразил согласие на подключение услуги «СМС-информирование» и подключение пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, просил заключить с ней договор организации страхования по указанному выше Пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Своей личной подписью в приведенных выше документах Бобров А.В. подтвердил, что он ознакомлен, понимал, был полностью согласен и обязалсясоблюдать условия, указанные в условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по договору.

Таким образом, из представленных документов по кредитному делу заемщика однозначно следует, что Бобров А.В. выразил добровольное согласие на заключение договора страхования в соответствии с условиями ООО СК «ВТБ Страхование", а так же на подключение услуги «СМС-информирование» с произведением соответствующих оплат, с выдачей поручения банку о перечислении суммы платы за страхование на счет страховой компании из суммы предоставленного кредита. Размер комиссий за страхование и услугу «СМС-информирование» был доведен до сведения заемщика. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, либо ограничения права истца на выбор страховой компании, программы страхования, равно как и доказательств отсутствия у истца полной и достоверной информации о предоставляемых услугах страхования и «СМС-информирования», не установлено.

При заключении кредитного договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от подключения пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование", и услуги «СМС-Информирование» между тем, истец изъявил добровольное согласие на подключение указанного пакета услуг, и, именно, на указанных в нем условиях, а также на подключение услуги «СМС-информирование».

Условия, касающиеся личного страхования заемщика, и оплаты услуги «СМС-информирование» не противоречат п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца в данной части. Кроме того, истцомв нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не доказаны обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований, а представленная сторонами совокупность доказательств опровергает его доводы.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Боброва А.В. к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии (платы) за страхование, комиссии за «СМС-информирование»,взыскании комиссии за страхование в размере 44 416,10 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 855,22 рублей, неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 44 416,10 рублей, комиссии за «СМС-информирование» в размере 2 340 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 255,79 рублей, неустойки по Закону о защите прав потребителей в размере 2340 рублей; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы по Закону РФ «О защите прав потребителей», отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Боброва Александра Васильевича к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Подписано председательствующим.

Копия верна: Судья                                          Т.П.Смирнова