Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-799/2014 (2-5305/2013;) ~ М-5617/2013 от 26.11.2013

дело № 2-799/14

строка № 33                                                                            

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 февраля 2014 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Фофонова А.С.,

при секретаре Пальчиковой Т.Е.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюНечволод <данные изъяты> к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным в части кредитного договора, применении последствий недействительности части кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, понесенных расходов,

установил:

Нечволод А.В. обратилась в суд с настоящим иском к ответчику ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ. с банком заключила договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которого заключен кредитный договор в форме анкеты-заявления о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. с выплатой 27% годовых сроком на 60 месяцев. При этом истцу был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», стоимость которого составила <данные изъяты> руб. и была удержана единовременно из суммы кредита, также за данный пакет услуг Банком ежемесячно взимается комиссия в размере 29 руб. Указав, что данная услуга фактически «навязана» Банком, информация о ее условиях при заключении не была разъяснена, полагает, что тем самым нарушены ее права в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». В связи с тем, что при выдаче кредита Банком неправомерно удержана стоимость пакета банковских услуг «Универсальный», истец с учетом уточнений относительно требований о расторжении договора, просит признать недействительным кредитный договор № в форме анкеты-заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Нечволод А.В. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в части следующих условий: условия о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный»; условия о предоставлении доступа к системе «<данные изъяты>»; условия о предоставлении услуги «<данные изъяты>»; просит применить последствия недействительности данных условий путем исключения их из кредитного договора, и обязать ответчика: изменить п. 1.3. раздела «Параметры кредита №» уменьшив сумму кредита на стоимость пакета банковских услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты> руб., определив ее равной <данные изъяты> руб.; изменить п. 1.9. раздела «Параметры кредита №» путем перерасчета ежемесячного платежа, без учета платежей в погашение стоимости пакета услуг «Универсальный» и процентов, начисленных на сумму стоимости данного пакета, а так же ежемесячных комиссий за обслуживание данного пакета; прекратить незаконные ежемесячные удержания комиссии за обслуживание пакета банковских услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты> руб.; просит взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере <данные изъяты> руб.

Истец Нечволод А.В. о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании подтвердила, что ей были разъяснены предлагаемые условия работником банка, однако, из-за того, что с ней при заключении договора находился ребенок, она не смогла сразу вникнуть в суть договора, поэтому дала согласие на условия и осуществляла оплату сумм по договору в течение некоторого срока. Указала, что изначально кредит был одобрен банком без дополнительного пакета услуг «Универсальный». При этом истец пояснила, что она фактически не использовала свои права по изменению графика платежей по системе Телебанк, поэтому считает возможным не использовать данную услугу вместе со страхованием жизни.

Представитель истца Нечволод А.В. по доверенности Патрикеев А.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить с учетом уточнений. Указал, что истцу при заключении договора не была предоставлена информация о пакете банковских услуг «Универсальный», в связи с чем, банком неправомерно удержана сумма в размере <данные изъяты> руб., и взимаются ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> руб.

Представитель ответчика ОАО «УБРиР» по доверенности Тарасова С.А. в судебном заседании заявленные требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Пояснила, что истцу при заключении кредита были разъяснены условия кредита, она была с ними согласна, добровольно выбрала условия кредита и дополнительного пакета услуг «Универсальный», в связи с чем, и подписала анкету-заявление. При этом сам кредит был одобрен без пакета услуг «Универсальный» и не являлся обязательным при заключении договора, что давало истцу возможность от него отказаться, о включении данного пакета услуг в сумму кредита истец не могла не знать, так как ей изначально был выдан больший по размеру кредит, чем она просила, с целью оплаты дополнительных услуг. Отдельно услуга по страхованию жизни не предоставлялась, а входила в цену пакета «Универсальный».

Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО11., приходящийся истцу супругом, пояснил, что присутствовал при заключении кредитного договора, указал, что истцу разъяснялись условия дополнительных услуг, однако, в связи с тем, что их ребенок бегал и суетился, они с супругой не стали вдаваться в изучение условий и просто их одобрили. Свидетель полагает, что страхование жизни могло и не включаться в услуги, против остальных условий пакета не возражал, считая, что и супруга не возражала.

Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО10 сотрудник банка, пояснила, что при заключении кредитных договоров, клиентам доводится до сведения информация об условиях предоставляемых услуг.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает данное гражданское дело подлежащим рассмотрению в данном судебном заседании по имеющимся в деле письменным доказательствам, в отсутствие неявившегося истца, надлежаще извещенного о разбирательстве дела.

Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между Нечволод <данные изъяты> и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которого ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № № в форме анкеты-заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> руб. с выплатой 27% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно условиям договора, анкета-заявление содержит существенные условия услуг. Согласно анкете-заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ., подписанной истцом, банком на открытый счет № по банковской карте MasterCard Maestro предоставлен кредит. Как следует из раздела «Параметры кредита №» анкеты-заявления, выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты (п.1.1.); Банку предоставлено право списывать с карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с тарифами банка и правилами предоставления кредита с использованием банковских карт (п. 1.2.); сумма кредита - <данные изъяты> руб. (п.1.3.); размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа) - <данные изъяты> руб. (п. 1.8.). Данный кредит был одобрен банком без пакета услуг «Универсальный», что не препятствовало истцу отказаться от данных условий, на что и свидетели ФИО8 ФИО9 указывали. Изначально при обращении с заявлением о предоставлении кредита услуги пакета «Универсальный» не были указаны, а при выдаче суммы кредита истцу была включена сумма оплаты услуг данного пакета, и не заметить данных обстоятельств истец не могла, так как расписывалась за иную сумму, чем просила, что свидетельствует об одобрении соглашения.

В графике погашения, являющемся неотъемлемой частью кредитного соглашения, указана комиссия и другие виды платежей в соответствии с тарифами в размере <данные изъяты> руб. Согласно анкеты-заявлению истцу предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», стоимость которого определяется в соответствии с «Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт». При этом о том, что истец была ознакомлена с условиями данных тарифов свидетельствует подпись истца в анкете-заявлении. В соответствии с разделом VI указанных тарифов в пакет «Универсальный» включены следующие услуги: бесплатное изменение одной даты ежемесячного платежа в рамках кредитного договора в течение срока действия кредитного договора (количество раз - неограниченно), бесплатное предоставление справки о кредитной истории физического лица в ОАО «УБРиР» (по форме Банка) в течение срока действия кредитного договора (количество раз - неограниченно), подключение доступа к системе «<данные изъяты>» сроком действия 5 лет, услуга <данные изъяты>, позволяющая получать информацию в виде SMS и/или электронных сообщений об операциях по банковской карте, об остатке денежных средств на карточном счете (баланс), об истечении срока действия банковской карты на 30 и 7 календарных дней до соответствующей даты, осуществлять оплату услуг операторов мобильной связи в пользу любого абонента, совершать платежи по шаблонам, назначенным в системе «Телебанк» (при заключении с Банком договора на обслуживание по системе «<данные изъяты>»), получать курсы конвертации валют, установленные Банком на текущую дату по операциям, совершаемым по карточному счету, осуществлять активацию и деактивацию карты с целью временного ограничения проведения операций по карте, устанавливать временные лимиты на различные типы операций по банковской карте, назначенной в рамках услуги «СМС-банк». Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» (п. 1 раздела VI тарифов), и взимается единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в момент приема заявления в ОАО «УБРиР». Указанная плата в размере <данные изъяты> руб., согласно расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ была выдана с карточного счета Нечволод А.В.

Первоначально кредит был одобрен банком без пакета услуг «Универсальный», что не препятствовало истцу отказаться от данных условий, на что и свидетели ФИО5, ФИО6 указывали. Изначально при обращении с заявлением о предоставлении кредита услуги пакета «Универсальный» не были указаны, а при выдаче суммы кредита истцу была включена сумма оплаты услуг данного пакета, и не заметить данных обстоятельств истец не могла, так как расписывалась за иную сумму, чем просила, что свидетельствует об одобрении соглашения.

Согласно п. 6 порядка применения «Тарифов ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт», клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка. При этом независимо от вступления в программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным соглашением. За страхование заемщик не платит, поскольку страхователем в данном случае выступает банк, и страховая премия оплачивается банком.

Согласно выписке по детализации представленных услуг ОАО «УБРиР», усматривается, что истец Нечволод А.В. неоднократно предоставлялась услуга по СМС оповещению, таким образом, имело место использование пакета услуг «Универсальный». Таким образом, из анкеты-заявления следует, что Нечволод А.В. просила предоставить ей пакет банковских услуг «Универсальный». Анкета-заявление также содержит указание на то, что истец ознакомлена и согласна с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт. Также Нечволод А.В. в анкете-заявлении указала, что она ознакомлена и согласна с правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, правилами обслуживания клиентов по системе «Телебанк», правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт, и, как указывалось выше, с тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт.

В соответствии с пп. 2.3.,2.4. договора комплексного банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между сторонами, услуги предоставляются клиенту в соответствии с Тарифами Банка и Правилами предоставления услуг, при этом указано, что Тарифы и Правила размещаются на официальном сайте Банка в сети Интернет и на информационных стендах в отделениях Банка.

Таким образом, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. Использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты.

Данный вид услуг пакета «Универсальный» следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов.

На основании п. 1.4 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п.п. 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии с п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Поэтому карточный счет, открытый на основании заявления истца для проведения расчетов с использованием карты, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, и взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав истца, как потребителя банковских услуг.

Кроме того, подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, Нечволод А.В. выразила свое желание быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО «УРБиР» и ООО СК «<данные изъяты>». При подписании заявления на присоединение к Программе, истец получила программу коллективного страхования и Памятку застрахованного лица, при этом каких-либо возражений относительно условий Программы добровольного коллективного страхования у Нечволод А.В. не имелось. Фактически истец, как заемщик, оспаривала не весь пакет услуг, а часть из них, однако, по условиям данные услуги, входящие в пакет «Универсальный», не предоставляются отдельно, и цена пакета не зависит от наличия либо отсутствия конкретных услуг.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Указанная норма конкретизируется в ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, при заключении кредитного договора Нечволод А.В. была предоставлена полная информация о предложенных ей дополнительных услугах, при этом она могла отказаться от предоставления пакета услуг «Универсальный», не подписывая анкету-заявление, где отражено предоставление пакета услуг «Универсальный». Поэтому Банком права заемщика на свободный выбор данных услуг не были ограничены каким-либо образом. Тем более, что данный кредит являлся повторным в данном банке, и Нечволод А.В. было известно об условиях и правилах Банка по предоставлению кредитов и услуг.

Доказательств того, что обязательным условием заключения кредитного договора является предоставление пакета услуг «Универсальный», истцом Нечволод А.В. в материалы дела не представлено. При таких обстоятельствах, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого представленного суду доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь исследованных в судебном заседании доказательств в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Ссылка стороны истца на отсутствие информации об условиях предоставления пакета услуг «Универсальный» не может быть принята во внимание, поскольку в анкете-заявлении имеется подпись истца Нечволод А.В. об уведомлении заемщика об условиях Тарифов и Правил Банка, что свидетельствует о добровольном согласии на принятие предложенных услуг.

В связи с чем, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, поскольку нарушения ответчиком прав истца не установлено, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании понесенных расходов, поскольку они являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом было отказано.

Руководствуясь ст.ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Нечволод <данные изъяты> к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным в части кредитного договора, применении последствий недействительности части кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, понесенных расходов отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                          А.С. Фофонов

Мотивированное решение

изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ г.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>в