Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2650/2012 ~ М-3016/2012 от 12.11.2012

гр. дело №2-426/13

строка 33

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«19» марта 2013 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Сахаровой Е.А.

при секретаре                               Водолазской К.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО9 к ОАО «Акционерный банк «Пушкино», ОАО «Курское областное ипотечное агентство», ОАО «Агентство ипотечного и жилищного кредитования» о признании недействительным условий договора о взимании комиссии за выдачу кредита в сумме 37200 руб., взыскании 37200 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2324 руб., расходов на оплату юридических услуг в размере 30500 руб.,

                                          У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к ОАО «АБ «Пушкино», ОАО «Курское областное ипотечное агентство», ОАО «Агентство ипотечного и жилищного кредитования» указав, что 8.06.2011г. между ФИО2 и ОАО КБ «АБ Финанс» был заключен кредитный договор №КИ-00-0000-000581 на сумму 1 488000 руб. на срок 192 месяца для приобретения жилья по адресу: <адрес>, согласно которому ФИО2 обязался своевременно вернуть сумму кредита в сроки, установленные в кредитном договоре, уплачивать проценты за пользование кредитом по договору, осуществлять ежемесячные аннуитетные платежи. Банк свои обязательства по договору выполнил полностью, перечислив на счет заемщика указанную в договоре сумму. Однако, как указывает истец, за предоставление кредита истцом банку была уплачена комиссия за выдачу кредита в размере 37200 руб. 96 коп., что, по мнению истца, является незаконным и противоречащим действующему законодательству, на основании чего ФИО2, уточнив исковые требования, просит суд признать недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита в сумме 37200 руб., взыскать с ответчиков солидарно сумму удержанной комиссии за выдачу кредита по кредитному договору №КИ-00-0000-000581 от 8.06.2011г. в размере 37200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2324 руб. 25 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 30500 руб.

Истец ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 по ордеру Кузничев В.М. уточненные исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «АБ «Пушкино» по доверенности Голованов Р.А.по существу уточненные исковые требования признал.

Представители ответчиков ОАО «Курское областное ипотечное агентство», ОАО «Агентство ипотечного и жилищного кредитования» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представлены возражения, приобщенные к материалам дела.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

На основании копии кредитного договора судом установлено, что 8.06.2011г. между ОАО КБ «АБ Финанс» и ФИО2 был заключен кредитный договор №КИ-00-0000-000581, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1 488000 на срок 192 месяца, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты за пользование кредитом.      

Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования - для приобретения <адрес>, состоящей из одной комнаты общей площадью 32,5 кв.м., расположенной на втором этаже 5-этажного дома, стоимостью 1860000 руб., в результате чего в соответствии с п. 1.4 кредитного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика в виде ипотеки квартиры в силу закона.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 29.05.2012г. судом установлено, что ОАО КБ «АБ Финанс» прекратило свою деятельность в результате реорганизации в ОАО «АБ «Пушкино».

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, поскольку в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Причем в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Следовательно, установленным является обстоятельства согласованности условий кредитного договора между ОАО «АБ «Пушкино» и ФИО2

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Как установлено судом, заключенный между ФИО2 и банком кредитный договор, содержит в себе в качестве условия п. 6.3.2, в соответствии с которым кредитор доводит до сведения заемщика, что размер полной стоимости кредита на момент выдачи кредита производится по формуле, причем в полную стоимость кредита включается комиссия за выдачу кредита согласно п.6.3.3 в размере 37200 руб.

Согласно движения по счету истцом была оплачена комиссия за выдачу кредита по кредитному договору №КИ-00-0000-000581 от 7.6.2011г. 8.06.2011г. в размере 37200 руб. Однако, данное действие суд находит необоснованным и несоответствующим действующему законодательству по следующим основаниям.

Анализируя Федеральный закон от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (ст. 9), п. 1 с. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В свою очередь, Федеральным законом от 02.12.1990 г. №395-1 «О банка и банковской деятельности» установлено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Ст. 5 указанного закона относит к банковским операциям привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и прочее.

Инструкцией Банка России от 14.09.2006 г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» предусмотрено, что банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах банковские счета в виде текущих счетов, расчетных счетов, бюджетных счетов, корреспондентских счетов, корреспондентских субсчетов, счетов доверительного управления, специальных банковских счетов, депозитных счетов судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов, счетов по вкладам (депозитам).

Банком России 26.03.2007г. было утверждено Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, из текста которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, в рассматриваемом случае в размере 40 000 руб., не являются отдельной и самостоятельной банковской услугой, а является обязанностью банка по размещению за свой счет денежных средств на счетах банка на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, взимание банком комиссии за выдачу кредита применительно к п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей, то есть истцов.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав может осуществляться путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки. По смыслу указанной нормы способы защиты подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. По существу представитель ОАО АБ «Пушкино» не возражал против удовлетворения уточненных требований истца.

Как указывалось судом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита не являются отдельной и самостоятельной банковской услугой, а является обязанностью банка по размещению за свой счет денежных средств на счетах банка на условиях возвратности, платности, срочности. Кроме того, указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, и судом не усматривается в действующем законодательстве обязанности банка взимать с заемщиков плату за пользование кредитом при предоставлении денежных средств на основании кредитного договора.

Таким образом, в данном случае суд считает, что заключение кредитного договора между истцом и ОАО КБ «АБ Финанс», содержащего в себе условия в части возложения обязанности на заемщика по оплате комиссии за выдачу кредита, является ничтожной сделкой в части включения указанного пункта в кредитный договор и не влечет за собой признания всего кредитного договора ничтожной сделкой.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом изложенного, суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки и обязать банк возвратить ФИО2 37200 руб., удержанных как комиссия за выдачу кредита.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Суд находит обоснованными требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 8.06.2011г. (внесение в кассу банка комиссии за выдачу кредита) по 19.03.2013г. (вынесение решения суда) в размере 2324 руб. 25 коп.

37200руб. * 284 * 8,25/360/100 = 2324 руб. 25 коп.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и расходов, связанных с рассмотрение гражданского дела.

На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы.

На основании договора на оказание юридических услуг и дополнительных соглашений к нему, квитанций, приходного кассового ордера судом установлено, что истцом были понесены расходы в размере 30500 руб. на оплату услуг представителя, однако, суд считает, что данные расходы являются чрезмерными, так как отложение дела имело, в том числе, в связи с неоднократным уточнением исковых требований истцом, поэтому с учетом требований разумности, количества судебных заседаний, возражений ответчика, количества судебных заседаний, суд полагает необходимым взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 руб.

Вместе с тем суд полагает, что требования к ответчикамОАО «Курское областное ипотечное агентство», ОАО «Агентство ипотечного и жилищного кредитования» предъявлен не обоснованно, так как со стороны указанных лиц судом не установлено нарушений прав истца, и в удовлетворении иска к указанным ответчиком необходимо отказать.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным п.6.3.3 кредитного договора№КИ-00-0000-000581 от 8.06.2011г., заключенного между ОАО коммерческий банк «АБ Финанс» и ФИО10 в части включения в платежи заемщика комиссии за выдачу кредита в размере 37200 руб.

Взыскать с ОАО «Акционерный банк «Пушкино» в пользу ФИО11 37200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2324 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 руб.

В иске ФИО2 Алиш оглы к ОАО «Курское областное ипотечное агентство», ОАО «Агентство ипотечного и жилищного кредитования» отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: