Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6121/2011 ~ М-5950/2011 от 05.07.2011

                  Дело №2-6121/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

***                                                                                          г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гоковой И.В.,

при секретаре Барковской А.Г.

с участием представителя истца Жижиновой О.М., ответчиков Плотниковой Ж.М., Губа О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Плотниковой Жанне Михайловне, Губа Ольге Богдановне о взыскании суммы долга по договору кредитования, -

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ОАО «Востоккредитбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском в обоснование которого указав, что *** между ОАО «Востоккредитбанк» и Плотниковой Ж.М. подписаны Правила предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям, так же ДА подписано заявление на предоставление кредита *** от ***. В соответствии с заключенным договором, сумма кредита составила *** рублей, кредит предоставлен на срок до ***, под 18% годовых. Суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями согласно установленного графика. Согласно п.3.3.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: Возврат Кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляется Заёмщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. Согласно п.3.1.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: Банк предоставляет Кредит Заёмщику путём зачисления суммы кредита на счёт в течении 1 рабочего дня с даты подписания Заявления на предоставление Кредита со стороны Банка. Кредит на счет Плотниковой Ж.М. зачислен ***, т.е. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме. Согласно п.3.3.1, п.3.6.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: Заемщик должен возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в сроки, установленные в Графике платежей (график платежа указывается в Заявлении на предоставление кредита *** от ***), а так же согласно п.3.6.2. этих же Правил: Уплатить Банку комиссии и иные платежи, предусмотренные Правилами, тарифами Банка и Заявлением на предоставление Кредита. Ст. 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа (кредита) и уплатить проценты за пользование денежными средствами, в порядке и на условиях, определенных кредитным договором. Ответчик Плотникова Ж.М. свои обязательства по кредитному договору выполнила не в полном объеме, нарушила условия договора в части гашения суммы основного долга, а также в части гашения начисленных процентов. Согласно п.3.5.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям: В случае нарушения срока уплаты Очередного платежа (полностью или частично) Заёмщик обязан уплатить Банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по Кредиту в размере и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанной в Заявлении на предоставление кредита. По состоянию на *** задолженность Плотниковой Ж.М по Заявлению на предоставление кредита *** от *** составляет *** рублей, в том числе: задолженность по сумме основного долга - *** рублей; неуплаченные проценты -*** рублей; дополнительная плата (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита *** рублей; пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки - *** рублей; задолженность по комиссии - *** рублей. О возникшей задолженности Ответчику неоднократно направлялись уведомления, каких-либо действий, направленных на реальное исполнение договора, с его стороны не предпринималось. Условием обуславливающим защиту интересов Банка в случае неплатежеспособности Заемщика (ответчика Плотниковой Ж.М.) по кредиту является Поручительство Губа О.Б. (Договор поручительства *** от ***), согласно которому Губа О.Б. как Поручителю известны все условия Кредитного договора и на основании п. 1.3. договора поручительства: при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. При неисполнении условий кредитования, Согласно п.3.6.3., 3.7. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям, Заёмщик обязан вернуть сумму Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи Банку в течении 3 (трёх) календарных дней с момента получения соответствующего требования Банка. О возникшей задолженности Ответчика Плотниковой Ж.М. направлялось уведомление Поручителю Губа О.Б., каких-либо действий, направленных на исполнение договора, со стороны Поручителя не предпринимались. Требования о досрочном возврате кредита истцом выставлялись, но по настоящее время кредит не погашен. Все попытки банка урегулировать данный вопрос во внесудебном порядке как в устной так и в письменной форме положительных результатов не дали.

На основании изложенного и в соответствии со ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.3 ГПК РФ, просит суд: Взыскать солидарно с ответчиков Плотниковой Ж.М., Губа О.Б. по Заявлению на предоставление кредита *** от *** *** рубля *** копейку.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивала в полном объеме, суду высказал аналогичные доводы, указанные в иске.

Ответчики Плотникова Ж.М., Губа О.Б. в судебном заседании исковые требования не признали.

Ответчик Плотникова Ж.М., суду указала, что просрочка по погашению кредита возникла в *** года в связи с потерей работы. Она обращалась в банк с заявлением и *** с ней было заключено дополнительное соглашение. Погашать задолженность с *** года у нее не представлялось возможности, поскольку банк был признан банкротом и была произведена смена его адреса, о чем она уведомлена не была. Просит снизить размер штрафных санкций.

Ответчик Губа О.Б. суду указала, что действительно у заемщика Плотниковой Ж.А. имеется просрочка по уплате суммы основного долга процентов, по указанному в иске кредитному договору. Считает, размер пени, неустойки завышенными, поскольку банк не уведомил заемщика, поручителя о смене адреса. У нее на иждивении находится ребенок, имеются свои кредитные обязательства.

Выслушав доводы представителя истца, ответчиков, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что *** Плотникова Жанна Михайловна обращалась в ОАО «Востоккредитбанк» с заявлениями на предоставление кредита *** в сумме *** рублей под 18% годовых сроком на 1825 дней.

Также в заявлении указано, что сумма кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Подписание их со стороны Банка означает заключение между Клиентом и Банком кредитных договоров и договоров текущего банковского картсчета на условиях, указанных в самих заявлениях и Правилах предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам -непредпринимателям, с которыми Плотникова Ж.М. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью под этими Правилами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно выпискам по счетам клиента (Плотниковой Ж.М.) в порядке акцепта ОАО «Востоккредитбанк» Плотниковой Ж.М. *** был предоставлен указанный кредит.

Таким образом, между истцом и ответчиком Плотниковой Ж.М. *** был заключен кредитный договор на приведенных в заявлении на предоставление кредита от *** условиях.

В счет обеспечения обязательств Заемщика Плотниковой Ж.М. по указанному кредитному договору *** между ОАО «Востоккредитбанк» и Губа Ольгой Борисовной был заключен договор поручительства ***.

Согласно п.3.3.1, 3.6.1, 3.6.2 Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям Заемщик должен возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки, установленные в графиках платежей, которые указаны в заявлениях на предоставление кредитовот ***, а также уплатить Банку комиссии за ведение ссудного счета и иные платежи, предусмотренные Правилами, Тарифами Банка.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных в деле расчетов задолженности следует, что погашение кредита и уплата процентов производилось ответчиком Плотниковой Ж.М. с нарушением приведенных условий кредитного договора от ***, в связи с чем возникла просрочка внесения платежей кредита.

Таким образом, Плотникова Ж.М. нарушила сроки погашения кредита и уплаты процентов по договору от *** Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком Плотниковой Ж.М. не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитом, что было судом предложено ей сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении Плотниковой Ж.М. условий кредитного договора.

То обстоятельство, что ОАО «Востоккредитбанк» признан несостоятельным банкротом, не освобождает должника от надлежащего исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору.

Решением Арбитражного суда Амурской области от *** по делу *** «Востоккредитбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком до ***, обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Из условий кредитного договора от *** года, подписанного собственноручно Плотниковой Ж.М. подтверждено, что она ознакомлена с условиями кредитования. Подписание Заемщиком кредитного договора и непосредственно получение кредитных денежных средств подтверждает согласие на условия кредитования, в том числе и возмездность не только в части уплаты процентов.

В соответствии со ст. 131 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) и ст. 50.35 Закона о банкротстве кредитных организаций конкурсную массу составляет все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства. Согласно этим же Законам (ст. 130 и 50.32 соответственно) конкурсный управляющий проводит оценку имущества банка.

Исходя из ст. 128 ГК РФ, права требования по кредиту включаются в состав имущества, а следовательно, в конкурсную массу банка.

В соответствии со ст. 14 Закона о страховании вкладов Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Законом о страховании вкладов и Федеральным законом от *** *** "О некоммерческих организациях".

В силу ст. 129 Федерального закона от *** N 127-ФЗ (ред. от ***) "О несостоятельности (банкротстве)", с даты утверждения конкурсного управляющего до даты прекращения производства по делу о банкротстве, или заключения мирового соглашения, или отстранения конкурсного управляющего он осуществляет полномочия руководителя должника и иных органов управления должника, а также собственника имущества должника - унитарного предприятия в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом.

Конкурсный управляющий обязан в том числе: принимать меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества должника, находящегося у третьих лиц; предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании Заемщик Плотникова Ж.М. существенно нарушила условия кредитного договора, в связи с чем, банк, в лице конкурсного управляющего вправе потребовать расторжения настоящего кредитного договора и досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеются уведомления заемщика от *** и поручителя от *** о погашении просроченной задолженности, содержащее требования банка к Плотниковой Ж.М., Губа О.Б. о досрочном погашении кредита, однако, в установленный в требовании срок - 5 дней, с даты получения предупреждения, задолженность по Кредитному договору погашена не была.

При таких основаниях кредитный договор от *** может быть расторгнут досрочно в одностороннем порядке, и с ответчиков взыскана сумма задолженности по кредиту

По состоянию на *** задолженность Плотниковой Ж.М по Заявлению на предоставление кредита от *** составляет *** рублей, в том числе: задолженность по сумме основного долга - *** рублей; неуплаченные проценты -*** рублей; дополнительная плата (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита *** рублей; пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки - *** рублей; задолженность по комиссии - *** рублей.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Пунктами 1.1, 1.3 выше указанного договора поручительства от *** предусмотрено, что Поручитель безусловно и безотзывно обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение Плотниковой Ж.М. обязательств по кредитному договору от *** *** в полном объеме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченных поручительством обязательств по кредитным договорам Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании с ответчиков солидарно имеющейся задолженности по кредиту и процентов за пользование им обоснованы и подлежат удовлетворению. Оснований для освобождения Губа О.Б. от обязательств, предусмотренных договором поручительства у суда не имеется.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктами 3.5.1, 3.6.2 Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) Заемщик обязан уплатить Банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанной в заявлении на предоставление кредита.

Из заявления на предоставление кредита от *** следует, что пеня за просрочку уплаты начисленных процентов составляет 1% от суммы платежа за каждый день просрочки платежа, а дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита.

Согласно расчетам, начисленная в соответствии с данными условиями дополнительная плата (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита составила *** рублей; пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки - *** рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 126 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем видам задолженности должника.

Правильность расчетов ответчиком не оспорена, суд оснований сомневаться в их правильности не усматривает, поэтому приходит к выводу, что неустойка в указанных суммах также подлежит взысканию с ответчиков.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им не исполняется, размер просроченной задолженности, суд считает требование истца о взыскании неустойки в указанной сумме не соответствующим последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, материальное положение ответчиков, соразмерность допущенного нарушения и сроки обращения с требованиями о взыскании задолженности, суд считает, что размер неустойки за просрочку уплаты процентов подлежит уменьшению до *** рублей, дополнительная плата за пользование просроченной ссудой до *** рублей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере *** рублей *** копейка, в том числе: задолженность по сумме основного долга - *** рублей; неуплаченные проценты - *** рублей; дополнительная плата (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита *** рублей; пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки - *** рублей.

Также истцом заявлены требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей, рассматривая которые, суд приходит к следующим выводам.

Согласно Условий кредитного договора, банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего счета клиента комиссию за ведение ссудного счета, установленную в Тарифах банка в размере 0,2% ежемесячно от суммы кредита.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора усматривается, что открытие и ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит не предоставляется, следовательно, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по открытию и ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

Суд также отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение судного счета следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

При подаче настоящего иска, истцу была предоставлена отсрочка по уплате государственной пошлины до ***.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, с учетом положений ст.333.19 НК РФ с ответчиков а в доход местного бюджета подлежит взысканию в солидарном порядке государственная пошлина в размере *** рубля *** копеек.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Плотниковой Жанне Михайловне, Губа Ольге Богдановне о взыскании суммы долга по договору кредитования - удовлетворить в части.

Взыскать с Плотниковой Жанны Михайловны, Губа Оксаны Богдановны в солидарном порядке в пользу ОАО «Востоккредитбанк» задолженность по кредитному договору от *** в сумме *** (***) рублей *** копейка, отказав в удовлетворении остальной части требований.

Взыскать с Плотниковой Жанны Михайловны, Губа Оксаны Богдановны в солидарном порядке в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме *** (***) рубля *** копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                        Гокова И.В.