Решение по делу № 2-327/2014 (2-1452/2013;) ~ М-1113/2013 от 15.11.2013

                     РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ № 2- 327 / 2014г.

П.Березовка                                      21 мая 2014г.

    Березовский районный суд Красноярского края в составе :

Председательствующего судьи: Романовой О.А.

При секретаре: Медюк Р.В.

Рассмотрев гражданское дело по иску Джураева Наимджона Дадожоновича, Джураевой Едгоры Шарофидиновны к Омскому филиалу ЗАО « Генбанк» о признании недействительными условий кредитного договора о страховании, взыскании убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании компенсации морального вреда штрафа, оплаты за доверенности,

                У С Т А Н О В И Л :

    Джураев Н.Д,, Джураева Е.Ш, обратились в суд с иском к Омскому филиалу ЗАО « Генбанк» о признании недействительными условий кредитного договора о страховании, взыскании убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании компенсации морального вреда штрафа, оплаты за доверенности.

    Свои требования мотивировали тем, что <дата> между истцами Джураевым Н. Д., Джураевой Е. Ш. с одной стороны и КБ «ГЕНБАНК» (ООО) с другой стороны ( в настоящее время ЗАО « Генбанк» в лице Филиала ЗАО « Генбанк» в г.Омске ) был заключен кредитный договор № №, согласно которого им был предоставлен ипотечный кредит в размере № рублей сроком на № месяцев. Одним из условий кредитного договора на истцов была возложена обязанность по личному страхованию, страхованию рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением квартирой, а также по страхованию риска утраты права собственности на квартиру.

    Во исполнении указанных обязательств истцами <дата> был заключен договор страхования №, договор страхования № № с ОАО «Военно-страховая компания", предметом которого являлись личное и имущественное страхование, а также страхование титула/риска утраты недвижимого имущества в связи с прекращением права собственности на него. В рамках договоров страхования были оплачены страховые премии в следующих размерах: за личное страхование №., за титульное страхование № коп. и за страхование ответственности № (№ № коп..

<дата> истцы направили в адрес ответчика претензию о возврате страховых премий и исключить пункты 4.1.5.2, 4.1.5.3, 4.1.5.4 кредитного договора, обязывающих истцов заключить договор страхования. Однако до настоящего времени от ответчика ответа не поступило. В связи с чем, истцы вновь <дата>ода вынуждены заключить договор страхования № № с ОСАО «ИНГОССТРАХ», страховая премия составила №..

    В соответствии с главой 48 Гражданского Кодекса РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств, то есть, не может быть дополнительным условием к обязательному договору. Статьей 927 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. В данном случае законных оснований обязательного страхования не указано. Обязывая истцов заключить кредитный договор с обязательным личным страхованием, страхованием рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением квартирой, а также страхованием риска утраты права собственности на квартиру КБ « ГЕНБАНК» (ООО) вынудил истцов заключить кредитный договор с обязательным условием страхования. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном страховании КБ «ГЕНБАНК» (ООО) существенно нарушил право истцов на свободный выбор услуги, а также возложил на истцов бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

    По действующему Законодательству РФ обязательства по страхованию не являются предметом кредитного договора, согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор может иметь как обязательное, условие для заёмщика-залогодателя, по страхованию предмета Залога, согласно ст. 343 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с частью 2 ст. 20 и частью 2 ст. 17 Конституции РФ, а так же ст. 150 Гражданского кодекса РФ жизнь эго нематериальное благо, принадлежащее гражданину от рождения, не отчуждаемо и не передаваемо иным способом, в силу чего не может быть предметом залога. Таким образом, страхование Заёмщика, как обязательное условие Кредитного договора, противоречит общим началам и смыслу права, и представляет собой нарушение статей права, в которых этот смысл выражен.

    Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В силу ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Нарушение вышеуказанных требований закона при заключении кредитного договора. в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, является основанием признания его условий в части обязанности заёмщика по личному страхованию ничтожными и в силу этого не порождающим каких-либо последствий.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения

денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения,

Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального банка РФ с «14»

сентября 2012 года составляет 8,25 % годовых. Размер страхового взноса - № руб.

период пользования денежными средствами с <дата>г. по <дата>г. т.е

№ дня. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по страховому

взносу № руб.

        Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по страховому

взносу №

№ руб.

    На основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда. В соответствии с пунктом 2 статьи 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении

компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.Характер причиненных физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

    В соответствии с п. 1 ст. 27 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что исполнитель обязан осуществить выполнение работы в срок, установленный договором о выполнении работ. В случае нарушения таких сроков потребитель вправе предъявить исполнителю требования, предусмотренные ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков вьшолнения работы или назначенных потребителем сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работ, а если цена выполнения отдельного вида работы не определена договором о выполнении работы не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ между потребителем и исполнителем может быть установлен более размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида вьшолнения работы или общую цену заказа.

    Согласно ст. 30 указанного Закона РФ за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона.

<дата> истцы направили в адрес ответчика претензию с требованием о возврате уплаченных страховых взносов в размере № рублей. <дата> ответчик претензию получил. Ответчик на претензию не ответил. Поскольку требования истца о возврате уплаченной суммы в размере № руб. в установленный п. 1 ст. 28 Федерального закона « О защите прав потребителей» десятидневный срок ответчик не выполнил, на основании п.3 ст. 31 вышеуказанного закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3% от подлежащей возврату суммы за период с <дата> по 14 ноября т.е. 87 дней.

    3% х № х 87 дней = № руб. В соответствии со ст. 333 ГК РФ неустойка составляет № рублей.

    Также при получении денежных средств по ипотечному кредиту истцы оплатили из собственных средств комиссию за выбор программы «Выбери ставку» в сумме № рублей, что является незаконным.

    Комиссионное вознаграждение за выбор программы «Выбери ставку» ни ГК РФ, ни Законом N 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90г. не предусмотрено. В связи с чем с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата>. -№.

№ руб.

<дата> истцы направили в адрес ответчика претензию с требованием о возврате комиссии за выбор программы «Выбери ставку» в размере № рублей. <дата> ответчик претензию получил. Ответчик на претензию не ответил. Поскольку требования истца о возврате уплаченной суммы в размере № руб. в установленный п. 1 ст. 28 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок ответчик не выполнил, на основании п. 3 ст. 31 указанного закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3% от подлежащей возврату суммы за период с <дата> по <дата>, т.е. 35 дней.

    3№ руб.

    В соответствии со ст. 333 ГК РФ неустойка составляет № рублей.

    На основании вышеизложенного истцы просят :

    Признать недействительными условия кредитного договора № № от <дата> в части возложения на истцов обязанности по заключению договора личного страхования, страхования рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением квартирой, а также по страхованию риска утраты права собственности на квартиру, применить последствия недействительности ничтожной сделки

    Взыскать с ответчика в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича убытки, понесенные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере № коп..

    Взыскать с ответчика в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича убытки, понесенные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере № коп..

        Взыскать с ответчика в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича проценты за пользование денежными средствами в размере № 83 коп..

    Взыскать с ответчика в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича № руб. в счет компенсации морального вреда.

        Взыскать с ответчика в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича расходы на оплату представителя - №) рублей.

    Взыскать с ответчика в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича неустойку в размере №.. 10 коп..

        Взыскать с ответчика в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича расходы на оплату нотариальных услуг в размере № руб..

        Взыскать с ответчика в пользу Джураевой Едгоры Шарофидиновой расходы на оплату нотариальных услуг в размере № руб..

    Взыскать с ответчика в пользу Джураевой Едгоры Шарофидиновой № руб. в счет компенсации морального вреда.

    Взыскать с ответчика штраф в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

    Взыскать с ответчика в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере № руб..

    Взыскать с ответчика в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича проценты за пользование денежными средствами в размере №) руб..

    Взыскать с ответчика в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича проценты за пользование денежными средствами на день принятия судебного решения.

    Взыскать с ответчика в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича неустойку в размере №) руб..

В судебное заседание истцы Джураев Н.Д,, Джураева Е.Ш. не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель истцов Матвеев В.С., действующий по доверенностям, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ЗАО « ГЕНБАНК» в лице филиала ЗАО « ГЕНБАНК» в г.Омске предоставил отзыв на исковое заявление истцов, в котором указал, что <дата> года между кредитором - КБ «ГЕНБАНК» (ООО) правопредшественником ЗАО «ГЕНБАНК») и Заемщиком - Джураевым Н.Д. Джураевой Е.Ш. был заключен Кредитный договор № № на сумму кредита № месяцев и процентной ставкой 11,4 % годовых. Кредит предоставлялся для приобретения в целях постоянного проживания в собственность Заемщика жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>.

Процентные ставки по ипотечным кредитным договорам, заключаемым Банком с физическими лицами для целей приобретения жилой недвижимости не являются фиксированными и могут устанавливаться в зависимосш от выбора заемщиками той или иной модели поведения при заключении и исполнении ими кредитного договора.

Процентная ставка может быть изменена самостоятельно заемщиками в ряде случаев, основные из которых следующие:

1) ставка изменяется в зависимости от того осуществляет ли заемщик личное страхование. Кредитный договор п. 1.1.3 содержит условие о возможности Заемщика не осуществлять личное страхование после заключения Кредитного договора или в любой момент отказаться от личного страхования. При наличии страхования применяется меньшая ставка, чем при его отсутствии;

ставка может быть изменена в составе ежемесячного платежа по заявлению заемщика при досрочном погашении задолженности (п. 3.16. Кредитного договора);

ставка может быть выбрана до подписания кредитного договора путем прямого волеизъявления заемщика на установление более низкой базовой ставки по сравнению с действующей с внесением в пользу Банка платежа по программе «Выбери ставку» (приложение к кредитному договору).

Как видно, при выборе заемщиками каждого из указанных вариантов, направленных на снижение процентной ставки, все эти варианты имеют неоспоримые потребительские выгоды для заемщиков:

при осуществлении заемщиками личного страхования, последние получают сниженную процентную ставку и, при наступлении страхового случая - наличие источника исполнения обязательств возможность получить часть страховой выплаты;

при досрочном погашении задолженности заемщики получают сниженную процентную ставку

при выборе более низкой базовой ставки, заемшики соответственно, также приобретают более низкую процентную ставку, что снижает общую долговую нагрузку в течение действия кредитного договора.

Очевидно также, что все указанные варианты являются для заемщиков и затратными:

при осуществлении заемщиками личного страхования заемщики несут дополнительные расходы на уплату страховых премий;

при досрочном погашении задолженности, заемщики единовременно расходуют средства, в несколько раз превышающие размер ежемесячного планового платежа по кредиту и уплачивают комиссию согласно тарифам Банка;

при выборе более низкой базовой ставки, заемщики уплачивают единовременный платеж.

Таким образом, все варианты, направленные на снижение процентной ставки, по своей сути являются действиями или услугами, хотя и возмездными, но создающими для заемщика дополнительное благо.

Действующая процентная ставка по Кредитному договору Джураева Н.Д., Джураевой Е.Ш. в настоящее время составляет 11,4 %. Она сформирована исключительно, действиями и волеизъявлением самого Заемщика, который заключил договор личного страхования и воспользовался возможностью получить более низкую базовую процентную ставку путем подписания и собственноручного внесения записи в информационное письмо банка о программе «Выбери ставку»: «С полной стоимостью кредита ознакомлена: мной выбрана программа Выбери ставку...»... «подпись», а также путем зачисления соответствующей суммы на текущий счет Заемщика в Банке и передаче банку заявления с распоряжением о списании суммы № руб. в счет уплаты платежа по программе «Выбери ставку».

Заемщик осознавал, что из себя представляет платеж за снижение процентной ставки, решение заключить договор, именно на самостоятельно выбираемых условиях принималось Заемщиком добровольно и без какого-либо принуждения с учетом собственных экономических интересов, с указанием всех условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые Заемщик понесет в связи с пользованием кредитом.

Добровольность внесения Заемщиком платежа за снижение процентной ставки по кредиту и отсутствие какого-либо принуждения к этому действию со стороны Банка подтверждается, в том числе, указанием в заявлении Заемщика от <дата>. о распоряжении списать № руб. со счета Заемщика в оплаты платежа по программе «Выбери ставку» на то, что «... Я была ознакомлена с условиями программы «Выбери ставку» и выбрала ланный вариант. Настоящим подтверждаю, что выражаю свое согласие на внесение платы Банку за снижение процентной ставки...», далее собственноручная подпись Заемщика.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем платеж за выдачу кредита, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Правовым обоснованием законности и обоснованности взимание платы за снижение процентной ставки по кредиту является следующее.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, : в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в ГК РФ не установлен обязательный перечень условий, необходимый к установлению в договоре кредита, а действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание платы за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках заключения и исполнения кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Указанные нормы права не содержат запрета на установление сторонами условий об оплате услуг, в частности, за установление более низкой процентной ставки.

В рассматриваемом случае также считает возможным руководствоваться разъяснениями, содержащимися в абзаце 9 пункта 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147, согласно которым, иные комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. При установлении того обстоятельства, что комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ). При разрешении споров между банками и заемщиками суду необходимо определить в конкретной ситуации природу комиссий, взимаемых банком с заемщика, оценить периодичность оплаты комиссий, а также возможность их отнесений к самостоятельной услуге, оказываемой банком и создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Как указывалось выше, платеж за уменьшение размера процентной ставки произведен Заемщиком за совершение Банком действий, создающих для Заемщика дополнительное благо, связанное с предоставлением определенной экономической выгоды - обязательства Заемщика изменились в сторону уменьшения платежей по процентам за пользование кредитом.

На основании изложенного, поскольку основания для взыскания с Банка суммы уплаченного заемщиком платежа за снижение процентной ставки отсутствуют, ЗАО «ГЕНБАНК» просит отказать в удовлетворении иска, рассмотреть дело в отсутствие банка.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает в заявленных исковых требованиях Джураеву Н.Д. Джураевой Е.Ш. необходимо отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

    В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, : в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ч.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статья 8, 10 Закона о защите прав потребителей гласит, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного денежного обогащения, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо не основательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, то в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Согласно ст.15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено в судебном заседании, между истцами и ответчиком был заключен кредитный договор № № от <дата> на сумму № руб. ( л.д. 8-13) В пункте 1.1.3 данного кредитного договора указано, что процентная ставка по кредиту составляет 12,1 % годовых. В случае, если Заемщик на период действия договора производит страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни, ( личное страхование Заемщиков), то процентная ставка устанавливается в размере 11,4 %. В п.1.1.4 указано. что ежемесячный платеж составит № руб. Из п.1.3.2 кредитного договора следует, что обеспечением обязательств Заемщиков по настящему договору является страхование рисков, связанных с утратой ( гибелью) или повреждением застрахованного имущества ( имущественное страхование квартиры) по условиям которого первым выгодоприобретателем является « Кредитор». В пункте 1.1.3 данного кредитного договора указано, что процентная ставка по кредиту составляет 12,1 % годовых. В случае, если Заемщик производит страхование Пунктом 1.3.3. вышеуказанного договора предусмотрено страхование рисков. связанных с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица( личное страхование заемщиков) по условиям которого первым выгодоприобретателем является Кредитор. В пункте 1.3.4. кредитного договора указано о необходимости страхования ответственности Заемщиков на неисполнение или ненадлежащее исполнение ими обязательств по возврату кредита, по условиям которого первым выгодоприобретателем является Кредитор. Согласно п.1.3.5. вышеуказанного договора обеспечение исполнение Заемщиками обязательств по настоящему договору осуществляется путем страхования ответственности Заемщиков на неисполнение или ненадлежащее исполнение ими обязательств по возврату кредита, по условиям которого первым выгодоприобретателем является Кредитор.

Также из п. 4.1.5.1, 4.1.5.2., 4.1.5.3., 4.1.5.4. вышеуказанного кредитного договора следует, что Заемщик обязан застраховать за свой счет в любых страховых компаниях, согласованных с Кредитором имущественные интересы, связанные с утратой ( гибелью) или повреждением квартиры( имущественное страхование в пользу Кредитора до окончания действия настоящего Договора, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор. Также застраховать имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью в результате несчастного случая или болезни, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор. Также застраховать имущественные интересы владельцев права собственности на квартиру, связанные с утратой или ограничением ( обременением ) права собственности на квартиру, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор. Имеется указание о страховании имущественных интересов. Связанных с наступлением ответственности Заемщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение ими обязательства по возврату кредита в пользу Кредитора, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор.

В информации об условиях предоставления кредита ( л.д. 12-13 ) указано, что погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, размер ежемесячного платежа составляет № руб., платежи при предоставлении и в процессе обслуживания кредита № руб., патежи при предоставлении и в процессе обслуживания кредита в пользу 3-х лиц- № руб. из которых: № руб.- платеж по программе « Выбери ставку», № руб.- страхование предмета залога ( квартиры) от рисков ущерба и утраты, № руб. – страхование жизни и здоровья заемщиков, № руб. – страхование риска утраты права собственности владельца на квартиру, №- страхование ответственности Заемщиков.

<дата> между страховой компанией ОАО « ВСК» и Джураевым Н.Д, был заключен договор личного страхования Джураева Н.Д, и Джураевой Е.Ш. КБ « ГЕНБАНК» указан 1 выгодоприобретателем. ( л.д. 15—20). Также <дата>. Джураевым Н.Д,. Джураевой Е.Ш. заключен договор страхования с ОАО « ВСК» обязания возврата кредита и процентов ( л.д. 22- 27) 1 выгодоприобретателем указан КБ « ГЕНБАНК».

Согласно страхового полиса ВСК торговый дом от <дата>. ( л.д. 28) истцы застраховали имущественные интересы, связанные с личным страхованием, с владением пользованием и распоряжением застрахованного имущества( квартиры), утратой права владения, пользования и распоряжения, указаны суммы страховых взносов.

Квитанцией № от <дата> ( л.д. 29) подтверждается оплата Джураевым Н.Д, страховой суммы в размере № руб. ( за личное, имущественное титульное страхование : № ), квитанцией № от <дата>. ( л.д. 29) подтверждается оплата Джураевым страховой суммы в размере №.( страхование ответственности заемщиков).

Из уведомления, подписанного истцами <дата>. ( л.д. 30) о Программе «Выбери ставку» следует, что последние были ознакомлены, что в случае выбора данной программы процентная ставка по кредиту будет составлять не 12,1 %, а11, 4 %. Согласно заявления Джураева Н.Д, от <дата>. ( л.д. 121) последний выбрал вариант заключения кредита с условиями программы « Выбери ставку» за что просил списать со своего счета № руб. в счет уплаты платежа по программе « Выбери ставку». Согласно приходного кассового ордера № от <дата>. Джураевым Н.Д, снесены в кассу банка № руб. ( л.д. 122) В выписке из лицевого счета Джураева Н.Д, ( л.д. 99) указано, что на его счет <дата>. поступило № руб., также указано, что <дата>. банку перечислен платеж №.( № ). Данной выпиской также подтверждается выдача кредита истцу в размере № рублей.

По договору страхования от <дата>., заключенного истцами с ОСАО « Ингосстрах» последние застраховали квартиру, расположенную в <адрес>. ( л.д. 31) выгодоприобретателем является ЗАО « ГЕНБАНК», к договору приложен график погашения страховой суммы с <дата>. по <дата>. в котором указана ежегодная сумма страховки.

За составление доверенностей истцами было оплачено по 1000 рублей каждым, что подтверждается квитанциями ( л.д.44,45), также согласно квитанция ( л.д. 46-48) Джураевым Н.Д, за услуги представителя было оплачено № рублей.

В выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от <дата>. ( л.д. 62) указано, что ЗАО « ГЕНБАНК» был создан путем реорганизации в форме преобразования является правоприемником КБ « ГЕНБАНК» ООО.

Исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая нормы действующего законодательства, суд приходит к следующим выводам.

Требования истцов о взыскании страховых платежей, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как потребителям услуга страхования навязана не была. В условиях кредитного договора конкретная страховая компания не вписана. Истцам был предоставлен выбор заключать или не заключать договор страхования, от этого зависела процентная ставка по возврату кредита : 12,1 % без заключения договоров страхования, 11,4 % с заключением договоров страхования. Также был предоставлен выбор страховых компаний, с их согласованием с кредитором, что указано в кредитном договоре п 4.1.5. Как следует из материалов дела истцы застраховались в 2 страховых компаниях ОАО «ВСК» и ОСАО « Ингосстрах». Стороны свободны в заключении договора, в связи с чем могут включать в условия договора кредитования условия о страховании. Таким образом, требования истцов о взыскании страховых платежей удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Также не подлежат удовлетворению требования истцов о взыскании суммы платежа по программе « Выбери ставку». Из представленных доказательств следует, что истцы после их уведомления о том, что при оплате программы « Выбери ставку» проценты по кредитному договору будут не 12,1 %, а 11,4 %, то Джураевым Н.Д, лично написано заявление о согласии с предоставлением ему данной программы. Также последним лично написано заявление о списании с его счета на счет банка денежных средств по оплате программы « Выбери ставку». При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд полагает, что в заявленных исковых требованиях истцам необходимо отказать в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                     Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Джураеву Наимджону Дадожоновичу, Джураеваой Едгоре Шарофидиновне к ЗАО « ГЕНБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора № № от <дата> в части возложения обязанности по заключению договоров личного страхования, страхования рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением квартирой, а также по страхованию риска утраты права собственности на квартиру, применинении последствия недействительности ничтожной сделки,     взыскании в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича убытков, понесенных вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере № рублей (№.. 10 коп.., взыскании в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича убытков, понесенных вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере № коп..,    взыскании в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича процентов за пользование денежными средствами в размере № коп.,взыскании в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича №. в счет компенсации морального вреда, взыскании в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича расходов на оплату представителя - № руб. (№) рублей, взыскании в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича неустойки в размере №) руб.. 10 коп., взыскании в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича расходов на оплату нотариальных услуг в размере №) руб.,взыскании в пользу Джураевой Едгоры Шарофидиновой расходов на оплату нотариальных услуг в размере № руб.,    взыскании в пользу Джураевой Едгоры Шарофидиновой № руб. в счет компенсации морального вреда,    взыскании штрафа в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича в соответствии с Законом «О защите прав потребителей»,    взыскании в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича убытков, причиненных вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере № руб., взыскании в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича процентов за пользование денежными средствами в размере №) руб.,взыскании в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича процентов за пользование денежными средствами на день принятия судебного решения,    взыскании в пользу Джураева Наимджона Дадожоновича неустойки в размере № отказать.

    Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                  О.А. Романова