Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8010/2016 от 15.02.2016

Дело № 2-8010/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                             11 июля 2016 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Владимирцевой С.Н.,

при секретаре Бережной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Народный кредит» к К.И.В., П.И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Народный кредит» обратился в суд с иском к К.И.В.., П.И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № и № с ДД.ММ.ГГГГ у кредитной организации ОАО Банк «Народный кредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-171160/14 ОАО Банк «Народный кредит» признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Народный Кредит» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество Банк «Народный кредит» (далее по тексту - Банк, Кредитор, Истец) и К.И.В. (далее по тексту - Заемщик, Должник, Ответчик) заключили кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор). В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 200 000,00 рублей на потребительские цели.

Срок возврата кредита определен в п. 1.3 Кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита должно было производиться по графику, указанному в Приложении №1 к Кредитному договору.

В соответствии с п. 1.4 Кредитного договора Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере: 0,15 % в день от суммы задолженности в первые 30 календарных дней, со дня следующего за днем предоставления кредита; 19,0 % годовых от суммы задолженности с 31 дня, следующего за днем предоставления кредита по день фактического возврата кредит (включительно).

Погашение задолженности по кредиту должно было быть осуществлено не позднее даты, указанной в п. 1.3 Кредитного договора. Погашение кредита, уплата процентов за пользование им, пени и неустойки производятся в безналичном порядке путем списания Банком денежных средств с текущего счета (указанного в п.2.2 Кредитного договора) в ОАО Банк «Народный кредит» без дополнительного распоряжения, в размерах и сроки определенные Приложением №1 к Кредитному договору, на что Заемщиком подписанием Кредитного договора было дано свое безусловное согласие, или наличными денежными средствами в кассу Банка/на корреспондентский счет Банка.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний    отказ    от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В период действия Кредитного договора Заемщиком допущено нарушение сроков погашения основного долга и процентов по кредиту. Последнее погашение было произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по лицевому счету, приложенными исковому заявления.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком по Кредитном договору составляет 171 979,02 рублей, из которых: 126 740,00 рублей - задолженность по основному долгу; 20 602,32 рублей - задолженность по процентам; 14 386,96 рублей - пени на просроченные проценты; 10 249,74 рублей - пени на просроченный основной долг.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом ши договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование ими Заемщик предоставил Банку поручительство физического лица - П.И.С. (Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручитель.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п. 4.6 Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и начисленных процентов с обязательным направлением письменного уведомления Заемщику, в случае нарушения сроков погашения кредита более чем на 5 (пять) календарных дней с дня, установленного Приложением №1 к Кредитному договору.

Просит суд взыскать в солидарном порядке с К.И.В., П.И.С. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 171 979,02 рублей, из которых: 126 740,00 рублей - задолженность по основному долгу; 20 602,32 рублей - задолженность по процентам; 14 386,96 рублей - пени на просроченные проценты; 10 249,74 рублей - пени на просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 639,58 рублей.

Истец ОАО Банк «Народный кредит» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом.

Ответчик К.И.В. в судебном заседании признал наличие задолженности по кредитному договору, размер задолженности по сумме основного долга не оспаривал, вместе с тем просил освободить П.И.С. от исполнения обязательств по кредитному договору, выразил намерение самостоятельно оплатить в полном объеме задолженность по кредитному договору.

Ответчик П.И.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика П.И.С. надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела, в соответствии со ст.ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 330, ст.331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нём условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определённом договором размере.

Статьями 361, 363 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части; при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Народный кредит» и К.И.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил К.И.В. кредит в сумме 200000 рублей.

В соответствии с п.1.2 Договора кредит предоставляется на потребительские цели.

Согласно п.1.3 Договора заемщик обязуется погасить кредит в срок, не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится в соответствии с Приложением № 1 к Договору, которое является неотъемлемой частью Договора.

Согласно п.1.4 Договора заемщик обязуется уплачивать банку плату за пользование кредитом в размере: 0,15 % в день от суммы задолженности в первые 30 календарных дней, со дня следующего за днем предоставления кредита; 19,0 % годовых от суммы задолженности с 31 дня, следующего за днем предоставления кредита по день фактического возврата кредит (включительно).

В соответствии с п.2.2 Договора кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на текущий счет №.

В соответствии с п.п.3.2, 3.3 Договора погашение задолженности по кредиту должно быть осуществлено не позднее даты, указанной в п. 1.3 Кредитного договора. Погашение кредита, уплата процентов за пользование им, пени и неустойки производятся в безналичном порядке путем списания Банком денежных средств с текущего счета № в ОАО Банк «Народный кредит» без дополнительного распоряжения, в размерах и сроки определенные Приложением № к Кредитному договору, на что Заемщиком подписанием Кредитного договора было дано свое безусловное согласие, или наличными денежными средствами в кассу Банка/на корреспондентский счет Банка.

Согласно п.4.2 Договора при несвоевременном погашение начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки до полной их уплаты, включая день уплаты.

Согласно п.4.3 Договора при нарушении срока погашения кредита со дня, следующего за днем погашения кредита, определенному согласно Приложению № 1, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с момента неисполнения обязательств, включая день уплаты.

В соответствии с п. 4.6 Договора Банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и начисленных процентов с обязательным направлением письменного уведомления Заемщику, в том числе в случае нарушения сроков погашения кредита более чем на 5 (пять) календарных дней со дня, установленного Приложением №1 к Кредитному договору.

Как следует из п. 4.9 Договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору: поручительство физического лиц: П.И.С.

В обеспечение предоставленного К.И.В. кредита, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и П.И.С. был заключен договор поручительства №, согласно условиям которых, Поручитель принял на себя солидарную с заемщиком ответственность за полное и своевременное погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, иных платежей Заемщика.

Как следует из представленного истцом расчета, обязательство по своевременному возврату кредита и процентов за пользование кредитом, заемщиком неоднократно нарушалось - платежи своевременно не вносились.

Тем самым К.И.В. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов по кредиту.

В связи с существенными нарушением заемщиком условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес заемщика и поручителя требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которым Банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Данное требование Банка заемщиком и поручителем оставлено без ответа и удовлетворения.

Оценивая представленные суду доказательства, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив К.И.В. кредит в сумме 200000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19% годовых, тогда как К.И.В. обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов, надлежащим образом не исполняет, что с достоверностью подтверждается материалами дела.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался своевременно (ежемесячно) производить погашение кредита и процентов за его использование.

Однако, в связи с несвоевременным внесением ответчиком К.И.В. платежей, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 171979 рублей 02 копейки, из которых: 126740 рублей - задолженность по основному долгу; 20602 рубля 32 копейки - задолженность по процентам; 14386 рублей 96 копеек - пени на просроченные проценты; 10249 рублей 74 копейки - пени на просроченный основной долг, что подтверждается расчетом истца, который судом проверен и признан достоверным, признается ответчиком К.И.В.

Как следует из п. 4.6 Договора Банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и начисленных процентов с обязательным направлением письменного уведомления Заемщику, в том числе в случае нарушения сроков погашения кредита более чем на 5 (пять) календарных дней со дня, установленного Приложением №1 к Кредитному договору (при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителям).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заемщик в установленные сроки и в необходимых размерах не исполнял свои обязательства по кредитному договору. Доказательств, подтверждающих исполнение данного обязательства по возврату долга ответчиком, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ положения Гражданского кодекса РФ, в частности о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Кроме того, по условиям договора поручительства при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель несет солидарную ответственность. В рассматриваемом случае заемщик К.И.В. свои обязательства по кредитному договору должным образом не исполнял, платежи по кредиту вносились им несвоевременно, в связи с чем, на ответчике П.И.С. лежит солидарная с К.И.В. обязанность по возврату суммы долга.

Согласно расчету предоставленному истцом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита, по состоянию на 171979 рублей 02 копейки, из которых: 126740 рублей - задолженность по основному долгу; 20602 рубля 32 копейки - задолженность по процентам; 14386 рублей 96 копеек - пени на просроченные проценты; 10249 рублей 74 копейки - пени на просроченный основной долг.

Данный расчет судом проверен и признан достоверным, вместе с тем, принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, суд не усматривает оснований для удовлетворения в полном объеме требований истца о взыскании с ответчика пени на просроченные проценты в размере 14386 рублей 96 копеек, пени на просроченный основной долг в размере 10249 рублей 74 копейки, и, с учетом срока просрочки исполнения обязательств, требований соразмерности, соблюдения баланса интересов сторон, полагает необходимым уменьшить размер пени на просроченные проценты до 3000 рублей, пени на просроченный основной долг до 2500 рублей. Суд отмечает, что при наличии оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание ненадлежащее исполнение К.И.В. обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов, что с достоверностью подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, в связи с чем, надлежит с ответчиков К.И.В., П.И.С. взыскать в солидарном порядке в пользу ОАО Банк «Народный кредит» задолженность по кредитному договору в размере 152842 рубля 32 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 126740 рублей 00 копеек; сумма задолженности по процентам - 20602 рубля 32 копейки; пени на просроченные проценты 3000 рублей 00 копеек, пени на просроченный основной долг - 2500 рублей 00 копеек.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке в пользу истца возврат государственной пошлины в размере 4639 рублей 58 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «Народный кредит» удовлетворить.

Взыскать солидарно с К.И.В., П.И.С. в пользу ОАО Банк «Народный кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 152842 рубля 32 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 126740 рублей 00 копеек; сумма задолженности по процентам - 20602 рубля 32 копейки; пени на просроченные проценты 3000 рублей 00 копеек, пени на просроченный основной долг - 2500 рублей 00 копеек, возврат государственной пошлины в размере 4639 рублей 58 копеек, всего 157481 (сто пятьдесят семь тысяч четыреста восемьдесят один) рубль 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                         С.Н. Владимирцева