Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-987/2017 ~ М-922/2017 от 01.08.2017

КОПИЯ

    Дело № 2-987а/2017    

Мотивированное решение изготовлено 22.09.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ревда                     18 сентября 2017 года.

Ревдинский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего Карпенко А.В.

с участием ответчика Лаврентьевой Н.В.,

при секретаре Завьяловой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-987а/2017 по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Лаврентьвой Н.В. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Лаврентьвой Н.В. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование исковых требований в заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ Лаврентьева Н.В. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предложил банку на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о карте ответчик просил: выпустить на его имя банковскую карту Русский Стандарт Классик; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте (рубль РФ); для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банка его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию на его имя счета карты; составной и неотъемлемой частью договора о карте будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Ответчик своей подписью в заявлении подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №.

Необходимо отметить, что при получении карты ДД.ММ.ГГГГ ответчик попросил активировать услугу СМС-сервис, также ознакомилась и получила на руки Тарифный план по картам «Русский Стандарт», а также Условия по картам, в том числе Условия по предоставлению СМС-сервис.

Таким образом, договор заключен в порядке, определенном ст. 160, ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта истцом оферты ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты.

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с Тарифным планом №, подписанным ответчиком: размер процентов, начисляемых по кредиту, годовых: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с Условиями – 28% (п. 6 Тарифов), плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодно – 900 рублей (п. 1.1. Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита – 3,9% (минимум 100 рублей) (п. 7.1.2 Тарифов); минимальный платеж – 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – не взимается: 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей (п. 11 Тарифов), комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,3% (п. 1 раздела «Дополнительные услуги» Тарифов).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по снятию наличных в банкомате с использованием карты на общую сумму <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету ответчика №, открытому в соответствии с договором о карте.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользованием кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и Тарифами картам.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса российской Федерации, п. 4.11 – 4.16 Условий по картам, погашение задолженности клиентом должно быть осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования банком (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации), выставлением заключенного счета выписки (п. 4.18 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не мене минимального платежа. Денежные средства размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере <данные изъяты>, которые списаны банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора.

Ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно – не осуществлял ежемесячное размещение средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 8.11, п. 2.14 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы (п. 2.17 Условий).

С ДД.ММ.ГГГГ в Тарифный план внесены изменения, а именно отменены платы за пропуск минимального платежа, а за неуплату процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере <данные изъяты> (п. 12 Тарифов, новая редакция).

ДД.ММ.ГГГГ клиент, при обращении в банк по телефону Справочно-Информационного Центра и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4.1.2 Условий Программы по организации страхования клиентов, добровольно изъявил свое желание включить его в число участников Программы по организации страхования клиентов. Таким образом, плата за предоставление данной услуги взимались с ответчика с момента его подключения с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ (до выставления Банком Заключительного Счета-выписки).

ДД.ММ.ГГГГ клиент, при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4. Условий Программы, добровольно изъявил свое желание стать участником Программы банка по организации страхования «Защита от мошенничества». Таким образом, комиссия взималась с ответчика с момента его подключения к данной Программе по организации страхования, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 8.20-6.22 Условий (действующих с ДД.ММ.ГГГГ), направил клиенту Заключительный счет - выписку с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме в размере 571 212,46 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

На основании полученного судебного приказа с ответчика были удержаны денежные средства в размере 10,01 рублей. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с п. 6.27 Условий (действующих с ДД.ММ.ГГГГ) за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, за нарушение срока оплаты задолженности по выставленному Заключительному Счету-выписке ответчик обязан уплатить неустойку в размере <данные изъяты>. Банком принято решение об уменьшении размера неустойки до <данные изъяты>.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поданным ответчиком возражениями.

За обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно Изменениям №, вносимым в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Банк Русский Стандарт» внес изменения в сведения об организационно-правовой форме и фирменном наименовании юридического лица в следующей редакции: полное наименование юридического лица на русском языке: Акционерное общества «Банк Русский Стандарт»; сокращенное наименование юридического лица на русском языке: АО «Банк Русский Стандарт».

Таким образом, истец просит взыскать с Лаврентьевой Н.В, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, к том числе задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, неустойка за нарушение срока оплаты задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Взыскать с Лаврентьевой Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в том числе и в порядке заочного производства (л.д.5). Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» представил дополнение к исковому заявлению, в котором указал, что не согласен с возражением на исковое заявление ответчика. Банком представлен расчет задолженности, который полностью подтверждается и соответствует выписке из лицевого счета №. Вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг заемщику в рамках договора о карте еще до заключения (до подписания) договора была предоставлена заемщику для ознакомления. Своей подписью под заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, клиент подтвердил, что понимает, что неотъемлемыми частями договора о предоставлении и обслуживании карты будут является заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а также собственноручной подписью подтвердил получение на руки по одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам.

Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения договора о карте. Одной из таких услуг является включение клиента в Программу страхования клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт» и в Программу по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания клиента. До клиента была доведена информация об условиях предоставления данный услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению клиента в Программу по организации страхования, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями и Тарифами по картам, подписанным клиентом.

В последующем ДД.ММ.ГГГГ клиент, при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4 Условий Программы, добровольно изъявил свое желание стать участником Программы Банка по организации страхования клиентом. Именно с указанного момента у банка возникла обязанность оказать услугу согласно ранее достигнутому письменному соглашению сторон (расшифровка телефонного разговора и аудиофайлов приложены).

ДД.ММ.ГГГГ клиент, при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.3 Условий Программы, добровольно изъявил свое желание стать участником Программы по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества». Именно с указанного момента у Банка возникла обязанность оказать услугу согласно ранее достигнутому письменному соглашению сторон (расшифровка телефонного разговора и аудиофайлов приложены).

Таким образом, комиссии за участием в Программе по организации страхования финансовых рисков и в Программе по организации страхования клиентов правомерны, законны и подлежат уплате ответчиком наравне со всей суммой задолженности по договору.

Доводы о незаконности взимания платы за выдачу наличных денежных средств не основаны на законе, п. 7.1.2. Тарифного плана, подписанного ответчиком. В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается. Клиент имел право между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта – договора о карте. Он самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Плата за выпуск и обслуживание карты основана на законе и предусмотрена заключенным договором, п. 1.1. Тарифного плана, подписанного истцом – 900 рублей взимается за каждый год обслуживания. В этой связи, выпуск и обслуживание карты по отношению к выдаче кредита является самостоятельной услугой. Плата за выпуск и обслуживание карты удержана законно, правомерно и в соответствии с условиями договора, с ответчика удержана плата в размере 4 500 рублей, плата взимается ежегодно в сроки, указанные в Тарифном плане (л.д. 110-119).

Ответчик Лаврентьева Н.В. в судебном заседании пояснила, что исковые требования признает в части наличия долга, однако, возражает относительно заявленной суммы исковых требований, по следующим основаниям: истцом завышен и неверно произведен расчет сумм исковых требований. В расчете, представленном Банком, не учтены некоторые уплаченные ею денежные суммы, хотя оплата им подтверждается выпиской с лицевого счета. Сумма основного долга взята истцом в размере снятых денежных средств, без учета погашения ответчиком, соответственно, неправильно рассчитана проценты и неустойка. Неустойку в размере 0,2% ежедневно за каждый день просрочки, ответчик считает завышенной, превышает любую ставку рефинансирования Банка России и процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также то, что ответчик, является экономически слабой стороной в отношениях с кредитором и нуждается в особой защите своих прав.

Просила принять во внимание то, что она является пенсионером по старости, награждена знаком отличия Свердловской области «Материнская доблесть» 3 степени, кредит был взят ответчиком вынуждено для содержания и обучения несовершеннолетних детей, является ветераном труда, имеет на иждивении дочь, которая до июля 2017 года являлась студенткой очной формы обучения по специальности Лечебное дело, по программе подготовки специалистов среднего звена ГБПОУ «СОМК», на бюджетной основе, и снизить размер неустойки до 10 000 рублей (л.д. 95-96).

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

    В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что согласно Изменениям № 10, вносимым в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Банк Русский Стандарт» внес изменения в сведения об организационно-правовой форме и фирменном наименовании юридического лица в следующей редакции: полное наименование юридического лица на русском языке: Акционерное общества «Банк Русский Стандарт»; сокращенное наименование юридического лица на русском языке: АО «Банк Русский Стандарт».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лаврентьева Н.В. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (далее заявление) (л.д. 19-20).

В заявлении Лаврентьева Н.В. просила банк, в том числе, заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя банковскую карту Русский Стандарт Классик; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте (рубль РФ); для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банка его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию на его имя счета карты; составной и неотъемлемой частью договора о карте будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В заявлении Лаврентьева Н.В. своей подписью подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать условия подтвержденные, следующими документами, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна в рамках договора о карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам) (л.д. 19-20).

В заявлении Лаврентьева Н.В. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении оговора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты (л.д. 19-20).

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Лаврентьевой Н.В. счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте № (л.д. 20).

В силу ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

На основании ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержанием и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Таким образом, договор заключен в порядке, определенном ст. 160, ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 си. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта истцом оферты ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по снятию наличных в банкомате с использованием карты и оплате покупок на общую сумму 871 100 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика №, открытому в соответствии с договором о карте.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами картам (л.д. 21-26, 27,30-70, 72-73).

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.2. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации) выставлением Заключительного счета выписки (п. 4.9 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользованием кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, для погашения указанных плат, процентов и комиссий (применяется с ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 4.2. Условий по картам, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашении задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере <данные изъяты>, которые списаны Банком в погашении задолженности в соответствии с условиями договора.

Ответчик не производит возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно – не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 8.11, п. 2.14 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы (п. 2.17 Условий).

С ДД.ММ.ГГГГ в Тарифный план внесены изменения, а именно отменены платы за пропуск минимального платежа, а за неуплату процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере <данные изъяты> (п. 12 Тарифов, новая редакция).

ДД.ММ.ГГГГ клиент, при обращении в банк по телефону Справочно-Информационного Центра и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4.1.2 Условий Программы по организации страхования клиентов, добровольно изъявил свое желание включить его в число участников Программы по организации страхования клиентов. Таким образом, плата за предоставление данной услуги взимались с ответчика с момента его подключения с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ (до выставления Банком Заключительного Счета-выписки).

ДД.ММ.ГГГГ клиент, при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4. Условий Программы, добровольно изъявил свое желание стать участником Программы банка по организации страхования «Защита от мошенничества». Таким образом, комиссия взималась с ответчика с момента его подключения к данной Программе по организации страхования, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 8.20-6.22 Условий (действующих с ДД.ММ.ГГГГ), направил клиенту Заключительный счет - выписку с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме в размере <данные изъяты> в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

На основании полученного судебного приказа с ответчика были удержаны денежные средства в размере 10,01 рублей. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с п. 6.27 Условий (действующих с ДД.ММ.ГГГГ) за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, за нарушение срока оплаты задолженности по выставленному Заключительному Счету-выписке ответчик обязан уплатить неустойку в размере <данные изъяты>. Банком принято решение об уменьшении размера неустойки до <данные изъяты>.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поданным ответчиком возражениями.

Согласно возражениям на исковое заявление ответчика Лаврентьевой Н.В., из которых следует, что ответчик считает, что не все оплаченные ею платежи были учтены в расчете, однако, ответчиком не представлено доказательств данного довода, квитанция, либо выписка по счету, так же ответчик не пояснил какая именно сумма не была учтена. Пояснения в части завышенной неустойки, в размере 82 355,04 рублей обоснований данного довода так же не представлено.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно, представленного расчета, истцом указан размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в размере <данные изъяты>

В силу диспозиции ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, это установленного п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-0, неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, но при этом она направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям по нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    С учетом вышеуказанных норм, суд считает, что оснований для снижения неустойки не имеется, уменьшение неустойки с экономической точки зрения позволит ответчику пользоваться чужими денежными средствами. Между тем никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. Оценивая размер неисполненного денежного обязательства, длительность неисполнения обязательств, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

Судом приняты во внимание доводы ответчика о несоразмерности заявленной неустойки, задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты>, неустойка в размере <данные изъяты>, (в соответствии с калькулятором расчёта по ст. 395 ГК РФ сумма за период начисления оспариваемой неустойки по основному долгу <данные изъяты>. составит <данные изъяты>.), таким образом, судом сделан вывод об отсутствии оснований для снижения заявленной в исковых требованиях неустойки, заявленная неустойка является соразмерной.

Исходя из положений ст. 56 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Таким образом, суд считает, что требования истца следует признать законными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соотношении со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Свои обязательства по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ Банк выполнил надлежащим образом, осуществил перечисление денежных средств на кредитную карту, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Кроме того выпиской по лицевому счету, подтверждается тот факт, что Лаврентьева Н.В. пользовалась денежными средствами.

Однако, как следует из представленных истцом выписки по счету, расчета суммы задолженности, ответчик взятые на себя по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит в полном объеме, проценты, штрафы не уплачивает.

Согласно расчету задолженности сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Лаврентьевой Н.В. перед банком составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты> (оплачено) = <данные изъяты>). Расчет задолженности, представленный суду (л.д. 7-9).

Суд, проверив представленные расчёты (л.д.7-9), признаёт их верными и принимает их за основу, поскольку расчёт произведён с учётом условий заключенного кредитного договора, в том числе с начислением процентов, неустойки за просрочку платежей, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей согласуется с выпиской по счёту, а также арифметически верен. Каких-либо возражений по данным расчётам со стороны ответчика представлено не было, хотя им было предоставлено достаточное количество время для проверки данных расчётов и предоставления своих доводов по ним.

    Сторонам, в ходе рассмотрения дела, судом были разъяснены предмет доказывания, права и обязанности по предоставлению доказательств в соответствии со ст. ст. 12, 56,57,65,71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предоставлялось время для предоставления сторонами дополнительных доказательств.

При этом суд учитывает, что ответчику надлежащим образом были разъяснены все его права по представлению доказательств, предоставлялось время для сбора дополнительных документов, которые могли бы опровергнуть доказательства, представленные истцом.

Таким образом, оценив в совокупности все доказательства, находящиеся в деле и исследованные в судебном заседании, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд с исковым заявлением. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11), таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Лаврентьвой ФИО10 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить.

Взыскать с Лаврентьевой ФИО11 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, к том числе задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, неустойка за нарушение срока оплаты задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Лаврентьевой ФИО12 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ревдинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: подпись                         А.В. Карпенко

Копия верна. Судья:                                А.В. Карпенко

Секретарь:                                     Д.С. Завьялова

Решение __________________________ вступило в законную силу. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-987а/2017

Судья:                                        А.В. Карпенко

Секретарь:                                     Д.С. Завьялова