Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1070/2014 ~ М-765/2014 от 19.03.2014

                                        Дело № 1070/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2014 года          г.Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга в составе: председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Каюмовой М.Е.,

с участием представителя истца Черкасовой Е.Г. ,

представителя ответчика ОАО Банк <данные изъяты> Турманова А.Д. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гончаровой С.И. к Открытому акционерному обществу Банк «<данные изъяты>», Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании незаконными условия заявления на предоставление потребительского кредита, возврате части уплаченной страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гончарова С.И. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Банк «<данные изъяты>» о признании незаконными условия заявления на предоставление потребительского кредита, возврате уплаченного страхового взноса, указывая, что между истцом, Гончаровой С.И. (далее - Заемщик, Истец) и ОАО Банк «<данные изъяты>» (далее - Банк, Ответчик) заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> на срок ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых (далее - договор).

Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита.

Заключая договор с ответчиком, истец преследовала цель получения денежных средств в кредит. Условия по открытию банковского счета истцу были фактически навязаны, а именно оплата страховой премии по договору индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты> является незаконным.

Договор является типовым, составлен в стандартной форме. Клиент лишен возможности влиять на содержание договора. Взимание указанных суммы является незаконным и нарушает права как потребителя финансовых услуг. Взимание каких-либо иных платежей с заемщика, кроме процентов по кредиту не предусмотрено ГК РФ и другими федеральными законами.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных: Гражданским Кодексом Российской Федерации; Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей», Закон); Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619, далее — Положение); Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными на основании п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считает необходимым применить последствия незаконности данных условии (части сделки).

На основании ст. 42, 48, 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927, 1107 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», просила:

Признать незаконным п. 4 «Целевое назначение кредита» заявления на предоставления потребительского в рамках кредитного договора № заключённого между истцом Гончаровой С.И. и ОАО Банк «<данные изъяты>», согласно которым: предоставление кредита обусловлено индивидуальным страхованием от несчастных случаев заёмщика.

Применить последствия незаконности условий кредитного договора обязав ОАО Банк «<данные изъяты>» возвратить истцу Гончаровой С.И. удержанную банком сумму денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты>

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с ответчика в пользу истца Гончаровой С.И. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, а именно в размере <данные изъяты>

В ходе судебного разбирательства истец Гончарова С.И. изменила исковые требования, предъявила их к Открытому акционерному обществу Банк «<данные изъяты>», Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>», просила:

Признать незаконным п. 4 «Целевое назначение кредита» заявления на предоставления потребительского в рамках кредитного договора № заключённого между истцом Гончаровой С.И. и ОАО Банк «<данные изъяты>», согласно которым: предоставление кредита обусловлено индивидуальным страхованием от несчастных случаев заёмщика.

Расторгнуть с ОАО «<данные изъяты>» договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» перечислить страховую премию на расчетный счет Гончаровой С.И. в ОАО Банк «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты> в счет досрочного погашения обязательств по кредитному договору №

Взыскать с ответчиков ОАО «<данные изъяты>» и ОАО Банк «<данные изъяты>» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с ответчиков ОАО «<данные изъяты>» в пользу Гончаровой С.И. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, а именно в размере <данные изъяты>

Дополнительно требования обосновала тем, что ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «<данные изъяты>» было направлено требование о расторжении договора страхования и возврате денежных средств - страховой премии в счет досрочного погашения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ответ страховой компанией не представлен.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части требований Гончаровой С.И. к ОАО «<данные изъяты>» о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ прекращено, в связи с отказом истца от иска в части.

Истец Гончарова С.И., надлежащим образом извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, ответчик ОАО «<данные изъяты>», надлежащим образом извещенное о дне, времени и месте рассмотрения дела, просило дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, представило суду отзыв на исковое заявление. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Представитель истца Черкасова Е.Г., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебном заседании измененные исковые требования поддержала, просила удовлетворить, обосновав доводами, изложенными в иске. Пояснила, что при заключении кредитного договора у истицы не было выбора, без заключения договора страхования ей не выдали бы кредит или повысили процент. Страховка была ей навязана. Изначально исттица оставляла заявку в банке на выдачу кредита, через несколько дней ей позвонили и сообщили, что кредит одобрен, заявление на страхование было уже заполнено, истец, не глядя, его подписал. Сумму страховой премии она видела. У нее имеются кредиты в других банках, страховка уже имеется, поэтому нет необходимости страховаться во всех банках. Она может расширить действие другой страховки. Считает, что возможность наступления страхового случая отпала.

Представитель ответчика ОАО Банк «<данные изъяты>» Турманов А.Д., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, иск не признал и пояснил устно и в письменном отзыве, что истец ошибочно полагает, что Банк обуславливал выдачу кредита с заключением индивидуального договора страхования от несчастных случаев с ОАО «<данные изъяты>».

Из смысла ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.421, ст.819 ГК РФ следует, что условия Кредитного договора №129707б-ДО-САР-13, заключенного 09 ноября 2013 года между Заемщиком и Банком (далее - Кредитный договор) предусматривающего добровольное страхование жизни и трудоспособности заемщика как один из способов обеспечения исполнения обязательств, реализует права сторон, предоставленные им статьями 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банк не обуславливал выдачу Заемщику кредита с обязательным заключением Истцом договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «<данные изъяты>» или иной страховой, кредит, согласно Тарифам и условиям предоставления Банком потребительских кредитов по программе «Нужные вещи» (далее - Тарифы и условия предоставления Банком кредитов), мог быть выдан Заемщику и в отсутствии договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней.

Заключение Заемщиком с ОАО «<данные изъяты>» договора индивидуального страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита.

Изложенные выше обстоятельства подтверждаются также условиями Кредитного договора, в соответствии с п. № которого, обеспечение обязательств по Кредитному договору в виде заключения Заемщиком договора индивидуального страхования осуществляется добровольно и по желанию самого Заемщика.

Как следует из Заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГг. (далее - Заявление о страховании), поданного Заемщиком в ОАО «<данные изъяты>», Заемщик изъявил желание быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней и просил ОАО «<данные изъяты>» заключить с ним Договор индивидуального страхования.

Кроме того, как следует из самого Заявления о страховании, подписанного истцом, последний был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Как следует из Анкеты на предоставление ОАО Банк «<данные изъяты>» потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГг. (далее - Анкета на предоставление кредита), до выдачи Банком кредита Истец был ознакомлен с Тарифами и условиями предоставления Банком кредитов (в том числе с тем, что обеспечение кредита не требуется, заключение Заемщиком договора индивидуального страхования жизни и трудоспособности, а также договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы осуществляются добровольно, по желанию самого Заемщика и не является обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита, а также с тем, что договор страхования может быть заключен Заемщиком с любой страховой компанией), полностью согласился с ними и обязался их выполнять».

Само заявление Заемщика о предоставлении кредита является предложением (офертой) заключить Кредитный договор на условиях, предложенных им же самим (в том числе, на условиях оплаты за счет выдаваемого кредита страховой премии по Договору индивидуального страхования), Банк лишь согласился с предложенными Заемщиком условиями и перечислил сумму кредита на текущий счет последнего.

При указанных выше обстоятельствах, заключение Заемщиком с ОАО «<данные изъяты>» договора индивидуального страхования в целях обеспечения его обязательств перед Банком по Кредитному договору, не нарушает его права и законные интересы, как потребителя, и не может быть признано навязанной услугой в контексте статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку кредит мог быть выдан Заемщику и в отсутствие договора индивидуального страхования (у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без обеспечения).

Процентная ставка по кредиту не зависит от заключения индивидуального договора страхования с какой-либо страховой компанией, в связи с чем, у Заемщика, по сути, не было никакой материальной заинтересованности в заключении с ОАО «<данные изъяты>» договора индивидуального страхования в обеспечении обязательств по Кредитному договору.

Кроме того, как следует из условий страхования, изложенных в страховом полисе, выданном истцу ОАО «<данные изъяты>», индивидуальный договор страхования вступает в силу только лишь после уплаты Заемщиком страховой премии, которая может быть уплачена в течение 30 рабочих дней с даты выдачи полиса, при этом, договор страхования может быть расторгнут в любое время по требованию страхователя, то есть данное обстоятельство опровергает факт навязывания индивидуального договора страхования при заключении Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, страховая премия составляет <данные изъяты>, что подтверждается полисом добровольного страхования №

При этом, ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления на перевод денежных средств, в соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации перевел денежные средства в размере <данные изъяты> на расчетный счет ОАО «<данные изъяты>» в счет оплаты страховой премии по договору индивидуального страхования, что подтверждается заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк не получал от Заемщика каких-либо денежных средств в счет оплаты страховой премии и не пользовался указанными денежными средствами, Банк, по сути, исполнил поручение самого Заемщика о перечислении внесенных им денежных средств на расчетный счет ОАО «<данные изъяты>». Просил в иске к Банку отказать.

Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>» Ачин С.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, в письменном отзыве с исковым заявлением не согласился и пояснил, что договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на страхование № с просьбой заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. На основании данного письменного заявления был выдан страховой полис, Правила страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно указанному заявлению истец был ознакомлен и согласен с условиями страхования, обязался их соблюдать.

Так, по условиям страхования договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления Страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом Страховщик не производит возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанная статья сформулирована диспозитивно и позволяет Страховщику не возвращать неиспользованную часть страховой премии при отсутствии оговорки в Договоре.

Условиями Договора страхования (страхового полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии не предусмотрен, что не противоречит нормам действующего законодательства РФ.

Указанный договор расторгнут по требованию Страхователя ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается Актом № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Поскольку условия возврата страховой премии в полной мере урегулированы нормами ст. 958 ГК РФ, положения Закона «О защите прав потребителей» не могут применяться к настоящим правоотношениям.

Таким образом, требования о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа за нарушение прав потребителя, неустойки и морального вреда несостоятельны и не подлежат удовлетворению. Просил в требованиях Гончаровой С.И. к ОАО «<данные изъяты>» отказать в полном объеме.

Заслушав пояснения представителей истца и ответчика, проверив материалы дела и исследовав представленные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст.434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом оферт признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии (ч.1 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, т.е. банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и, которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено в судебном заседании, между Гончаровой С.И. и ОАО Банк «<данные изъяты>» заключён кредитный договор на сумму <данные изъяты> на срок ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых (Заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № Банком были предоставлены заемщику Тарифы и Условия предоставления ОАО Банк «<данные изъяты>» физическим лицам потребительских кредитов (л.д.№).

В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ.

В п. № «Целевое назначение кредита», заявления на предоставления потребительского в рамках кредитного договора №. указано: потребительские нужды <данные изъяты>, на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования с ОАО «<данные изъяты>» в сумме <данные изъяты>. Подпись Гончаровой С.И. на каждой странице заявления имеется, то есть она выразил согласие на заключение договора на указанных условиях и оплаты страховой премии из кредитных средств. Гончарова С.И. поручила банку включить сумму страховой премии в сумму выдаваемого кредита и перечислить ее в ОАО «<данные изъяты>», что и было сделано платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Как следует из Анкеты Гончаровой С.И. на предоставление ОАО Банк «<данные изъяты>» потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГг., до выдачи банком кредита истец был ознакомлен с Тарифами и Условиями предоставления Банком кредитов.

В Заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета и Анкете заемщика не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в заключении кредита.

В Тарифах и Условиях предоставления ОАО Банк «<данные изъяты>» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи» предусмотрено, что по желанию Заемщика возможно страхование рисков, связанных с потерей работы и страхование жизни и трудоспособности. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком).

То есть индивидуальное страхование осуществляются добровольно, по желанию самого Заемщика и не является обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита

Существенные условия кредитного договора, договоров банковского счета и договора страхования были изложены в заявлении-оферте, условия договоров не противоречат закону. При заключении договоров Гончарова С.И. располагала полной информацией о предложенной ей банком услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте подписанных ею заявлений.

Как указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнить обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие нрава потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу п. 1 ч. 2 ст. 432 и ст. 819 Г К РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от неё.

Исходя из принципа свободы договора, клиент может отказаться от услуги страхования; отказ клиента от услуги страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Условия страхования до Гончаровой С.И. были доведены, с ним она согласилась. Полис страхования серия №. был получен застрахованным лицом (л.д.<данные изъяты>).

Согласно анкете истец самостоятельно выбрал условия заключения кредитного договора с индивидуальным страхованием от несчастных случаев и болезней.

Заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страховой премии по нему производилось по поручению и с согласия Гончаровой С.И., что подтверждается ее заявлением от ДД.ММ.ГГГГ

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ОАО «<данные изъяты>», в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит.

Принимая во внимание, что ст. ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие порядок заключения договора в письменной форме путем направления оферты и ее акцепта, сторонами были соблюдены, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия целевом назначении кредита на оплату страховой премии не нарушают права потребителя, оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, Гончарова С.И. добровольно подписала заявление на индивидуальное страхование, кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания отдельных условий договора недействительными не имеется.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)…, а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу положений ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из положений статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями) целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. При этом страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Как указано выше Гончаровой С.И. было подписано заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГдалее - Заявление на страхование), тем самым заемщик изъявил желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> со страховой компанией ОАО «<данные изъяты> в соответствии с условиями, изложенными в договоре страхования (страховом полисе) и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «<данные изъяты>», утвержденными Приказом Генерального директора ОАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ года, с которыми истец был ознакомлен, согласен и обязался исполнять. Своим заявлением на страхование истец также подтвердил, что он проинформирован, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, договор может быть заключен с любой другой страховой компанией по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ОАО Банк «<данные изъяты>» решения о предоставлении ему кредита (л.д№).

В соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней, полис серия № - договор между страховщиком ОАО «<данные изъяты>» и страхователем Гончаровой С.И., в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиентов от несчастных случаен и болезней и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Страховая премия определена в сумме <данные изъяты>, период страхования <данные изъяты> страховая сумма <данные изъяты>

Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор, в данном случае истец, как заемщик по данному договору. Объектом страхования являются не противоречащие законодателем имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем, защищаемые в соответствии с договором страхования.

Страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом, в случае наступления которого выгодоприобретателем в данном случае является Банк, который получат страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица.

Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя из величины которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании подписанного Заемщиком заявления на перевод денежных средств, в соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации перевел денежные средства в размере <данные изъяты> на расчетный счет ОАО «<данные изъяты>» в счет оплаты страховой премии по Договору индивидуального страхования, что подтверждается заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Согласно заявлению на страхование № договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления Страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. Страховщик не производит возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования (л.д.№).

В соответствии с п.№ Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом Генерального директора ОАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ года, действие договора страхования прекращается по инициативе страхователя.

При досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п№ настоящих Правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное (п.№ Правил).

В п.№ Правил указано, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования.

В силу ч. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ Гочаровой С.И. в ОАО «<данные изъяты>» было направлено требование о расторжении договора страхования и возврате денежных средств страховой премии в счет досрочного погашения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно акту № от ДД.ММ.ГГГГ года, он составлен о расторжении договора страхования (полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ года, по которому страхователь Гончарова С.И., вид страхование от несчастных случаев и болезней, ОАО «<данные изъяты>» расторгает указанный договор ДД.ММ.ГГГГ. по требованию Страхователя на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с Заявлением на страхование, при досрочном расторжении Договора страхования возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится.

Выгодоприобретателем по договору страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ является ОАО Банк «<данные изъяты>». Суду истцом не представлено доказательств, что выгодоприобретатель ОАО Банк «<данные изъяты>» уполномочил истца правом требовать от ответчика ОАО «<данные изъяты>» возврата части страховой премии, представитель банка в судебном заседании возражал против возврата части страховой премии, таким образом, право требовать возврата части страховой премии истцу, являющегося застрахованным лицом, не принадлежит. При этом суд исходит из положений ч. 1 ст. 958 ГК РФ и считает, что риск наступления смерти истца в результате несчастного случая или болезни, а также риск установления ему инвалидности 1 группы по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не отпали, то есть возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, прекращение договора страхования между сторонами в связи с заявлением страхователя обусловлено не наличием причин, указанных ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а соглашением сторон.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 56, п. 1 ст. 57 ГПК РФ, в соответствии с которыми каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, суд приходит к выводу, что оснований для возврата части уплаченной страховой премии, понуждении перечислить страховую премию в размере <данные изъяты> в счет досрочного погашения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет Гончаровой С.И. в ОАО Банк «<данные изъяты>» не имеется, поэтому в удовлетворении данного требования истцу отказать.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что нарушений прав потребителя со стороны ОАО Банк «<данные изъяты>» и ОАО «<данные изъяты>» не имеется, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований, а также поскольку условия возврата страховой премии урегулированы нормами ст. 958 ГК РФ, положения Закона «О защите прав потребителей» не могут применяться к настоящим правоотношениям. Таким образом, требования о взыскании с ответчика ОАО «<данные изъяты>» в пользу истца штрафа за нарушение прав потребителя, и морального вреда не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что исковое заявление истца не подлежит удовлетворению в полном объеме.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Гончаровой С.И. к Открытому акционерному обществу Банк «<данные изъяты>» о признании незаконными п.4 «Целевое назначение кредита» условия заявления на предоставление потребительского кредита в рамках кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Гончаровой С.И. и Открытым акционерным обществом Банк «<данные изъяты>», согласно которым предоставление кредита обусловлено индивидуальным страхованием от несчастных случаев заемщика, взыскании компенсации морального вреда, штрафа; к Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о возврате части уплаченной страховой премии, понуждении перечислить страховую премию в размере <данные изъяты> в счет досрочного погашения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет Гончаровой С.И. в ОАО Банк «<данные изъяты>», взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья        подпись                    Маслова Л.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 02.06.2014 г.

Судья            подпись                Маслова Л.А.