Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-671/2016 ~ М-593/2016 от 13.04.2016

Дело № 2-671/2016 г.     

РЕ Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июня 2016 года                           г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Тупаленко В.М.,

с участием истца Красноперов В.Н.,

при секретаре судебного заседания Герилович Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Красноперов В.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя,

Установил:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Красноперов В.Н. обратилась в суд с указанным исковым заявлением к ответчику ООО «Сетелем Банк» о взыскании незаконно удержанных плат за страхование 68 912 рублей 50 копеек, комиссии за выплату услуги «СМС- информатор» 2124 рубля, компенсации морального вреда 5000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что 15.10.2015 года истец заключил кредитный договор № <данные изъяты> с ООО «Сетелем банк» путем подписания типовой формы заявления о предоставлении потребительского кредита и графика платежей. Кредит был предоставлен с условием подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков, с уплатой страховой премии в сумме 54 928 рублей 50 копеек и заключения договора страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства, с уплатой страховой премии в сумме 13 984 рублей. Между тем, банк в лимит кредитования включает иной кредит - на оплату страховой платы, за который заемщик также обязан выплатить проценты и вернуть данную сумму банку. Данное условие противоречит императивному правилу подпункта 2 пункта 13 статьи 5 Закона о потребительском кредите, в соответствии с которым в договоре потребительского кредита (займа) не может содержаться условие о выдаче кредитором заёмщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности. Списанием суммы в пределах лимита кредитования является оформление заёмщику нового потребительского кредита в размере суммы списания. При этом в условиях договора не указано, что заёмщику выдается график погашения нового кредита и подписывается новый договор кредитования со всей необходимой информацией по кредиту (пункт 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите), в том числе о его полной стоимости. В силу вышеуказанного такое условие недействительно в силу его ничтожности, соответственно сумма определенная кредитным договором должна быть в полном объеме предоставлена заемщику.

Кроме того, Банк предлагает заемщику стать застрахованным лицом путем включения в программу добровольной страховой защиты заемщиков, при этом услуги страхования самостоятельно банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становится страхователем, а клиент застрахованным лицом. При этом выгодоприобретателем является Банк, то есть Банк безальтернативно определил лицо, которое получит страховую выплату в случае причинения вреда здоровью или смерти заёмщика.

Условия кредитного договора об обязанности клиента вносить плату за включение в программу страхования не соответствует закону, так как банк (страхователь) не имеет права взимать плату с клиента (застрахованного лица).

Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя- банка, а не застрахованного лица (заемщика), в связи с чем возложение заявителем на последнего обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя. Включение в договор условия об оплате комиссии за включение в программу страхования и компенсации банку страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования, противоречит требованиям пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Кроме того, мелкий трудночитаемый текст документов препятствует надлежащему ознакомлению с условиями оказания услуг по страхованию и их выбора потребителем, создает неоправданные трудности для потребителя в части ознакомления со всеми условиями оказания и их осознанного выбора.

В условия кредитного договора № <данные изъяты> от 15.10.2015 года, ООО «Сетелем банк» включил оплату услуги «СМС - информатор» в сумме 2 124 рубля. Данная комиссия была удержана с заёмщика Банком за весь период действия кредитного договора, то есть Банк данной услуги фактически не оказал, а оплату за SMS-информирование со счета Клиента списал, истец считает, что данные действия Банка являются незаконными и полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить истцу причиненный моральный вред в сумме 5000 рублей.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» не участвовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При рассмотрении дела истец Красноперов В.Н. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, пояснив, что заключил кредитный договор на данных условиях, поскольку другие банки на приобретение данного автомобиля кредит не давали. С требованиями о расторжении договора страхования к страховой компании не обращался.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк», в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в представленном отзыве просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что в соответствии с разделом 1 «Индивидуальные условия Договора» предусмотрено предоставление кредита на оплату страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков. Однако из буквального толкования указанного положения кредитного договора следует, что кредитный договор определяет лишь параметры кредита (сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования»). Правильность и достоверность указанных параметров собственноручно удостоверяется подписью Клиента. Документы, составляющие Кредитный договор, не содержат условий, возлагающих на Клиента заключить договор страхования. В данном случае Клиент воспользовался дополнительными услугами третьих лиц и заключил отдельные самостоятельные договоры личного страхования и ГЭП-страхования, сторонами по которому являются сам Красноперов В.Н. и ООО СК «Сбербанк страхование», ООО СК «Кардиф». Банк не является стороной по договорам страхования, и не заключал их в качестве страхователя, а лишь предоставил Клиенту кредит для оплаты страховой премии и перечислил в пользу третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование, ООО СК «Кардиф», при этом никакой экономической выгоды из данной сделки Банк не имел, денежные средства в сумме 54928,50 рублей и 13984,00 рублей были перечислены в пользу страховых компаний соответственно в полном объеме и абсолютно безвозмездно для Клиента.

При этом, право выбора о приобретении дополнительной услуги и желание получить кредит для ее оплаты Клиент реализовал в разделе 18 «Информация о дополнительной услуге». Данный раздел содержит альтернативные варианты его заполнения, предоставляющие потенциальному Клиенту объективную возможность отказаться от не нужных ему услуг. В данном случае Клиент выразил согласие на заключение Договора страхования и просил предоставить кредит для его оплаты.

Таким образом, ни одно положение кредитного договора не влечет заключения договора страхования и не содержит обязательств потребителя заключить такой договор, договор страхования является самостоятельной гражданко-правовой сделкой, которую истец заключил в личных интересах.

Банк в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услуге путем размещения Тарифов и Условий по кредитам во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, на официальном сайте в сети Интернет: http://www.cetelem.ru. а также при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный).

Вся необходимая и достоверная информация об услуге была изложена в тексте Заявления о предоставлении целевого потребительского кредита, договора о предоставлении целевого потребительского кредита, графике платежей и общих условий выпуска и обслуживания банковских продуктов «Сетелем Банк» ООО. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами письменно подтвержден истцом собственноручной подписью в договоре.

Более того, из содержания договорной документации Кредитного договора не следует, что она не соответствует СанПиН 1.2.1253-03. Доказательств обратного стороной Истца не предоставлено в нарушении ст. 56 ГПК РФ.

Согласно содержания текстов документов (Анкеты-Заявления, Общих Условий, Графика платежей, Кредитного договора) высота каждой прописной буквы текста договорной документации соответствует нормальному восприятию и пониманию того, что в этих документах содержится.

Более того, при заключении Договора страхования Клиент ознакомился со всеми его существенными условиями, размером страховой премии, суммой страхового возмещения, сроком страхования, а также с Правилами страхования, в рамках которых Страхователю предоставлено право досрочно отказаться от договора страхования и вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период.

Кредитный договор не содержит положений о том, что в случае расторжения договора страхования, для Заемщика наступают какие-либо негативные последствия в рамках Кредитного договора, например, в виде досрочного истребования задолженности или повышения процентной ставки по кредиту. Указанные обстоятельства в очередной раз подтверждают юридическую самостоятельность договора страхования.

В заявлении о предоставлении кредита в разделе «Наименование выбранной заемщиком компании для оказания дополнительных услуг» имеется перечень страховых компаний, а также пустая графа, в которую Клиент может вписать выбранную им самостоятельно страховую компанию.

Таким образом, представленные Банком доказательства подтверждают информированность Заемщика о добровольности страхования и наличие возможности получить кредит без заключения договора страхования.

Информация о добровольной основе заключения договоров страхования и о страховщиках, с которыми у Банка заключен агентский договор, размещена на сайте Банка: https://www.cetelem.ru/page/insurance и в местах обслуживания клиентов. Указанная информация доводится до сведения клиента устно, при консультировании.

Согласно п. 1.7 «Индивидуальные условия Договора» стоимость услуг смс-информатор составила 2124,00 рублей. Согласно ст.779 ГК РФ исполнитель вправе взимать плату за оказание возмездной услуги. В п. 18 Кредитного договора Клиент просит подключить на его номер мобильного телефона, указанный в Заявлении услугу смс-информатор, условия пользования которой регулируются Порядком предоставления услуги смс-информатор, а также просит предоставить ему кредит на оплату стоимости услуги смс-информатор за весь срок Кредита. Своей подписью под п. 18 Кредитного договора Клиент подтвердил добровольность приобретенной услуги, факт ознакомления с условиями и порядком их оказания.

Таким образом, данная услуга не имеет какого-либо отношения к кредитным отношениям, не является условием заключения спорного договора и не влияет на решение, принимаемое Банком о кредитовании либо об отказе в предоставлении кредита потребителю. Банк предоставляет потребителю услугу только в случае, если имеется на то волеизъявление клиента к Банку о предоставлении ему такой дополнительной услуги.

С учетом позиции Банка, исковые требования о компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов не подлежат удовлетворению, как производные от основных требований, поскольку со стороны Банка не было нарушений прав потребителя.

Представители третьих лиц ООО «Страховая компания «КАРДИФ», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела третьи лица были извещены, о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей не просили, возражений по иску в суд не предоставили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему:

К отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителе, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров ( работ, услуг)возмещаются продавцом( исполнителем ) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Постановлением Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье, недобровольную потерю работы не может быть возложена на гражданина по закону, однако, при заключении кредитных договоров может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, недобровольную потерю работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из заявления о предоставлении кредита на приобретение автотранспортного средства от 13.10.2015 года между ООО «Сетелем Банк» и Красноперов В.Н., заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № <данные изъяты>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 620 036 рублей 50 копеек, из которых 549 000 рублей - сумма кредита на оплату стоимости ТС, 54 928 рублей 50 копеек - сумма оплаты за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщика ООО «Сетелем Банк», 2124 рубля - сумма оплаты стоимости услуги «СМС-информатор», 13 984 рубля сумма оплаты страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства, заключенному между заемщиком и страховой компанией. Кредит предоставляется сроком на 36 платежных периодов, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита. Процентная ставка по кредиту составляет 13,67% годовых, сумма ежемесячного платежа 21 148 рублей, дата платежа 17-е число каждого месяца, дата первого платежа 17.11.2015 года, дата последнего платежа 17.10.2018 год, количество платежей 36.

Согласно п. 17 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № (далее договор), полная стоимость кредита составляет 759 730 рублей 92 копейки, переплата по кредиту 139 694 рубля 42 копейки.

Согласно п.18 договора, заемщик выразил согласие на подключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п. 23 Индивидуальных условий – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сумма страховой премии 54 928 рублей 50 копеек, подключение на номер мобильного телефона, указанный в заявлении услугу «СМС- информатор», на заключение договора ГЭП- страхования с выбранной страховой компанией, указанной в п. 26 Индивидуальных условий – ООО СК «КАРДИФ», сумма страховой премии 13 984 рубля.

При этом подтвердил, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. Ознакомился и согласился с положениями договора страхования, порядком предоставления услуги «СМС- информирование», положениями договора ГЭП- страхование, а также получение указанных документов на руки.

Согласно п. 25 договора, стоимость услуги «СМС - информатор» составляет 59 рублей за месяц, за весь срок кредита 2124 рубля.

Подписывая договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, Красноперов В.Н., подтвердил, что ознакомлен и согласен с существующими условиями оказания услуг, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также был уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита для приобретения транспортного средства. Подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, своей подписью.

В заявлении о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от 13.10.2015 года, Красноперов В.Н. разъяснено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно участия договора страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в выбранной им компании.

Подписывая указанное заявление Красноперов В.Н. подтвердил, что был уведомлен и ознакомился с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также с размером применяемых кредитором тарифов до заключения договора. Обязался исполнять должным образом и соблюдать все положения договора, включая своевременную уплату в полном размере ежемесячного платежа в сроки и порядке, указанные в договоре.

Таким образом, заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его надлежащему исполнению.

Подписывая договор страхования жизни и здоровья заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Красноперов В.Н. дал свое согласие на то, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страховая (36 месяцев с даты заключения договора страхования) и составляет 54 928 рублей 50 копеек, подтвердил, что понимает смысл значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст настоящего договора страхования проверен и прочитан им лично, дал свое согласие с назначением ООО «Сетелем Банк» выгодоприобретателем по договору страхования, получил правила страхования, ознакомился и понял все положения настоящего договора и правил страхования.

15.10.2015 года меду ООО «Сетелем Банк» и Красноперов В.Н. заключен договор страхования № по продукту «Гарантия страхования стоимости автомобиля», по условиям которого выгодоприобретателем по договору является Красноперов В.Н., страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования, размер страховой премии составляет 13 984 рубля, срок страхования с 15.10.2015 года по 15.10.2016 года, с данным условиями Красноперов В.Н. согласился о чем свидетельствует его подпись.

Во исполнение условий договора страхования жизни и здоровья заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая премия в размере 54 928 рублей 50 копеек была перечислена со счета Красноперов В.Н. в ООО «Страховая компания «КАРДИФ», согласно мемориальному ордеру № от 15.10.2015 года, по договору страхования № по продукту «Гарантия страхования стоимости автомобиля» страховая премия в размере 13 984 рубля была перечислена со счета Красноперов В.Н. в ООО СК «Сбербанк Страхование», согласно мемориальному ордеру № от 15.10.2015 года, что также подтверждается выпиской по лицевому счету.

Приведенные доказательства опровергают доводы истца о навязанности предоставленных услуг, и позволяют сделать вывод о том, что Красноперов В.Н. самостоятельно, по своему усмотрению, принял решение о заключении указанного кредитного договора на предложенных ответчиком условиях, добровольно выразил свое согласие быть застрахованным лицом, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договоров страхования. При заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, Красноперов В.Н. мог отказаться от заключения договоров страхования, оспариваемые им условия договора не нарушает его права.

Данных о том, что отказ от страхования являлся основанием для отказа в заключении кредитного договора, истцом в суд не предоставлено, как и доказательств, подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях либо вовсе отказаться от страхования.

Кроме того, по условиям страхования истец не был лишен возможности в любое время отказаться от услуги по страхованию, однако данным правом не воспользовался.

Пунктами 7.4,7.5 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы предусмотрено, что при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия подлежит возврату, если стороны предусмотрели это в дополнительном соглашении к Договору страхования. В случае отказа Страхователя от Договора страхования и получения Страховщиком Заявления об отказе от договора страхования и Дополнительного соглашения о прекращении договора страхования в течение 21 календарного дня (21 день включительно) с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату через 45 календарных дней с даты получения вышеуказанных документов Страховщиком пропорционально не истекшему.

Таким образом, Красноперов В.Н. при заключении договоров страхования ознакомился со всеми их существенными условиями, размером страховой премии, суммой страхового возмещения, сроком страхования, а также с Правилами страхования, в рамках которых Страхователю предоставлено право досрочно отказаться от договора страхования и вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период.

Учитывая то, что услуга на подключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договора страхования № по продукту «Гарантия страхования стоимости автомобиля», была предоставлена ответчиком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, услуга «СМС-информатор» являлась дополнительной возмездной услугой, доказательств подтверждающих навязанность этих услуг Красноперов В.Н. не представлено, истец, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях не отказался, доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании не представил, оснований для признания указанных условий кредитного договора нарушающими права потребителя не имеется.

В данном случае страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имеел возможность заключить кредитный договор и без страхования.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания страховой премии, платы за услуги «СМС-информатор» не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которой судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

Доводы истца о том, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» заемщику не была предоставлена достоверная информация о размере оплаты за подключение к программе страхования, в части несоблюдения Федерального Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не нашли своего подтверждения в судебном заседании и опровергаются приведенными выше доказательствами.

Исходя из принципа свободы в заключении договора, предусмотренного ст. 421 ГК, не могут быть приняты во внимание и доводы о том, что кредитный договор и договор страхования напечатаны трудночитаемым шрифтом.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Решил:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Красноперов В.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: В.М. Тупаленко