Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6155/2013 ~ М-6066/2013 от 02.07.2013

                  Дело №2-6155/13

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

***                                                                                             г. Благовещенск                                                                                             

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Гоковой И.В.,

при секретаре Белоусовой Ю.А.

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «ТрансКредитБанк» к Попову С.ёну А. о расторжении договора о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт, взыскании суммы долга по договору, судебных расходов, -

           УСТАНОВИЛ:

ОАО «ТрансКредитБанк» обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований, указав, что *** между ОАО «ТрансКредитБанк» и Поповым С.А. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт №***. Согласно заявлению-анкете на получение кредитной карты Попов С.А. дает согласие о том, что заявление-анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», Уведомление о размере полной стоимости кредита, График платежей по договору вместе составляют договор о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк». Согласно п. 3.1. Общих условий в случае принятия Банком решения о заключении договора Банк на основании заявления-анкеты открывает клиенту счет в валюте, указанной в заявлении-анкете. В рамках договора Банк выпускает и предоставляет Держателю карту к счету. Для проведения операций по счету с использованием кредитной карты Банк предоставляет клиенту кредит в размере кредитного лимита, указанного в заявлении-анкете. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых за счет кредита. Порядок предоставления кредита А.В. в период с *** по *** изложен в выписке по счету. Согласно заявлению-анкете запрашиваемый кредитный лимит по кредитной карте составляет ***. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты. Процентная ставка указана в уведомлении и составляет 30,29% годовых. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с графиком платежей, представленном в уведомлении. В период действия договора клиент систематически нарушал обязательства по возврату основного долга и уплате процентов в сроки, установленные Графиком платежей к договору №***. Клиент не выполнил своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему. Неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему является существенным нарушением договора, что является основанием для расторжения договора в судебном порядке. На основании ст. 452 ГК РФ Банком в адрес клиента было направлено требование о расторжении договора, в котором Банк потребовал расторгнуть договор путем заключения соглашения о его расторжении. Клиенту данное требование было отправлено *** года, однако в указанный в требовании срок заемщик на требование не ответил. По состоянию на *** задолженность по договору №*** от *** составляет ***, в том числе основной долг - ***, проценты ***. Учитывая изложенное, просит расторгнуть договор о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт №*** от *** года, взыскать с Попова С.А. в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» в лице Благовещенского филиала задолженность по договору в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.       

Представитель истца ОАО «ТрансКредитБанк», ответчик Попов С.А. в судебное заседание не явились. Представитель истца ОАО «ТрансКредитБанк» в заявлении от *** на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Судом были предприняты достаточные меры по извещению ответчика о дате и времени судебного заседания.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

По имеющимся в материалах дела адресам ответчик адресованную почтовую корреспонденцию в отделении связи не получает. Направляемые по месту регистрации ответчика телеграммы (***) возвращены с отметками «не доставлена, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является».

В силу ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле должна быть уважительной.

В соответствии со ст. ст. 35, 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Поскольку направляемая в адрес ответчика корреспонденция адресатом не востребовалась, о перемене места жительства Попов С.А. не сообщал, судебные извещения, направленные ответчику по последнему известному месту жительства в соответствии со ст. 118 ГПК РФ считаются доставленными.

Согласно ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Поскольку ответчиком в нарушение требований ст. 233 ГПК РФ не представлено сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что *** Попов С.А. обратился в ОАО «ТрансКредитБанк» с заявлением-анкетой № *** на получение кредитной карты типа Master Card Standart.

В заявлении-анкете на получение кредитной карты заемщик подтвердил, что ознакомлен, согласен с Тарифами на обслуживание и выпуск кредитных карт ОАО «ТрансКредитБанк». В случае если ОАО «ТрансКредитБанк» примет положительное решение о заключении договора, настоящее заявление-анкета, уведомление о полной стоимости кредита и график платежей, Общие условия и тарифы вместе составляют договор, заключенный между А.В. и ОАО «ТрансКредитБанк».

В соответствии со ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептовав оферту Попова С.А., ОАО «ТрансКредитБанк» в лице филиала в г.Благовещенске выпустил на его имя кредитную карту Master Card Standart с лимитом кредитования ***.

Таким образом, между истцом и ответчиком Поповым С.А. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт №*** на условиях, указанных в заявлении-анкете на получение кредитной карты от *** года, уведомлении о полной стоимости кредита и графике платежей, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк» и тарифах.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк» в случае принятия Банком решения о заключении договора Банк на основании заявления-анкеты открывает клиенту счет в валюте, указанной в заявлении-анкете.

Кредитная карта с истекшим сроком действия перевыпускается Банком на новый срок действия без предварительного заявления клиента, если клиент за 30 календарных дней до окончания срока ее действия не предоставил в Банк заявление о расторжении договора и при условии принятия Банком решения о перевыпуске кредитной каты (п. 3.7.).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых за счет кредита (п. 3.11.)

Клиент обязан ежемесячно не позднее платежной даты обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, который равен сумме задолженности, рассчитанной на текущую дату и процентов за пользование кредитом, начисленным и выставленным на последнюю расчетную дату на ссудную задолженность, возникшую ранее, чем в отчетный период, 10% от суммы ссудной задолженности, существующей на последнюю расчетную дату в соответствии с п. 5.2.10. Общих условий либо 10% от суммы ссудной задолженности, существующей на дату прекращения действия кредитного лимита, - в случае прекращения действия кредитного лимита в соответствии с п. 8.2.10. Общих условий, но не менее *** и не более суммы фактической задолженности (п. 5.3.).

В случае если клиент не обеспечил наличие на счете суммы денежных средств, необходимой для погашения задолженности в размере не менее суммы минимального платежа, в соответствии с п. 5.3. Общих условий непогашенная ссудная задолженность и начисленные, но не уплаченные проценты являются просроченными. За каждое нарушение обязательств по уплате минимального платежа клиент уплачивает штраф, предусмотренный п. 9.1. Общих условий (п. 5.4.).

Банк вправе расторгнуть договор путем направления в случаях, предусмотренных договором, уведомления о досрочном расторжении договора. Договор расторгается с даты, указанной в уведомлении, при этом, обязательства, возникшие до момента расторжения договора, остаются в силе (п. 10.3.).

ОАО «ТрансКредитБанк» в лице Благовещенского филиала исполнил свои обязательства, выпустив кредитную карту на имя ответчика, в связи с чем, ответчик получил право на распоряжение денежными средствами в пределах установленного Банком лимита ***.

Порядок кредитования изложен в Положении Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П).

Овердрафт - предоставление средств банком в случае отсутствия у клиента свободных денежных средств. Это происходит, когда на расчетном счете клиента образуется отрицательный баланс, средства израсходованы, но есть дополнительные платежные обязательства, которые требуют погашения, т.е. совокупность платежей по дебету счета превышает сумму средств по кредиту счета и возникает дебетовое сальдо.

При кредитовании по овердрафту взаимоотношения банка и заемщика при кредитовании недостатка денежных средств на расчетном счете регулируются договором банковского счета (договором на расчетно-кассовое обслуживание) или дополнительным соглашением к нему. Кредитный договор в этом случае выступает как дополнение к договору банковского счета. По договору банковского счета банк покрывает разрыв в платежном обороте, сальдо неоплаченных расчетных документов по обязательствам клиента с некоторыми ограничениями.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. №266-П, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 ст.811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Согласно уведомлению о размере полной стоимости кредита и Графика платежей по договору №*** от *** Попову С.А. установлен кредитный лимит ***, с процентной ставкой 24% годовых, дата начала кредитования - *** года, срок кредитования - 24 месяца. Гашение кредита осуществляется в порядке, сроки и суммах, установленных Графиком платежей с которым ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в уведомлении.

Как следует из выписки по счету кредитной карты, оформленной на имя А.В., денежными средствами, предоставленными Банком, ответчик пользовался, платежи в счет пополнения лимита кредита и уплаты процентов вносил не в полном объеме. Просрочки по кредиту допускались ответчиком неоднократно, последний платеж произведен ответчиком *** года, с этой даты гашение кредита не осуществлялось.

Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитом, что было судом предложено ему сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность ответчика по договору о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт №*** от *** составляет ***, в том числе просроченная задолженность по основному долгу - ***, задолженность по процентам на основной долг - ***, задолженность по процентам на просроченный основной долг - ***.

Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении ответчиком условий кредитного договора о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт №*** от *** года, вследствие чего требования о взыскании с ответчика задолженности по данному договору подлежат удовлетворению в полном объеме в размере *** (*** (просроченная задолженность по основному долгу) + *** (задолженность по процентам на основной долг) + *** (задолженность по процентам на просроченный основной долг).

В силу общих положений к кредитному договору, Банк вправе потребовать расторжения договора, досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, установленных настоящим договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Ввиду установленных обстоятельств существенного нарушения заемщиком условий договора о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт №*** от *** Банк вправе потребовать расторжения данного договора и досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ОАО «ТрансКредитБанк» в адрес ответчика направлялось требование *** от *** о досрочном расторжении кредитного договора №*** от *** года, в котором Попову С.А. предлагалось погасить сумму задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт в связи с его расторжением по инициативе Банка. Ответ на уведомление от ответчика не получен, задолженность по договору не погашена.

При таких обстоятельствах, договор о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт №*** от *** может быть расторгнут досрочно в одностороннем порядке и с ответчика взыскана сумма задолженности по кредиту в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

Данные расходы подтверждаются платежным поручением *** от *** и с учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт №*** от *** года, заключенный между ОАО «ТрансКредитБанк» и Поповым С.ёном А. ***.

Взыскать с Попова С.ёна А. пользу Открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» в лице филиала в г.Благовещенске задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт №*** от *** в сумме ***, а также государственную пошлину в размере ***, а всего взыскать ***.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                                     И.В. Гокова

Решение в окончательной форме принято ***