Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2243/2021 ~ М-1581/2021 от 09.03.2021

50RS0039-01-2021-002798-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2021 года                             г. Раменское

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего судьи Арекаевой Е.В.

при секретаре Ефимовой М.В.,

с участием истца Нестеровой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2243/2021 по иску Нестеровой Виктории Евгеньевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,-

установил:

Истец – ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и согласно уточненного искового заявления просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 140.940 рублей, неустойку в размере 159.232 рубля 20 копеек, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований о возврате страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 15.000 рублей.

В обоснование требований в иске указывает, что 26.11.2020г. между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита <номер>, согласно условиям которого ей представлен кредит в размере 1.666.500 рублей. Срок возврата Кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления Кредита. Одновременно с заключением кредитного договора ею был заключен Договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» <номер>. Стоимость услуг по Договору составила 25.560 руб. По данному договору выдан страховой полис №<номер>. Также, <дата>. ею был заключен Договор с ООО АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Стоимость услуг по Договору составила 140.940 руб. По данному Договору выдан страховой полис <номер> В соответствии с условиями Договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» и Договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» страховая премия, уплаченная Страховщику, не подлежит возврату при расторжении Договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения Договора. В таких случаях возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора до даты Вашего отказа от Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору. <дата> ею был полностью досрочно погашен кредит в сумме 1.666.500 руб., в этой связи 09.12.2020г., т.е. в «период охлаждения» она обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем личного посещения центрального офиса ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», где выразила свое желание расторгнуть оба договора страхования и вернуть уплаченные страховые премии. Ею было оформлено два отдельных заявления, которые были переданы оператору, при этом по указанию последнего в графе «Номер Договора страхования», был указан номер кредитного договора <номер>. Заявления приняты представителем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» без замечаний, и зарегистрированы под самостоятельными номерами: <номер> и <номер> По результатам рассмотрения заявлений, <дата>. ей была возвращена страховая премия по полису «Страхование жизни и здоровья» на сумму 25.560 руб., однако, страховая премия по полису «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в размере 140.940 руб. возвращена не была. 19.12.2020г. она повторно обратилась с заявлением, в котором указала об обстоятельствах обращения с требованием вернуть денежные средства, уплаченные по Договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», однако, как следует из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ее заявление о расторжении указанного договора в течение 14 календарных дней не поступало, в связи с чем в возврате денежных средств ей было отказано. Считает, данный отказ незаконным, в связи с чем обратилась в суд с настоящим иском.

В судебном заседании ФИО2 уточненные требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о дне и времени рассмотрения дела извещено, представитель в судебное заседание не явился, в материалы дела представлено письменное мнение, согласно которого исковые требования не признает, просит в удовлетворении исковых требований отказать (том. 1 л.д. 39-46).

Третье лицо - Финансовый уполномоченный о дне и времени рассмотрения дела извещен, представитель в судебное заседание не явился, возражений против иска не представлено.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, в силу ст. 167 ГПК РФ, дело постановлено рассмотреть в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о рассмотрении дела.

Суд, выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, полагает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что <дата>. между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № <номер>, согласно условиям которого, ей был представлен кредит в размере 1.666.500 рублей на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления Кредита.

В тот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №<номер> по программе «Страхование жизни и здоровья», сумма страховой премии по которому составила 25.560 руб.

Также 26.11.2020г. между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <номер> сроком действия 60 месяцев. Размер страховой премии по указанному договору составил 140.940 руб.

Страховая сумма по всем договорам страхования составила 1.500.000 рублей.

В соответствии со справкой <номер>, выданной АО «Альфа-Банк», ФИО2 по состоянию на <дата> не имеет кредитных продуктов в АО «Альфа-Банк».

<дата> ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением на досрочное расторжение договора страхования <номер> от <дата>, в котором просила расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию.

<дата> на указанный истцом счет ответчиком были перечислены денежные средства в размере 25.560 рублей в счет возврата страховой премии по полису <номер>.

<дата> ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, которым просила возвратить уплаченную страховую премию по полису <номер>, указывая на некачественно оказанную сотрудником услугу.

<дата> в адрес ФИО2 ответчиком направлен ответ, согласно которого ей отказано в возврате страховой премии ввиду того, что в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования письменного заявления о расторжении договора страхования <номер> не поступало.

<дата> ФИО2 обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ответчика страховой премии.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных операций ФИО5 от <дата> ФИО2 отказано в удовлетворении требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно условиям договора страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <номер> от <дата>, страховыми случаями являются Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 86.940 руб., по риску «Потеря работы» - 54.000 руб.

Страховая сумма по указанным рискам является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1.500.000 рублей.

Суд, проанализировав условия заключенного договора страхования, исходит из того, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита. Тот факт, что истец произвела досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении нее договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков. По условиям полиса и программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования в течение срока страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. В данном случае, добровольно заключая договор страхования жизни и здоровья, ФИО2 согласилась со всеми его условиями, в том числе и с тем, что страховая премия подлежит возврату в случае досрочного прекращения действия договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования лишь в определенный действующим законодательством период.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истец <дата> обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования <номер> от <дата>, страховая премия по которому истцу возвращена.

Доказательств того, что в установленный законом срок с соблюдением установленной формы истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования <номер> от <дата> до вступления его в силу, стороной истца в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено. Доводы истца о том, что при написании заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии была введена в заблуждение представителем ответчика, в связи с чем неверно указала номер договора страхования, не принимаются судом во внимание, поскольку не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела. При этом, суд учитывает, что оба заявления о расторжении договоров страхования были написаны собственноручно истцом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 140.940 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 159.232 ░░░░░ 20 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15.000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>.