Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-97/2019 ~ М-17/2019 от 23.01.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2019 года с. Агинское

Саянский районный суд Красноярского края РФ в составе

председательствующего судьи Захаровой Л.В.

при секретаре Хохловой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-97/2019 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Волынской Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк » обратилось в суд с иском к Волынской Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивировали тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 13.06.2015 года, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 182941,15 рублей с процентной ставкой по кредиту в размере 29,90% годовых. Согласно договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Согласно договору погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств, сумма ежемесячного платежа по договору составила 5240,99 рублей. В период действия Договора Заемщиком подключены/активированы следующие дополнительные услуги – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем и в соответствии со ст. 811 ГК РФ 12.12.2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту до 11.01.2016 года, и проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 12.12.2015 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

    Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.05.2022 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.12.2015 года по 07.05.2022 года с 8 по 84 ежемесячные платежи в размере 222 088,61 рублей, что является убытками банка.

    Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.12.2018 года задолженность заемщика по Договору составила 304 933,21 рубля, из которых: сумма основного долга -82 518,06 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 8 по 84 ежемесячный платеж) – 222 088,61 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности -152,54 рубля, сумма комиссии за направление извещений -174,00 рубля,

Просят взыскать с Волынской Н.Г. задолженность по договору № от 13.06.2015 г. в размере 304 933,21 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 249,33 рублей.

Истец ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк » в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик Волынская Н.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о чем имеются сведения. В суд представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании от 19.03.2019 года пояснила, что действительно получала денежные средства по указанному в исковом заявлении кредитному договору, действительно допустила отказ от исполнения обязательств по договору, в настоящее время обратилась в Арбитражный суд с заявлением о признании ее банкротом.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Учитывая, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, в суд представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика.

Суд, выслушав явившихся, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 13.06.2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Волынской Н.Г. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчице кредит в сумме 182941,15руб., со сроком возврата кредита 84 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, с процентной ставкой 29,90% годовых.

Пунктом 6 Кредитного договора установлен порядок определения платежей, их количество размер и периодичность внесения, так платежи по кредиту производятся ежемесячно равными платежами в размере 5240,99 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту, количество ежемесячных платежей составляет 84, при этом датой перечисления первого ежемесячного платежа установлена 03.07.2015 года. Пунктом 8 Кредитного договора определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, установлено, что размещение сумм ежемесячных платежей на счете в последний день процентного периода любым способом по выбору заемщика, в том числе: Перевод через отделение ФГУП «Почта России»; внесение наличных денег через системы денежных переводов (Рапида и др.) и терминалы Элекснет; Перечисления в отделениях других банков.

Из Кредитного договора видно, что для оплаты кредита заемщиком используется счет №, а также что заемщик просила активировать услугу /опцию «SMS-пакет, цена которой 29 рублей ежемесячно. Также с Волынской Н.Г. было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

В соответствии с п. 1 раздела I Общих условий договора, который является неотъемлемой частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита по карте, договор является смешанным и определяет порядок предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операции по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Согласно пункту 1.2 Общих условий договора по договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. Положениями пункта 1.2.1 Общих условий Договора установлено, что по договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы Кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет.

В соответствии с пунктом 1.2.2 сроком возврата кредита считается период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода- по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту (пункт 1 раздела II Общих условий).

Согласно пункта 1.1 раздела II Общих условий процентный период – период времени равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту.

Исходя из пункта 1.2 раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с у казанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

Пунктом 1 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. При этом задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода Клиент не обеспечил возможности ее списания с счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (пункт 2 Общих условий).

Индивидуальными условиями договора № предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, так банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Подписав заявление о предоставлении кредита Волынская Н.Г. подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: общие условия договора, Памятка по опции «SMS-пакет» и тарифы по расчетно –кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с пунктом 4 Общих условий Договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Из представленной истцом выписки по счету видно, что 13.02.2015 года ответчику был выдан кредит по указанному кредитному договору № от 13.06.2015 года в размере 182 941,15 рублей. Однако, ответчик свои обязательства по погашению суммы основного долга по кредиту и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей по кредиту, последний платеж был внесен 22.08.2017 года, что подтверждено выпиской по счету.

Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом, признанному правильным и ответчиком не оспоренному, задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.12.2018 года составила 304 933,21 рубля, в том числе 82518,06 рублей – сумма основного долга, 222088,61 рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 8 по 84 ежемесячный платеж), 152,54 рубля – штраф за возникновение просроченной задолженности, 174,00 рубля - сумма комиссии за направление извещений.

Материалами дела подтверждается, что 15.08.2016 года мировым судьей судебного участка N 121 в Саянском районе Красноярского края по заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был вынесен судебный приказ о взыскании с Волынской Н.Г. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору № от 13.06.2015, который был отменен определением мирового судьи этого же участка 06.09.2016 года, в связи с поступившими от Волынской Н.Г. возражениями относительно суммы задолженности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

Учитывая, что доказательств частичного либо полного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в соответствии с графиком платежей, ответчиком суду не представлено, представленные ответчиком квитанции учтены в выписке по счету и внесены ответчиком до произведения расчета задолженности, кроме того, ответчик не оспаривает, что в связи с тяжелым материальным положением и наличием нескольких кредитов, она допустила образование задолженности по указанному в иске кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ, а также то, что ответчик Волынская Н.Г. была согласна с условиями кредитного договора, ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредита, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре, не отрицала, что не исполняет обязанности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

При таких обстоятельствах, суд полагает удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.06.2015 г., заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Волынской Н.Г..

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 6249,33 рублей, так как требования удовлетворены в полном объеме и согласно платежному поручению № от 21.12.2018 года и № от 15.07.2016 года, данная сумма уплачена истцом при подаче искового заявления и заявления о выдаче судебного приказа в суд. В соответствии со ст. 333.40 НК РФ сумма госпошлины по платежному поручению № от 15.07.2016 года засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при предъявлении искового заявления в Саянский районный суд.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Волынской Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Волынской Н.Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от 13.06.2015 года в сумме 304 933 (Триста четыре тысячи девятьсот тридцать три) рубля 21 копейка, из которых: сумма основного долга – 82518,06 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты послу выставления требования с 8 по 84 ежемесячные платежи) -222 088,61 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности -152,54 рубля; сумма комиссии за направление извещений – 174,00 рубля,

а также в возврат государственной пошлины в размере 6249 (Шесть тысяч двести сорок девять) рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Саянский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий                    Л.В.Захарова