Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1092/2012 ~ М-1128/2012 от 25.07.2012

№ 2-4608/12 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2012 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Разиньковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Компания Траст» к ФИО4 о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы основного долга в размере 230 098,83 рублей, процентов в размере 176 718,61 рублей, пени в размере 30 000 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 568,17 рублей,

установил:

ООО «Компания Траст» обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на исполнение ответчицей ФИО5. своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «Русь-Банк»; права (требования), принадлежащие ОАО «Русь-Банк» по указанному кредитному договору, переданы истцу на основании договора о передаче требований № Траст-01 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-10).

Истец ООО «Компания Траст» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебном заседание представитель истца не явился в связи с занятостью в других судебных разбирательствах и удаленностью местонахождения истца от месте рассмотрения спора, в письменном заявлении в суд просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица ФИО6 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебном заседание не явилась.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» (банк) и ФИО7 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в размере 250 000 рублей сроком на 60 месяцев, считая от даты заключения договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязался осуществить возврат кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке и сроки, установленные договором; за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе, по просроченной ссудной задолженности, в размере 22 % годовых; платежи по возврату кредита и начисленных банком процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга; размер аннуитетного платежа составляет 6 907 рублей; уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 04 числа каждого календарного месяца; при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по договору, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа; при нарушении заемщиком сроков погашения задолженности в случае досрочного истребования банком всей суммы кредита, банк вправе взыскать в заемщика пени в размере 0,2 % от досрочно истребуемой суммы основного долга и процентов за каждый календарный день просрочки платежа (л.д. 14-15).

ОАО «Русь-Банк» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив ФИО8 сумму кредита в размере 250 000 рублей на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-22).

Ответчица свои обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом, о чем свидетельствует указанная выше выписка по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» и ООО «Компания Траст» был заключен договор о передаче прав требований № Траст-01, по которому ОАО «Русь-Банк» передает (уступает) требования, а ООО «Компания Траст» принимает в полном объеме права (требования) к физическим лицам (должникам), возникших из кредитных договоров, заключенных между ОАО «Русь-Банк» и должниками, а также требования к должникам, вытекающие из решений суда. Неотъемлемой частью договора является реестр (Приложение №), содержащий информацию о каждом должнике, размере задолженности, кредитном договоре, права (требования) по которым уступаются кредитором новому кредитору в рамках договора (л.д. 25-27).

В приложениях № и выписке из него содержатся сведения о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном с ФИО9

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условий о возможности (либо невозможности) уступки права требования по нему не содержится.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (ст. 388 ГК РФ).

Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусматривает, что в случае установления обязательных требований к услуге исполнитель обязан оказать потребителю услугу, соответствующую этим требованиям (п. 5 ст. 4).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По смыслу ст. 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация (имеющая соответствующую лицензию), следовательно, право требования может быть передано лишь субъектам банковской сферы.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Частью 3 указанной нормы предусмотрено, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Указанной нормой определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Как следует из материалов дела, согласие на заключение договора о передаче прав требований № Траст-01 от ДД.ММ.ГГГГ со стороны поручителя (должника) ФИО1 цедентом получено не было, соответствующих доказательств суду не представлено. При этом, представленное суду уведомление о состоявшейся уступке прав требования (л.д. 23), направленное истцом в адрес ответчицы, таким согласием не является.

Таким образом, следует, что банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. При этом, условия кредитного договора не содержат согласия заемщика на предоставление информации о заемщике третьим лицам, привлекаемым банком для взыскания задолженности по кредитному договору.

Доказательств наличия у ООО «Компания Траст» лицензии на право осуществления банковской деятельности суду не представлено.

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дано разъяснение, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как указывалось выше, в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует условие о согласовании возможность передачи прав требования лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, уступка права требования возврата долга по кредитному договору третьему лицу, не обладающему специальным правовым статусом кредитора, противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Суд считает, что уступка требования по спорному кредитному обязательству привела к разглашению банковской тайны, что является существенным нарушением требований ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и нарушает права ответчика.

При таких обстоятельствах, поскольку ОАО «Русь-Банк», заключив договор уступки права требования, в нарушение требования законодательства допустил обработку персональных данных ответчицы в отсутствие её письменного согласия, договор цессии № Траст-01 от ДД.ММ.ГГГГ в части передачи прав требований задолженности ФИО1 является ничтожным.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

На основании вышеизложенного, исковые требования ООО «Компания Траст» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Компания Траст» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы основного долга в размере 230 098,83 рублей, процентов в размере 176 718,61 рублей, пени в размере 30 000 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 568,17 рублей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья                        Панин С.А.

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья:

Секретарь: