Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-14962/2016 от 17.06.2016

Дело 2-14962/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                02 ноября 2016 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.Н. Владимирцевой,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.Н.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

П.Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Сибирским филиалом ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 240000 рублей.

При оформлении кредита специалистом банка ей было разъяснено, что заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней является обязательным условием получения кредита, поэтому истец дал согласие быть застрахованным. Истец не была проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении её может быть досрочно прекращено по её желанию, а также в силу её правовой неграмотности ему не известна была ст.958 ГК РФ.

Заключение договора страхования являлось для истицы единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. В типовую форму заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком включены условия, противоречащие закону и нарушающие права потребителя: об уплате за присоединение к страховой Программе ежемесячно 0,60% от суммы кредита, что составило 1440р в месяц, на сегодняшний день оплачено 37440 р.

Истец считает, что условие о страховании не соответствует нормам ст. 927 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 1440р. ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Сибирским филиалом Открытого Акционерного общества «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 202332 рубля.

При оформлении кредита специалистом банка ей было разъяснено, что заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней является обязательным условием получения кредита, поэтому истица дала согласие быть застрахованной. Истица не была проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении ее может быть досрочно прекращено по ее желанию, а также в силу ее правовой неграмотности ей не известна была ст.958 ГК РФ.

Заключение договора страхования являлось для истицы единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Таким образом, между истицей и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования с оплатой данных услуг в размере 46332, удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истице был предоставлен кредит на сумму 202332 рублей, фактически на руки выдана сумма 156000 рублей.

Таким образом, при оказании банком услуги по подключению к программе страхования Страховщик (ЗАО СК «Резерв» ООО СК «Росгосстрах-жизнь») был определен Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком. Эти факты свидетельствуют об отсутствии у истца реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной Банком, что является нарушением ее прав как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за страхования от несчастных случаев и болезней, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Услуга по подключению к программе страхования навязана истцу, поскольку в данном случае в отношениях с Банком гражданин, являясь экономически слабой стороной, не может диктовать Банку условия предоставления кредита, в получении которого он нуждается, интересы гражданина защищены Законом "О защите прав потребителей", в частности, положением ст. 16.Поскольку кредитный договор заключен между сторонами в офертно-акцептной форме путем подписания истцом заявления-оферты со страхованием, заключение кредитного договора было возможно только при согласии заемщика на подключение к Программе страхования, то есть, по сути, были навязаны заемщику, ограничивали свободу договора.

Таким образом, банком неправомерно удержалась сумма страховой премии в размере 37440 и 46332 рублей.

Положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Истец обратилась к ответчику с претензией о возврате ей комиссионного вознаграждения в добровольном порядке 23.03.2015г., ответчик ей отказал.

На день обращения в суд размер неустойки составляет:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 37440 руб. из расчета: истица обратилась к ответчику с письменными претензиями ДД.ММ.ГГГГ. последним днем удовлетворения требований было ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 35 дня. 37440 (плата за подключение)*3%*35дня=39312р. Но т.к. неустойка не может превышать цену отдельного вида выполнения работ, то размер неустойки составляет 37440р.

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 46332 руб. из расчета: истица обратилась к ответчику с письменными претензиями ДД.ММ.ГГГГ. последним днем удовлетворения требований было ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 35 дня. 46332(плата за подключение)*3%*35дня=48648,60р. Но т.к. неустойка не может превышать цену отдельного вида выполнения работ, то размер неустойки составляет 46332р.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности 37440 руб. 00коп. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 800 (дней). Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 3427,30р. Расчет прилагается, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности 46332 руб. 00коп. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 430(дней).

Ставка рефинансирования: 8.25%.В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами 10,47 руб. в день, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4502 руб. 01 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется    судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального    вреда    достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 20000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя < исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите драв потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Расходы на оплату услуг представителя составили 15000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Просит суд признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный» заявления на получение кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного П.Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными; взыскать в пользу П.Н.В. с ОАО «Восточный экспресс банк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 37440 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3427 руб.30 коп., неустойку в размере 37440 рублей 00 копеек, признать условия в заявление на получение кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного П.Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплатить плату за присоединение к договору страхования, недействительными; взыскать в пользу П.Н.В. с ОАО «Восточный экспресс банк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 46332 рубля 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4502 руб.01 коп., неустойку в 46332 рубля 00 копеек, компенсацию морального    вреда в размере 20000 рублей, понесенные судебные расходы в размере 15000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец П.Н.В. не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела сторона извещена надлежащим образом, по адресу, указанному в исковом заявлении, об уважительности причин неявки не сообщила. ДД.ММ.ГГГГ просила о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела юридическое лицо извещено надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, представил письменные возражения, где указал об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В то же время, в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом:

ДД.ММ.ГГГГ между П.Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 240000 рублей, под 30,50% годовых, сроком на 60 месяцев, где плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

Из выписки по лицевому счету П.Н.В. № следует, что ежемесячно со счета П.Н.В. списывается 1440 рублей – перечисление средств в качестве комиссии за страхование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между П.Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 202332 рублей, под 34,07% годовых, сроком на 60 месяцев, где плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных составляет 46332 рубля 00 копеек.

В тот же день П.Н.В. подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней№, согласно которому размер страховой премии составляет 46332 рубля 00 копеек.

На основании указанного заявления между П.Н.В. и ЗАО СК "РЕЗЕРВ" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Из выписки по лицевому счету П.Н.В. № следует, что в день зачисления кредита в сумму 202332,00 рублей, единовременно со счета П.Н.В. списано 46332,00 рублей - перечисление страховой премии за страхование жизни (агентская) по полису серия №.

Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

Как следует из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно положений п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из положений абз. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Согласно с п. 1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ), следует прийти к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между П.Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №Z92/400178 на сумму 240000 рублей, под 30,50% годовых, сроком на 60 месяцев, где плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

Из выписки по лицевому счету П.Н.В. № следует, что ежемесячно со счета П.Н.В. списывается 1440 рублей – перечисление средств в качестве комиссии за страхование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между П.Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 202332 рублей, под 34,07% годовых, сроком на 60 месяцев, где плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных составляет 46332 рубля 00 копеек.

В тот же день П.Н.В. подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней№, согласно которому размер страховой премии составляет 46332 рубля 00 копеек.

На основании указанного заявления между П.Н.В. и ЗАО СК "РЕЗЕРВ" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Из выписки по лицевому счету П.Н.В. № следует, что в день зачисления кредита в сумму 202332,00 рублей, единовременно со счета П.Н.В. списано 46332,00 рублей - перечисление страховой премии за страхование жизни (агентская) по полису серия №.

Изложенное свидетельствует о том, что П.Н.В. осуществила правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ОАО "Восточный экспресс банк" на предоставляемых им условиях, и свободно выражал свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ОАО "Восточный экспресс банк" на получение кредитных средств.

Из текста вышеуказанных заявлений на получение кредита не усматривается каких-либо условий, ставящих его предоставление в зависимость от согласия заемщика П.Н.В. на страхование.

При подписании заявлений на предоставление кредита истцу П.Н.В. ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Подписав дважды заявления на получение кредита, истец П.Н.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка.

Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, истец П.Н.В. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказалась, не заявляла возражений против предложенных ОАО "Восточный экспресс банк" условий, направленных на снижение риска невозврата кредита, не считала необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, хотя на наличие данной возможности прямо указано в заявлениях на добровольное страхование, которые подписаны ею лично.

Доказательств тому, что отказ истца П.Н.В. от страхования мог повлечь отказ ОАО "Восточный экспресс банк" в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной.

Не могут приняты во внимание и доводы о непредоставлении информации об услуге страхования, поскольку все условия предоставления услуги добровольного страхования указаны в бланке Заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью на заявлении.

Доказательств того, что П.Н.В. банком была представлена неверная или неполная информация о размере страховой премии суду не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ОАО "Восточный экспресс банк" не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право П.Н.В. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" не ограничивалось, доказательств иного суду представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ОАО "Восточный экспресс банк" условия лишали П.Н.В. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Кроме того, суд учитывает длительность периода с момента обращения истца с заявлением на страхование (ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ.) и до обращения истца в суд с требованием о взыскании денежных сумм, уплаченных по договору страхования (ДД.ММ.ГГГГ.), составляющего более 2-х лет и более 1-го года соответственно, полагает, что данный срок не является разумным в смысле статьи 12 Закона «О защите прав потребителей».

В указанный период истец являлась застрахованной по договору о страховании от несчастных случаев и болезней, в соответствии с условиями договора страхования, данные риски истца были застрахованы, то есть услуга по страхованию истцом получена. Указанные обстоятельства истцом не оспорены.

В силу статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме ввиду отсутствия нарушения прав потребителя П.Н.В. со стороны ПАО «Восточный экспресс банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований П.Н.В. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                         С.Н. Владимирцева