Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-889/2015 ~ М-667/2015 от 19.06.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2015 года г. Орёл

Северный районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Тишаевой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Гостенковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению Харламовой М.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Харламова М.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что 26.02.2013 г. между ней и ответчиком был заключен договор кредитования №. Ей был предоставлен кредит на сумму № рублей сроком на 48 месяцев. В сумму кредита включена комиссия за присоединение к программе страхования. Согласно условиям данного договора она была обязана уплатить единовременно комиссию за подключение к программе страхования. Ею была уплачена комиссия за подключение к программе страхования в размере № рублей. При этом, в договоре размер данной комиссии не был указан. Она не имела возможности воспользоваться денежными средствами в полном объеме согласно договору, поскольку фактически истицей была получена сумма кредита за минусом суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере № рублей. Комиссия за присоединение к программе страхования в сумме № рублей была удержана банком из суммы перечисленного кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Истица была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии и увеличению финансовых обязательств заемщика перед банком. Согласно разделу 4 договора кредитования от 26.02.2013 г. банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Таким образом, ООО КБ «Ренессанс Капитал» обусловило получение кредита по договору кредитования от 26.02.2013 г. обязательным приобретением иной услуги – услуги страхования от несчастных случаев и болезней у страховой компании ОАО СК «Альянс», что является нарушением действующего законодательства. Согласно разделу 4 договора кредитования клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами, для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. В кредитном договоре, а также иных документах, являющихся его неотъемлемой частью, отсутствует согласие истицы на представление ей кредита на уплату комиссии за подключение к программе страхование 1. Таким образом, банк без согласия заемщика оказывает услугу – предоставление кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1, тем самым возложив на потребителя (заемщика) дополнительные обязательства по страхованию жизни и здоровья. Кроме того, согласно разделу 4 кредитного договора, клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Таким образом, банк ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках программы страхования. Истица полагает, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования ей не была представлена полная информация о стоимости данной услуги. О сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, она уведомлена не была, ее стоимость с ней не согласовывалась, что является нарушением ее прав как потребителя финансовой услуги. 28.02.2015 г. истица обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств, уплаченных за услугу «Подключение к программе страхования». Ответа на претензию на момент подачи иска в суд не последовало. Поскольку действиями банка по навязыванию, а также по непредставлению полной информации о стоимости финансовой услуги банка за подключение к договору страхования были нарушены права истицы как потребителя, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого истица оценивает на сумму № рублей. Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых за период с 26.02.2013 г. по 10.07.2015 г. составляет № рубля. Кроме того, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя. По изложенным основаниям истица просит признать недействительным условия подпункта 2.2 кредитного договора № от 26.02.2013 г. в части включения в общую сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования, признать недействительным условия п.4 данного кредитного договора о подключении к программе страхования, взыскать с ответчика уплаченную единовременную комиссию за подключение к программе страхования в размере № рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей, компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в ее пользу.

Истица Харламова М.В., надлежаще извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, приведя доводы, изложенные в исковом заявлении. В дополнение пояснил, что при заключении кредитного договора Харламова М.В. полагала, что в случае ее отказа от подключения к программе страхования ей будет отказано в выдаче кредита.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит», надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил. Представитель ответчика по доверенности ФИО5 представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что 26.02.2013 г. Харламова М.В. обратилась в ООО КБ «Ренессанс кредит» с предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами ООО КБ «Ренессанс капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс капитал», являющимися неотъемлемой частью договора. Как следует из предложения клиента от 26.02.2013 г., адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения условий и тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Следует отметить, что законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов. Офертой к банку на заключение кредитного договора является не только подписанное клиентом предложение о заключении договоров от 26.02.2013 г., но и общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами ООО КБ «Ренессанс Капитал», а также Тарифы ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц и тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, а также при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора. Как следует из предложения клиента от 26.02.2013 г., адресованного банку, моментом одобрения (акцепта) банком предложения клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с п.2.1 Условий) и зачислению Банком суммы кредита на счет клиента. 26.02.2013 г. банк заключил с клиентом кредитный договор № путем акцепта сделанной клиентом оферты, совершив действия, указанные в оферте клиента, а именно: открыв ему банковский счет № и предоставив ему кредит в размере № рублей, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету клиента. Следует отметить, что банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом банку платежи по ставкам, установленным тарифами банка. Понуждения клиента к заключению договора со стороны банка не было. Клиент вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, а ответственный сотрудник банка обязан принять их к рассмотрению. Однако ни при подписании предложения (оферты) от 26.02.2013 г., ни после этого клиент не обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями или тарифами, а также не представил доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, что банк отказывался принимать предложение о заключении договоров иной формы и содержания. Банком Харламовой М.В. как потребителю предоставлено право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них. Не соответствует действительности и опровергается материалами дела вывод истца о том, что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением клиента к программе страхования в одностороннем порядке, что в данном случае ущемляет права как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей. При заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. В рамках данной программы банк, в соответствии с п.7.2.1 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс капитал» с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая тили болезни. Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик выражает, подписав соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе заявления о страховании, до заключения кредитного договора. На основании указанного заявления банк заключает в отношении жизни и здоровья заемщика договор страхования с группой. В случае отсутствия подписи под заявлением о страховании банк не оказывает заемщику услугу по подключению к программе страхования. При этом следует отметить, что заявление на подключение дополнительных услуг, предлагаемое к заполнению клиентам при оформлении кредита, также предусматривает возможность клиента отказаться от указанной услуги, проставив соответствующую отметку в предусмотренных графах заявления. В данном случае, как видно из содержания заявления на подключение дополнительных услуг от 26.02.2013 г., истец отказался от нескольких предложенных банком программ страхования, что подтверждается проставленными истцом соответствующими отметками в предусмотренных для этого графах данного заявления, за исключением программы страхования жизни и здоровья, предусмотренной п.2 указанного заявления. Согласно п.7.2.2 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс капитал», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «подключение к программе страхования» оказывает исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и / или договора о карте. Таким образом, ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. Поскольку страхование жизни здоровья заемщика не является обязательным по условиям кредитных договоров, банк вправе предложить своим клиентам любую услугу на добровольной основе. В данном случае услуга банка заключается в страховании жизни и здоровья клиента в конкретной страховой компании с конкретными условиями, с которыми клиент ознакомлен до заключения договора. Изложенные обстоятельства подтверждают волю и желание клиента быть застрахованным в ОАО СК «Альянс» по программе страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, и таким образом, реализовать права и выполнить обязанности в рамках данной программы страхования. В случае, если клиент изъявил желание быть застрахованным в выбранной им страховой компании и конкретной программе страхования, предлагаемых банком, то в этом случае в содержание предложения клиента о заключении договоров (оферту) вносится дополнительно пункт 4, регулирующий порядок подключения к выбранной клиентом программе страхования со страховой компанией, в которой клиент желает быть застрахованным, в случае же отказа клиента от подключения к программе страхования, указанный пункт 4 «Подключение к программе страхования» в содержание оферты клиента не включается. Услуга по подключению Клиента к программе страхования со стороны Банка была оказана клиенту полностью и надлежащим образом. В соответствии с Тарифами ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, являющимися неотъемлемой    частью кредитного договора, комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 1,1 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Комиссия за присоединение клиента Банка Харламовой к программе страхования 1 при заключении Кредитного договора от 26.02.2013 г. составила № рублей. Указанная комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1, может быть по выбору клиента либо уплачена Банку путем внесения наличных денежных средств в размере суммы комиссии в кассу Банка, либо указанная сумма комиссии может также быть предоставлена клиенту в кредит и включена и общую сумму кредита. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключении Договора страхования. Согласно абз. 3 п. 4 Предложения клиента, адресованного Банку, клиент просил для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк предоставить ему кредит на уплату указанной комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора. Право Истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах Банком также не было нарушено. Клиент был ознакомлен с содержанием заявления, полностью с ним согласен и принял на себя обязательства по исполнению его условий. Истец до заключения Кредитного договора был ознакомлен с размером комиссии за подключение к Программе страхования, что подтверждается, в частности, тем, что истец своей подписью в Предложении о заключении договоров от 12.02.2013 г. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения, в том числе, Тарифов ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора и устанавливают размер комиссии за подключение к Программе страхования. Также необходимо учитывать и то, что в соответствии с п. 7.4.13 Условий, клиент вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования. Для отказа от участия в программе страхования Клиент вправе предоставить в Банк письменное заявление, оформленное по установленной Банком форме не позднее, чем за 4 рабочих дня до начала очередного расчетного периода. Клиент считается отключенным от программы страхования с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем в котором подано заявление на отключение от программы страхования. Клиент с таким заявлением в Банк не обращался. Денежные средства, добровольно уплаченные истом в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования, внесены истцом в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора. Из чего следует вывод об отсутствии признака неправомерного удержания, влекущего ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде уплаты процентов. У банка были законные основания для принятия платежа, до оспаривания, и признания указанных пунктов договора недействительными в суде, поэтому взыскание суммы за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания не может быть признано законным и обоснованным. Требование истца о компенсации морального вреда в сумме № рублей так же является необоснованным, поскольку истцом не представлены доказательства, подтверждающие совершение работниками Банка противоправных действий, повлекших причинение морального вреда. По изложенным основаниям просит отказать в удовлетворении исковых требований Харламовой М.В. в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО СК «Альянс», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не уведомил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьёй 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заёмщика процентов по договору на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании установлено, что 26.02.2013 г. между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Харламовой М.В. был заключен кредитный договор №, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям договора банк предоставляет Харламовой М.В. кредит в сумме № рублей сроком на 48 месяцев по тарифному плану «Просто деньги» по ставке 21,9 %.

Договор был заключен путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров. Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора.

Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) Клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случаев, когда банк не открывает счет в соответствии с положениями условий) и зачислению банком кредита на счет.

Установлено, что банк акцептовал предложение (оферту) Харламовой М.В. о заключении кредитного договора, предоставив ей кредит в сумме и на условиях, указанных в оферте. Факт предоставления кредита в указанной сумме стороной истца не оспаривается.

Как следует из условий указанного кредитного договора, общая сумма кредита в размере № рублей включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.

Согласно п.4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает с ОАО СК «Альянс», лицензия ФССН № договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах, Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Обращаясь с настоящими требованиями, истица указывает, что она была лишена возможности в полном объеме воспользоваться кредитными денежными средствами, поскольку часть из них без ее согласия была удержана в качестве комиссии за подключение к программе страхования, кроме того, полная информация о данной услуге банком ей предоставлена не была. Она была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, получение кредиты было обусловлено обязательным приобретением иной услуги - страхования от несчастных случаев и болезней в конкретной страховой компании.

При проверке указанных доводов истца судом установлено следующее.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) (в редакции, действующей до 01.09.2013 года) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ (в редакции, действующей до 01.09.2013 года) при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования. Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Установлено, что в день заключения кредитного договора истицей был заполнен бланк заявления на подключение дополнительных услуг и заявления о страховании, в котором были перечислены услуги по страхованию, оказываемые банком. При этом, для каждой предлагаемой услуги в бланке заявления было предусмотрено поле, в котором клиент в случае отказа от предоставления соответствующей услуги должен сделать соответствующую отметку.

Как следует из бланка заявления о страховании, заполненного Харламовой М.В., отказавшись от ряда услуг по страхованию, предложенных банком, истица дала свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ООО КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого несчастного случая было указано ООО КБ «Ренессанс Капитал».

Таким образом, из изложенного следует, что при заключении кредитного договора Харламова М.В. дала свое согласие на подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается ее подписью в указанном заявлении о страховании.

Доводы о том, что истица не была представлена полная информация о стоимости услуги страхования, и она не имела возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, являются несостоятельнымы ввиду следующего.

В соответствии с условиями кредитного договора от 26.02.2013 г., заключенного между Банком и истицей, содержащимися в п.4 Договора, клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется представить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.

Согласно п.7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессан капитал» в редакции, введенной в действие с 01.01.2013 г., услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте (п.7.2.2). Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в Договор включаются положения о подключении к Программе страхования только в случае, если Клиент в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным по соответствующему Договору страхования; в случае если в Договоре, письменном заявлении Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования (п.7.2.5).

В соответствии с п.7.2.3 Общих условий в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.

В силу п. 7.3.1. Общих условий комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета Комиссии не предусмотрен отдельными главами настоящих Условий.

Согласно тарифам ООО «Ренессанс кредит» по кредитам физических лиц по тарифному плану «Просто деньги 21,9%», комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 1,1 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срока кредита.

Согласно п.7.3.2 Общих условий, в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, Клиенту может быть предоставлен Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму Кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия Клиента. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования.

Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово за весь срок Кредита. В случае, если для оплаты соответствующей комиссии Клиенту на Счет предоставляется Кредит, комиссия взимается Банком путем списания со Счета Клиента в Банке. В случае оплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу Банка (п. 7.3.3.).

Харламова М.В. своей подписью в своей оферте о заключении кредитного договора подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем прямо указано в данной оферте истицы.

Установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что к моменту заключения кредитного договора истица Харламова М.В. была ознакомлена с условиями предоставления кредита банком и тарифами банка, выразила свое согласие на подключение к программе страхования, включение комиссии за подключение к программе страхования в сумму кредита, с размером комиссии она так же была ознакомлена. Кроме того, истица осознано назначила выгодоприобретателем по договору страхования Банк, о чем свидетельствует отсутствие записи в графе «указать иного выгодоприобретателя» в заявлении о страховании.

Кроме того, своей подписью в кредитном договоре истица подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.7.4.11 Общих условий, для отказа от участия в Программе страхования Клиент вправе предоставить в Банк письменное заявление, оформленное по установленной Банком форме не позднее, чем за 4 (Четыре) Рабочих дня до начала очередного Расчетного периода.

Доказательств того, что истица предоставляла в банк соответствующее заявление, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Обстоятельств, подтверждающих навязывание банком подключения к программе страхования и незаконное, принудительное удержание комиссии за подключение к программе страхования в сумме № рублей, не установлено.

Суд находит несостоятельным утверждение истца о том, что получение кредита было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, поскольку Общими условиями предоставления кредитов Банка прямо предусмотрено, что подключение к программе страхования не является обязательным условием выдачи банком кредита. Доказательств обратному истцом суду не представлено.

Направление Харламовой М.В. 15.04.2015 г. в адрес ответчика претензии с требованием о возврате комиссии за подключение к программе страхования не является доказательством того, что подключение к программе страхования и удержание соответствующей комиссии было осуществлено вопреки ее воле, поскольку с момента заключения кредитного договора и списания данной комиссии до момента направления данной претензии истек большой промежуток времени, в течение которого истица с заявлением об отказе от участия в программе страхования, право на подачу которого предусмотрено п.7.4.11 Общих условий, в Банк не обращалась.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в части включения в общую сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования и подключения к программе страхования.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания и для взыскания с банка уплаченной истицей суммы комиссии за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Харламовой М.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме будет изготовлено в срок до 11 октября 2015 года включительно.

Судья Ю.В. Тишаева