Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9130/2016 ~ М-2194/2016 от 04.02.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием истца Сиволап Е.М.,

представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртищева А.С., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сиволап Е.М. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Сиволап Е.М. обратилась в суд с иском (с учетом уточненных требований, л.д. 79, 89-92) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, аннулировании (признании незаключенным) договора страхования жизни заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Сиволап Е.М., взыскании с ответчика в ее пользу страховой премии в размере 90 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11 783 рублей 02 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 340 000 рублей, сроком на 5 лет с уплатой за пользование кредитом 25,9 % годовых. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма 90 000 рублей на оплату страховой премии за подключение к программе страхования. В этот же день между Сиволап Е.М. и OОО «CK «Ренессанс Жизнь» в лице банка был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено аннулирование (прекращение) договора страхования, заключенного со страхователем, по его заявлению (жалобе), поданному в течение 10 календарных дней после вступления договора страхования в силу. Согласно п. 4.8 договора страховщик обязан аннулировать договоры страхования (признать договоры страхования незаключенными) в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, либо на основании заявлений/жалоб страхователей в первые 10 календарных дней после вступления договора страхования в силу. В случае аннулирования договора страхования страховщик обязан перечислять страхователю в течение 5 рабочих дней с даты аннулирования договора страхования страховую премию (взнос), уплаченную ранее, в полном объеме (п.4.9 агентского договора). Согласно письма от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало истцу в возврате страховой премии. Истец полагает, что своими действиями страховщик нарушил ее права, как потребителя.

Истец Сиволап Е.М. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, с учетом уточненных требований, по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртищев А.С. в судебном заседании не возражал против удовлетворения требований.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» Сорокотягина Ю.Е., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 88), направила в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме, в случае удовлетворения требований просила суд снизить размер неустойки, и рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 93-95).

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, находит исковые требования Сиволап Е.М. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа по договору личного страхования возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Сиволап Е.М. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на основании которого Сиволап Е.М. выдан кредит в размере 340 000 рублей сроком на 60 месяцев под 25,9 % годовых (п.п. 1, 2, 4 договора). Согласно п. 11 договора по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика. Согласно п. 2.1.1 договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 90 000 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Клиент, подписав договор, подтвердил, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 10-11, 45-47).

    Подписав заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, Сиволап Е.М. подтвердила, что ей известно о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и согласию клиента) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму Кредита. Она вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. При желании заключить оба договора страхования необходимо подписать настоящее заявление внизу в графе «подпись клиента». При желании заключить только договор страхования, указанный в п. 1 настоящего заявления, необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования, указанного в п. 2 заявления, в соответствующей графе. При желании заключить только договор страхования, указанный в п. 2 настоящего заявления, необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования, указанного в п. 1 заявления, в соответствующей графе п. 1. В случае нежелания заключить оба договора страхования, необходимо проставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхования в соответствующих графах п. 1 и п. 2. При желании назначить иного выгодоприобретателя по программе страхования жизни заемщиков кредита, необходимо указать ФИО выгодоприобретателя в п. 1 настоящего заявления. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию клиента включается в общую сумму Кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств. Согласно п. 1 заявления Сиволап Е.М. изъявила желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С Полисными условиям страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Назначила выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ "Ренессанс Кредит» (ООО). Просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков, по реквизитам страховщика. Согласно п. 2 заявления Сиволап Е.М. изъявила желание заключить с ней договора страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от нее причинам». Также Сиволап Е.М. подтвердила, что в случае выбора добровольного страхования, дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и имела возможность выбрать любую страховую компанию (л.д. 51).

    Согласно договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и Сиволап Е.М. (Страхователь/Застрахованный); срок действия договора – 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме; страховые риски: смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма 250 000 рублей, выгодоприобретателем определен КБ «Ренессанс Кредит». Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита получила, ознакомлена в полном объеме и согласна. С назначением Выгодоприобретателей согласна (л.д. 52).

    Согласно п.п. 4.8., 4.9. агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Агент), в рамках настоящего договора Страховщик обязан аннулировать договоры страхования (признавать договоры страхования незаключенными) в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, либо на основании заявлений/жалоб страхователей в первые 10 календарных дней после вступления договора страхования в силу. В случае аннулирования договоров страхования перечислять Страхователю в течение 5 рабочих дней с даты аннулирования договора страхования Страховую премию (взнос), уплаченную ранее, в полном объеме (л.д. 62-67).

    Согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя Сиволап Е.М., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета Сиволап Е.М. по поручению заемщика банком страховщику была перечислена сумма страховой премии в размере 90 000 рублей (л.д. 55-60).

ДД.ММ.ГГГГ Сиволап Е.М. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой просила вернуть ей страховую премию в размере 90 000 рублей (л.д. 14-15).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило в адрес Сиволап Е.М. письмо, в котором сообщало об отказе в выплате страховой суммы, уплаченной ею в рамках договора страхования № (л.д. 17).

Оценивая имеющиеся в деле доказательства, суд полагает, что требования истца Сиволап Е.М. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сиволап Е.М. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на основании которого Сиволап Е.М. выдан кредит в размере 340 000 рублей сроком на 60 месяцев под 25,9 % годовых, в рамках которого ДД.ММ.ГГГГ Сиволап Е.М. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредитов №, с оплатой страховой премии в размере 90 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Сиволап Е.М. обратилась в страховую компанию с претензией вернуть уплаченную ею страховую премию.

Согласно условиям агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Агент), в рамках настоящего договора Страховщик обязан аннулировать договоры страхования (признавать договоры страхования незаключенными) в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, либо на основании заявлений/жалоб страхователей в первые 10 календарных дней после вступления договора страхования в силу. В случае аннулирования договоров страхования перечислять Страхователю в течение 5 рабочих дней с даты аннулирования договора страхования Страховую премию (взнос), уплаченную ранее, в полном объеме.

Таким образом, вышеназванным агентским договором предусмотрено аннулирование (прекращение) договора страхования, заключенного со страхователем, по его заявлению, поданному в течение 10 календарных дней после вступления договора страхования в силу.

Договор страхования жизни заемщиков кредита между Сиволап Е.М. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен и вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ, когда в соответствии с п.3 договора страхования, заключенного сторонами, со счета Сиволап Е.М. по поручению заемщика банком страховщику была перечислена сумма страховой премии в размере 90 000 рублей, Сиволап Е.М.ДД.ММ.ГГГГ (в пределах установленного 10-дневного срока) подала страховщику заявление об аннулировании договора страхования и возврате страховой премии, на основании чего в силу положений ст.958 ГК РФ и условий договора страхования с момента подачи указанного заявления договор страхования считается аннулированным (незаключенным). Однако денежные средства, уплаченные Сиволап Е.М. в качестве страховой премии, по истечении 5 рабочих дней ей выплачены не были.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования Сиволап Е.М. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об аннулировании (признании незаключенным) договора страхования жизни заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Сиволап Е.М. со взысканием с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца страховой премии в размере 90 000 рублей.

В силу того, что обязательство ответчика по возврату комиссии является денежным, претензия истца о возврате комиссии ответчиком не удовлетворена до настоящего времени, в соответствии со ст.395 ГК РФ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в рамках заявленных исковых требований в размере 11 783 рублей 02 копеек, исходя из расчета истца (л.д.89-92), который проверен и суд его находит верным.

Кроме того, поскольку на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения распространяются положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно ст. 15 которого, с учетом степени нарушения обязательства, степени вины причинителя, с учетом степени нравственных страданий истца, суд полагает возможным взыскать в пользу Сиволап Е.М. с ООО «Ренессанс Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, что составляет 52 391 рубль 51 копейка (90 000 + 11 783,02 + 3 000/2).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит госпошлина в доход местного бюджета в размере 4 643 рублей 49 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сиволап Е.М. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - удовлетворить частично.

Аннулировать (признать незаключенным) договор страхования жизни заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Сиволап Е.М..

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сиволап Е.М. страховую премию в размере 90 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 783 рублей 02 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 52 391 рубля 51 копейки, всего 157 174 рубля 53 копейки.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере 4 643 рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз