Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1072/2016 (2-10830/2015;) ~ М-5735/2015 от 15.05.2015

Дело 2-1072/2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                16 марта 2016 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.Н. Владимирцевой,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.Н.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

П.Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Сибирским филиалом ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 240000 рублей.

При оформлении кредита специалистом банка ей было разъяснено, что заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней является обязательным условием получения кредита, поэтому истец дал согласие быть застрахованным. Истец не была проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении её может быть досрочно прекращено по её желанию, а также в силу её правовой неграмотности ему не известна была ст.958 ГК РФ.

Заключение договора страхования являлось для истицы единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. В типовую форму заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком включены условия, противоречащие закону и нарушающие права потребителя: об уплате за присоединение к страховой Программе ежемесячно 0,60% от суммы кредита, что составило 1440р в месяц, на сегодняшний день оплачено 37440 р.

Истец считает, что условие о страховании не соответствует нормам ст. 927 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 1440р. ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Сибирским филиалом Открытого Акционерного общества «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 202332 рубля.

При оформлении кредита специалистом банка ей было разъяснено, что заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней является обязательным условием получения кредита, поэтому истица дала согласие быть застрахованной. Истица не была проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении ее может быть досрочно прекращено по ее желанию, а также в силу ее правовой неграмотности ей не известна была ст.958 ГК РФ.

Заключение договора страхования являлось для истицы единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Таким образом, между истицей и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования с оплатой данных услуг в размере 46332, удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истице был предоставлен кредит на сумму 202332 рублей, фактически на руки выдана сумма 156000 рублей.

Таким образом, при оказании банком услуги по подключению к программе страхования Страховщик (ЗАО СК «Резерв» ООО СК «Росгосстрах-жизнь») был определен Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком. Эти факты свидетельствуют об отсутствии у истца реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной Банком, что является нарушением ее прав как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за страхования от несчастных случаев и болезней, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Услуга по подключению к программе страхования навязана истцу, поскольку в данном случае в отношениях с Банком гражданин, являясь экономически слабой стороной, не может диктовать Банку условия предоставления кредита, в получении которого он нуждается, интересы гражданина защищены Законом "О защите прав потребителей", в частности, положением ст. 16.Поскольку кредитный договор заключен между сторонами в офертно-акцептной форме путем подписания истцом заявления-оферты со страхованием, заключение кредитного договора было возможно только при согласии заемщика на подключение к Программе страхования, то есть, по сути, были навязаны заемщику, ограничивали свободу договора.

Таким образом, банком неправомерно удержалась сумма страховой премии в размере 37440 и 46332 рублей.

Положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Истец обратилась к ответчику с претензией о возврате ей комиссионного вознаграждения в добровольном порядке 23.03.2015г., ответчик ей отказал.

На день обращения в суд размер неустойки составляет:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 37440 руб. из расчета: истица обратилась к ответчику с письменными претензиями 23.03.2015г. последним днем удовлетворения требований было 02.04.2015г. С 03.04.2015г по 08.05.2015г составляет 35 дня. 37440 (плата за подключение)*3%*35дня=39312р. Но т.к. неустойка не может превышать цену отдельного вида выполнения работ, то размер неустойки составляет 37440р.

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 46332 руб. из расчета: истица обратилась к ответчику с письменными претензиями 23.03.2015г. последним днем удовлетворения требований было 02.04.2015г. С 03.04.2015г по 08.05.2015г составляет 35 дня. 46332(плата за подключение)*3%*35дня=48648,60р. Но т.к. неустойка не может превышать цену отдельного вида выполнения работ, то размер неустойки составляет 46332р.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности 37440 руб. 00коп. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 800 (дней). Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 3427,30р. Расчет прилагается, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности 46332 руб. 00коп. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 430(дней).

Ставка рефинансирования: 8.25%.В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами 10,47 руб. в день, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4502 руб. 01 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем,    импортером)    прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется    судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального    вреда    достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 20000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя < исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите драв потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Расходы на оплату услуг представителя составили 15000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Просит суд признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный» заявления на получение кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного П.Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными; взыскать в пользу П.Н.В. с ОАО «Восточный экспресс банк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 37440 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3427 руб.30 коп., неустойку в размере 37440 рублей 00 копеек, признать условия в заявление на получение кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного П.Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплатить плату за присоединение к договору страхования, недействительными; взыскать в пользу П.Н.В. с ОАО «Восточный экспресс банк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 46332 рубля 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4502 руб.01 коп., неустойку в 46332 рубля 00 копеек, компенсацию морального    вреда в размере 20000 рублей, понесенные судебные расходы в размере 15000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец П.Н.В. не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела сторона извещена надлежащим образом, по адресу, указанному в исковом заявлении, об уважительности причин неявки не сообщила. ДД.ММ.ГГГГ просила о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела юридическое лицо извещено надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика с согласия истца порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В то же время, в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом:

ДД.ММ.ГГГГ между П.Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 240000 рублей, под 30,50% годовых, сроком на 60 месяцев, где плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

Из выписки по лицевому счету П.Н.В. № следует, что ежемесячно со счета П.Н.В. списывается 1440 рублей – перечисление средств в качестве комиссии за страхование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между П.Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 202332 рублей, под 34,07% годовых, сроком на 60 месяцев, где плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных составляет 46332 рубля 00 копеек.

В тот же день П.Н.В. подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней№, согласно которому размер страховой премии составляет 46332 рубля 00 копеек.

На основании указанного заявления между П.Н.В. и ЗАО СК "РЕЗЕРВ" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Из выписки по лицевому счету П.Н.В. № следует, что в день зачисления кредита в сумму 202332,00 рублей, единовременно со счета П.Н.В. списано 46332,00 рублей - перечисление страховой премии за страхование жизни (агентская) по полису серия №.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Заявляя исковые требования, истец указал, что услуги по страхованию ему Банком были навязаны, полная информация об условиях кредитования и размере комиссии Банка не доведена, право выбрать иную страховую компанию не предоставлено.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 10 указанного Федерального закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ посредством направления Банку заявления на получение кредита и его акцепта Банком между П.Н.В. и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил П.Н.В. кредит в размере 240000 руб. на срок 60 месяцев под 30,5% годовых.

При этом в заполненной истцом типовой форме заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ имеется раздел "Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в котором в качестве страховой компании указано ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», выгодоприобретателем является Банк, плата за присоединение к указанной программе составляет 0,60% в месяц от суммы кредита. В соответствии с графиком погашения кредита на П.Н.В. возложена обязанность оплачивать ежемесячно 1440 руб. за присоединение к страховой программе.

Судом неоднократно предпринимались меры к истребованию в ПАО "Восточный экспресс банк" иных документов, связанных с заключением кредитного договора с Ч., в том числе условий кредитования, условий подключения к программе страхования, договора со страховой компанией и доказательств перечисления страховой премии в страховую компанию, доказательства возможности получения П.Н.В. кредита без подключения к программе страхования. Ответчику были разъяснены требования ст. 60 ГПК РФ о том, что в случае непредоставления истребуемых документов решение будет принято на основании имеющихся материалов дела. Однако ответчиком указанные документы и доказательства не представлены, в связи с чем в соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ суд основывает свои выводы на пояснениях истца и представленных им в обоснование заявленных требований документах.

Анализ имеющихся в деле доказательства позволяет прийти к выводу, что в данном случае условие подключения к программе страхования включено банком в типовую форму в одностороннем порядке, при этом, в качестве страховщика указана конкретная страховая компания - «СК «Росгосстрах-Жизнь», а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования и возможность выдачи кредита без указанного условия.

Таким образом, доказательств о возможности заключения истцом кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, а также права выбора страховой компании, в материалах дела не содержится, ответчиком не представлено.

Указанная правовая позиция нашла отражение также в п. п. 4.1., 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.

Кроме того, в нарушение требований ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, что до заключения кредитного договора до заемщика были в надлежащей форме доведены все условия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере страховой премии, оплачиваемой в страховую компанию и о размере комиссии (платы), выплачиваемой Банку за оказание данной услуги. Выписка с текущего банковского счета П.Н.В. суду не представлена, в графике погашения кредитной задолженности сведения о размере страховой премии отсутствуют, указана лишь оплата только комиссии за страхование.

Таким образом, из имеющихся документов следует, что при заключении кредитного договора была установлена обязанность заемщика по присоединению к программе страхования, тем самым нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. При этом сведений о заключении договора страхования между Банком и страховой компанией ответчик также не представил.

Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченной истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в качестве ежемесячной платы за присоединение к программе страхования в размере 7200 рублей (1440 руб. * 5 платежей).

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым признать недействительными условия договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части обязанности заемщика по заключению договора страхования, оплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере 0.60% в месяц от суммы кредита, взыскав с ответчика в пользу истца 7200 рублей (1440 * 5 платежей) в счет неосновательного обогащения.

Также суд полагает необходимым признать недействительными условия договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части обязанности заемщика по заключению договора страхования, оплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере 46332 рублей, взыскав с ответчика в пользу истца указанную сумму, поскольку ответчиком не представлено никаких доказательств в опровержение доводов истца, запросы суда о предоставлении доказательств по делу ответчиком оставлены без ответа.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая положения ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно заявленным требованиям в размере 1320 рублей 00 копеек согласно следующему расчету.

Согласно данным ЦБ РФ на день предъявления иска ставка рефинансирования составляет 8,25 % годовых.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 800 дней просрочки в сумме 1320 рублей 00 копеек (7200 руб.*8,25%*600/360= 1320 рублей 00 копеек).

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно заявленным требованиям в размере 4565 рублей 63 копейки согласно следующему расчету.

Согласно данным ЦБ РФ на день предъявления иска ставка рефинансирования составляет 8,25 % годовых.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 430 дней просрочки в сумме 4565 рублей 63 копейки руб. (46332 руб.*8,25%*430/360= 4565 рублей 63 копейки).

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, суд учитывает, что согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителей исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

Согласно статье 819 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (например, об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

К отношениям сложившимися между П.Н.В. и ПАО "Восточный экспресс банк" положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) не применимы, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии в сфере страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании установлена вина ответчика в нарушении прав истца, учитывая положения ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При рассмотрении дела установлено, что требования истца о возврате уплаченной суммы комиссии, а также суммы за подключение к программе страхования в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю, согласно следующему расчету: (7200 руб. + 1320 руб. + 46332 руб. + 4565 руб. 63 коп.+ 2000 руб.) * 50% = 30708 рублей 82 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на составление искового заявления в разумной размере – 1000 рублей, оснований для взыскания расходов в заявленном истцом размере суд не усматривает, стоимость 15000 рублей за составление искового заявления является чрезмерной.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, учитывая, что истец на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета городского округа г. Красноярск государственную пошлину по данному делу в размере 2192 рубля 53 копейки (исходя из положений п.п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ) пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования П.Н.В. удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (заявления о заключении договора кредитования), заключенного между П.Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика П.Н.В. уплачивать ежемесячную плату за присоединение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (заявления о заключении договора кредитования), заключенного между П.Н.В. и ПАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика П.Н.В. уплатить страховую премию, недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу П.Н.В. возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за присоединение к Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7200 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1320 рублей 00 копеек, возврат денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 46332 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4565 рублей 63 копейки, денежную компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек, штраф в размере 30708 рублей 82 копейки, расходы за составление искового заявления 1000 рублей 00 копеек, всего 93126 (девяносто три тысячи сто двадцать шесть) рублей 45копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета городского округа г. Красноярск государственную пошлину в размере 2192 рубля 53 копейки.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения с указанием на обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда;

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                         С.Н. Владимирцева