Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1814/2014 от 10.12.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2014 года г. Тула

Привокзальный районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Щербаковой Л.А.,

при секретаре Штеркель Е.В.,

с участием

представителя истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО), по доверенности Волкова А.А.,

представителя ответчика Мишаковой Н.М., по доверенности Ореховой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1814/14 по иску акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытого акционерного общества) к Мишаковой Н.М. о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

установил:

АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Мишаковой Н.М. о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов, судебных расходов.

В обосновании заявленных исковых требований истец указал, что дата между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) в лице регионального операционного офиса в г. Тула и Мишаковой Н.М. был заключен кредитный договор № (потребительское кредитование) (далее Договор), согласно которому Кредитор выдал Заемщику (Должнику) в порядке и на условиях, предусмотренных договором кредит в сумме ** рублей на потребительские цели, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит дата и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ** % годовых (п. 1.2 Договора).

Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с графиком погашения задолженности (п.4.1.4, п. 4.1.5 Договора).

Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения (п.4.1.3 Договора).

При не исполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользовании кредитом на условиях, установленных кредитным договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере **% от суммы просроченной задолженности в день, но не менее ** рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, начисленной за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения Заемщиком включительно (п.4.1 Договора).

В соответствии с Договором Заемщик (Должник) получил сумму кредита, что подтверждается копией расходного кассового ордера от дата № от дата №, от дата №. Однако, в установленные сроки Должник, в нарушение условий Договора, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности (п.3.1.6. Договора).

Согласно п. 6.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий при наличии просроченной задолженности заемщика по ежемесячным платежам более десяти календарных дней, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также рассчитанных сумм комиссий и неустоек, предусмотренных Договором и действующим законодательством РФ (п. 7.4.2 Договора).

Истец обязательство по предоставлению Ответчику кредита в сумме ** рублей исполнил надлежащим образом.

Однако, ответчик прекратил производить платежи, то есть не исполнил обязательства по договору, нарушив статьи 819, 810 ГК Российской Федерации. Просроченная задолженность до настоящего времени не возвращена.

По состоянию на дата задолженность Должника по кредиту составляет ** рублей ** копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – ** рублей ** копеек; проценты за пользование кредитом – ** рублей ** копеек; неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – ** рублей ** копейки.

Истец просил взыскать с Мишаковой Н.М. задолженность по кредитному договору № от дата в размере ** рублей ** копейку, в том числе: задолженность по основному долгу – ** рублей ** копеек; проценты за пользование кредитом – ** рублей ** копеек; неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – ** рублей ** копейки. Взыскать с Мишаковой Н.М. расходы по оплате госпошлины в сумме ** рублей ** копейки. Всего взыскать с Мишаковой Н.М. ** рублей ** копеек.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО) по доверенности Волков А.А. поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, просил суд их удовлетворить. Просил взыскать с Мишаковой Н.М. задолженность по кредитному договору № от дата в размере ** рублей ** копейку, в том числе: задолженность по основному долгу – ** рублей ** копеек; проценты за пользование кредитом – ** рублей ** копеек; неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – ** рублей ** копейки, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ** рублей ** копейки, и всего взыскать с Мишаковой Н.М. ** рублей ** копеек.

В судебное заседание ответчик Мишакова Н.М. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства дела извещена надлежащим образом, судебной повесткой, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, об отложении рассмотрения дела не просила.

В судебном заседании представитель ответчика Мишаковой Н.М. по доверенности Орехова Е.С. исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Мишаковой Н.М. признала частично, а именно, признала сумму основного долга ** рублей ** копеек, проценты за пользование кредитом в сумме ** рублей ** копеек. Просила суд уменьшить заявленную сумму неустойки в размере ** рублей ** копейки, как явно несоразмерную последствиям нарушенного обязательства и просила суд при вынесении решения, при удовлетворении ходатайства об уменьшении размера неустойки, уменьшить размер взыскиваемой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Пояснила, что Мишакова Н.М. является **

В силу ст.167 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения представителя истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО) по доверенности Волкова А.А., представителя ответчика Мишаковой Н.М. по доверенности Ореховой Е.С., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как видно из п. 2, 3 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены говором займа (ч.1).

В соответствии со ст. 811 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В силу ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что дата АКБ «Банк Москвы» (ОАО) заключил с Мишаковой Н.М. кредитный договор №, потребительский кредит «Кредит наличными».

Согласно п.1 договора, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме ** рублей), сроком возврата дата.

Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается: в размере **% годовых (п. 1.2.).

Оплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется ** числа каждого календарного месяца, начиная с **, путем внесения заемщиком (не позднее даты погашения) денежных средств на Счет и списания Банком со Счета в погашение очередного ежемесячного платежа в очередную дату погашения на основании заявления (п. 3.1.7. договора).

Согласно п. 3.1.4. договора погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с «Графиком платежей по потребительскому кредиту», являющимся Приложением № к Договору, в валюте кредита (кроме случает, указанных в подп. 3.1.8 Договора) путем списания Банком денежных средств со счета на основании «заявления Заемщика на перечисление денежных средств», являющегося приложением № к Договору и оформляемого в дату заключения Договора, в порядке, установленного п.3.1.7 Договора, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающим в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет ** рублей (п. 3.1.5. договора). Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата кредита включительно. На дату подписания Договора сторонами размер последнего платежа устанавливается в размере ** рублей (п. 3.1.6. договора).

Согласно разделу 4 Договора предусмотрено, при неисполнении или ненадлежащем исполнения Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных Договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере **% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее ** рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком (включительно), если иное не установлено настоящим пунктом Договора.

В случае подачи Банком в суд в соответствии с подп.9.2 настоящего Договора заявления о взыскании задолженности по кредиту исчисление Банком и уплата Заемщиком неустойки, установленной настоящим пунктом Договора, осуществляется с даты возникновения просроченной задолженности (включительно) по дату принятия судом заявления Банка о взыскании задолженности по кредиту (п.4.1.).

В случае если сумма внесенного/произведенного платежа недостаточна для оплаты ежемесячного аннуитетного платежа, установленного Договором, в полном объеме, при возникновении/наличии просроченной задолженности сумма внесенного Заемщиком платежа направляется: в первую очередь на погашение просроченной задолженности по основному долгу, во вторую очередь погашение просроченных процентов по кредиту, в третью очередь погашение процентов по просроченной задолженности по основному долгу, в четвертую очередь погашение начисленных срочных процентов по кредиту, в пятую очередь погашение срочной задолженности по основному долгу, в шестую очередь погашение операционных и других банковских расходов, уплату комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Договором (п.4.3. договора).

Заявление Заемщика Мишаковой Н.М., являющееся приложением № к кредитному договору № от дата подтверждает, что ответчик просит перечислить ей денежные средства на ее счет.

С правами и обязанностями ответчик Мишакова Н.М. была ознакомлена с момента подписания кредитного договора.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при заключении кредитного договора Банком на предоставление кредита были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Кредитный договор № от дата по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК Российской Федерации.

Из представленных истцом документов усматривается, что АКБ «Банк Москвы» (ОАО) выполнил свои обязательства перед ответчиком Мишаковой Н.М.

Из исследованного в судебном заседании распоряжения Банка усматривается, что дата одобрена выдача Мишаковой Н.М. денежных средств в размере ** рублей, путем зачисления на счет клиента №.

То, что ответчиком получены денежные средства подтверждаются расходными кассовыми ордерами:от дата № на сумму ** рублей, от дата № на сумму ** рублей, от дата № на сумму ** рублей.

Судом установлен факт нарушения Мишаковой Н.М. возложенных на неё обязательств по погашению кредита.

Истцом суду представлен расчет задолженности по кредитному договору № от дата, и по состоянию на дата задолженность Мишаковой Н.М. составляет ** рублей ** копейка в том числе: задолженность по основному долгу – ** рублей ** копеек; проценты за пользование кредитом – ** рублей ** копеек; неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – ** рублей ** копейки.

Выписка по счету Мишаковой Н.М. за период с дата по дата подтверждает, что ответчик Мишакова Н.М. оплату погашения полученных денежных средств производила несвоевременно, чем нарушила взятые на себя обязательства.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от дата согласно выписке по счету по состоянию на дата, составляет ** рублей ** копейка.

В судебном заседании представитель ответчика Мишаковой Н.М. по доверенности Орехова Е.С. пояснила, что Мишаковой Н.М. вносились денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, но с нарушением установленных Банком сроков из-за сложной материальной обстановки. Считает, что сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательств и просила применить нормы ст.333 ГК Российской Федерации и уменьшить ее размер.

Поскольку ответчик Мишакова Н.М. не исполнила своих обязательств перед Банком, что свидетельствует о недобросовестном отношении с ее стороны к выполнению условий кредитного договора, то суд считает необходимым исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в части взыскания с Мишаковой Н.М. задолженности по просроченному основному долгу в размере ** рублей ** копеек и в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере ** рублей ** копеек, удовлетворить.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика суммы неустойки, суд приходи к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса (п. 15).

Если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства (п. 7).

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в п. 42 Постановления Пленума от 1 июля 1996 года N 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд считает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Поскольку повышенные проценты установлены заключенным между сторонами договором как последствие просрочки уплаты суммы основного долга, то эти проценты по своей природе являются мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы кредита, и учитывая, что просроченные проценты несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК Российской Федерации и снизить размер неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты до ** рублей.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат возмещению понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины при подаче искового заявления в суд пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере ** рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество), удовлетворить частично.

Взыскать с Мишаковой Н.М. в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от дата в размере ** рублей ** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере ** рублей ** копейки, а всего ** рублей ** копейку.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество), отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 30.12.2014 года.

Председательствующий Л.А. Щербакова