Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-521/2014 ~ М-262/2014 от 05.02.2014

дело № 2-521/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2014 года г. Сафоново

Сафоновский районный суд Смоленской области в составе председательствующего федерального судьи Кривчук В.А., при секретаре Ермишенковой Н.В., с участием истца Рулинской В.П., представителя ОАО «Смоленский банк» и ГК «АСВ» - по доверенностям - Мироновой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рулинской В.П. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО «Сбербанк России» (Сафоновское отделение № 8609), ОАО «Смоленский Банк» об установлении размера требований по вкладу и взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Рулинская В.П. обратилась в суд с вышеуказанными требованиями к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО «Сбербанк России» (Сафоновское отделение № 8609), ОАО «Смоленский Банк» об установлении размера требований по вкладу и признании права требования на получение страхового возмещения по вкладу. В обоснование заявленных требований сослалась на то, что дд.мм.гггг между ОАО «Смоленский банк» и Рулинской В.П. в <адрес> заключен договор банковского вклада № ххх ВКЛАД «До востребования». Приказом Банка России № ОД - 1028 от дд.мм.гггг у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с ним вкладчики банка имеют право на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), открытым в данной кредитной организации. Обязанность по выплате страхового возмещения возложена на АСВ, осуществляющее функции страховщика. Центр общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщил на своем сайте, что дд.мм.гггг начинаются выплаты страхового возмещения вкладчикам кредитной организации ОАО «Смоленский Банк» (<адрес>). Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 700 тысяч рублей в совокупности. По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России на день отзыва лицензии - дд.мм.гггг

На сайте АСВ разъяснено, что вкладчики Смоленского Банка могут получить страховое возмещение через ОАО «Сбербанк России» и ОАО «Россельхозбанк», действующих от имени АСВ и за его счет в качестве банков-агентов, с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг После дд.мм.гггг страховые выплаты будут осуществлять банки-агенты. В соответствии с федеральным законом страховые выплаты проводятся в течение всего периода ликвидации кредитной организации, который составляет в среднем 2 года. В настоящее время Арбитражным судом Смоленской области вынесено определение о принятии заявления к производству, подготовке дела к судебному разбирательству и о назначении судебного разбирательства от дд.мм.гггг.

Каждый из банков-агентов уполномочен проводить платежи только определенной группе вкладчиков, в зависимости от начальной буквы фамилии вкладчика. АСВ обратило внимание вкладчиков Смоленского Банка, что получить страховку можно в любом из выделенных для выплаты страховки отделений своего банка-агента.

Сбербанк России осуществляет прием заявлений и выплату страхового возмещения вкладчикам, чьи фамилии начинаются с букв А-Ч, Россельхозбанк - чьи фамилии начинаются букв Ш-Я.

Так как фамилия истца начинается на «Р», то она дд.мм.гггг обратилась за выплатой страхового возмещения в ОАО «Сбербанк России» Сафоновский филиал, являющееся банком - агентом, уполномоченным проводить платежи.

Сообщением ОАО «Сбербанк России» Сафоновский филиал от имени государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказало в выплате страхового возмещения по вкладам в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО «Смоленский Банк» перед вкладчиками по состоянию на дд.мм.гггг сведений о ней как о страхователе и о вкладчике.

Считает, что отсутствие в реестре обязательств ОАО «Смоленский Банк» перед вкладчиками по состоянию на дд.мм.гггг сведений о ней, при заключенном договоре банковского вклада № ххх ВКЛАД «До востребования» от дд.мм.гггг г., подписанного уполномоченными лицами, не признанного в установленном законом порядке незаконным, не может ограничивать её право на получение страхового возмещения при наличии страхового случая, предусмотренного ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Согласно заключенному договору банковского вклада соблюдены все существенные условия сделки. Сумма вклада в размере 356 000 рублей не превышает установленный порог страховой выплаты 700 000 рублей физическому лицу.

В связи с изложенным Рулинская В.П. просит суд установить размер требований по вкладу в ОАО «Смоленский Банк» счет № ххх в размере 356 000 рублей. Признать за ней право требования на получение страхового возмещения по вкладу в ОАО «Смоленский Банк» в размере 356 000 рублей.

В судебном заседании истец Рулинская В.П. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика - ОАО «Смоленский банк» Миронова В.С., являющаяся также представителем ГК «АСВ» по доверенности - иск не признала, поддержав письменные возражения ответчика ГК «АСВ», в которых указано, что на момент совершения приходно-расходных операций по счетам банк был неплатежеспособным и не мог реально совершать банковские операции. На момент совершения приходной записи по вкладу истца, банк не имел на корреспондентских счетах достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредиторами, то есть банк не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражающихся на счетах клиентов в банке. В кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий. При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада. Совершение приходной записи по депозитному счету истца не означает поступления во вклад денежной суммы, то есть не является действиями по исполнению договора банковского вклада. Таким образом, действия ИП Рулинской В.П. - истца по переводу средств с расчетного счета юридического лица на счет физического лица не повлекли внесения денежных средств на счет истца, не породили у банка обязанностей, характерных для договора вклада, и как следствие, не породили обязательств Агентства по выплате страхового возмещения истцу. Действия истца, имеющие единственной целью получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами банка и безосновательное посягательство на средства государственного фонда страхования вкладов, являются злоупотреблением права, следовательно, такие действия являются незаконными и не влекут возникновения у истца права, подлежащего судебной защите, в связи с чем в удовлетворении исковых требовании Рулинской В.П. просит отказать в полном объеме.

Представитель ответчика – ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.27).

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ч. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 426 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

На основании ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В судебном заседании установлено, что на ноябрь 2013 года ИП Рулинская В.П. имела в ОАО «Смоленский банк» расчетный счет № ххх. дд.мм.гггг истец заключила с Банком договор вклада, в соответствии с которым в Банке ей был открыт депозитный счет № ххх. дд.мм.гггг по депозитному счету истца Банком была совершена приходная запись о переводе на указанный счет 356 000 руб. с расчетного счета ИП Рулинская В.П. открытого в Банке.

Данные обстоятельства подтверждаются: платежным поручением № ххх от дд.мм.гггг (л.д.7); договором банковского вклада № ххх (л.д.9) и сторонами не оспариваются.

ОАО «Смоленский банк» является участником государственной системы страхования вкладов.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ.

В соответствии со ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчиком признается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Согласно ст. 5 указанного Закона вклады подлежат страхованию в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи. Не подлежат страхованию денежные средства: размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков РФ; являющиеся электронными денежными средствами.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Согласно ст. 6 Закона участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законам обязательно для всех банков.

Статья 9 3акона устанавливает, что право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей (ст. 11 3акона о страховании вкладов). Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчикам в банке на конец дня наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 12 3акона Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками, Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Предписанием от дд.мм.гггг № ххх Главного управления Центрального Банка России по Смоленской области (л.д. 161) в отношении ОАО «Смоленский Банк» с дд.мм.гггг сроком на 6 месяцев введены запреты, в том числе на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), осуществление операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, на выдачу банковских гарантий.

Предписание выдано в связи многочисленными жалобами кредиторов и вкладчиков ОАО «Смоленский банк» о неисполнении банком своих обязательств по договорам банковского вклада и банковского счета. В соответствии с письмами Банка от дд.мм.гггг б/н и от дд.мм.гггг № ххх с дд.мм.гггг банк прекратил обслуживание клиентов до дд.мм.гггг включительно в связи с недостатком ликвидности.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от дд.мм.гггг № ххх у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

дд.мм.гггг Центральный Банк РФ обратился в Арбитражный суд Смоленской области с заявлением о признании ОАО «Смоленский банк» несостоятельным (банкротом). Решением Арбитражного суда Смоленской области от дд.мм.гггг по делу № ххх ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим ОАО «Смоленский банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Также данным решением постановлено с момента принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства считать наступившими последствия, установленные статьей 50.19 ФЗ от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

дд.мм.гггг по депозитному счету истца Банком была совершена приходная запись о переводе на указанный счет 356 000 руб. с расчетного счета ИП Рулинская В.П. открытого в Банке (л.д.7).

дд.мм.гггг Рулинская В.П. обратилась в ОАО «Сбербанк России» Сафоновский филиал с заявлением о выплате возмещения по вкладу, на которое ею был получен отказ в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО «Смоленский Банк» на дд.мм.гггг сведений о Рулинской В.П. (л.д.8).

Как следует из текста решения Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014, вступившего в законную силу, начиная с дд.мм.гггг ОАО «Смоленский банк» прекратило исполнение обязательств по проведению платежей клиентов, а с дд.мм.гггг прекратило исполнение обязательств перед вкладчиками. По состоянию на дд.мм.гггг актив кредитной организации составил 18 170 167 руб. Обязательства банка составили 23 355 973 000 руб. Размер обязательств ОАО «Смоленский банк» превысил стоимость имущества (активов) на 5 185 806 000 руб.

Судом установлено, что 29.11.2013, то есть после прекращения исполнения Банком обязательств перед вкладчиками и по проведению платежей клиентов, ОАО «Смоленский банк» были совершены внутрибанковские проводки, в результате которых на расчетный счет истца были зачислены денежные средства в размере 356 000 руб. с расчетного счета ИП Рулинская В.П., в то время как на указанную дату ОАО «Смоленский банк» не имел на корреспондентском счете достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредиторами, в связи с чем остатки средств на счетах внутри банка представляли собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств по смыслу ст. 140 ГК РФ и обозначая собой лишь размер обязательств банка.

Таким образом, при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета банка не означает поступление на счет Рулинской В.П. реальных денежных средств, в связи с чем, нельзя считать, что истцом был совершен вклад, поскольку по смыслу ст. 834 ГК РФ при совершении вклада должны быть внесены именно денежные средства.

В случае, когда на счете вкладчика отсутствуют денежные средства по договору банковского вклада, что свидетельствует о незаключенности данного договора, у Агентства по страхованию вкладов не может возникнуть страховых обязательств перед вкладчиком. То есть, в связи с невнесением денежных средств при совершении вклада при разрешении настоящего дела не подлежат применению статьи 11 и 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», устанавливающие обязанность Агентства по выплате страхового возмещения.

Факт систематического неисполнения банком обязательств по проведению платежей клиентов с дд.мм.гггг по дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций дд.мм.гггг установлен решением Арбитражного суда Смоленской области от дд.мм.гггг о признании ОАО «Смоленский банк» несостоятельным (банкротом), отчетами самого Банка в Главное Управление по Смоленской области, многочисленным жалобами кредиторов и вкладчиков.

Указанное свидетельствует об отсутствии возможности и намерений истца осуществить в отношении указанных денежных средств всю полноту прав, характерных для такого рода договоров, и о действиях с целью искусственного формирования остатка денежных средств на счете физического лица и неправомерного получения в последующем, после отзыва лицензии у банка денежных средств за счет государственного фонда страхования вкладов, то есть о злоупотреблении правом.

Требования по взысканию спорной суммы подлежат разрешению в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных операций».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Рулинской В.П. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Рулинской В.П. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО «Сбербанк России» (Сафоновское отделение № 8609), ОАО «Смоленский банк» об установлении размера требований по вкладу и признании права на получение страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: В.А.Кривчук