Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3440/2010 ~ М-2791/2010 от 02.07.2010

Дело № 2-3440/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2010 г. г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Серветник И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Киселевой Е.В. к ОАО АКБ» Росбанк» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Киселева Е.В. обратилась в суд с иском к Банку о признании ничтожными ст.7, п.п. 2.1, 5.1., 5.2., 5.3., 6.1.3 кредитного договора № ХХХХ от дд.мм.гггг г., в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета; взыскании 89000 руб. неосновательного обогащения, 8553 руб. 59 коп. процентов,10000 руб. компенсации морального вреда. Свои требования мотивирует тем, что дд.мм.гггг г. заключила с ответчиком кредитный договор, в соответствии с которым одним из условий предоставления кредита заемщику, является поступление на счет кредитора комиссии за открытие ссудного счета, ведение ссудного счета. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. №54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Включение в договор обязанности уплачивать комиссионные сборы ущемляет ее права как потребителя банковской услуги - кредитование физических лиц и противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответчик незаконными действиями нарушил её права, обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика ей причинен моральный вред.

Определением Советского районного суда г. Красноярска от 10.08.2010г. производство по делу в части требований о взыскании 8553 руб. 59 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами прекращено в связи с принятием судом отказа истца от иска.

Истица в судебном заседании требования о признании ничтожными ст.7, п.п. 2.1, 5.1., 5.2., 5.3., 6.1.3 кредитного договора № ХХХХ в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета; взыскании 89000 руб.неосновательного обогащения, 10000 руб. компенсации морального вреда поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Дело рассматривается в отсутствие представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что дд.мм.гггг г. между Банком (кредитор) и Киселевой Е.В.(заемщик) заключен кредитный договор № ХХХХ, по которому Банк выдал Киселевой Е.В. кредит на текущие нужды в размере 1000000 руб. под 16% сроком по дд.мм.гггг г. Пунктом 2.1. договора предусмотрено, что предоставление заемщику кредита может быть произведено при условии поступления на счет кредитора договора комиссии за открытие ссудного счета в порядке, предусмотренном п.7.2 договора. Все банковские комиссии и расходы рассчитываются в соответствии с банковской практикой на основании тарифа кредитор, действующего в дату совершения операции, подлежат уплате заемщиком в день совершения соответствующей операции. Кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета заемщика в размере 5000 руб., внесение которой производится заемщиком одной суммой с даты подписания договора до момента предоставления кредита путем перечисления (зачисления) денежных средств на счет кредитора. Кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика в размере 3000 руб. в месяц в сроки в соответствии с графиком платежей. В случае досрочного возврата всей суммы кредита, комиссия за ведение ссудного счета уплачивается в дату зачисления суммы кредита на счет кредитора. Комиссия за ведение ссудного счета, взимаемая после наступления сроков возврата кредита по графику, уплачивается вместе с возвратом суммы основного долга. В случае недостаточности произведенного платежа для полного возврата основного долга применяется п.5.3 договора очередность (п.7.1., 7.2, 7.3.).

Согласно п.5.1., 5.2. договора возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за ведение ссудного счета, банковских комиссий и расходов производится в сроки по графику платежей, в соответствии с условиями договора путем перечисления (зачисления) денежных средств на соответствующий счет заемщика, указанный в п.12.2 договора с последующим списанием их в бесспорном порядке и зачислением на счет кредитора, указанный в п.12.1 договора. Пунктом 5.3. договора предусмотрено, что стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств по договору, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - суммы задолженности по договору в следующей очередности: банковские комиссии и расходы, неустойку (пени), проценты за пользование кредитом, комиссию за ведения ссудного счета, основную сумму долга. Кредитор вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности заемщика по договору. Заемщик обязуется уплатить кредитору проценты за пользование денежными средствами, комиссию за ведение ссудного счета, банковские комиссии и расходы, в сроки, предусмотренные договором (п.6.1.3).

Согласно графику возврата кредита, уплаты процентов и комиссий за ведение ссудного счета, Киселева Е.В. оплатила ответчику комиссию за открытие ссудного счета в размере 5000 руб., ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета за период с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг г. в размере 84000 руб.

Поддерживая заявленные требования, истца суду пояснила, что дд.мм.гггг г. заключила с ответчиком кредитный договор на текущие нужды на сумму 1 млн. руб. За открытие ссудного счета уплатила ответчику единовременный платеж в размере 5000 руб., а так же комиссию за ведение ссудного счета по 3000 руб. ежемесячно за период с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг г. в размере 84000 руб. Повлиять на условия договора не имела права, услуги по обслуживанию счета и рассмотрению кредитной заявки были ей навязаны. Условия ст.7, п.п. 2.1, 5.1., 5.2., 5.3., 6.1.3 являются недействительными в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ответчик незаконно пользуется ее денежными средствами, обязан возвратить денежные средства. Незаконными действиями ответчик причинил ей моральный вред, так как ввел в заблуждение, необоснованно волучил с нее значительную сумму, денежные средств могла потратить на другие нужды. Моральный вред оценивает в размере 10000 руб. Просит признать ничтожными ст.7, п.п. 2.1, 5.1., 5.2., 5.3., 6.1.3 кредитного договора № ХХХХ от дд.мм.гггг г. в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика 89000 руб. неосновательного обогащения, 10000руб. компенсации морального вреда.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью платы за пользование кредитом. Правила проведения и ведения бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций устанавливаются Банком России. Требования о компенсации морального вреда не признал за недоказанностью причинения нравственных и физических страданий истице.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что дд.мм.гггг г. между истицей и Банком был заключен кредитный договор, по которому на истицу возложена обязанность по уплате комиссии за открытие ссудного счета до получения кредита в размере 5000руб., ежемесячной комиссии по 3000 руб. за ведение ссудного счета в период пользования кредитом в соответствии с графиком возврата кредита. Истца произвела уплату комиссии за открытие ссудного счета в день выдачи кредита в размере 5000руб., производит оплату комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, за период с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг г. произвела оплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 84000 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются: текстом кредитного договора, по условиям которого до выдачи кредита заемщиком уплачивается комиссия за открытие ссудного счета, кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика в размере 3000 руб. в месяц; графиком возврата кредита, справкой ответчика, в соответствии в которой истицей оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 5000руб.,за период с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг г. уплачено комиссии за ведение ссудного счета 90000руб. объяснениями истицы, пояснившей, что оплатила комиссию за открытие ссудного счета в день выдачи кредита, производит оплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Суд принимает во внимание положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П (в редакции Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П) предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств оснований правомерности включения в договор обязанности оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, а так же удержания данной комиссии ответчик суду не представил.

Таким образом, положения ст.7, п.п. 2.1, 5.1., 5.2., 5.3., 6.1.3, заключенного между сторонами кредитного договора № ХХХХ от дд.мм.гггг в части взимания с истицы комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконно, ущемляет ее права как потребителя, данные условия спорного договора подлежат признанию ничтожными.

Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истицей по договору денежных сумм за открытие и ведение ссудного счета.

Следовательно, полученные банком от Киселевой Е.В. 5000 руб. за открытие ссудного счета, 84000 руб. (28х3) ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета за период с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг г. являются неосновательным обогащением, подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы полностью.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Неправомерные действия ответчика, выразившиеся во включении в договор условий об уплате заемщиком единовременного платежа за открытие и введение ссудного счета свидетельствует о виновном нарушении прав истицы как потребителя, следовательно, истица имеет право на компенсацию морального вреда.

Учитывая характер и степень нравственных страданий истца, выраженных в переживаниях из-за незаконно удержанного единовременного тарифа, ежемесячных комиссий, субъективную особенность личности истицы и ее отношения к нарушению его прав ответчиком, принципы разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истиц освобождена.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать ничтожными ст. 7, п.п. 2.1,5.1,5.2,5.3,6.1.3 кредитного договора № ХХХХ от дд.мм.гггг г., заключенного между Киселевой Е.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Киселевой Е.В. 89000руб. неосновательного обогащения, 1000руб. компенсации морального вреда, всего 90000руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3070 руб.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок с даты изготовления мотивированного текста решения, т.е. с 16.08.2010г. в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий О.П. Максимчук