Решение по делу № 2-243/2017 (2-4794/2016;) ~ М-4923/2016 от 19.12.2016

Дело № 2-243/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Усолье                                                                                                         10 апреля 2017 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бабиновой Н.А.,

с участием представителя истца – Николенко М.С., действующей на основании доверенности от <дата>,

ответчика Бощук С.К., его представителя Головатюк В.В., действующего на основании доверенности от <дата>,

при секретаре Шнейдер О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Усолье Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Западно-Уральского банка к Бощук С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Бощук С.К. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об уменьшении размера неустойки, взыскании платы за подключение к программе страхования, комиссии,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Западно-Уральского банка обратилось в суд с иском к ответчику Бощук С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора. Исковые требования обосновываются тем, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и Бощук С.К. был заключен кредитный договор № по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме ..... рублей под ..... % годовых, на срок ..... месяцев с даты фактического предоставления. Во исполнение условий договора Банком были предоставлены Бощук С.К. кредитные средства. В нарушение условий кредитного договора обязательства Бощук С.К. надлежащим образом не исполняются. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов в адрес заемщика Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки. В установленный в требовании срок заемщик досрочно оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку не вернул, в связи с чем, у Банка имеются основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в судебном порядке. По состоянию на <дата> включительно сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет ..... руб., в том числе: ..... руб. – основной долг, ..... руб. – проценты за пользование кредитом, ..... руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, ..... руб. – неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ..... руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме ..... руб.

Представитель истца Николенко М.С., в судебном заседании на исковых требованиях настаивала. Просила применить срок исковой давности, который необходимо исчислять с момента исполнения договора. Со встречными требованиями не согласна.

Ответчик Бощук С.К. в судебном заседании выразил несогласие с суммой задолженности, предъявил встречное исковое заявление, в котором просил уменьшить размер неустойки, уплаченной и удержанной по кредитному договору, зачесть суммы неустойки, признанные судом необоснованно начисленными и удержанными в связи с уменьшением размера неустойки, в счет погашения обязательств по кредитному договору, взыскать с ПАО «Сбербанк России» выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере ..... руб. и в качестве комиссии ..... руб., зачесть их в счет погашения обязательств по кредитному договору. Считает, что срок исковой давности не пропущен, договор до настоящего времени не исполнен сторонами, является действующим.

Представитель ответчика Головатюк В.В. с иском не согласен, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

            Выслушав лиц, участвующих в деле, обозрев материалы гражданского дела №, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

            Судом установлено, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» (Банк) и Бощук С.К. (Заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику Потребительский кредит в сумме ..... рублей под ..... процента годовых на цели личного потребления на срок ..... месяцев с даты фактического предоставления (л.д. .....).

При заключении кредитного договора сторонами был согласован График платежей, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью (л.д. .....).

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размер и сроки, установленные графиком платежей (п.4.1, приложение № 1 к договору). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями (п.4.2, приложение № 1 к договору).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив ответчику <дата> денежные средства в размере ..... рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата> (л.д. .....).

Бощук С.К., воспользовавшись предоставленным кредитом, свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом: систематически нарушал сроки и размеры внесения платежей по возврату основного долга и процентов, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. .....).

По состоянию на <дата> включительно сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет ..... руб., в том числе: ..... руб. – основной долг, ..... руб. – проценты за пользование кредитом, ..... руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, ..... руб. – неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности. Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом (л.д. .....). Данный расчет судом проверен.

На основании ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. Кредитным договором истец и ответчик установили порядок предоставления и условия пользования кредитом, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ); при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

      Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 4.3 Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплатить Кредитору неустойку в размере 0,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

<дата> истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита, уплате процентов и неустойки в срок до <дата>, указав, что в случае неисполнения данного требования в установленный в нем срок, Банк обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании суммы задолженности (л.д......). Требование Банка до настоящего времени не исполнено.

<дата> истцом было подано заявление о выдаче судебного приказа мировому судье судебного участка № ......

<дата> мировым судьей судебного участка № ..... был вынесен судебный приказ № о взыскании с Бощук С.К. задолженности по кредитному договору № от <дата>.

Определением от <дата> судебный приказ № от <дата> был отменен в связи с поступившими возражениями от должника.

            Ответчиком какого-либо иного расчета задолженности суду не представлено. На момент подачи иска и рассмотрения дела требования Банка заемщик не исполнил, задолженность не погасил.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере ..... руб., проценты за пользование кредитом в размере ..... руб.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пени).

            Суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемых с ответчика сумм задолженности по процентам, начисленным по штрафной ставке, поскольку считает, что предъявленный ко взысканию размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства по оплате кредита. Всего банком предъявлено ко взысканию неустойки в размере ..... руб. Суд считает возможным снизить размер неустойки до ..... руб.

            Таким образом, с ответчика Бощук С.К. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в общей сумме ..... руб. в том числе: ..... руб. – задолженность по основному долгу, ..... руб. – проценты за пользование кредитом, ..... руб. – неустойка.

Встречные исковые требования Бощук С.К. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» удовлетворению не подлежат исходя из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Судом установлено, что одновременно с подписанием кредитного договора Бощук С.К., написал заявление на страхование, выразив свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц. Тем самым, поручил Банку заключить в отношении него договор страхования, и включить в число Застрахованных лиц.

Таким образом, Бощук С.К. <дата> был ознакомлен с Тарифами банка и выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ..... рублей, а также просил Банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ..... рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Таким образом, плата за подключение Бощук С.К. к Программе страхования составила ..... рублей, её размер был согласован сторонами при оказании услуги и подписания заявления (л.д. .....).

Согласно Условий Программы страхования, подключение к Программе Страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Факт заключения договора страхования между Банком и ..... и перечисление страховой премии подтверждается копией страхового полиса № от <дата> (л.д. .....).

Доводы Бощук С.К. о взимании Банком комиссии в размере ..... руб. в ходе судебного заседания подтверждения не нашли, поскольку согласно кредитному договору № от <дата> и выписке фактических операций по указанному договору следует, что комиссии, сопровождающие заключение кредитного договора не предусмотрены.

Кроме того, суд находит обоснованным заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании платы за подключение к договору страхования, комиссии.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пунктом 1 ст. 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Договор заключен сторонами <дата>. При отсутствии иных доказательств именно с данной даты следует исчислять срок об оспаривании условий договора. Соответственно, на момент обращения в суд с данным требованием <дата> – срок исковой давности, установленный ст. 181 ГК РФ истцом пропущен.

В силу п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Истцу в период срока действия договора начислялась неустойка в связи с несвоевременной уплатой периодического платежа, что подтверждается представленной выпиской.

    Начисление неустойки суд признает обоснованной и соответствующей условиям договора и действующему законодательству. Неустойка исчислена и уплачена ответчиком. Оснований для ее перерасчета суд не усматривает

     Суд защитил права ответчика тем, что снизил по его ходатайству размер неустойки начисленной Банком и предъявленной ко взысканию до разумных пределов.

Таким образом, встречное исковое заявление Бощук С.К. к ПАО «Сбербанк России» об уменьшении размера неустойки, уплаченной и удержанной по кредитному договору, зачислению суммы неустойки, признанных судом необоснованно начисленными и удержанными в связи с уменьшением размера неустойки, в счет погашения обязательств по кредитному договору, взыскании с ПАО «Сбербанк России» выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере ..... руб. и в качестве комиссии ..... руб., зачислению их в счет погашения обязательств по кредитному договору, удовлетворению не подлежит.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц <дата> зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование банка – Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка – ПАО «Сбербанк».

    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С ответчика Бощук С.К. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере ..... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Бощук С.К. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в общей сумме ..... рублей, в том числе: ..... руб. – задолженность по основному долгу, ..... руб. – проценты за пользование кредитом, ..... руб. – неустойка, а также расходы по госпошлине в размере ..... руб., в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки, госпошлины отказать.

Встречные исковые требования Бощук С.К. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об уменьшении размера неустойки, уплаченной и удержанной по кредитному договору, зачете суммы неустойки, признанных необоснованно начисленными и удержанными в связи с уменьшением размера неустойки, в счет погашения обязательств по кредитному договору, взыскании выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере ..... руб. и в качестве комиссии в размере ..... руб., зачислению их в счет погашения обязательств по кредитному договору - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения (<дата>)

    Судья                                                             Н.А.Бабинова