Решение по делу № 2-844/2021 ~ М-527/2021 от 15.02.2021

Дело № 2-844/2021                                    

УИД №                        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники      09 апреля 2021 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе судьи С.А.Мардановой,

рассмотрев в порядке упрощенного производства в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коротиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику Коротиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ..... между банком и Коротиной Л.В. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил Коротиной Л.В. кредит в сумме ..... руб. под 0 % годовых, сроком на ..... месяцев посредством выдачи кредитной карты. Банком обязательства по кредиту исполнены надлежащим образом, денежные средства предоставлены ответчику. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту. По состоянию на ..... общая задолженность ответчика перед банком составляет ..... руб., в том числе ..... руб. – просроченная ссуда, ..... руб. – неустойка по ссудному договору, ..... руб. – неустойка на просроченную ссуду, ..... руб. – штраф на просроченный платеж, ..... руб. – страховая премия, ..... руб. – иные комиссии. Банком в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения, до настоящего времени задолженность не погашена. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 72 308,22 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 369,25 руб.

В соответствии со ст.232.4 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке упрощенного производства.

Ответчик Коротина Л.В. извещена судом о наличии в производстве суда иска ПАО «Совкомбанк», в суд представлены письменные возражения на исковое заявление, подписанные от имени ответчика ее представителем Мальцевым Р.Н., действующим по доверенности. В возражениях указано, что предъявленные к взысканию неустойка, штрафы, страховая премия и комиссии не обоснованы и не соизмеримы с основной просроченной ссудой. Просит снизить их размер в порядке ст.333 ГК РФ. Так же указал, что условие кредитного договора о начислении неустойки на непросроченную часть основного долга противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей» в связи с чем, является ничтожным и не подлежит применению. Полагает что иная комиссия в сумме 4 470,20 руб. также предъявлена к взысканию неправомерно, поскольку из договора потребительского кредита следует, что выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах, соответственно взимание банком указанных комиссий за выдачу денежных средств этим же банком является неправомерным. Указал, что взыскание комиссии, в том числе за обслуживание карты, является неправомерным также потому, что противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит уменьшить предъявленные к взысканию неустойки, штрафы и страховые премии, отказать в удовлетворении требований в части иных комиссий, а также предоставить отсрочку исполнения решения суда на 12 месяцев.

С учетом возражений ответчика, в соответствии с ч.4 ст. 232 ГПК РФ оснований для перехода к рассмотрению дела по общим правилам искового производства судом не установлено, спор может быть разрешен по существу по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело по выдаче судебного приказа №, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Установлено, что ..... между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Коротиной Л.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... руб. сроком на 120 месяцев (л.д. 20-21).

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, или порядок ее (их) определения, соответствующий требованиям ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий, содержится в Тарифах Банка.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей определено в Тарифах Банка, Общих условиях (п.6 индивидуальных условий).

Согласно п. 1.1 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта «Халва», базовая ставка по договору – .....% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0 %. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата Клиентом включительно (л.д.25а).

Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Минимальный обязательный платеж составляет 1/12 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 1,9% от полной задолженности договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами) (п.1.5 Тарифов).

Согласно п. 1.6 Тарифов по банковскому продукту «Карта «Халва» размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – за 1 раз выхода на просрочку – 590 руб.; за 2-ой раз подряд - 1 % от суммы полной задолженности +590 руб.; за 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженности при сумме задолженности свыше 500 руб.

Согласно п.4.3 Тарифов по банковскому продукту «Карта «Халва» при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть, взимается комиссия 1,9 % от суммы всех покупок + 290 руб. (1 раз за отчетный период). Комиссия начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1 001 руб. и включается в минимальные обязательные платежи. Комиссия не начисляется при условии наличия любого тарифного плана на дату расчета минимального обязательного платежа и полного погашения задолженности по предоставленной рассрочке от даты окончания текущего отчетного периода. Комиссия не начисляется на операции, в результате обработки которых возникла несанкционированная задолженность, и ее списание проведено за счет средств лимита кредитования.

Согласно п.4.5 Тарифов по банковскому продукту «Карта «Халва» за безналичное перечисление денежных средств лимита кредитования по реквизитам клиента начисляется комиссия за использование заемных денежных средств 2,9% от суммы перевода + 290 руб.; комиссии за использование заемными средствами 2,9% от суммы перевода + 290 руб.; лимит на перевод заемных денежных средств за календарный месяц - 15 000 руб.

Согласно п.4.6 Тарифов по банковскому продукту «Карта «Халва» за безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств) предусмотрена комиссия при перечислении денежных средств по номеру телефона в Сбербанк через систему «Интернет-Банк» и другие сервисы банка в размере 1% от суммы перевода, но не менее 50 руб.

Пунктом 5.5 Тарифов по банковскому продукту «Карта «Халва» за пакет услуг «Защита платежа» взимается ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» в размере 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности.

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Коротина Л.В. была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и была согласна с ними, о чем свидетельствует её подпись.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет Коротиной Л.В., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 12-16).

Ответчик Коротина Л.В., воспользовавшись предоставленным кредитом, в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7-11).

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентам (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства, а также иные комиссии, предусмотренные условиями договора.

В соответствии с п.6.1 общих условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

Кредитным договором истец и ответчик установили порядок предоставления и условия пользования кредитом. Коротина Л.В. в период действия кредитного договора не исполняла надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, истец имеет право требовать досрочного возврата суммы кредита, а также уплаты неустойки, штрафов и иных комиссий банка, предусмотренных условиями договора.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать у заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составила ..... день.

Как следует из материалов дела, общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на ..... составляет ..... руб., из них: просроченная суда – ..... руб., неустойка по ссудному договору – ..... руб., неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., штраф за просроченный платеж ..... руб., страховая премия – 1 ..... руб., иные комиссии ..... руб.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется.

..... в адрес Коротиной Л.В. было направлено требование о досрочном погашении задолженности (л.д. 26,27-31).

    Каких-либо доказательств, подтверждающих необоснованность исковых требований, ответчик не представил. Требования банка до настоящего времени в полном объеме не исполнены.

Истцом законно и обоснованно заявлено требование о взыскании с ответчика неустоек, штрафа и иных комисий, предусмотренных условиями кредитного договора. Доводы представителя ответчика в данной части являются несостоятельными, поскольку все комиссии предусмотрены условиями договора, ответчик была ознакомлена с данными условиями, о чем имеется ее подпись. Также суд не принимает во внимание возражения представителя ответчика в части взыскания страховой премии, поскольку Коротина Л.В. выразила свое согласие в данной части в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Вместе с тем, суд считает возможным применить положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ, в соответствии с которым, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Суд считает возможным удовлетворить ходатайство ответчика в данной части и снизить размер неустойки в общей сумме ..... руб. до ..... руб.; размер штрафных санкций в сумме ..... руб. до ..... руб.

Снижая размер неустойки и штрафных санкций, суд учитывает, что их взыскание в полном размере несоразмерно последствиям нарушения обязательств, также принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательств. Суд полагает, что определенные судом суммы адекватны допущенному ответчиком нарушению обязательства, при этом они не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, с Коротиной Л.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ..... в общей сумме ..... руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При обращении в суд с данным иском истец уплатил госпошлину в размере ..... руб. (л.д. 5,6), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199, 232.4 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ..... ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ....., ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ..... ░ ░░░░░ ░░░░░ 68 969,65 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ – 59 870,15 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 1 100 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – 2 500 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – 1 029,30 ░░░., ░░░░░░░░ – 4 470,2 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 369,25 ░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ - ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (16.04.2021).

░░░░░                     (░░░░░░░)             ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░, ░░░░░