Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2025/2018 (2-14432/2017;) ~ М-9367/2017 от 19.10.2017

2-2025/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2018 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Абдрахмановой Г.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколова ФИО6 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Соколов В.Ю. обратился с иском к Банку ВТБ-24 (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 705 069 рублей, с уплатой 15,5% годовых, со сроком на 60 месяцев. В рамках данного кредитного договора на заемщика была возложена обязанность застраховать свою жизнь и здоровье по программе «финансовый резерв «Лайф +» и оплатить страховку в размере 93 069 рублей, из которых 18 613,80 рублей - вознаграждение банку, 74 455, 20 рублей - страховая премия предложенной банком страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Данное требование предусмотрено п. 9 индивидуальных условий договора: «Предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания». То есть, одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика участвовать в программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Подтверждением того, что услуга навязанная, является печатный вариант заявления, размер и оформление которого выдержано в том же формате и размере шрифта, что и сам кредитный договор. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Заемщик считает, что действия банка по подключению его к программе страхования и взыскании за это страховой премии, оговоренной кредитным договором, противоречат действующему законодательству, данное условие является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. На момент заключения кредитного договора заемщик не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Заемщик считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора. Данные денежные средства сняты со счета из кредитных средств, на которые начисляют проценты (15,5%), и которые он должен оплачивать, фактически не пользуясь данными денежными средствами. Вознаграждение банку также оплачивается с процентами. То есть потребитель несет убытки, так как он вынужден будет оплатить большую сумму, чем оплатил бы без страховки и вознаграждения банку за предложенную услугу по страхованию. Убытки составляют 93 069 х 15.5% :360 х 1800 =72 128,48 рублей. Ввиду отсутствия личного интереса и законных оснований для страхования жизни и здоровья заемщик заявил об отказе от заключения договора страхования при заключении кредитного договора с ООО СК «ВТБ Страхование». Кроме того, в рамках этого же кредитного договора было застраховано имущество, страховой полис №, выплаченная страховая премия составила 5 000 рублей. П. 1.3.2. данного полиса предусмотрена возможность отказа от страхования. Также в рамках данного кредитного договора жизнь и здоровье были застрахованы еще раз уже по иной программе- «управляй здоровьем», что подтверждается страховым полисом №, размер страховой премии оплачен в размере 7 000 рублей. Отказ от договора страхования предусмотрен п.6.2.2 страхового полиса, а также п.5.4. Особых условий, являющихся приложением № к полису «Управляй здоровьем». Оплата подтверждается копиями платежных документов. Просит взыскать    с ответчика сумму в размере 165 197, 48 рублей, в размере 7 000 рублей, 5 000 рублей, всего 177 197,48 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца Костив А.Ю., действующий на основании доверенности от 14.10.2017, исковые требования поддержал.

Истец, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представили отзыв на исковое заявление, согласно доводам которого, просят в удовлетворении заявленных требований отказать. В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав доводы стороны истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком ВТБ-24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 705 069 рублей, с уплатой 15,5% годовых, со сроком на 60 месяцев (л.д.5-7).

ДД.ММ.ГГГГ Соколовым В.Ю. в Банк ВТБ-24 (ПАО) написано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «финансовый резерв «Лайф +».

В рамках этого же кредитного договора было застраховано имущество, страховой полис №, выплаченная страховая премия составила 5 000 рублей.

Также в рамках данного кредитного договора жизнь и здоровье были застрахованы еще раз уже по иной программе- «управляй здоровьем», что подтверждается страховым полисом №, размер страховой премии оплачен в размере 7 000 рублей.

Представитель истца, поддерживая исковые требования, доводы изложенные в иске, суду пояснил, что 165 197, 48 руб., это сумма, которая фактически была взыскана 74 465,20руб. - страховая премия, вознаграждение банку - 18 613,80руб., а всего 93 069 руб. Эти денежные средства были списаны со счета, истец их не получал, но в расчет процентов кредита эта сумма вошла. Кроме того, в пользу истца подлежат взысканию проценты начисленные на сумму страховой премии, за весь период кредитного договора. Основания взыскания - услуга навязана, договор типовой, стандартная форма договора, п. 2 заявления об обеспечении страхования сказано, что страхование действует только при условии единовременной выплаты банку. Эту страховку нельзя платить частично, ежемесячно, то есть по мере погашения кредита, она взыскивается единовременно, это нарушение прав потребителя. Если клиент отказывается от страхования, то ему отказывают в предоставлении кредита, это следует из общего смысла самого договора, все это указано в типовом договоре. Истец не испытывает потребности в страховании, не работает на опасной работе, где была бы необходимость в страховании его жизни, здоровья. Страховщика представляет также банк, который предоставляет денежные средства, и на эти суммы также начисляются проценты. Просила удовлетворить требования в полном объеме.

Оценивая представленные по делу доказательства по делу, с учетом положений ст. ст.56, 67 ГПК РФ, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что не оспаривалось стороной истца.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Банк предоставил услугу по подключению к Программе страхования по кредиту Соколову В.Ю., выразившему желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе, что подтверждается заявлением истца. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 20 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 17 Анкеты-Заявления).

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Таким образом, оказанная услуга по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

Суд полагает, что Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Соколову В.Ю. необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:

в пункте 17 Анкеты-заявления на получение кредита Клиент истец подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования;

в Заявлении на страхование указана необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу;

в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Заемщик подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru»;

С целью рассмотрения заявки на кредит и выявления всех потребностей Соколовым В.Ю. заполнена Анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40-41).

В пункте 17 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты указаны положения о договоре страхования. При этом в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и Соколов В.Ю. самостоятельно выбрал для себя, желает застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет.

Заемщик отдельно ставит подпись, знакомясь с п. 17 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты.

Подписав п. 17 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты Соколов В.Ю. подтвердил, что до него доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования;

приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к Программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников коллективного страхования;

о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования.

Соколов В.Ю. имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставив соответствующую отметку в Анкете. В Анкете истцом проставлена отметка в графе «Да», тем самым он согласился на подключение Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Соколовым В.Ю. было добровольно подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, в котором выразил свое согласие выступать застрахованным лицом про программе «Финансовый резерв» в рамках договора заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв».

Заявление содержит все существенные условия договора страхования, в соответствие со ст. 942 ГК РФ, является доказательством того, что до оформления Заявления до истца доведены Условия страхования, а приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия (п. 2 Заявления).

В Заявлении Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Соколовым В.Ю. было подписано Заявление (о перечислении страховой выплаты) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43).

Подписание Соколовым В.Ю. трех документов, в соответствие с которыми было осуществлено его включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» свидетельствует о том, что истец осознавал и желал воспользоваться вышеуказанным страховым продуктом.

При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением Заемщика и в соответствие с Условиями страхования, Анкетой не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

Доводы Истца относительно применения к спорным правоотношениям периода охлаждения, предусмотренного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №3854-У), не могут быть приняты во внимание.

В соответствии с п. 5, п. 6 Указания №3854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией).

Как следует из преамбулы Указания №3854-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017. Страховщиком выступает Страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание №3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №1235, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Согласно справке Страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ №, страховая премия в размере 74 455,20 рублей в соответствии с заявлением Заемщика была получена Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44).

Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, что денежные средства были перечислены страховщику в качестве страховой премии в соответствии с условиями договора, а потому оснований для взыскания их с банка не имеется.

Как установлено п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Данный срок является пресекательным и самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.    

Истец присоединился к Программе коллективного страхования жизни и здоровья 16.09.2017, доказательств того, что им подано заявление на отказ от участия в программе страхования в Банк ВТБ 24 (ПАО) не представлено.

Доказательств вручения представленного истцом заявление об отказе от страхования жизни и здоровья при получении кредита, адресованное филиалу Банка ВТБ 24 по <адрес>, не представлено, в материалах дела отсутствует.    

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, однако с учетом требования названной нормы процессуального права, в подтверждении своих доводов доказательств об обратном в порядке п. 1 ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено.

В связи с чем, доводы Истца о наличии в действиях Банка злоупотреблений, выразившихся в понуждении Заемщика заключить договор страхования, об обусловленности получения кредита заключением договора страхования являются не состоятельными, а также не подтверждены документально.

В силу положений статей 421, 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, суду не представлено.

В связи с этим доводы истца о навязывании услуги страхования, о не предоставлении полной и достоверной информации об условиях кредитования, отсутствии выбора страховой компании и программы страхования, признаются судом несостоятельными, противоречащими установленным по делу обстоятельствам.

Включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование и предоставление иных услуг выражено.

Учитывая изложенное, исходя из принципа свободы договора и принципа свободного и беспрепятственного осуществления гражданских прав, физические лица вправе самостоятельно устанавливать свои права и обязанности своей волей и в своем интересе, а также представленных документов ничто не ограничивало возможности Соколова В.Ю. не заключать с Банком кредитный договор или заключить его на иных условиях, по другой кредитной программе, в том числе с другими кредитными организациями, а равно как с другой страховой организацией и на других условиях.

Поскольку не нашло свое подтверждение нарушение прав истца со стороны ответчика, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, также надлежит оставить без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований Соколова В.Ю. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, в связи с чем полагает необходимым в иске отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Соколова ФИО7 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, взыскании суммы в размере 177 197,48 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.В. Акимова