Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-17/2020 (2-462/2019;) ~ М-484/2019 от 19.11.2019

Дело № 2-17/2020

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск                                                                         17 января 2020 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Калашник Н.Н., при секретаре ФИО3, с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с названным исковым заявлением к ФИО1, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 133660 рублей, в том числе – 100 000 рублей сумма к выдаче, 33660 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 38,20 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 133 660,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 100 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 33 660,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Банком обязательства по кредиту были выполнены надлежащим образом. ФИО1 обязался возвратить полученный кредит, уплатить за пользование кредитом проценты, а так же оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Банком установлена ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, однако, требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 140 808,27 рублей, из которых: сумма основного долга – 102 638,02 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 5 978,30 руб., сумма убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30 728,06 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 463,89 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 140 808,27 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 016,17 рублей.

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Направил возражение на заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию задолженности по кредиту, в котором указал, что так как в спорной ситуации срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу, Банк в соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) вправе требовать погашения задолженности по ежемесячным платежам, срок исковой давности по которым на дату обращения в суд с исковым заявлением не истек. Обращает внимание на то, что согласно выписке по счету ответчик последним в счет погашения задолженности по договору внес денежные средства ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, именно с этого момента и начинает исчисляться срок исковой давности. Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1 Кредитного договора) сумма кредита составляет 133 660 рублей. Согласно выписке по счету, ответчиком была возвращена сумма основного долга в размере 31 021,98 рублей, соответственно сумма задолженности по основному долгу составила 102 638,02 (133660-31021,98). Ответчик выплатил банку проценты на сумму 56792,53 рублей, сумма задолженности по процентам составила 36 706,36 рублей (93498,89-56792,53). Требование о полном досрочном погашении было выставлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть с указанной даты штрафы не начислялись. Просит требования удовлетворить в полном объеме. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, пояснив, что платить по кредиту надо, но так как банк ему не направил информации о сумме внесенных платежей, он перестал вносить платежи, заявил о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд для взыскания задолженности по кредиту. В случае удовлетворения искового заявления просит снизить размер штрафных санкций, подлежащих взысканию.

Изучив материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются общие правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о предоставлении кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из материалов дела, 16.09.2015 г. ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в сумме 133660 руб. на срок 36 месяцев под 38,20% годовых.

16.09.2015 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил заемщику кредит в размере 133660 рублей под 38,20 % годовых на срок 36 месяцев. Заемщик согласно условиям кредитного договора обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, и в сроки на условиях договора.

В соответствии с п. 6 названного кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом равными платежами ежемесячно в размере ежемесячного платежа в сумме 6295,39 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, количество ежемесячных платежей – 36. При подписании договора подпись заемщика в разделе «ПОДПИСЬ» означает его согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещена в местах оформления кредита и на сайте Банка. Своей подписью заемщик подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять, заёмщик прочел и согласен с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов, памяткой об условиях использования карты, тарифами банка, памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-ого до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-ого дня до полного погашения задолженности по кредиту и процентам.

Согласно выписке по счету ФИО1 за период с 16.09.2015 г. по 13.11.2019 г. банком условия кредитного договора выполнены, банк предоставил заемщику кредит на сумму 133660 рублей, из которых сумма в размере 33660 рублей была перечислена в счет оплаты страхового взноса на личное страхование по полису добровольного страхования заемщика по программе страхования «КОМБО+», 100000 руб. выдано заемщику ФИО1

Однако, ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, что ответчиком не оспаривается.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 13.11.2019 г. с учетом произведенных ФИО1 платежей по кредиту общая задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 140808,27 рублей, из которых: сумма основного долга – 102638,02 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 5978,30 рублей, сумма убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30728,06 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1463,89 рублей.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и графиком платежей по кредитному договору установлена оплата кредитной задолженности ежемесячными платежами, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение суммы кредита и процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Вместе с тем, согласно выписки из лицевого счета, ответчиком в период с октября 2015 г. по декабрь 2016 г. оплата задолженности производилась ежемесячно, последняя оплата произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в январе 2017 г. ежемесячный платеж ответчиком внесен не был, после указанной даты платежи также не поступали, следовательно, с января 2017 года истец узнал о нарушении своего права, соответственно, с января 2017 года подлежит исчислению срок исковой давности. При этом согласно графика погашения по кредиту последний платеж ответчику надлежало внести в августе 2018 года.

Как усматривается из материалов дела, истец ДД.ММ.ГГГГ обращался к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими возражениями ФИО1

Из материалов дела следует, что с исковым заявлением в суд посредством электронного документооборота ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по взысканию задолженности с ФИО1 истцом не пропущен.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из названных положений закона неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

В силу п. 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для снижения неустойки в размере 1463,89 рублей, начисленной за возникновение просроченной задолженности, суд не усматривает, поскольку явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства и сумме основного долга судом не установлено.

Расчет задолженности соответствует Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, иного расчета задолженности в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ ответчик в материалы дела не представил, доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, суду также не представлено. При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «ХКФ Банк» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.

За рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, отменного в связи с поступлением возражений от должника, банк уплатил госпошлину в размере 2008,08 рублей, которая подлежит зачету в силу п. 2 ч.1 ст. 333.40 НК РФ. При обращении в суд с настоящим иском ООО «ХКФ Банк» оплачена госпошлина в размере 2008,09 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 4016,17 рублей (2008,08+2008,09).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 140 808,27 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 016,17 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 144 824,44 ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                                                          ░░░░░░░░ ░.░.