Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-344/2011 ~ М-281/2011 от 18.03.2011

Дело № 2 – 344 о/2011г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 апреля 2011 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Осинцева В.Г.,

при секретаре Обориной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Токмакову Олегу Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Открытое акционерное общество Национальный Банк «Траст» (далее ОАО НБ «Траст») обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Токмакову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов в общей сумме <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований истец указал, что 30 июня 2008 года ответчик Токмаков О.В. обратился в ОАО НБ «Траст» с заявлением-анкетой для заключения с истцом кредитного договора № от 02.07.2008г. под 15 процентов годовых, открытия ему банковского счета № и получения кредитного лимита в размере <данные изъяты>, а также кредитной карты № для личного пользования, о чем была 30.06.2008г. составлена Токмаковым О.В. соответствующая письменная расписка в получении пин-кода для активации кредитной карты. После чего Токмаковым О.В. в период со 02.07.2008г. по 12.11.2009г. указанные денежные средства банка были получены различными выплатами. В указанный период ответчик произвел платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>. При этом данное заявление ответчика о предоставлении кредита в размере и на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете рассматривалось истцом как оферта (предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица считать себя заключившим договор с адресатом, которым это предложение будет принято), а истец ОАО НБ «Траст» вправе был акцептировать настоящую оферту путем выдачи заемщику кредитной карты. Однако в последующем ответчик Токмаков О.В. неоднократно надлежащим образом не исполнял обязательства, несмотря на то, что ему истец 25.09.2010г. направлял требование о погашении задолженности по кредиту, в результате чего у него образовалась задолженность по состоянию на 15.10.2010г. в виде: суммы основного долга в размере <данные изъяты>.; суммы процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.; суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> суммы иных плат и комиссии в размере 12 рублей; суммы штрафа за несвоевременное погашение кредита - 800 рублей, а всего в общей сумме <данные изъяты>. Также истец просит взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в суд, в размере <данные изъяты>.

Истец ОАО НБ «Траст» в лице его представителя Роганина Г.И. по доверенности № 1013/2010 от 12.10.2010г., выданной сроком по 12.10.2011г., в судебное заседание не явился, однако до судебного разбирательства представил письменное ходатайство о рассмотрении данного дела в отсутствие истца, при этом не возражает на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика (л.д. 114).

Ответчик Токмаков О.В. в судебное заседание не явился без уважительных причин, хотя о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен, что подтверждается его собственноручной распиской от 23.03.2011г., адресованной суду (л.д. 112). При этом ответчик в суд не представил каких-либо обоснованных письменных заявлений, ходатайств и возражений против исковых требований истца.

С учетом письменного мнения истца, суд находит возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства в отсутствие истца и ответчика, поскольку это не отразится на всесторонности, полноте и объективности рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела и представленные истцом доказательства в их совокупности, суд считает заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании Устава ОАО НБ «Траст» - данная кредитная организация (юридическое лицо) имеет полномочия и генеральную лицензию № 3279 от 20.12.2006г. на осуществление банковской деятельности (л.д. 53 - 62).

Согласно ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кроме того, согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст. 811 п. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании ответчик Токмаков О.В. получил от ОАО НБ «Траст» по кредитному договору № от 02.07.2008г. - <данные изъяты>, что подтверждается его распиской в получении кредитной карты и пин-кода к ней от 30.06.2008г., счетом-выпиской со 02.07.2008г. по 12.11.2009г. на заёмщика Токмакова О.В. (л.д. 8, 9, 14 – 15).

Кроме того, ответчик (заёмщик) Токмаков О.В. 30.06.2008г. был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт ОАО НБ «Траст» и обязалась их исполнять, о чем поставил свою подпись (л.д. 11 – 13).

Однако ответчик Токмаков О.В. надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора № от 02.07.2008г. а именно: п.п. 1.19, 1.22, 1.27, 2.2, 6.1.5, 6.1.9, 8.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт ОАО НБ «Траст» (л.д. 11 – 13), являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № с Токмаковым О.В. и без достаточных на то оснований последний фактически неоднократно нарушал график погашения ежемесячных платежей, в результате чего у ответчика образовалась просроченная задолженность кредитному договору по состоянию на 15.10.2010г. в виде: суммы основного долга в размере <данные изъяты> суммы процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>.; суммы комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты>.; суммы иных плат и комиссии – 12 рублей; суммы штрафа за несвоевременное погашение кредита - <данные изъяты> а всего в общей сумме <данные изъяты>

Касаясь представленного истцом письменного расчета задолженности по кредитному договору от 02.07.2008г., то он проверен судом и признается правильным, за исключением суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.; суммы иных плат и комиссии в размере 12 рублей, при этом ответчик Токмаков О.В. данный письменный расчет истца ОАО НБ «Траст» не оспорил (л.д. 115 – 116).

Вместе тем исковые требования истца ОАО НБ «Траст» в части взыскания с ответчика Токмакова О.В. суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.; суммы иных плат и комиссии – 12 рублей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Действия банка, в частности ОАО НБ «Траст», по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают права заёмщика Токмакова О.В.

Кроме того, в силу ст. 30 ч. 9 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», введенной в действие Федеральным законом от 08.04.2008г. N 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Банк России указанием от 13.05.2008г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полном стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяются.

Так, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России.

Следовательно, возложение обязанности по оплате открытия и ведения ссудного счета на заёмщика (потребителя услуги), противоречит закону, а взысканная по кредитному договору сумма <данные изъяты> является неосновательным обогащением.

Таким образом, с ответчика Токмакова О.В. в пользу ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию только сумма основного долга в размере <данные изъяты>.; сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>

Кроме того, сторонам в ходе подготовки и рассмотрения дела судом были разъяснены предмет доказывания, права и обязанности по представлению доказательств в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 57, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и сторонам предоставлялось время для представления дополнительных доказательств либо возражений против иска.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае ответчик Токмаков О.В. каких-либо объективных и мотивированных возражений против исковых требований истца суду не представил, задолженность по кредитному договору от 02.07.2008г. не оспорил и не опровергнул доказательства своей ответственности как должника, а истец обосновал свои законные требования по возврату требуемых сумм, в том числе основного долга и процентов, за исключением суммы долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета и иных плат и комиссии.

Кроме того, в соответствии положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 п. 1 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика Токмакова О.В. в пользу истца следует, в случае, если иск удовлетворен частично, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что подтверждается платежным поручением № 985 от 30.11.2010г., оплаченным ОАО НБ «Траст», которые будут составлять <данные изъяты>. (л.д. 2).

Иных исковых требований, равно как и требований по иным основаниям иска для рассмотрения судом сторонами по данному гражданскому делу не заявлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198, 234 – 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Токмакову Олегу Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Токмакова Олега Викторовича в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» по кредитному договору № от 02 июля 2008 года сумму основного долга в размере <данные изъяты>.; сумму процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>.; сумму штрафа за несвоевременное погашение кредита - <данные изъяты>; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> а всего в общей сумме <данные изъяты>

Оставшиеся исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Токмакову Олегу Викторовичу о взыскании долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> суммы иных плат и комиссии в размере 12 рублей - оставить без удовлетворения.

Заочное решение суда может быть отменено путем подачи ответчиком в Ревдинский городской суд Свердловской области заявления об отмене заочного решения суда в течении 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения суда, с соблюдением сторонами требований ст. 236 ГПК РФ, а также может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Свердловский областной суд в течении 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течении 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

судья: Осинцев В.Г.

подпись: