Решение по делу № 2-1146/2014 ~ М-686/2014 от 26.06.2014

Дело № 2-1146/2014

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

23 сентября 2014 года                                                               п. Березовка, Красноярский край

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лаппо А.С.,

при секретаре Чопоровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Калашниковой ФИО4 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Калашниковой А.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между Калашниковой А.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от <дата> с лимитом кредитования 150 000 рублей. В типовую форму заявления о заключении договора кредитования, ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела данные о кредитовании счета, согласно которых, заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей ежемесячно, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. Исполняя свои обязательства, Калашникова А.Н. произвела платежи за период с <дата> по <дата> и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кассах банка рублей, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 330 рублей, в качестве платы за присоединение к страховой программе «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» рублей, а всего комиссий и страховых платежей на сумму 096 рублей. Полагает, что заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. В адрес ответчика была направлена претензия с требованием вернуть деньги, которую ответчик получил <дата> г., ответ не представил. Полагает, что при заключении кредитного договора до заемщика не была доведена должным образом информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязанными.

Просит признать условия раздела данные о кредитовании счета, заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> г., заключенного между Калашниковой А.Н. и ответчиком, в части обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Калашниковой А.Н. рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка, 330 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ,84 рублей, неустойку в размере рублей, взыскать с ответчика в пользу Калашниковой А.Н. рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда, 300 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за выдачу выписки по лицевому счету по кредитному договору. Взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебном заседании истец Калашникова А.Н. на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме.

В судебное заседание представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» не явился, извещался своевременно, надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Представитель третьего лица ЗАО « С» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещались своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие не явившихся участников процесса, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 4 ГПК РФ суд в случаях предусмотренных другими федеральными законами гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту свобод и законных интересов другого лица.

В соответствии с п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

В силу ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

На основании п.1 ст.421 и п.2 ст.935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 8, 10 Закона «О защите прав потребителей» гласит, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного денежного обогащения, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо не основательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, то в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как установлено судом, <дата> между Калашниковой А.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от <дата> г., согласно которого Калашниковой А.Н. был предоставлен кредит, с лимитом кредитования 150 000 рублей.

Заявлением клиента на заключение договора кредитования № от <дата> предусмотрено условие, обязывающее заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка.

В указанном заявлении содержится также заявление клиента о присоединении к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», плата за присоединение к указанной программе составляет 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования.

Исполняя свои обязательства по договору Калашникова А.Н. произвела платежи за период с <дата> по <дата> и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кассах банка рублей, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка - 330 рублей, в качестве платы за присоединение к страховой программе «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» рублей, а всего комиссий и страховых платежей на сумму рублей, что подтверждается представленными выписками из лицевого счета.

Выслушав истца, исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая нормы действующего законодательства, суд приходит к следующим выводам.

Обращаясь за получением кредита в банк, Калашникова А.Н. была вынуждена согласиться на типовые условия договора, так как другим способом (не уплачивая комиссию) получить кредит у истца возможности не было. Денежные средства в виде уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, ежемесячно, Калашниковой А.Н. уплачены ОАО «Восточный экспресс банк».

Включенные Банком в типовой кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате указанных комиссий не являются самостоятельной банковской услугой, не создают для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в данном случае в договоре предусмотрен. В связи с чем, положения кредитного договора о возложении платы за получение наличных денежных средств не соответствуют закону, ущемляют права истца как потребителя, поскольку включение в кредитный договор условий об обязательной уплате комиссионных вознаграждений нарушают права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате банку вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

При таких обстоятельствах, учитывая, что действия банка по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка противоречат действующему законодательству, поскольку законом не предусмотрено взимание данной комиссии и этими действиями Банк ущемляет права потребителя, суд полагает необходимым взыскать ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Калашниковой А.Н. рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка, 330 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка.

Из материалов дела следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным присоединением к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в ЗАО « ».

Право выбора иной страховой компании и программы страхования истцу банком предоставлено не было, как и доказательств обратного. Заключение договора путем подписания заявления о заключении договора кредитования было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в конкретном заявлении-оферте условиями не оставляли истцу ни права выбора условий договора, ни страховой компании были по сути навязаны заемщику, ограничивали ее свободу договора.

Действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и трудоспособность при указанных условиях. Более того, согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или трудоспособность не может быть возложена на гражданина по закону.

Из изложенного следует, что условия кредитного договора, возлагающие на Калашникову А.Н. обязанность по уплате страховой премии, ущемляют ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; следовательно, названные условия на основании ст.16 Закона прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности - применение последствий недействительности в виде возврата заемщику премии, уплаченной ею по договору страхования, заключенному во исполнение кредитных договоров.

Поскольку по смыслу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» уплата истцом страхового возмещения по кредитному договору является для истца убытками, обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, суммы страхового возмещения подлежат взысканию в пользу истца с ОАО «Восточный экспресс банк».

Суд считает обоснованными требования истца о взыскания с ответчика рублей, уплаченных ответчиком в качестве ежемесячной платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Суд считает обоснованными требования истца о взыскания неустойки.

Размер неустойки исчислен следующим образом:

Сумма долга – рублей,

Сумма процентов в день: 992,88 рублей (33096 рублей/100 х 3),

Количество просроченных дней с <дата> по <дата> – 38 дней.

Размер неустойки: рублей 44 копейки.

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, истец обратился с требованием о взыскании неустойки в размере рублей, суд считает возможным заявленные требования в части взыскания неустойки удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере рублей.

Поскольку страховая премия была получены банком без законных оснований, то в силу ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Калашниковой А.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами.

Процентная ставка рефинансирования на день вынесения решения составляет 8,25% (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 года N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начало действия <дата> года).

За период с <дата> по <дата> проценты за пользование чужими денежными средствами составляют рублей 84 копеек. Представленные расчеты проверены судом и признаны обоснованными, в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Произведенные истцом платежи по уплате страховой премии подтверждены представленными в деле выписками с лицевого счета.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, с учетом размера вреда и наступивших последствий, суд считает возможным взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк»» в пользу Калашниковой А.Н. в качестве компенсации морального вреда 1 000 рублей.

Кроме того, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 300 рублей, уплаченных ОАО «Восточный экспресс банк» за выдачу выписки по лицевому счету, которые подтверждаются приходным кассовым ордером № от <дата> года.

Таким образом, с ответчика в пользу Калашниковой А.Н. подлежит взысканию: рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка, 330 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме рублей, неустойка в размере рублей, компенсация морального вреда в размере рублей, 300 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за выдачу выписки по лицевому счету по кредитному договору, всего рубль 84 копейки.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика составит: рублей 84 копейки : 2 = рубля 92 копейки.

При этом 50% от суммы штрафа – рубля 96 копеек подлежит взысканию в пользу потребителя, а вторые 50% - на расчетный счет Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Исходя из ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 2 497 рублей 87 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.233-237 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Калашниковой ФИО5 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условия раздела данные о кредитовании счета, заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> г., заключенного между Калашниковой ФИО6 и ответчиком, в части обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Калашниковой ФИО7 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка, 330 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме рублей, неустойка в размере рублей, компенсация морального вреда в размере рублей, 300 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за выдачу выписки по лицевому счету по кредитному договору, штраф в размере рубля 96 копеек, всего рубля 80 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере рублей 96 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2 рублей 87 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                                             А.С. Лаппо