Решение по делу № 2-3212/2015 ~ М-2363/2015 от 02.04.2015

Дело № 2-3212/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего при секретаре Марковой Н.В. Сухановой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 12 мая 2015 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Виноградникову Д. О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ 24» обратилось в суд с иском к Виноградникову Д.О. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.****. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и гр. Виноградниковым Д. О. был заключен кредитный договор № ### согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 300000 руб., на срок по **.**.****, со взиманием за пользование кредитом 25,9 % годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (ст. 428 ГК РФ) и посредством подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), в котором установлены все существенные условия кредита (п. 2.7-2.9, 2.11. Правил).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме - **.**.**** ответчику на банковский счет ### предоставлены денежные средства в сумме 300000 (триста тысяч рублей 00 копеек).

Также, 05.02.2014г. ответчик написал заявление на включение его в число участников Программы страхования. Пунктом 3 заявления предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.

Данным заявлением ответчик выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования.

Кроме того, **.**.****. Банк и ответчик заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», «Тарифов на обслуживание банковских карт», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

Должником была получена банковская карточка Visa Gold, что подтверждается распиской.

Согласно п.7.1.2. Правил должник обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит.

Согласно расписки при получении банковской карты ответчику был установлен в размере 241500 (Двести сорок одна тысяча пятьсот) рублей.

Кроме того, **.**.****. между сторонами был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», «Тарифов на обслуживание банковских карт», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

Должником была получена банковская карточка Visa Classic, что подтверждается распиской.

Согласно п.7.1.2. Правил должник обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит.

Согласно расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 150000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Поскольку ответчиком допущены нарушения условий вышеуказанных договоров в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец на основании п. 3.2.3. Правил потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до «30» октября 2014 года включительно.

Однако, до настоящего времени задолженность по договорам не погашена. Какого-либо ответа от заемщика не поступало.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Виноградникова Д. О., в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.**** ###, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 360701,26 руб., задолженность по кредитному договору от **.**.**** ###, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 279968,49 руб., задолженность по кредитному договору от **.**.**** ###, образовавшуюся по состоянию на **.**.**** в размере 181375,19 руб., расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Банк ВТБ 24» Вальц В.В., действующий на основании доверенности от 11.02.2015г., исковые требования поддержал.

Ответчик Виноградников Д.О. в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен судом надлежащим образом, путем направления повестки по последнему известному адресу регистрации и жительства, а также телеграммой. Конверт с судебным извещением ответчика дважды возвращен в адрес суда по истечению срока хранения, без вручения адресату; телеграмма ответчику вручена **.**.****. лично.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ и мнения представителя истца, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в действиях которого усматривает злоупотребление правами, предусмотренными законом, поскольку при надлежащем извещении о слушании дела, ответчик в суд не явился, причин своей неявки в суд не сообщил, возражений относительно заявленных требований Банка не представил.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что **.**.****. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Виноградниковым Д. О. заключен кредитный договор № ###, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 300000 руб., на срок по **.**.****, со взиманием за пользование кредитом 25,9% годовых, а ответчик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (ст. 428 ГК РФ) и посредством подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), в котором установлены все существенные условия кредита (п. 2.7-2.9, 2.11. Правил).

Кредитным договором установлено, что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца.

Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.12 Правил.

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 8964,39 рублей.

Также, **.**.****. ответчиком было написано заявление на включение его в число участников Программы страхования, согласно п.3 которого, заемщик обязался уплачивать комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.

Данным заявлением ответчик выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования.

Факт исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом и в полном объеме, подтвержден материалами дела, **.**.**** на банковский счет ответчика ### Банком предоставлены денежные средства в сумме 300000 руб.

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщиком надлежащим образом обязательства по договору не исполняются, возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, ответчик в установленные сроки не производит.

Также установлено, что **.**.****. между сторонами заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», «Тарифов на обслуживание банковских карт», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Условия договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, путем подписания и направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.2.2. Правил, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента (заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в Банке.

Факт получения Виноградниковым Д.О. банковская карты Visa Gold подтвержден распиской (л.д.37).

Согласно п.7.1.2. Правил заемщик обязался осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит.

В соответствии с п. 3.5. Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. 3.7. Правил.

На сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченный задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 3.8. Правил).

Согласно расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 241500 руб.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18 % годовых (указана в тарифах Банка).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик в установленные договором сроки, возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме не произвел, чем допустил существенные нарушения условий заключенного между сторонами договора и образование задолженности по договору перед Банком.

Также, из материалов дела следует, что **.**.****. между сторонами заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», «Тарифов на обслуживание банковских карт», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Условия договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, путем подписания и направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.2.2. Правил, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента (заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в Банке.

Факт получения Виноградниковым Д.О. банковской карты Visa Classic подтвержден распиской в материалах дела (л.д.47).

Согласно п.7.1.2. Правил заемщик обязался осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит.

В соответствии с п. 3.5. Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. 3.7. Правил.

На сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченный задолженности. При этом, год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 3.8. Правил).

Согласно расписке при получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 150000 руб.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 % годовых (указана в тарифах).

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик в установленные сроки возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, не произвел, в связи с чем, по кредиту образовалась задолженность.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно п. 2.12 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно.

Размер пени по договору от **.**.**** ### (0,6% в день от суммы невыполненных обязательств) установлен в согласии на кредит.

В соответствии с п. 5.8.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п.5.4 Правил) Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование офердрафтом за весь период пользования.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и в соответствии с условиями заключенных с между сторонами договоров, Банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что поскольку ответчиком были допущены нарушения условий кредитного договора от «**.**.**** №###, кредитного договора от «**.**.**** ###, кредитного договора от **.**.**** ###, в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, истец потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до **.**.**** включительно.

Однако, до настоящего времени задолженность по договорам в добровольном порядке ответчиком не погашена.

Согласно представленному в материалы дела расчета, задолженность Виноградникова Д. О. перед ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** составляет 360 701,26 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности - 300000 руб., плановые проценты за пользование кредитом - 51874,60 руб., задолженность по пени - 3 510,58 руб., задолженность по пеням по просроченному долгу - 1496,93 руб., задолженность по комиссиям за колл.страхования - 3819,15 руб.;

задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** в размере 279968,49 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности - 241795,15 руб., плановые проценты за пользование Кредитом - 31361,47 руб., задолженность по пени - 6811,87 руб.,

задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** в размере 181375,19 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности - 152942,52 руб., плановые проценты за пользование кредитом - 23 102,19 руб., задолженность по пени - 5330,48 руб.

Расчеты судом проверены, являются верными и соответствующими условиям договоров, заключенных с заемщиком Виноградниковым Д.О.; ответчиком представленные Банком расчеты задолженности, в порядке ст. 56 ГПК РФ, в ходе судебного разбирательства не оспорены.

Таким образом, исходя из представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает требования ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании с Виноградникова Д. О. задолженности по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 360701,26 руб., задолженности по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 279968,49 руб., задолженности по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 181375,19 руб., подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 11420,45 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением (л.д.8).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░ 24» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░. ░., **.**.**** ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░..., ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░ 24»:

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ **.**.**** №###, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ **.**.****, ░ ░░░░░░░ 360701 ░░░. 26 ░░░.,

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ **.**.**** № ###, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ **.**.****, ░ ░░░░░░░ 279968 ░░░. 49 ░░░.,

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ **.**.**** №###, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ **.**.**** ░ ░░░░░░░ 181375 ░░░. 19 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11420 ░░░. 45 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░