Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1162/2016 ~ М-120/2016 от 13.01.2016

№ 2-1162/16 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

24 февраля 2016 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Васиной В.Е.,

при секретаре Чернявской М.А.

с участием истца Кравченко Т.Н.

представителя истца по ордеру Коровиной О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кравченко ФИО8 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, процентов и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежной суммы <данные изъяты> рубль, неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судом решения (на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рубль), процентов за пользование чужими денежными средствам с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судом решения (на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей), расходов на оплату услуг представителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ВТБ 24» (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор. Между ФИО2 и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, то есть наступил страховой случай. Наследником является его <данные изъяты> Кравченко Т.Н. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако в течение 15 рабочих дней выплата не была осуществлена. По мнению страховой компании смерть ФИО4 наступила в результате алкогольного опьянения, что исключает возможность страховой выплаты. Претензия истца осталась без ответа. В связи с чем, учитывая, что задолженность истца перед банком по кредитному договору на момент смерти составляла <данные изъяты> рубль, истец обратилась в суд с указанным иском.

В дальнейшем истец уточнила исковые требования и просила взыскать денежную сумму в счет основного долга <данные изъяты> рубль, неустойку с 03.09.2014 года по 08.02.2016 года в сумме <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами с 03.09.2014 года по 08.02.2016 года в сумме <данные изъяты> рубля, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец, представитель истца по ордеру Коровина О.В. пояснили изложенное, заявленные требования поддержали.

Представитель третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании на основании пояснений сторон, материалов дела, судом установлено, что между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту «Банк», «Истец») и ФИО2 (далее - «Ответчик» или «Заемщик») заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. на потребительские нужды, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты в размере 18,72 % годовых, а также иные платежи на условиях настоящего договора.

В соответствии с Заявлением на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписанным Ответчиком, была застрахована постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни последнего, выгодоприобретателем по Договору страхования был указан ВТБ 24(ЗАО).

Срок страхования устанавливался с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составила 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Кравченко Т.Н. является наследницей ФИО2, что подтверждается Свидетельством о праве на наследство № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истцом подано в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что «ООО СК «ВТБ Страхование» рассмотрело заявление №нс от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении страхового события — смерть в результате несчастного случая ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. — по Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (уникальный номер договора страхования №, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ, пр ДД.ММ.ГГГГ, включен(а) в программу с ДД.ММ.ГГГГ). В выплате страхового обеспечения по указанному заявлению отказано по следующим основаниям. Из предоставленных документов установлено: согласно Акту СМЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти Застрахованного - <данные изъяты>; Из данной информации усматривается прямая причинно-следственная связь между употреблением Застрахованным алкоголя и его смертью. События не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств (п.3.3.1): Алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (п. 3.3.T.3.). Указанное событие является исключением из ответственности Страховщика по риску «Смерть застрахованного» согласно разделу п. 3.3.1.3. Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ.»

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить друзой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено ч. 1 и ч. 2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного нрава, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в адрес ответчика о выплате страхового возмещения, неустойки по договору страхования. До настоящего времени ответа на претензию нет, деньги не перечислены.

Пунктом 6.11. Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при наступлении страхового случая по событиям, указанным в п. 3.2.1. (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни) настоящего Договора, Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы.

Согласно п. 4.1 Дополнительного соглашения № к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма в отношении каждого заемщика устанавливается в размере остатка ссудной задолженности заемщика по основному долгу на первый день месяца страхования в соответствии с выбранной программой страхования.

Остаток ссудной задолженности ФИО2 на первый день месяца страхования, в котором наступила его смерть, составляет согласно Справке Банка ВТБ 24 (ПАО) составила <данные изъяты>.

Пунктом 6.3. Дополнительного соглашения № к Договору от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен страховая выплата производится в течение 5 банковских дней со дня подписания Страховщиком Акта. Страховой Акт составляется в течение 10 рабочих дней после получения документов от заявителя.

В связи с отказом страховой компании выплатить страховое возмещение на счет банка в погашение задолженности по кредиту ФИО2, Кравченко ФИО10. выплатила кредит полностью из своих средств ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что истец обратилась в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, страховое возмещение должно быть выплачено не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

П. 3.2 Договора страхования установлено, что страховыми случаями являются: п. 3.2.1 смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая или болезни. Под «смертью» (п. 3.4.4) понимают прекращение физиологических функций организма, поддерживающих его жизнедеятельность. 3.5.1. Не признаются страховыми случаями события, предусмотренные в п. 3.2. настоящего договора, наступившие в результате: 3.5.1.4 алкогольного опьянения или отравления, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических и психотропных веществ без предписания врача.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать е обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Из положений ст. 68 ГПК РФ следует, что объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно Акту СМЭ № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО4 наступила от «<данные изъяты>».

Таким образом, из указанного Акта следует, что смерть наступила в результате болезни, а не в результате алкогольного опьянения, в связи с чем на ответчике лежала обязанность выплатить страховое возмещение.

Истцом было представлено достаточно доказательств в обоснование своих требований. Ответчик же в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте слушания дела, не направил в суд своего представителя, не представил суду истребуемых документов, не опроверг довод истца, не представил доказательств в обоснование своих возражений, что расценивается судом как нежелание воспользоваться своими процессуальными правами. В связи с чем, учитывая, что с ДД.ММ.ГГГГ кредитной задолженности у истца не имеется, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере задолженности по кредитному договору, имевшейся на момент смерти ФИО4, - <данные изъяты> рубль.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (ст. 332 ГК РФ).

Согласно п. 6.7. Дополнительного соглашения № к Договору от ДД.ММ.ГГГГ при необоснованной задержке страховой выплаты страховщик уплачивает пени в размере 0,05% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического исполнения обязательства.

Пени за просрочку выплаты страхового возмещения с 03.09.2014 г. по 01.12.2014 г. составила <данные изъяты>

Учитывая, что договор прекратил свое действие 01.12.2014 года в связи с погашением задолженности, то неустойка, предусмотренная договором, с 02.12.2014 года не подлежит применению. В данном случае можно говорить о возможности применения положений ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что статья 395 ГК РФ в указанной редакции применяется с 01.06.2015 года, то до указанной даты суд исходит из ставки рефинансирования 8,25%, установленной Указанием Банка России от 13.09.2012 N 2873-У).

<данные изъяты> день (с 02.12.2014 года по 31.05.2015 года) = <данные изъяты>

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Центральному федеральному округу

Дата начала применения	Размер средней ставки (%, годовых)
25.01.2016	7,94
15.12.2015	7,32
17.11.2015	9,39
15.10.2015	9,49
15.09.2015	9,91
17.08.2015	10,51
15.07.2015	10,74
15.06.2015	11,7
01.06.2015	11,8

<данные изъяты> дней (с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года)=<данные изъяты>

<данные изъяты> дней (с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года)=<данные изъяты>

<данные изъяты> дней (с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года)=<данные изъяты>

<данные изъяты> дней (с 17.08.2015 года по 14.09.2015 года)=<данные изъяты>

<данные изъяты> дней (с 15.09.2015 года по 14.10.2015 года)=<данные изъяты>

<данные изъяты> (с 15.10.2015 года по 16.11.2015 года)=<данные изъяты>

<данные изъяты> дней (с 17.11.2015 года по 14.12.2015 года)=<данные изъяты>

<данные изъяты> дней (с 15.12.2015 года по 24.01.2016 года)=<данные изъяты>

<данные изъяты> дней (с 25.01.2016 года по 24.02.2016 года)=<данные изъяты>

Итого: <данные изъяты>

<данные изъяты>.

Расчет, произведенный истцом, суд не может принять во внимание ввиду неправильного указания периодов взыскания и ставок.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Статья 94 ГПК РФ содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Интересы истицы в настоящем деле представлял на основании ордера Коровина О.В., которая составляла исковое заявление, в том числе уточненное, принимала участие в 2 судебных заседаниях.

Суд, изучив материалы дела, а также представленные истцом документы, считает, что заявленная истцом сумма расходов размере <данные изъяты> рублей является соответствующей разумности, учитывая расценка адвокатской палаты, и отсутствие возражений ответчика, в связи с чем судом данные расходы на представителя определяются в указанном размере.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с учетом размера взысканных судом денежных средств с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального бюджета государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля, учитывая требования имущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Кравченко ФИО9 денежную сумму в размере <данные изъяты>, пени с 03.09.2014 года по 01.12.2014 года <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с 02.12.2014 года по 24.02.2016 года <данные изъяты>, расходы на представителя <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Васина В.Е.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 24.02.2016года.