Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5548/2021 от 10.06.2021

Производство № 2-5548/2021

УИД 28RS0005-01-2021-000354-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    24 августа 2021 года    город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Громовой Т.Е.,

При секретаре Моничеве Я.К.,

С участием ответчика СА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к СА о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к СА, в обоснование указав, что 03 ноября 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и СА, был заключен договор кредитной карты № 0224829754 с разрешенным лимитом задолженности в размере 160 000 рублей.

В связи с систематическим неисполнением СА своих обязательств по договору, АО «Тинькофф Банк» 18 мая 2020 года расторг Договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность СА по кредитной карте № 0224829754 от 03 ноября 2016 года составляет 194 300 рублей 50 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 176 102 рублей 78 копеек, просроченные проценты – 16 288 рублей 37 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с кредитным договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 1 909 рублей 35 копеек, плата за обслуживание кредитной карты - 0 рублей.

До настоящего времени требования о погашении задолженности ответчиком не исполнены.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с СА в свою (истца) пользу задолженность по договору кредитной карты № 0224829754 от 03 ноября 2016 года, образовавшуюся за период с 14 апреля 2020 года по 18 августа 2020 года включительно в размере 194 300 рублей 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 086 рублей 01 копеек.

Определением Благовещенского районного суда Амурской области от 06 мая 2021 года гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к СА о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов передано в Благовещенский городской суд Амурской области по подсудности для рассмотрения по существу.

Определением Благовещенского городского суда от 24 июня 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Отделение по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации.

Будучи извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства, в него не явились представитель истца, просивший суд рассмотреть дело в свое отсутствие, представитель третьего лица Отделение по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации. Руководствуясь правилами ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

В судебном заседании ответчик не возражал против заявленных требований о взыскании основного долга в сумме 176 102 рублей 78 копеек. С требованиями о взыскании с него процентов и неустойки не согласен, просил снизить сумму процентов и применить ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям. Пояснил, что из-за трудностей с трудоустройством в условиях пандемии в настоящее время не имеет возможности оплачивать образовавшийся долг.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 03 ноября 2016 года СА обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просил АО «Тинькофф Банк» заключить с ним договор на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, и выпустить на его имя кредитную карту, установив лимит задолженности по операциям, осуществляемым по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела подтверждается, что, акцептировав указанную оферту, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту № *** с лимитом кредитования 160 000 рублей на условиях тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ), утвержденного Приказом № 0427.01 от 27 апреля 2016 года, которым предусмотрена процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней в размере 0 %, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа – 34,9% годовых. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей. Плата за предоставление услуги «SMS-банк» составляет 59 рублей. Минимальный платеж не более 8 % от задолженности минимально 600 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа составляет 49,9 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты рассчитывается по ставке 0,89 % от задолженности взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги в эту дату. Применяется к сумме задолженности на день формирования Счета-выписки с учетом проведенных в этот день начислений. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании. Плата за пользование денежных средств сверх Лимита задолженности составляет 390 рублей и взимается в дату формирования Счета-выписки, за каждую расходную клиентскую операцию, в день обработки которой был зафиксирован факт превышения Лимита задолженности в результате данной операции. Плата взимается не более чем за три 3 (дня) в каждом расчетном периоде. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств и за совершение расходной операции с использованием Кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка, составляет 2,9 % плюс 290 рублей.

Условиями комплексного банковского обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), утвержденными решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от 28 сентября 2011 года установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.4).

Пунктом 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее - Общие условия), установлено, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.

Из пункта 5.6 Общих условий следует, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п. 5.11 Общих условий).

В заявлении-анкете ответчик подтвердила согласие на заключение договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно представленной в материалы дела лицензии № 2673 от 24 марта 2015 года на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», настоящая лицензия выдана Акционерному обществу «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Банк», Банк, именуемому в дальнейшем Банк, на осуществление банковских операций.

Как следует из листа записи из ЕГРЮЛ, 12 марта 2015 года ЗАО «Тинькофф Банк» изменило организационно – правовую форму с ЗАО на АО.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Представленными в материалы дела расчетом задолженности по договору кредитной линии № 0224829754 (л.д. 20-24), выписке по счету (л.д. 25-27) подтверждается, что денежными средствами, размещенными на карте, Заемщик СА воспользовался.

Как следует из справки о размере задолженности, по состоянию на 26 февраля 2021 года по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № 0224829754 имеется задолженность по основному долгу в размере 176 102 рублей 78 копеек, по процентам – 16 288 рублей 37 копеек, сумма штрафов и комиссии – 1 909 рублей 35 копеек.

Судом установлено, что 23 сентября 2020 года мировым судьей Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 2 был вынесен судебный приказ о взыскании с СА задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты в пользу АО «Тинькофф Банк», который был отменен определением и.о. мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 2 от 26 октября 2020 года.

Поскольку обязательства по оплате задолженности по кредитному договору в размере 84 967 рублей 51 копеек ответчиком не исполнены, истец обратился в суд с настоящим иском.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что в период с 07 ноября 2016 года по 29 февраля 2020 года СА пользовался кредитными денежными средствами, совершая безналичные операции и снимая наличные денежные средства с карты, однако, свои обязательства по возврату кредита им в полном объеме не исполнены.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по договору займа, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, расписки, справки о совершенных платежах, выданные Заимодавцем, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.

Со своей стороны ответчик не представил суду доказательств, которые бы опровергали доводы истца и представленные им в обоснование заявленных требований доказательства.

Из положений ст. 57 ГПК РФ следует, что доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 настоящего Кодекса, а также положений ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 9 Условий тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ), штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности, задолженность СА по штрафам составляет 1 909 рублей 35 копеек. Указанный расчет суд считает верным, поскольку он произведен исходя из приведенных условий кредитного договора.

Между тем, принимая во внимание степень и характер нарушенного права истца, соотношение сумм неустойки и неисполненного ответчиком в срок обязательства, период просрочки, за который начислены штрафные санкции, суд приходит к выводу, что подлежащий взысканию штраф несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства по возврату суммы долга в связи с чем неустойка подлежит уменьшению до 300 рублей. В удовлетворении о взыскании неустойки в большем размере истцу отказать.

При таких обстоятельствах, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу, что обоснованы и подлежат удовлетворению требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с СА по договору кредитной карты № 0224829754 от 03 ноября 2016 года суммы основного долга в размере 176 102 рублей 78 копеек, задолженности по процентам в размере 16 288 рублей 37 копеек, штрафные проценты в размере 300 рублей. В удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустойки в большем размере истцу следует отказать.

Всего подлежит взысканию в пользу АО «Тинькофф Банк» с СА задолженность в общей сумме 192 691 рублей 15 копеек.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из дела видно, подтверждается платежными поручениями № 904 от 27 августа 2020 года, № 167 от 21 декабря 2020 года, что при обращении в суд с настоящим иском истцом были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 086 рублей 01 копеек.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с СА в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0224829754 от 03 ноября 2016 года за период с 14 апреля 2020 года по 18 августа 2020 года включительно в сумме 192 691 рублей 15 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 176 102 рублей 78 копеек, задолженность по просроченным процентам – 16 288 рублей 37 копеек, штрафные проценты - 300 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 086 рублей 01 копеек.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании неустойки истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья                             Т.Е. Громова

Решение изготовлено в окончательной форме 01 сентября 2021 года.