Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-121/2017 (2-3127/2016;) ~ М-2890/2016 от 08.09.2016

Дело № 2 - 121 /2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2017 года г. Михайловск

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Климова Е.Л.,

при секретаре судебного заседания Гарибовой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Черницыной Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие – Вита» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Черницына Е.В. обратилась с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Черницыной Е.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей, под ... % годовых, сроком на ... месяцев. Также при совершении кредитной сделки между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кредитором была предложена дополнительная услуга по страхованию. Выразив свое согласие на получение услуги, истица заключила с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования жизни заемщиков кредита №, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия в размере ... рублей была оплачена за счет кредитных средств. Однако на момент заключения Договора страхования достоверная и необходимая информация ООО СК «Согласие-Вита» в лице страхового агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) действующего на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцу представлена не была. При заключении договора страхования в отношении истца был применен завышенный страховой тариф, в результате чего он был поставлен в неравное положение по отношению к потребителям, которые могут застраховать жизнь и здоровье без получения кредита и без участия банка агента.

Согласно базовым страховым тарифам к Правилам страхования жизни № ООО СК «Согласие-Вита» страховая премия составляет ...% от страховой суммы в год или ...% в месяц. При страховании истца на указанных условиях, размер страховой премии составил бы ... рублей, однако, данные условия предложены не были и истец был застрахован по завышенному тарифу, а именно, с уплатой премии в размере ... рублей.

Размер страховой премии, определенной договором страхования, не соответствует страховой премии, рассчитанной в соответствии с Базовыми страховыми тарифами к Правилам страхования жизни №, ООО СК «Согласие-Вита».

Основанием для завышения размера страховой премии послужило наличие завышенного размера вознаграждения агента по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «Согласие-Вита» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), согласно которому агент, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 агентского договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключение договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 агентского договора и в Приложении № к агентскому договору.

Согласно Положению о вознаграждении агентов к агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ вознаграждение агента, выплачиваемое принципалом, составляет 98 % от суммы страховых премий, поступивших на счет принципала по заключенным агентам договорам страхования.

Следовательно, размер агентского вознаграждения за оказание посреднической услуги по заключению договора страхования многократно превышает стоимость финансовой услуги по страхованию, что не может являться допустимым в соответствии с началами гражданского законодательства.

Просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО Страховая компания «Согласие-Вита», взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу истца сумму незаконно полученной страховой премии в размере ... рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы, связанные с оказанием юридических услуг ... рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере ... рублей, штрафные санкции.

Истец Черницына Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду письменное ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования полностью поддерживает.

Представитель истца Черницыной Е.В. – Сысоев А.С., в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении дела суду не представил.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представителем ООО СК «Согласие-Вита» по доверенности Аришидзе В.А. в суд направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО СК «Согласие-Вита», просит в удовлетворении исковых требований Черницыной Е.В. отказать в полном объеме.

Представителем ответчика ООО СК «Согласие-Вита» по доверенности Бакалдиной В.А. суду представлены письменные возражения, в которых ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие представителя и отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям: согласно п. 3 ст.16Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя. В заявлении на страховании, подписанном Черницыной Е.В., указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. В случае наличия возражений по пунктам полисных условий, страхователь имел возможность воздержаться от заключения договора страхования. В заявлении на страхование так же указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. При нежелании заключить договор страхования истец мог проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование. В исковом заявлении истец указывает на непредоставление информации о размере страховой премии. Данный довод не соответствует обстоятельствам дела. Текст правил страхования, содержащий необходимую и достоверную информацию об услуге, выполнен надлежащим шрифтом. Оплаченная страховая премия страхователю не возвращается. С указанным условием страхователь так же ознакомлен в момент заключения договора страхования.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителя истца, представителей ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также взаимность и достаточность всех доказательств, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Черницыной Е.В. в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст.422 ГК РФдоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 ст.927 ГК РФстрахование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2 ст.934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст.935 ГК РФобязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст.942Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст.943Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Черницыной Е.В. заключен кредитный договор № на сумму ... рублей, под ... % годовых, сроком на ... месяцев.

В этот же день Черницына Е.В. подписала заявление о добровольном страховании в ООО СК « Согласие-Вита»", в котором просила заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита.

На основании указанного заявления между Черницыной Е.В. и ООО СК «Согласие – Вита» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине» установлена в размере ... рублей. В договоре страхования указан расчет страховой премии.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента.

Судом установлено, что форма заключенного между сторонами договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, как это предусматривает ст.940 ГК РФ, соблюдена, в договоре содержатся все существенные условия, указанные в ст.942 ГК РФ: 1) о застрахованном лице – п. 2 Договора страхования - истец ФИО1; 2) о характере события на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) – п. 5 Договора: а) смерть по любой причине, инвалидность 1 группы; 3) о размере страховой суммы – п. 5 Договора: страховая сумма: ... рублей; 4) о сроке действия договора – п. 3 Договора: срок действия договора: 24 месяца с даты списания со счета страховой премии в полном объеме. Истец была ознакомлена с правилами страхования, о чем имеется ее подпись в договоре страхования.

Истец также выразила согласие оплатить страховую премию в размере ... рублей путем безналичного перечисления КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в банке, в связи с чем, денежные средства были перечислены банком по распоряжению истца в счет уплаты страховых взносов в пользу страховщика ООО «СК «Согласие-Вита», что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой Банком исполнено распоряжение клиента о перечислении со счета истца суммы ... рублей в счет оплаты страховой премии.

Суд, руководствуясь положениями ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.1Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст.329,394,421,431 ГК РФ, пришел к выводу о том, что, заключив кредитный договор и договор страхования, истец согласился со всеми условиями договоров. Из содержания оспариваемого истцом договора страхования усматривается, что договор содержит все существенные условия, необходимые для их заключения. Сторонами согласованы все существенные условия договоров, четко выражен их предмет, а также воля сторон. Тексты договоров стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями сделок ознакомлены.

Доводы стороны истца о том, что условия договора страхования заемщиком не обсуждались, а подпись в заявлении лишь означает согласие заемщика с предложенными условиями, опровергается материалами дела.

Из материалов дела видно, что Черницыной Е.В. собственноручно подписано заявление о страховании, в котором указаны все существенные условия договора страхования, последняя с ними согласилась, каких-либо возражений не представила.

Из договора страхования следует, что Черницына Е.В. ознакомлена с полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, указанные полисные условия она получила, условия страхования разъяснены в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что до Черницыной Е.В. доведена информация о страховании в полном объеме.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Заявление, подписанное истцом Черницыной Е.В. ДД.ММ.ГГГГ, подтверждает факт добровольного заключения договора страхования. Положения кредитного договора, заключенного с Черницыной Е.В., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита». С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования Черницыной Е.В. была оказана соответствующая услуга, с ее счета списана страховая сумма согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора. Включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит п. 2 ст.16Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст.16Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая, что договор между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то редакция ст.ст.166,168 ГК РФприведена на дату заключения договора.

Согласно п. 1 ст.166 ГК РФсделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФсделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом не установлено несоответствия требованиям закона при заключении оспариваемого договора страхования, в связи с чем, нет основания для признания данной сделки недействительной в силу ничтожности.

Каких - либо иных оснований, для признания договора страхования недействительным, сторона истца не заявила.

Таким образом, исковые требования Черницыной Е.В. о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Черницыной Е.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита», подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Поскольку судом не установлено оснований для признания недействительным договора страхования, то не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании с ответчика суммы незаконно полученной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штраф, возмещении судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.56, ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Черницыной Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие–Вита» о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Черницыной Е.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита», взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере ... рублей, неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ..., компенсации морального вреда в сумме ... рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере ... рублей, штрафных санкций, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца через Шпаковский районный суд Ставропольского края.

Судья: Е.Л. Климов