Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1290/2015 ~ М-1306/2015 от 23.09.2015

Решение в окончательной форме принято 16.11.2015 года Дело № 2-1290/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск 12 ноября 2015 года

    Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Аксёнова А.С.,

при секретаре Шурбя А.А.,

с участием ответчика Захаровой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» к Захарова О.А. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с названным иском. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Североуральским городским судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» к Захарова О.А. в части взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля, в части обращения взыскания на предмет залога.

Апелляционным определением Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение оставлено без изменения.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ президиум Свердловского областного суда отказал в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции по причине отсутствия оснований для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке.

Настоящее исковое заявление не является тождественным исковому заявлению, по которому ДД.ММ.ГГГГ судом постановлено решение поскольку основанием предъявления служит просрочка исполнения обязательств, возникшая ДД.ММ.ГГГГ, то есть после решения суда.

Ответчик продолжает систематически нарушать график платежей.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АФ Банк» заключило кредитный договор № с Захарова О.А. о предоставлении денежных средств на приобретение транспортного средства. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором о залоге транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АФ Банк» и ОАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» заключен договор уступки прав требования.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ Банк является новым кредитором ответчика.

Банк предоставил кредит на приобретение транспортного средства в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, считая с даты предоставления кредита, а ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях кредитного договора. Заемщику открыт счет №.

Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на счет. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита перечислена со счета заемщика на счет продавца транспортного средства.

Также, банк открыл заемщику счет по учету средств предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащей возврату Ссудным счетом является и иной счет, открытый новым кредитором для отражения остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору.

Истцом ответчику открыт счет № для отражения остатка ссудной задолженности по кредитному договору.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере 18% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей согласно графику платежей. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>

Заемщик была ознакомлена и согласна со всеми условиями выдачи и погашения кредита, в частности, с полной стоимостью кредита и графиком платежей, о чем свидетельствуют её подписи под кредитным договором и графиком платежей.

Заемщик обязан надлежащим образом исполнять все свои обязательства по кредитному договору.

В случае образования у заемщика задолженности по кредиту, Банк вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства со счета заемщика в очередности согласно п.п. 4.2.3., 6.3. кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Захарова О.А. вышла на просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, тем самым нарушила условия кредитного договора.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита (его части), уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, заемщик уплачивает Банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, начиная с первого дня просрочки, но не менее <данные изъяты> рублей (п. 9.2. кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита путем направления заемщику требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов за весь период пользования кредитом и исполнения других обязательств по кредитному договору в полном объеме (п. 7.3.1. кредитного договора).

Направленные ДД.ММ.ГГГГ требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек ответчиком до настоящего времени не исполнены.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком заключен договор о залоге № транспортного средства марки <данные изъяты>

В соответствии с п. 1.2. договора залога, на основании договора купли-продажи транспортного средства №.04 от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость нового предмета залога составляет <данные изъяты> рублей.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 69% от стоимости нового предмета залога и составляет <данные изъяты> рублей.

Таким образом, начальная продажная цена предмета залога при реализации на публичных торгах составляет <данные изъяты> рублей.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке и удовлетворить из его стоимости свои требования по кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического погашения (п.п. 2.7., 2.10., 2.13. договора залога).

Просят взыскать с Захарова О.А.:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет залога – <данные изъяты>

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о месте, времени и дате рассмотрения дела, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Захарова О.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что она вновь заплатила Банку всю просроченную задолженность, в том числе госпошлину.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства, представленные сторонами, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК – далее по тексту) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заём и кредит).

Согласно статьям 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АФ Банк» и Захарова О.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей (п. 2.1., 2.2.), под 18% годовых (п. 2.3.), на срок 60 месяцев, начиная с даты зачисления денежных средств на счет заемщика (п. 2.4.). В первый месяц пользования кредитом процентная ставка увеличивается до 24% годовых (п. 4.1.1.).

Захарова О.А.обязалась производить платежи по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с графиком, аннуитетными платежами, ежемесячно (п. 4.1.), то есть до 24-го числа месяца, по <данные изъяты>

Выполнение обязательств по договору ОАО «АФ Банк» подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Решением Североуральского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банку отказано в иске к Захарова О.А. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество в связи с тем, что она, в период рассмотрения дела, погасила просроченную задолженность и вошла в график платежей.

Как следует из лицевого счета, в платежном периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Захарова О.А. ДД.ММ.ГГГГ внесла в погашение кредитной задолженности <данные изъяты> рублей.

В этом же платежном периоде, ДД.ММ.ГГГГ, Захарова О.А. внесла ещё <данные изъяты> рублей.

В платежном периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Захарова О.А. ДД.ММ.ГГГГ внесла в погашение кредитной задолженности <данные изъяты> рублей.

В платежном периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Захарова О.А. ДД.ММ.ГГГГ внесла в погашение кредитной задолженности <данные изъяты> рублей.

В платежном периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Захарова О.А. ДД.ММ.ГГГГ внесла в погашение кредитной задолженности <данные изъяты> рублей.

В платежном периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Захарова О.А. в погашение кредитной задолженности денежные средства не вносила, но за этот период должны были быть списаны <данные изъяты> рубля, внесенные ею ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность у Захарова О.А. отсутствовала,.

В платежном периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Захарова О.А. ДД.ММ.ГГГГ внесла в погашение кредита только <данные изъяты>

В платежном периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Захарова О.А. задолженность не гасила.

В платежном периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Захарова О.А. задолженность не гасила.

В следующем платежном периоде (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Захарова О.А. ДД.ММ.ГГГГ внесла в погашение кредитной задолженности <данные изъяты>.

В дальнейшем, до дня поступления иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ), Захарова О.А. кредитную задолженность не гасила.

Таким образом, Захарова О.А. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняет ненадлежащим образом, начиная с платежного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом представлен расчет задолженности Захарова О.А. за весь период действия кредитного договора. Как следует из расчета, на ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность Захарова О.А. составляет: по просроченному основному долгу – <данные изъяты> рубля, по просроченным процентам – <данные изъяты> рубля, по неустойке – <данные изъяты> рубля, всего – <данные изъяты> рубля. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

В обеспечение обязательств по кредитному договору между ОАО «АФ Банк» и Захарова О.А. был заключен договор о залоге транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого она передала банку <данные изъяты>.

В силу требований п.п. 1 и 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АФ Банк» и Банком заключен договор уступки права требования.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

    Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

О переходе прав кредитора Захарова О.А. была уведомлена заказным письмом, направленным ей новым кредитором ДД.ММ.ГГГГ.

Право кредитора передать свои права с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки прав требования предусмотрено п. 7.3.2 кредитного договора.

Договором о залоге также предусмотрено право передачи другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки прав требования (п. 2.3.4.).

Ответчиком Захарова О.А. в период рассмотрения дела уплачено: <данные изъяты> рублей – гашение кредита, <данные изъяты> рубля – гашение просроченных процентов, всего <данные изъяты> рубля. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ею оплачено <данные изъяты> рублей в погашение просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (график, платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, ко дню рассмотрения дела у Захарова О.А. отсутствует кредитная задолженность перед Банком. Права Банка восстановлены, все начисленные Банком платежи оплачены, Банк получил всё, на что рассчитывал.

Из разъяснений, содержащихся в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2009 года № 243-О-О и от 16.04.2009 года № 331-О-О следует, что сама по себе норма п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права.

Поскольку на день рассмотрения дела право Банка на возврат суммы долга восстановлено, оснований для взыскания с ответчика всей оставшейся суммы кредита не имеется.

Условием для обращения взыскания на предмет залога является наличие оснований для ответственности должника по основному обязательству, в данном случае – по кредитному договору. В силу того, что таких оснований судом не установлено, в удовлетворении иска в данной части также должно быть отказано.

При этом суд обращает внимание ответчика на следующие обстоятельства. Захарова О.А., несмотря на то, что при обращении Банка в суд вторично погасила просроченную задолженность и вошла в график платежей, нарушение условий кредитного договора носит очевидный характер. Погашению кредитной задолженности фактически придается принудительный, а не добровольный характер, что не в полной мере соответствует смыслу отношений ответчика и Банка. Понятие баланса интересов сторон не предполагает подобного способа исполнения обязательства на постоянной основе, что Захарова О.А., по мнению суда, должна учитывать в дальнейшем в отношениях с Банком по данному кредитному договору.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №, Захарова О.А. возместила Банку в полном объеме судебные расходы по оплате государственной пошлины, уплатив её даже в большем размере, чем требовалось – <данные изъяты> рубля вместо <данные изъяты> рубля. В связи с этим не имеется оснований для взыскания с неё данных судебных расходов.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) к Захарова О.А. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Арест, наложенный на экскаватор-погрузчик <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

СУДЬЯ А.С. АКСЁНОВ