Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3309/2019 ~ М-2516/2019 от 07.06.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2019 года г.о. Тольятти

Центральный районный суд г.о. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего     Сураевой А.В.,

при секретаре          Гарибове Р.Б.о.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3309/2018 по иску Малюгина Максима Андреевича к АО «Райфайзенбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Малюгин М.А. обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк», просит взыскать суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 101 007 рублей 87 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1 200 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 1 129 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 14,90% годовых. В рамках данного соглашения подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истцом было подписано заявление на страхование по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщика в рамках заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО СК «Райффайзен Лайф» Договора Страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 137 738 рублей. Срок страхования – 60 месяцев. Обязательства истцом исполнены перед ответчиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, однако ответчик ответа истцу не представил. В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца Дубинина А.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещены, заявлений о рассмотрении дела в и отсутствие, либо об отложении суду не представлено, согласно письменных возражений на исковое заявление ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку права истца ответчиком не нарушены.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Райффайзен Лайф» не явился, извещены, заявлений или ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие, либо об отложении суду не представлено.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Оно свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из ст.8 ГК РФ следует, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.1, 2 ст.819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Частью 2 вышеуказанной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Малюгиным Максимом Андреевичем и АО "Райффайзенбанк" заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 1 129 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Обязательства по договору банком были исполнены, Малюгину М.А. предоставлен кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора Малюгиным М.А. подписано заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк". Сумма платы за подключение к программе страхования составила 137 737 рублей за весь срок страхования единовременно, которые были перечислены в пользу страховщика ООО «СК «Райффайзен Лайф» со счета истца, открытого в банке.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно" установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из материалов дела, кредит заключен посредством оформления оферты и ее последующего акцепта на выбранных клиентом из числа различных кредитных программ Банка условиях, которые в окончательном виде формулируются для каждого клиента Банка в форме Индивидуальных условий потребительского кредита.

Из возражения ответчика следует, что Банк предлагает своим клиентам совершенно различные по условиям программы кредитования, при этом, клиент абсолютно свободен в выборе условий в пределах установленных параметров кредитования и вправе выбрать любые из них, а также выбрать дополнительные пакеты услуг, которые распространяются Банком от имени своих партнеров в соответствии с заключенными договорами поручения.

Так, Банк предлагает своим клиентам выбрать услугу по страхованию жизни и здоровья заемщика, которая предоставляет возможность заключения соответствующего договора страхования с аккредитованной Банком страховой компанией, включая ООО «СК «Райффайзен Лайф», а также получить иные услуги.

Принятие решения о выдаче кредита не связано с обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика; клиенты банка имеют возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора у заемщика всегда имеется альтернатива заключить договор с условием страхования жизни или без такового.

Истец Малюгин М.А. самостоятельно, действуя по своей воле и в своем интересе, без всякого давления со стороны АО «Райффайзенбанк», заключил соответствующие договоры, поставив свою собственноручную подпись на документах, в которых содержалось также указание на добровольный характер заключаемых сделок, на получение истцом полной информации о продуктах Банка, условиях их предоставления и получения.

Согласно правовой норме части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию (так называемый «охлаждения») составляет 14 календарных дней со дня заключения этого договора, в течении которого можно отказаться от договора страхования, что предусмотрено абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 и Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Частью 11 статьи 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» установлен случай, когда в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В то же время частью 12 статьи 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» установлено право кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), если заемщик свыше тридцати календарных дней не выполнил обязанность по страхованию, установленную договором потребительского кредита (займа).

Исходя из условий Программы кредитования Памятки программы страхования заемщиков АО «Райффайзенбанк», заемщик вправе отказаться от страхования в период «охлаждения» (14 дней) с полным возвратом страховой премии, а после этого периода с частичным возвратом страховой премии - только при условии полного досрочного погашения кредита.

В день заключения кредитного договора, Истцом было подписано заявление на страхование по программам страхования на срок до полного исполнения истцом обязательства по кредитному договору.

Страхование истца осуществлялось на основании договора добровольного коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов № ОЗ/ОД/15 от 31.07.2015г. заключенного между ООО «СК Райффайзен Лайф» (Страховщик) и АО «Райффайзенбанк» (Страхователь).

В ходе судебного разбирательства было установлено, что подключение истца к программе страхования не является обязательным условием заключения кредитного договора, при заключении которого у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, и кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования банком при заключении кредитного договора.

Также, заключая договор страхования, истец был проинформирован обо всех условиях данного договора, который заключался добровольно и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и она была с ними согласна, и как заемщик она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику, а банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии. В случае неприемлемости условий договора страхования истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, суд полагает, что заключение заемщиком договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, что следует из заявления истца.

Как следует из данного заявления, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования, страхователь производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Кроме того, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая.

Истец вправе отказать от участия в Программе страхования также после полного погашения кредита посредством письменного обращения в отделения банка в котором фиксируется волеизъявление заемщика на отказ от договора страхования. Указанные правила соответствуют положениям ГК РФ о соблюдении письменной формы договора, а также содержатся в Памятке страхования и заявлении на участие в программе страхования, которое собственноручно было подписано истцом.

При этом, частичный возврат страховой премии производится в размере, который рассчитывается на дату обращения истца в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования.

Как видно из обстоятельств спора, несмотря на погашение долга посредством перевода денежных средств в безналичном порядке, истец Малюгин М.А. не обращался в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, в связи с чем, ему не был произведен перерасчет и возврат страховой премии.

В ответ на его обращение к ответчику АО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, ему был направлено письменное разъяснение об этом от ДД.ММ.ГГГГ, в котором было указано на порядок отказа от участия в программе страхования и порядок расчета суммы страховой премии, подлежащей возврату, что подтверждается материалами дела.

Юридически значимым обстоятельством, влияющим на решение вопроса об удовлетворении исковых требований, является наличие факта полного исполнения истцом обязательств по кредитному договору и факт письменного обращения с заявлением об отказе от страхования, при этом, из материалов гражданского дела следует, что истец не обращался в банк с письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования, следовательно, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом Малюгиным М.А. не представлено суду допустимых доказательств, отсутствия у истца выбора при заключении договоров страхования и Кредитного договора, а также доказательств того, что истец предлагал ответчику АО «Райффайзенбанк» иные условия, а ответчик ему отказал в выдаче кредита и или иным образом поставил в зависимость выдачу кредита от заключения иных сделок.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав потребителя, в соответствии с условиями, предусмотренными договором страхования.

Исходя из того, что судом не установлено нарушения прав истца со стороны ответчика, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскании расходов, понесенных по оплате нотариальной доверенности, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 192-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Малюгина М.А. к АО «Райффайзенбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.о. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04.10.2019.

Председательствующий А.В. Сураева