Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2783/2021 ~ М-1940/2021 от 04.05.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2021 года г.о. Тольятти

Центральный районный суд г.о. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего      Сураевой А.В.,

при секретаре          Лариной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании денежных средств по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в котором просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 страховую сумму в размере <данные изъяты> рублей, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, расходы связанные с оплатой юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обосновании требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в следствии чего ФИО5 была перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. Согласно полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптиум 2, страховым случаем является смерть застрахованного лица и установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы. Согласно п.3 Полиса-оферты страховыми рисками признаются смерть застрахованного в течение срока страхования. В силу п.4 Полиса оферты, по рискам, указанным в п.3 настоящего полиса, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок и составляет <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, умер, причиной смерти является болезнь сердца неуточненная. Наследником ФИО5 является его сестра ФИО1 (после заключения брака ФИО2). С целью получения предусмотренной полисом-оферты страховой суммы истцом был направлен в адрес ответчика необходимый пакет документов, однако в выплате страховой компании было отказано, в связи с чем истец обратился с иском в суд.

В судебном заседании представитель истца ФИО6, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по основаниям изложенных в иске, пояснив суду, что на момент заключения договора страхования ФИО5 заболеваний не имел, с жалобами в больницу не обращался.

Представитель ответчика - ООО «Альфа Страхование - Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, представил письменный отзыв, из которого следует, что с иском ответчик не согласен, поскольку страхователь на момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. Смерть ФИО5 наступившая в результате болезни не является страховым случаем. В удовлетворении иска просит отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ) предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Применительно к договорам заключенным с гражданами - потребителями, принцип свободы корреспондирует с запретом обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) установленным в пункте 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя".

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также подпунктами 2, 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", может быть добровольным и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) - заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите", в соответствии с которым, согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Почта Банк» и ФИО5 заключен договор потребительского кредита № Г204, согласно условиям, которого кредитный лимит составил <данные изъяты> рубля, в том числе: кредит 1 – <данные изъяты> рубля, кредит 2 – <данные изъяты> рублей, дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> %. Исходя из п. 17 и п.19 условий кредитного договора истец своей подписью в Согласии на индивидуальные условия договора потребительского кредита дает банку акцепт, в том числе, и на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий по Договору в соответствии с Условиями и тарифами, в том числе на подключение Услуги «Кредитное информирование». С условиями кредитного договора ФИО5 был ознакомлен и согласен, о чем стоит соответствующая подпись клиента.

Также ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления, ФИО5 выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного страхования в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с которым был заключен договор страхования <данные изъяты> Оптимум 2. Из текста заявления и полиса страхования следует, что ФИО5 ознакомлен с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Размер страховой премии, уплачиваемой единовременно, составляет <данные изъяты> рублей (п.5 полиса-оферты).

ФИО5 был уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковской услуги. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом – офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательства сторон.

ФИО5 полис–оферту №№ Оптимум 2, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, получил и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается его подписью.

Таким образом, подписанием настоящего заявления ФИО5 подтверждает, что подключение услуги является добровольным.

Согласно материалам дела ФИО5 была перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей, что не оспаривается сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 4.1.21 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от 04.12.2017 года N 197, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 4.10.21.1 Условий).

По смыслу положений пунктов 3.1., 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, копия которого была предоставлена истцом и представителем ответчика страховым случаем не признается смерть застрахованного вследствие любых болезней (заболеваний). При этом исключения из страхового покрытия не связаны с осведомленностью застрахованного о наличии у него заболевания.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер.

Согласно справке о смерти №, выданной Отделом ЗАГС Центрального района г.о. Тольятти управления ЗАГС Самарской области ДД.ММ.ГГГГ, в качестве причины смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 указана болезнь сердца неуточненная.

ДД.ММ.ГГГГ истец, как наследник по закону сообщила о смерти ФИО5 в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" отказала в выплате страхового возмещения в связи с тем, что ответчик не может признать наступившее событие - смерть ФИО5 страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате заболевания.

Статья 942 ГК РФ, к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В ходе рассмотрения дела установлено, что смерть ФИО5 наступила в результате болезни, что не оспорено стороной истца.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Исходя из буквального толкования договора и Условий страхования, сторонами определены в качестве страхового случая - смерть застрахованного лица, либо установление ему инвалидности. Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферты, Условиях, как исключения из страхового покрытия.

Соответственно, не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Кроме того, следует также отметить, что в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 статья 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, подписав договор страхования, ФИО5 добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.

Перечень определенных в договоре страховых рисков является исчерпывающим. В соответствии с Полисом-оферты и Условиями страхования смерть в результате болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств того, что сторонами вносились изменения, либо дополнения в указанный договор, а также то, что в указанной части договор страхования был признан недействительным, материалы дела не содержат.

Из условий договора страхования следует, что при его заключении смерть застрахованного в результате болезни сторонами не была определена в качестве страхового риска (а при его наступлении - страховым случаем).

При этом, обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге ответчиком была исполнена надлежащим образом, поскольку согласно полису ФИО5 выразил согласие быть застрахованным по риску "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного», на условиях указанных в Полисе-оферты и Условий страхования.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» и норм гражданского законодательства при заключении договора страхования со стороны ответчика допущено не было.

Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, а потому не имеется законных оснований для их удовлетворения.

Требование о расходах на оплату услуг представителя, а также компенсации морального вреда и штрафа является производными требованиями, и поскольку суд пришел к выводу о том, что действиями ответчика права истца не нарушены, основания для взыскания с ответчика расходов на оплату услуг представителя, компенсации морального вреда и штрафа, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.о. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.В. Сураева