Решение по делу № 2-3683/2019 ~ М-2120/2019 от 05.03.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тюмень                                                                                                        07.05.2019

Центральный районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Савельевой Е.А.,

при секретаре Талановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полякова <данные изъяты> к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании недействительным п.4 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, признании незаконным увеличение процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №,

УСТАНОВИЛ:

Поляков <данные изъяты>. обратился в суд с иском к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) филиал «Екатеринбургский» о признании недействительным п.4 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающего право Банка увеличить процентную ставку по кредиту в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию; о признании незаконным увеличение процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № до 18,024% годовых. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Поляковым <данные изъяты>. и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Полякову <данные изъяты> представлен кредит на сумму <данные изъяты>, под 13, 887% годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Поляков <данные изъяты> передал КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в залог транспортное средство. При заключении кредитного договора истец воспользовался услугой страхования жизни и здоровья заемщика в ООО «Абсолют Страхование» на весь период действия кредитного договора. На следующий день, после заключения кредитного договора Поляков <данные изъяты>. отказался от договора страхования. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Поляков <данные изъяты>. направил в Банк заявление об исключении условий кредитного договора, обязывающих его заключить договор страхования от несчастных случаев, на что получен отрицательный ответ в письме от ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ Полякову <данные изъяты> вручен новый график платежей с увеличенной процентной ставкой до 18,024% годовых, что не соответствует п.4 Кредитного договора, в котором указано на увеличение процентной ставки до 17,90% годовых. Поскольку добровольно требования истца не исполнены, Поляков <данные изъяты> обратился в суд с иском за защитой нарушенных прав (л.д.2-3).

С согласия стороны истца, в порядке ст.41 ГПК РФ, протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ судом произведена замена ненадлежащего ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) филиал «Екатеринбургский» на надлежащего КБ «ЛОКО-Банк» (АО).

В судебное заседание представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, об отложении слушания дела не просил.

На основании ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя КБ «ЛОКО-Банк» (АО) при надлежащем извещении.

В судебном заседании истец Поляков <данные изъяты> исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске, указав, что повышение процентной ставки по кредиту нарушает его права как потребителя.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Поляковым <данные изъяты>. и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Полякову <данные изъяты> предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> (п.1), сроком по ДД.ММ.ГГГГ (п.2). Процентная ставка (в процентах годовых), действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа 13, 40%, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита на дату первого очередного платежа 31, 40%. В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной в п.9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней процентная ставка (процентная ставка потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования) устанавливается: 17,90%. Ставка применяется согласно выбранному условию предварительного обеспечения денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, установленного в п.6 настоящих Индивидуальных условия, на счете, указанном в п.17 настоящий Индивидуальных условий, не позднее, чем за 10 календарных дней до даты оплаты очередного платежа. Данное условие не распространяется на первый и последний платежи (п.4). Обязанностью заемщика заключить иные договоры является оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п.9). Согласно графику платежей, полная стоимость кредита 13,887 % на сумму <данные изъяты>, процентная ставка 13,40% годовых (л.д.61-65).

ДД.ММ.ГГГГ между Поляковым <данные изъяты>. и ООО «Абсолют Страхование» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев, в подтверждение которого выдан полис от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.9-10).

ДД.ММ.ГГГГ Поляковым <данные изъяты>. внесены: оплата в сумме <данные изъяты> на оплату карты Ринг «АвтоПремиум» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.66), оплата страховой премии по полису № в сумме <данные изъяты> коп (л.д.67),

ДД.ММ.ГГГГ Поляков <данные изъяты>. отказался от исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ Поляков <данные изъяты> обратился в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) с заявлением, в котором просил исключить из условий кредитного договора п.9 об обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья, а также изменить п.4 о повышении процентной ставки по кредитному договору при не исполнении обязанности застраховать свои жизнь и здоровье (л.д.12).

Согласно ответу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ № отказано в удовлетворении претензии Полякова <данные изъяты>. (л.д.13)

Согласно устных и письменных объяснений Полякова <данные изъяты>А. в судебном заседании, договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № между Поляковым <данные изъяты>. и ООО «Абсолют Страхование» по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № расторгнут, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Поляков <данные изъяты>. приглашен в отделение Банка и ему вручен новый график платежей с увеличенной процентной ставкой до 18,024% годовых.

В соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость кредита: 18,024% годовых на сумму кредита <данные изъяты>, срок возврата 84 мес, по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа от ДД.ММ.ГГГГ (в % годовых): 13,40%, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа (в % годовых): 13,40%, процентная ставка, действующая с ДД.ММ.ГГГГ (в % годовых): 17,90% (л.д.15-16).

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В соответствии со ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГКРФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

            В соответствии с п.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п.1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2).

Как указано в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, материалы дела не содержат.

Напротив, волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий являлось добровольным, истец имел возможность не заключать указанный договор, однако он принял условия банка и исполнил предложенные условия по кредитному договору.

В кредитном договоре не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у истца при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового.

Посчитав для себя неприемлемым выполнение условий кредитного договора в части страхования, истец расторг договор страхования с ООО «Абсолют Страхование», в связи с чем, ставка по кредиту повышена до 17,90% годовых, как предусмотрено в п.4 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №. При этом п.9 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает условие об обязанности заключить договор страхование, что позволяло КБ «ЛОКО-Банк» (АО) повысить проценты за пользование кредитом.

При этом истец, в силу ст.421 ГК РФ был свободен в заключении договора, однако от заключения договора на изложенных в нем условиях не отказался, подписав его без возражений, от Полякова <данные изъяты>. не поступало предложений заключить договор на условиях, отличных от условий в договоре потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №. Собственноручные подписи в договоре потребительского кредитования, заявлении-анкете (л.д.59-65) подтверждают, что Поляков <данные изъяты>. осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

При изложенных обстоятельствах, оснований для признания недействительным п.4 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающего право банка увеличить процентную ставку по кредиту в случае не исполнения заемщиком обязанности по страхованию, не имеется.

Разрешая требования о признании незаконным увеличение процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № до 18,024% годовых, суд учитывает положения ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (п.1). В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (п.4). В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (п.4.1).

    Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых, предусмотрен требованиями п.2 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

    При таких обстоятельствах, ставка 18,024 % является показателем полной стоимости кредита («эффективной» ставкой), которая может превышает проценты за пользование кредитными средствами – 17,90% (л.д.15), поскольку проценты за пользование кредитными средствами входят в ее состав.

    Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении требований о признании незаконным увеличение процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № до 18,024%.

          На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.3,12,56,67,98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

    Отказать в удовлетворении исковых требований Полякова <данные изъяты> к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании недействительным п.4 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в части условий об увеличении процентной ставки по кредиту при невыполнении обязанности по страхованию, о признании незаконным увеличение процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № до 18,024%.

    Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Тюмени в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме подготовлено 15.05.2019.

Судья:                                                                 Е.А. Савельева