Решение по делу № 2-1052/2016 ~ М-360/2016 от 12.02.2016

Дело № 2-1052/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2016 года г. Белебей РБ

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Артемьева В.Е.,

при секретаре Фаткуллиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рассолова В.Е. к ОАО «Банк УралСиб» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Рассолов В.Е. обратился в суд с вышеназванным иском, обосновав его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Рассоловым В.Е. (Истец) и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (Ответчик) заключен кредитный договор №-№>8, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 550 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17,5% годовых. Истец по кредитному договору №-№ от 26.09.2013г. заключенному между истцом и ответчиком был присоединен к договору добровольного коллективного страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Таким образом между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 59157,40 руб., удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом истцу был предоставлен кредит на сумму 550 000 рублей, фактически на руки выдана сумма 490 842,60 рублей. Согласно условиям кредитного договора №-№ от 26.09.2013г ОАО «БАНК УРАЛСИБ» оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Согласно условиям подписанного истцом договора, общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 59 157,40 рублей. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Положения кредитного договора №-№ от 26.09.2013г, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей". В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Кредитный договор №-№ на сумму 550 000,00 рублей с выплатой 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев был подписан ДД.ММ.ГГГГ. Однако ДД.ММ.ГГГГ погашен полностью. Свои обязательства перед ответчиком истец исполнил досрочно, что подтверждается справкой банка. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 10 000 рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, в связи с чем просил суд взыскать в пользу истца Рассолова В.Е. с ОАО "УралСиб" сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 59 157,40 рублей и компенсацию морального вреда.

Истец Рассолов В.Е. в суд не явился, был надлежаще извещен о дате и месте проведения судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ОАО «УралСиб» в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, с исковыми требованиями не согласны, просили отказать в их удовлетворении по доводам указанным в письменном отзыве на исковое заявление.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенных, но не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства в их совокупности, в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему мнению:

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рассоловым В.Е. (Истец) и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (Ответчик) заключен кредитный договор №-№, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 550 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17,5% годовых.

Согласно указанному кредитному договору №-№ от 26.09.2013г. заключенному между истцом и ответчиком, Рассолов В.Е. был присоединен к договору добровольного коллективного страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем.

Между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 59157,40 руб., удержанной единовременно при выдаче кредита.

Истцу был предоставлен кредит на сумму 550 000 рублей, фактически на руки выдана сумма 490 842,60 рублей.

Согласно условиям кредитного договора оказываемая ОАО «Банк УралСиб» услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанием договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Истец Рассолов В.Е. обратился в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя.

Истцом заявлено требование об обусловленности выдачи кредита и заключения договора страхования.

С доводами Истца суд согласиться не может по тем основаниям, что Истец заявляя о включении данных условий в текст кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - договор) не указал, какие именно пункты данного договора содержат положения, предусматривающие обязательность заключения договора страхования для получения кредита.

Вопреки необоснованному утверждению Истца, договор не содержит условий, обязывающих Заемщика заключить договор страхования, а значит, нарушающих права Заемщика как потребителя.

Кредитование осуществлялось по тарифному плану «Кредит для своих», процентная ставка при этом 17,5% годовых, в случае же предоставления кредита без заключения договора страхования процентная ставка увеличивается на 3% (пункт 4 тарифов), также процентная ставка увеличивается на 2% в случае не предоставления заемщиком свидетельства о государственной регистрации права собственности или ПТС и максимальная процентная ставка составит 22,5%.

В соответствии с Тарифами Банка предусматривается различные размеры процентных ставок по кредиту с оформлением договора страхования, так и без оформления такового.

Выбор осуществляется самим заемщиком.

Положения Кредитного договора и Тарифов Банка не содержат положений обуславливающих возможность получения кредита только при условии заключения договора страхования.

Следовательно заключение Заемщиком договора страхования с ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» повлекло для Заемщика выгоду в виде уменьшения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта.

Подтверждением правомерности вышеуказанного условия Тарифов является правовая позиция Президиума Верховного суда РФ, выраженная в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого 22 мая 2013 года. Согласно позиции Верховного суда РФ применение банком разработанных им правил, предусматривающих, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, является правомерным. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

На официальном сайте Банка сети Интернет, в открытом доступе (https://www.bankuralsib.ru) предоставлена неограниченная возможность ознакомиться с расчётом стоимости кредита, как с оформлением договора страхования, так и без оформления такового. Даная информация так же доводится до заемщиков в офисах Банка кредитными менеджерами, так же информация о всех кредитных продуктах и условиях кредитования как с предоставлением пониженной процентной ставки так и без таковой расположена на стендах в офисах Банка.

Указанные обстоятельства, подтверждаемые имеющимися в деле доказательствами, указывают, что Заемщик имел возможность получения кредита без заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Банк с заявлением - анкетой на получение кредита на потребительские нужды. Истцом собственноручно в заявлении - анкете был указан срок кредита, сумма кредита и страхование жизни и здоровья с включением оплаты страхования в стоимость кредита.

26.09.2013г. Заемщиком был заключен кредитный договор (далее -Договор), в соответствии с которым Банк предоставляет Клиенту денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по Договору.

В день подписания клиентом договора ему было вручен график возврата кредита, в котором указано: Сумма кредита; Процентная ставка в % годовых; Срок кредитования; Плата за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредитования (сумма указана в рублях); полная стоимость кредита.

С данным графиком заемщик был ознакомлен до подписания Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом было подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также поручение на списание со счета платы в размере 59 157 рублей 40 копеек за распространение действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме -денежные средства в размере 550 000 рублей были перечислены на счет Истца.

Заемщик добровольно и по собственной воле подписал Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в соответствии с которым Истец: выразил согласие быть застрахованным лицом и дал поручение Банку предпринять действия по распространению на него условий Договора добровольного коллективного страхования (пункт 2 Заявления на присоединение); выразил согласие с назначением Банка основным выгодоприобретателем в сумме фактической задолженности по кредиту (пункт 3 Заявления на присоединение); выразил согласие на оплату Банку Платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиком потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора, а также компенсации расходов Банка за страхование заемщика по Договору страхования (пункт 4 Заявления на присоединение); был ознакомлен и согласен с тем, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита (пункт 4 Заявления на присоединение); выразил согласие с тем, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (пункт 8 Заявления на присоединение); был ознакомлен с условиями страхования по Договору коллективного страхования, являющимися неотъемлемой частью Заявления, возражений по условиям страхования не имеет, Условия страхования получил (пункт 10 Заявления на присоединение).

При этом доказательства принуждения к подписанию указанного Заявления на присоединение Истцом суду не были представлены.

Кроме того, Истец не предоставил доказательства причинения физических и нравственных страданий, а так же вины Банка в причинении таких страданий, нет таковых и в материалах дела.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд отказывает Рассолову В.Е. в удовлетворении его исковых требований в полном объеме.

Дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований и на основании представленных сторонами доказательств.

Принимая во внимание вышеизложенное и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Рассолова В.Е. к ОАО «Банк УралСиб» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Белебевскй городской суд Республики Башкортостан в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме

Судья В.Е. Артемьев

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>