Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2423/2014 ~ М-1366/2014 от 19.02.2014

Дело №2-2422/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2014 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Коваленко О.Н.,

при секретаре Сидельниковой А.П.,

с участием представителя истца Шаталова С.И. – Сысоева А.С., действующего на основании доверенности,

представителя ответчика Национального банка «ТРАСТ» ОАО Гамиева Е.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Шаталова С. И. к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шаталов С.И. обратился в суд с исковым заявлением, впоследствии уточненным, к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО в котором просила признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от дата в части: пункт 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающий взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаталова С. И. по кредитному договору № от дата г., неустойку в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указал, что дата между Шаталовым СИ., и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) (далее - НБ «ТРАСТ» (ОАО)) был заключен кредитный договор № от дата посредством подписания Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), Графика платежей (далее - График платежей). В соответствии с указанными документами ему предоставлялся кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей (раздел «Сумма кредита» Графика платежей, п.п. 2.2., 2.3. Заявления), на срок дата месяцев (раздел «Срок кредита» Графика платежей, п. 2.4. Заявления), процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> % годовых (п. 2.6. Заявления).

Все документы по кредитному договору подписывались мной как единый документ. Позже, при детальном изучении условий договора, выяснилось, что вместе с возвратом долга и уплатой процентов за пользование кредитом, оплате также подлежала также комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей единовременно (п. 2.16. Заявления). Данная комиссия была списана безакцептно при зачислении кредита на счет истца дата г.

Фактическая уплата названной комиссии подтверждается выпиской по счету по кредитному договору № от дата г.

Считает включение в кредитный договор условий, предусматривающих удержание указанной комиссии и взимание такой комиссии банком является незаконным, а списанные денежные средства - неосновательным обогащением.

дата НБ «ТРАСТ» (ОАО) осуществил возврат комиссии за зачисление кредитных средств за счет клиента.

Так как, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), то на основании п.2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).

дата Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) была вручена претензия с требованием об отмене условий в части, предусматривающей взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за подключение к программе страхования, возврате денежных средств, списанных в счет оплаты комиссий по кредитному договору. Ответа на претензию на момент подачи настоящего искового заявления не последовало.

Срок удовлетворения претензии НБ «ТРАСТ» истек дата года. В добровольном порядке претензия удовлетворена не была. Таким образом, размер неустойки составляет <данные изъяты> рублей.

Полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> рублей.

Не имея специальных познаний в области юриспруденции, процессуального порядка защиты и восстановления своих прав он был вынужден обращаться за оказанием юридических услуг для консультирования, сбора и оформления документов для обращения в суд, а также представления моих интересов в суде.

Считает, что с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в случае удовлетворения исковых требований ему должны быть возмещены понесенные им расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Просил признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от дата в части: пункт 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающий взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаталова С. И. по кредитному договору № от дата г., неустойку в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Шаталов С.И. не явился, извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть и разрешить дело по существу в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Сысоев А.С. заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика Гамиев Е.В. исковые требования не признал, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам, в частности в суд общей юрисдикции.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что дата между Шаталовым СИ., и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) (далее - НБ «ТРАСТ» (ОАО)) был заключен кредитный договор № от дата посредством подписания Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), Графика платежей (далее - График платежей). В соответствии с указанными документами ему предоставлялся кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей (раздел «Сумма кредита» Графика платежей, п.п. 2.2., 2.3. Заявления), на срок дата месяцев (раздел «Срок кредита» Графика платежей, п. 2.4. Заявления), процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> % годовых (п. 2.6. Заявления).

Все документы по кредитному договору подписывались мной как единый документ. Позже, при детальном изучении условий договора, выяснилось, что вместе с возвратом долга и уплатой процентов за пользование кредитом, оплате также подлежала также комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей единовременно (п. 2.16. Заявления). Данная комиссия была списана безакцептно при зачислении кредита на счет истца дата г.

Фактическая уплата названной комиссии подтверждается выпиской по счету по кредитному договору № от дата г.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26.03.2007 г. № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК РФ), и ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК РФ). Кроме того, установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) ущемляют установленные законом права потребителей и соответствующие условия Договора признаются недействительными. В соответствии со статьей 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность Договора в целом.

Условия Договора, предусматривающие обязанность потребителя (Истца) оплачивать не оказываемые ему услуги не соответствуют п. 1 ст. 779 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, поскольку оплачиваемые Истцом услуги по ведению ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) Истцу не оказывались, так как в отличие от текущего банковского счета, Истец не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, поэтому никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у Истца не возникает.

Положения Договора сформулированы Банком (в виде типовой формы) таким образом, что без установления платы за открытие (единовременная комиссия за зачисление кредитных средств) ссудного счета кредит не выдавался. При заключении Договора Истец был лишен возможности отказаться от платы за открытие ссудного счета, так как разработанная Банком форма типового договора потребительского кредита является договором присоединения и не предусматривает возможности внесения в нее изменений, то есть получить кредит без принудительного выражения согласия на выплату комиссии за открытие ссудного счета было невозможно.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия договора, предусматривающие при выдаче и погашении кредита, взимание платы за зачисление денежных средств на счет, ущемляют права потребителя, следовательно, являются ничтожными условиями. Соответственно, иск в этой части надлежит удовлетворить.

дата НБ «ТРАСТ» (ОАО) осуществил возврат комиссии за зачисление кредитных средств за счет клиента.

Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

В связи с тем, что ответчиком были удовлетворены требования истца, заявленные в досудебном порядке, суд полагает необходимым в части взыскания комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента отказать.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено в судебном заседании, требования истца были удовлетворены ответчиком в досудебном порядке, в связи с чем суд считает необходимым в требованиях о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Поскольку к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), то на основании п.2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от дата гола № года, согласно представленному истцом расчету, составляет <данные изъяты>. Указанный расчет суд признает верным.

Исходя из положений ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом оплачены услуги представителя в сумме <данные изъяты> рублей. С учетом объема и сложности рассматриваемого дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Суд, на основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Шаталова С. И. к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, применении последствий его недействительности, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда и судебных издержек - удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от дата в части: пункт 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающий взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаталова С. И. по кредитному договору № от дата проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаталова С. И. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаталова С. И. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаталова С. И. по кредитному договору № от дата неустойки в размере <данные изъяты> рублей - отказать.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаталова С. И. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей - отказать.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаталова С. И. расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей – отказать.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаталова С. И. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г.Ставрополя в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Н. Коваленко