Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1276/2019 от 27.09.2019

Дело № 2-1276/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 20 ноября 2019 года

Смоленский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи         Ульяненковой О.В.,

при секретаре                     Денисовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к 1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось в суд к 1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что <дата> между ООО КБ «Смоленский банк» и 1 был заключен договор № <номер> в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей. В соответствии с их условиями, Банк предоставил заемщику кредит в размере *** рублей на потребительские цели со сроком погашения по <дата> под 22 % годовых, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа составляет 2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом – согласно графику, ежемесячный платеж составляет *** рублей *** копеек. Для учета поступающих ответчику денежных средств Банк открыл ему счет. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику денежные средства в размере *** рублей. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняется обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. По состоянию на <дата> сумма задолженности составляет *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – *** рублей *** копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – *** рублей *** копейки, штраф за просрочку внесения очередного платежа – *** рублей *** копейки. На момент подачи искового заявления задолженность не погашена. <дата> ООО КБ «Смоленский Банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский банк». Приказом Центрального Банка РФ от <дата> № <номер> у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, срок которого продлен. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию – «Агентство по страхованию вкладов». На основании выше изложенного заявлены требования о взыскании с 1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в *** рублей *** копеек, в том числе основной долг – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., штраф за просрочку исполнения обязательств – *** руб., задолженности по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 22% годовых, рассчитанных на остаток основного долга *** руб., начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств, неустойки за просрочку исполнения обязательств, исходя их ставки 8,25 % годовых от несвоевременно уплаченной суммы основного долга *** руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства, а также расходов по оплате госпошлины в размере *** руб.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» 3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик 1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом.

    Суд, исследовав письменные материалы дела, находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено следующее.

<дата> 1 подала заявление № <номер> в ООО КБ «Смоленский Банк» на предоставление потребительского кредита в сумме *** рублей на срок 60 месяцев под 22 % годовых, штраф за просрочку очередного платежа составляет 3060 рублей (2% от первоначальной суммы кредита за каждый случай допущенной просрочки), дата возврата кредита – <дата> Согласно Информационному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет *** рублей *** копеек, за исключением последнего, размер которого *** рублей *** копеек (л.д. 10-11, 12-13, 18).

Подписание данного заявления со стороны Банка означает заключение между 1 и Банком кредитного договора на условиях, предусмотренных в настоящем заявлении и «Правилах предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам». Клиент ознакомлен в день подписания настоящего заявления с Правилами предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам», согласился с ними и обязался исполнить содержащиеся в них требования.

В соответствии с «Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» банк предоставляет кредит путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка в течение 2-х рабочих дней с даты подписания Настоящих правил и Заявления на предоставление кредита со стороны Банка. Для учета задолженности по кредиту Банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с графиком платежей.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере *** рублей банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № <номер> от <дата> (л.д.19).

В силу п.п. 3.2.1, 3.3.1 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, которые начисляются на общую сумму задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 или 366). Размер процентной ставки за пользование кредитом указывается в заявлении на предоставление потребительского кредита. Во возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей.

В силу п. 3.5 Правил предоставления кредитов, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. При этом заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины заемщика (в том числе в случае, когда нарушение произошло по вине организации, осуществляющей переводы принятых наличных денежных средств). Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей. Датой исполнения обязательств клиента по погашению просроченных платежей и уплаты штрафа является фактическая дата внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств со счета.

Заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные в графике платежей, уплатить банку штрафы и иные платежи, предусмотренные Правилами и Заявлением на предоставление кредита. Заемщик обязан вернуть сумму кредита, уплатить плату за пользование кредитом и иные платежи банку в течение 3 календарных дней с момента получения соответствующего требования Банка (л.д. 14).

<дата> ООО КБ «Смоленский банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский банк» (л.д. 29-30).

Приказом Центрального Банка РФ от <дата> № <номер> у ОАО «Смоленский банк» <дата> отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> дело № <номер> ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация – «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 31). Определением Арбитражного суда <адрес> от <дата> срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до <дата> (л.д. 32).

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по кредитному договору № <номер> от <дата> по состоянию на <дата> по основному долгу составляет *** руб., по процентам за пользование кредитом *** рублей *** копейки, штраф за просрочку внесения очередного платежа *** рублей *** копейки.

Проверив расчет задолженности по основному долгу и начисленных процентов, штрафа суд приходит к выводу, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Учитывая обстоятельства дела, период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, соотношение суммы неустойки и основного долга, суд считает, что штраф в размере *** рублей *** копейки, размер которого самостоятельно уменьшен истцом, соответствует последствиям нарушения обязательства, оснований для его снижения не имеется.

Также в соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом по договору, начисляемые на сумму остатка займа в размере *** рубл., начиная с <дата>, в размере 22 % годовых по день полного возврата займа.

В соответствии с условиями кредитного договора штраф за просрочку очередного ежемесячного платежа составляет 2 % от первоначальной суммы кредита за каждый случай допущенной просрочки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограниченна.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 8,25% годовых от несвоевременно уплаченной суммы основного долга *** руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств, вместе с тем заявленный истцом размер неустойки 8,25% в день не соответствует размеру неустойки определенной сторонами в договоре – 2 % от первоначальной суммы кредита за каждый случай допущенной просрочки.

Согласно абз. 2 п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание, что настоящий иск предъявлен истцом спустя более 5 лет со дня нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, учитывая конкретные обстоятельства дела, при общеизвестности факта экономического кризиса, а также отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств, заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком и на основании ст.333 ГК РФ суд признает размер неустойки составляющий 2 % в день или 547,5% в год, несоразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком, снижает ее до 6,5% годовых.

На основании ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины, с 1 в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина в сумме *** рублей *** копеек (л.д. 5,6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил :

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к 1 о взыскании задолженности по кредитному договору,– удовлетворить частично.

Взыскать с 1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> в размере *** рублей *** копеек, в том числе основной долг в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в размере *** рублей *** копейки, штраф за просрочку исполнения обязательств в размере *** рублей *** копейки.

Взыскать с 1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку в размере 6,5 % годовых, начисляемую на сумму основного долга *** рублей *** копеек, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с 1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом в размере 22 % годовых, начисляемые на сумму основного долга *** рублей *** копеек, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено <дата>.

Судья О.В. Ульяненкова