Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-331/2019 ~ М-9/2019 от 09.01.2019

Дело № 2-331/2019

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

15.02.2019 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В., при секретаре Головиной А.В., с участием истицы Кузьминой Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьминой Т.Е. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кузьмина Т.Е. обратилась в суд с иском к страховой компании, ссылаясь на то, что 16.06.2017 года между ней и Сбербанком был заключен кредитный договор. Одновременно с кредитным договором, истица заключила договор страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компаний «Сбербанк страхование жизни». Плата за подключение к программе страхования составила 58.347,37 рублей. Кредитный договор истица погасила досрочно 19.06.2017 года. За время действия договора страхования у нее не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Исходя из закона, погашая кредит раньше срока, ничтожным становится и страховой риск. Страховщик в этом случае может получить только часть страховой премии, остальную часть обязательно должен вернуть застрахованному лицу. Общий срок страхования 60 месяцев, фактически срок оказанных услуг с 16.06. по 19.06.2017 года. Остаток суммы по оплате услуги страхования на 26.11.2018 года составляет 47.312,8 рублей. Поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. 27.11.2018 года истица направила претензию в Сбербанк и страховую компанию с требованием возврата части страховой премии, но ответа не получила. На основании изложенного просит расторгнуть договор страхования и взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 47.312,8 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5.000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом денежной сумы и неустойку на основании ст. 29 Закона О защите прав потребителей в сумме 42.581,52 рубль.

В судебном заседании Кузьмина Т.Е. свой иск поддержала и пояснила, что 16.06.2017 года она взяла в Сбербанке кредит на сумму <данные изъяты> рублей, после этого у нее поменялись жизненные обстоятельства, необходимость в кредите отпала, и 19.06.2017 года она вернула Банку <данные изъяты> рублей и считала, что кредит полностью погасила. По договору страхования она уплатила страховую премию в сумме 58.000 рублей, договор страхования был заключена на 5 лет. Поскольку кредит она полностью погасила, необходимость в страховании у нее тоже отпала. Считает, что при досрочном отказе от договора страхования, она имеет право на частичный возврат страховой премии. Поэтому просит ее требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. Представил суду письменный отзыв на иск, в котором указывает, что с исковыми требованиями истицы не согласен. Между страховой компанией и Банком заключено Соглашение об условиях и порядке страхования. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Сбербанка на основании письменных обращений заемщиков. В связи с волеизъявлением истицы между Банком и Обществом в отношении застрахованного лица был заключен договор страхования, истцу были вручены Условия участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика. При этом страховая защита носит универсальный и обособленный о кредитного обязательства характер, поскольку страховая выплата осуществляется независимо от погашения Застрахованным лицом кредита. В соответствии с п.4.1 Условий страхования, банк ничего не возвращает, если заключен договор и прошло 14 дней. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст. 958 ГК РФ, и соответственно, для возврата части страховой премии. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать до окончания, определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения. На этом основании полагает, что исковые требования Кузьминой Т.Е. удовлетворению не подлежат.

Выслушав в судебном заседании пояснения истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 16.06.2017 года между Кузьминой Т.Е. и Сбербанком был заключен договор потребительского кредита, на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Индивидуальными условиями кредитного договора, обязанность заемщика заключить иные договоры или обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, не предусмотрены.

Вместе с тем, истица подписала Заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжский Банк ПАО Сбербанка.

В этом заявлении истица просила Банк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе страхования.

При этом, в Заявлении указано, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 58.347,37 рублей.

Из материалов дела следует, что 19.06.2017 года истица обратилась в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, для последующего погашения кредита ею выбран вариант с уменьшением размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества.

Из Графика платежей, который был составлен 19.06.2017 года, следует, что Кузьмина Т.Е. погасила досрочно часть кредита в сумме <данные изъяты> рублей, ее долг по кредиту после досрочного погашения части, составляет 59.077,68 рублей, которые истица обязалась погасить до 16.06.2022 года.

Таким образом, судом установлено, что 19.06.2017 года, истица кредит полностью не погасила.

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которыми согласилась истица, страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация.

Таким образом, по договору страхования, страховые риски не связаны с исполнением заемщиком своих обязательств перед Банком по кредитному договору и не зависят от досрочного исполнения обязательств по погашению кредита.

В соответствии с разделом 4 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком только в двух случаях: подачи заявления в Банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; и подачи заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом денежные средства возвращаются в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Данные положения Условий страхования не противоречат положениям ст. 958 ГК РФ,

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Кузьминой Т.Е. подлежат удовлетворению в части расторжения договора страхования. Исковые требования в части возврата страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кузьминой Т.Е. удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный между Кузьминой Т.Е. и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» 16.06.2017 года по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в остальной части исковые требования Кузьминой Т.Е. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный райсуд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 22.02.2019 года.