Решение по делу № 2-902/2016 (2-12355/2015;) от 26.11.2015

Дело № 2-902/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т.А.

при секретаре Баженовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «18» марта 2016 года, гражданское дело по иску Рубцова С.Я. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об отмене начисления штрафов, пени, о возврате излишне выплаченных денежных средств, об обязании информировать, не разглашать и хранить персональные данные, взыскании компенсации морального вреда, и

УСТАНОВИЛ:

Рубцов С.Я. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об отмене необоснованных начисленных штрафов и пеней по договору кредитования №... от ** ** ** года, о возврате суммы переплаты по данному договору в размере ... рубль, об обязании строго соблюдать обязательства в виде своевременного и в надлежащей форме информирования о состоянии текущего счета, в том числе при возникновении каких-либо ограничений и изменений с ним с учетом практики делового общения, этических норм и правил обслуживания доверителей, клиентов, потребителей банковских услуг и граждан РФ, об обязании не разглашать персональные данные неуполномоченным третьим лицам, действующих противоправным образом и с нарушением этики делового поведения, о взыскании компенсации морального вреда в сумме ... рублей, расходов по оплате госпошлины в размере ... рублей отказать. Также в иске Рубцов С.Я. просил суд обязать кредитную организацию обеспечить должное хранение персональных данных граждан Российской Федерации, которые в качестве доверителей и клиентов выбрали ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» как организацию, предоставляющую услуги кредитования.

Определением суда от ** ** ** года прекращено производство по делу по иску Рубцова С.Я. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об обязании обеспечить должное хранение персональных данных граждан Российской Федерации, которые в качестве доверителей и клиентов выбрали ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», как организацию, предоставляющую услуги кредитования.

В обосновании иска указано, что между сторонами заключен кредитный договор, при этом по условиям договора любое изменение по кредиту должно быть согласованно с клиентом путем его извещения. Истцом было принято решение о досрочном погашении кредита, внесении 3 оставшихся платежей на сумму ... рубля, при этом денежные средства были внесены через терминал банка без сдачи (в округленной форме) с переплатой в размере ... рублей. В ** ** ** года Рубцову С.Я. поступило сообщение из банка о начале принудительного взыскания. Письмо содержало оскорбительные и угрожающие фразы. Обратившись с устным заявлением в банк, истцу ничего не смогли пояснить. Далее на адрес истца поступило сообщение о продаже долга другому лицу, второе письмо об аресте счета. Перед банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» истцом полностью исполнены все кредитные обязательства, своевременно. Действиями ответчика Рубцову С.Я. причинен моральный вред, поскольку из-за угроз банка неоднократно повышалось артериальное давление, возникали головные боли, ухудшилось самочувствие в целом.

Определением суда от ** ** ** года к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ОСП по г. Сыктывкару №2.

Не согласившись с иском, ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представил письменные возражения, где указал, что Рубцов С.Я. не давал своего согласия о направлении ему извещений по почте, в соответствующем заявлении отсутствует подпись истца. По состоянию на 20 января 2016 года истцом погашена задолженность по договору №... ** ** ** года в следующем размере: ... рублей – сумма основного долга; ... рублей – сумма начисленных и уплаченных процентов; ... рублей – сумма начисленных и уплаченных штрафов, при этом сумма начисленных и неуплаченных штрафов составляет ... рублей; неуплаченные убытки составляют ... рублей. ** ** ** года банком истцу выставлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору на вышеуказанные суммы, то есть и по настоящее время у истца имеется задолженность перед банком. Из документов, подписанных при заключении кредитного договора, следует, что Рубцов С.Я. дал свое согласие на переуступку долга банку иному лицу/организации, однако и по настоящее время задолженность Рубцова С.Я. банком не была переуступлена.

В судебное заседание истец Рубцов С.Я. полностью настаивает на удовлетворении исковых требований.

Представители ответчика и третьего лица участия в суде не принимают, о месте и времени слушания дела надлежащим образом извещены.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что между сторонами ** ** ** года заключен кредитный договор №..., по которому Рубцову С.Я. был предоставлен кредит в размере ... рублей под ...% годовых, сроком на ... месяца. Из заявления/заявки на получение кредита следует, что ежемесячный платеж составляет сумму ... рублей.

Кроме того, из заявки на кредит следует, что Рубцов С.Я. при заключении кредитного договора своей подписью подтвердил «мне понятны все пункты договора, я с ними согласен и обязуюсь их выполнять». В заявке указан номер телефона истца, адрес его проживания, а также дата крайнего ежемесячного обязательного платежа по кредиту – 20 день с 5 числа включительно.

Также Рубцов С.Я. при заключении спорного кредитного договора «согласился получать от банка информацию о состоянии счетов, о партнерах банка, новых продуктах и услугах, с разрешением использовать его персональные данные, указанные в договоре. Банк может присылать информацию по почте, в виде СМС-сообщений», однако в поле «извещение по почте» подпись истца отсутствует.

Из общих условий предоставления кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует, что погашение задолженности осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денег со счета в соответствии с договором, для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по ПК клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода деньги в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа, неустойки. Полное досрочное погашение задолженности по ПК производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете суммы денег, достаточной для погашения всей задолженности по ПК, включая суммы процентов, комиссий, неустоек (при их наличии).

Как следует из предоставленной банком информации, на ** ** ** года по кредитному договору №... от ** ** ** года имеется непогашенная задолженность в размере ... рублей, где ... рублей – начисленные штрафы, ... рублей – убытки. Таким образом, в настоящее время кредитный договор является действующим.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992г. № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

До получения Рубцовым С.Я. кредита банком была доведена до него вся необходимая информация по кредиту, а именно суммы ежемесячного платежа, даты их уплаты, способы уплаты, суммы начисляемых процентов (годовых).

Истец указывает, что он принял решение о досрочном погашении кредита перед банком, в связи с чем уплатил сумму в размере ... рублей с переплатой в размере ... рублей, достаточной, по его мнению, для погашения и закрытия кредита. Однако кредит не погашен, имеется задолженность перед банком.

На основании ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В данном случае суд не находит оснований для возврата суммы переплаты по кредитному договору №... от ** ** ** года в размере ... рубль, поскольку факт переплаты по договору не установлен. В тоже время, поскольку досрочное погашение кредита не произведено, банк правомерно начислял штрафы и неустойки.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются, предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом и в полном размере, предоставив заемщику кредит в размере ... рублей, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Статья 309 ГК РФ гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Банк свои обязательства перед Рубцовым С.Я. исполняет и по настоящее время надлежащим образом, что исключает возможность для суда обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» строго соблюдать обязательства в виде своевременного и в надлежащей форме информирования о состоянии текущего счета, в том числе при возникновении каких-либо ограничений и изменений с ним с учетом практики делового общения, этических норм и правил обслуживания доверителей, клиентов, потребителей банковских услуг и граждан Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, со стороны банка в адрес Рубцова С.Я. направлялись следующие уведомления: (л.д. 13) уведомление о нарушении обязательств и возможном принудительном взыскании задолженности по кредиту через судебные инстанции на дату – ** ** ** года, уведомление о возможном принятии решения о продаже задолженности по кредитному договору на дату – ** ** ** года, сообщение о том, что ** ** ** года произведен арест счета истца по постановлению о розыске счетов должника-гражданина и наложении ареста на денежные средства в банке №... от ** ** ** года от УФССП по Республике Коми ОСП по г. Сыктывкару №2.

Также судом в этой связи было установлено, что ранее решением Сыктывкарского городского суда Республики Коми №... от ** ** ** года солидарно с ... Г.В., ... (...) Н.В., Рубцова С.Я. взыскана задолженность по кредитному договору № ... от ** ** ** года в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общество) в лице Регионального филиала АКБ «МБРР» (ОАО) в сумме ... рублей– просроченный основной долг, просроченные проценты за пользование кредитом – ... рубля, пени за несвоевременное погашение основного долга и процентов – ... рублей, всего взыскано ... рублей, а также взысканы расходы по оплате государственной пошлины с каждого по ... рублей с каждого.

На основании указанного решения суда и было возбуждено исполнительное производство №....

В рамках данного исполнительного производства судебным приставом-исполнителем от ** ** ** года было вынесено постановление о розыске счетов должника-гражданина и наложении ареста на денежные средства, находящиеся в банке 9кредитной организации), на основании которого в случае наличия у должника Рубцова С.Я. открытых счетов/вкладов банк обязан наложить арест на денежные средства должника в размере ... рубля.

Данное постановление было получено ответчиком ** ** ** года и принято для исполнения.

** ** ** года банком из ОСП по г. Сыктывкару №2 постановление об окончании исполнительного производства №... от ** ** ** года в связи с фактическим исполнением исполнительного документа. В данном постановлении имеются ссылки на документы по погашению долга в виде платежных поручений от должника №... от ** ** ** года, №... от ** ** ** года и №... от ** ** ** года.

Вместе с тем, как усматривается из материалов данного исполнительного производства, должник ... Г.В. при наличии оплаты долга по кредиту в ** ** ** года лишь ** ** ** года обратилась с заявлением в адрес судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства в связи с полным погашением долга.

Данное обстоятельство впоследствии и позволило должностному лицу ОСП вынести постановление об окончании исполнительного производства, которое было направлено в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ** ** ** года.

Таким образом, до момента получения копии постановления судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства от ** ** ** года банковское учреждение на законных основаниях в силу положений ст.81 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» списывало со счета, открытого на имя Рубцова С.Я., денежные средства во исполнение постановления от ** ** ** года, при этом в данном постановлении присутствовал лишь запрет банку накладывать арест на денежные средства должника, поступающие в виде заработной платы или пенсии.

Также банком не было принято решение об обращении в судебные инстанции с иском о взыскании с Рубцова С.Я. задолженности по кредитному договору от ** ** ** года или о продаже / переуступке долга третьему лицу, что в связи с этим исключает возникновение каких-либо негативных последствий для истца, либо нарушение, по его мнению, его прав как потребителя услуг банка.

В данном случае судом также не установлено каких-либо нарушений со стороны банка.

Суд не находит оснований для обязания ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не разглашать персональные данные неуполномоченным третьим лицам, действующих противоправным образом и с нарушением этики делового поведения, поскольку сам Рубцов С.Я. при заключении кредитного договора в заявке на кредит просил банк «я разрешаю использовать мои персональные данные, которые указаны в договоре и которые я сообщил банку устно». То есть банк следует в строгом соответствии с волеизъявлением его клиента (Рубцова С.Я.), не нанося какого-либо урона его правам и законным интересам, а иного судом также не установлено.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом отказа Рубцову С.Я. в его исковых требованиях в полном объеме, компенсация морального вреда в сумме ... рублей возмещению не подлежит. Аналогичная позиция у суда и в отношении уплаченной истцом госпошлины в размере ... рублей, поскольку ее взыскание с ответчика на основании ст.98 ГПК РФ в данном случае невозможно.

Кроме того, к материалам дела не приобщены документы, подтверждающие уплату Рубцовым С.Я. государственной госпошлины при подачи иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Рубцову С.Я. в иске к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об отмене необоснованных начисленных штрафов и пеней по договору кредитования №... от ** ** ** года, о возврате суммы переплаты по данному договору в размере ... рубль, об обязании строго соблюдать обязательства в виде своевременного и в надлежащей форме информирования о состоянии текущего счета, в том числе при возникновении каких-либо ограничений и изменений с ним с учетом практики делового общения, этических норм и правил обслуживания доверителей, клиентов, потребителей банковских услуг и граждан РФ, об обязании не разглашать персональные данные неуполномоченным третьим лицам, действующих противоправным образом и с нарушением этики делового поведения, о взыскании компенсации морального вреда в сумме ... рублей, расходов по оплате госпошлины в размере ... рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение 1 месяца через Сыктывкарский городской суд.

Судья- Т.А. Веселкова