Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4669/2013 ~ М-3988/2013 от 26.04.2013

Дело № 2-4669/2013

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

***                                                       г. Благовещенск

             Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                                      Фандеевой Г.В.,

при секретаре                                                                  Гальцевой А.А.,

с участием представителя истца Кудрик А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Чесноков А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,-

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с настоящим иском к Чесноков А.Г. с требованиями о взыскании долга по договору кредитования, указав, что *** между Банком и Чесноков А.Г. (заемщик) был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банком был предоставлен кредит заемщику в сумме *** под *** % годовых со сроком до ***.

Во исполнение своих обязательств, Банк *** предоставил ответчику денежные средства в сумме ***, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с заключенным кредитным договором, суммы кредита и процентов по нему должны выплачиваться заемщиком ежемесячно, *** числа каждого календарного месяца едиными ануетинтными платежами, согласно графику погашении кредита и уплаты процентов. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, систематически допуская просрочку погашения кредита. По условиям договора банк вправе досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении заемщиком любого положения кредитного договора.

Кроме того, в соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу. Процентам и/или комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в виде пени в размере *** % от суммы невыполненных обязательств.

Договором предусмотрена ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования_ согласно пункта 3 заявления составляет *** % от суммы остатка задолженности, а именно ***. Ответчик по его согласию включен в число участников программы страхования. Общая сумма выплаченных Банком за ответчика страховых премий составил ***, ответчиком из них оплачено ***.

По состоянию на *** общая сумма задолженности по указанному договору составила ***, из которых просроченная задолженность (основной долг) в сумме ***, проценты за пользование кредитом ***, пени по просроченным процентам ***, пени по просроченному основному долгу ***, ***.

Кроме того, между Банком и Чесноков А.Г. был заключен Договор о предоставлении и использовании Банковской карты (VISA) ВТБ 24 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Классической карты, Золотой карты ВТБ 24, Карты ВТБ 24 для путешественника, Карты «Мобильный бонус ***%» (далее - Правила) и подписания Анкеты - Заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении банковской карты.

Ответчику в пользование была предоставлена кредитная карта с лимитом *** с условиями о взимании *** % годовых. Гашение задолженности по кредиту должно было осуществляться путем списания денежных средств в безакцептном порядке со счета. Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее *** % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. В установленные сроки возврат кредита и уплаты процентов ответчик не произвел.

Правилами предоставления кредита предусмотрено что непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, уставленном Тарифами. В соответствии с Тарифами, размер неустойки составляет *** % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на *** общая сумма задолженности составляет ***, из которых задолженность по остатку ссудной задолженности ***, задолженность по просроченным процентам ***, задолженность по пени - ***, *** - задолженность по перелимиту.

Истец требует взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме ***, задолженность по кредитной карте - ***, а также расходы по оплате государственной пошлины ***.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивал в полном объеме, суду пояснил, что ответчик скрывается от банка, задолженность по кредитам не погашает.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещался судом по последнему известному месту жительства, совпадающему с адресом его регистрации в городе Благовещенске. Судебные извещения возвращены в адрес суда с отметкой «истечение срока хранения», что расценивается судом как исполнение обязанности по надлежащему извещению ответчика о дате слушания дела по правилам ст. 113 ГПК РФ, и несоблюдение ответчиком обязанности явиться в судебное заседание, получить почтовую корреспонденцию (ст. 35 ГПК РФ). Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Как усматривается из дела, *** между Банком и Чесноков А.Г. (заемщик) был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банком был предоставлен кредит заемщику в сумме *** под *** % годовых со сроком до ***, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить установленные договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора (п. 1 Договора).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями договора, кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита в Банке.

Согласно Договору, заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно *** числа каждого календарного месяца.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по лицевому счету, из которой следует, что *** ВТБ 24 (ЗАО) перечислено на счет Чесноков А.Г. *** в соответствии с кредитным договором от *** ***.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании п. 2 ст.811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п. 3.2.3 Правил, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке сумму текущей задолженности Заемщика по настоящему договору с банковских счетов заемщика в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Из выписки по лицевому счету, представленного расчета задолженности усматривается, что обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом им не исполнялись, а именно с момента получения кредита заемщиком не вносились платежи в установленные графиком сроки.

По состоянию на *** общая сумма задолженности по указанному договору составила в части остатка ссудной задолженности ***, процентов за пользование кредитом ***.

Указанный расчет произведен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, с применением ставки процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит в размере ***% годовых, с которым ответчик был ознакомлен и согласен, подписав договор. Ответчиком никаких возражений по расчету задолженности не представлено.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентам за пользование им, начисленных по состоянию на *** подлежит удовлетворению.

Как видно из дела, истец требует взыскать с ответчика пени по просроченным процентам ***, пени по просроченному основному долгу ***, комиссия за коллективное страхование ***.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке, в соответствии со ст. 331 ГК РФ, должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Договором установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере *** % в день от суммы невыполненных обязательств.

Договором предусмотрена ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования_ согласно пункта 3 заявления составляет *** % от суммы остатка задолженности, а именно ***. Ответчик по его согласию включен в число участников программы страхования. Общая сумма выплаченных Банком за ответчика страховых премий составил ***, ответчиком из них оплачено ***.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, принимая во внимание отсутствие возражений ответчика относительно исковых требований, суд приходит к выводу, что подлежащее взысканию штрафные санкции не подлежат уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте, суд принимает во внимание следующее.

Как усматривается из материалов дела, *** Чесноков А.Г. в ЗАО «ВТБ 24» было подано заявление о предоставлении кредита путем выдачи кредитной карты VISA с лимитом *** под *** % годовых.

Согласно п. 2 анкеты-заявления от ***, настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении представляют собой Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24, либо Классической карты ВТБ 24, либо Золотой карты ВТБ 24, либо карты ВТБ 24 для путешественников, либо банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом между заявителем и банком.

В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, сторонами заключен договор кредитования (овердрафта), путем подачи Чесноков А.Г. в Банк заявления и акцепта этого заявления Банком путем выдачи банковской карты.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из выписки по счету кредитной карты, денежными средствами, предоставленными Банком, Чесноков А.Г. пользовался, платежи в счет пополнения лимита кредита и уплаты процентов вносил не в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец, согласно ст.809 ГК РФ, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 5.1, 5.2, 5.7 Правил предоставления и использования Классической карты ВТБ 24, Золотой карты ВТБ 24, Карты ВТБ 24 для путешественников, Карты «Мобильный бонус 10%», погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счета средства в размере, достаточном для погашения не менее 10 % от суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.

Ответчик не оспаривает, что на дату списания денежных средств со счета в счет погашения кредита, денежные средства в необходимом количестве на счете отсутствовали. Указанное обстоятельство подтверждается также выпиской по счету.

При таких обстоятельствах, установив ненадлежащее исполнение ответчиком возложенных на него обязанностей по погашению кредита, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по основному долгу (просроченная задолженность) ***, задолженность по просроченным процентам - ***, задолженность по перелимиту ***.

Согласно п. 5.5 Правил, что непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, уставленном Тарифами. В соответствии с Тарифами, размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в сумме ***, суд приходит к следующему.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом по платежному поручению от *** *** оплачена государственная пошлина в сумме ***, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, как судебные расходы, понесенные по настоящему делу, в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Чесноков А.Г. в пользу закрытого акционерного общества «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору от *** *** в сумме ***, по договору о предоставлении и использовании Банковской карты (VISA) ВТБ 24 от *** в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца.

Судья                                                                                                                       Г.В. Фандеева