Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-347/2021 ~ М-218/2021 от 25.03.2021

Гражданское дело № 2-347/2021

УИД 62RS0020-01-2021-000437-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ряжск Рязанской области 18 июня 2021 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе: судьи Калабуховой О.В., при секретаре Новиковой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 к Терещенко Андрею Викторовичу, Терещенко Юлии Игоревне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Терещенко А.В., Терещенко Ю.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил кредитный договор № с Терещенко А.В., Терещенко Ю.И., по условиям которого предоставил ответчикам кредит в сумме 2760 000 руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью <данные изъяты> кв.м, под залог (ипотеку) указанной квартиры.

Залог подтверждается договором купли-продажи объекта недвижимости с участием кредитных средств, проведена государственная регистрация обременения предмета залога.

Согласно п. 4.1 и 4.2 кредитного договора и графика платежей к нему заемщик обязался производить погашение кредита, уплагу платежей к нему. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

По условию п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости объекта стоимость объекта недвижимости составляет: 2 689000,00 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена размере 2 151200,00 руб.

Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 2 527575,41 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 3 859,93 руб., неустойка за просроченный основной долг - 176,64 руб., просроченные проценты - 149 659,79 руб., просроченный основной долг - 2 298 653,00 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 75226,05 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. В адрес ответчиков были направлены письма с требованием о досрочном возвращении суммы кредита и о расторжении кредитного договора, которые до настоящего момента не выполнены.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств кредита, являются существенными для Банка. Банк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы истца и лишает финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В связи с вышеизложенным истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Терещенко А.В., ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 2527575, 41 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26837,88 руб., по оплате оценки объекта недвижимости в размере 579,14 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью <данные изъяты> кв.м, установив начальную продажную стоимость в размере 2151200,00 руб.

Истец ПАО Сбербанк надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, его представитель в суд не явился, согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Терещенко Ю.И. надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, согласно заявлению просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признает, не работает и имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей.

Ответчик Терещенко А.В. надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила договора займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы (п.1 ст.808).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками Терещенко А.В., Терещенко Ю.И. заключен кредитный договор № на основании индивидуальных условий кредитования, по условиям которого банком ответчикам на условиях солидарной оотвественности предоставлен кредит сроком 360 месяцев на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (п. № договора), с передачей ее в залог (ипотеку) на указанных Индивидуальных условиях, в размере 2760 000,00 рублей под 10,50 % годовых, определив залоговую стоимость объекта недвижимости в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 17 кредитного договора порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится путем зачисления на счет № после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования, а также после предоставления кредитору документов, перечисленных в указанном пункте договора.

Пунктом 19 кредитного договора закреплено, что титульным созаемщиком является Терещенко А.В.

Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме и предоставил заемщикам кредитв размере 2760 000,00 рублей.

Указанные обстоятельства не оспаривались ответчиком Терещенко Ю.И. в предварительном судебном заседании, а также подтверждаются кредитным договором (индивидуальными условиями кредитования) № от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования), графиком платежей, выпиской.

В соответствии с п.10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют/обеспечивают предоставление кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке предусмотренном п.21 договора, залогом (ипотекой) объекта недвижимости – квартиры, указанной в п.11. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Порядок начисления и уплаты процентов, возврата кредита установлен Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования)

График платежей определен в п. 6 кредитного договора, согласно которому заемщики обязаны совершить 360 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 3 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в платежном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, указанной в п. 3.1.1 настоящих Условий, на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков (п. 3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.п. 3.3, 3.4 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Условий), а также при досрочном погашении кредита или его части. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в договоре.

Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа определена в размере 25246,80 руб., последний месяц – 32308,97 руб., а также определены даты платежей – третье число каждого месяца.

Подпунктом 1 пункта 12 Индивидуальных условий кредитования установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,75 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из представленных истцом документов видно, что ДД.ММ.ГГГГ Терещенко А.В. на основании договора купли-продажи квартиры приобрел квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, этаж <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, назначение: жилое, кадастровый №.

ДД.ММ.ГГГГ за Терещенко А.В. зарегистрировано право собственности на вышеуказанную спорную квартиру с ограничением прав: ипотека в силу закона в пользу ПАО Сбербанк, сроком действия <данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано в иске и подтверждается материалами дела, созаемщиками обязанность по исполнению условий заключенного договора исполняется ненадлежащим образом, в связи с чем за ними образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адреса ответчиков Терещенко А.В., Терещенко Ю.И. были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которые до настоящего момента не выполнены.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2527575,41 руб., в том числе ссудная задолженность – 2298 653 руб., проценты за кредит – 149659,79 руб., неустойка на просроченные проценты – 3859,93 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 176,64 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 75 226,05 руб.

Суд принимает расчет, представленный истцом, который произведен исходя из условий договора и не противоречит действующему законодательству.

Доказательств, оспаривающих произведенный истцом расчет по кредитному договору, ответчики не представили.

Оценив все исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что длительное неисполнение Терещенко А.В., Терещенко Ю.И. обязательств по возврату кредита является существенным нарушением кредитного договора, поэтому в соответствии с приведенными нормами Гражданского кодекса РФ имеются основания для расторжения кредитного договора и взыскания с них в солидарном порядке задолженности по кредитному договору.

Как установлено судом, исполнение обязательств Терещенко А.В., Терещенко Ю.И. перед истцом обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на которую истец просить обратить взыскание.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, действующим законодательством прямо предусмотрена обязанность суда при обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество указать его начальную продажную стоимость.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке).

Поскольку спорная квартира являлась предметом ипотеки, при этом обязательства по кредитному договору заемщиками не исполнены требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными.

Согласно представленному истцом отчету ООО «Мобильный оценщик» об оценке рыночной и ликвидационной стоимости <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта оценки - <данные изъяты>, назначение – жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 2689 000 рублей. Следовательно, начальная продажная стоимость спорной квартиры составляет 2151200,00 рублей (80% от 2689 000 руб.).

Доказательств, которые бы суд мог положить в основу своих противоположных выводов, в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиками суду не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 26837,88 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также понесены расходы по оплате оценки объекта недвижимости в размере 579,14 руб., что подтверждается сообщением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные расходы истца являются необходимыми и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме в размере 27417,02 руб. (26837,88 + 579,14).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8606 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 2527575, 41 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26837 ░░░░░░ 88 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 579 ░░░░░░ 14 ░░░░░░, ░░░░░ 2554 992 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 43 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ 60,4 ░░.░, ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2151200 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░