Решение по делу № 2-2123/2018 от 09.07.2018

Дело № 2-2123/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 27 июля 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Черепановой А.Г.,

при секретаре судебного заседания Иванчиной В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Никифоровой Л.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

истец Никифорова Л.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что ..... и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. В соответствии с кредитным договором и договором страхования заключенного между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ..... со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 47 144 руб. 75 коп. ..... истец в адрес ответчика направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии. ..... ответчиком получено заявление, ответ на данное заявление не поступал. Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика от ....., взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 47 144 рубля 75 копеек, неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 47 144 рубля 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 1 740 рублей, по оплате юридических услуг в размере 15 900 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

    В судебное заседание истец Никифорова Л.В. не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

    Представитель истца – ООО «РФК» в лице Макаровой А.А., действующей на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

    Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Майорова Д.В., действующая на основании доверенности № от ....., в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее представляла в судебное заседание письменные возражения на исковое заявление, в которых указывала, что истец основывает свои требования на заявлении об отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья от ....., которое истец отправил Почтой России. В описи вложения в графе наименование предметов не указаны реквизиты для перечисления денежных средств. Считает, что истец злоупотребляет своим правом как потребителя, поскольку указанное заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступало. ответственный сотрудник ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» данное заявление не принимала в отделении почты России, адресованное от имени Никифоровой Л.В. Подлинность документов, подтверждающих отправление заявления об отказе от страхования (опись почты России), вызывает серьезные сомнения, поскольку, на представленной описи невооруженным взглядом можно рассмотреть дописку «Никифоровой» и дописку в номере (идентификатор), почтового отправления «№», данные приписки написаны другим почерком, другими чернилами, с другим наклоном почерка. Кроме того, недобросовестность страхователя и его представителя ООО «РФК» показывает, что в якобы поданном заявлении ..... об отказе от исполнения договора страхования указаны реквизиты ООО «РФК», при этом доверенность на представление интересов Никифоровой Л.В. выдана намного позже, чем были оказаны услуги по подготовке и отправке данного заявления, ввиду этого, сотрудник ООО РФК» не имел полномочий отправлять указанное заявление и данный факт свидетельствует о подложности документов, представленных истцом или его представителем. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

    Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Андреева Н.В., действующая на основании доверенности от ....., в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, настаивала на ранее заявленном ходатайстве о назначении по делу экспертизы, поддержала возражения, изложенные в ранее представленном отзыве на исковое заявление, в соответствии с которым, считает требования Никифоровой Л.В. необоснованными и не подлежащими удовлетворению. ..... между Банком и Никифоровой Л.В. был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях «потребительского кредита», в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 305 144 руб. Кредитный договор подписан лично истцом, тем самым Никифорова Л.В. подтвердила заключение договора на индивидуальных условиях, изложенных в кредитном договоре, с содержанием которых Истец был ознакомлен и согласен. Одновременно с подписанием кредитного договора, истец подала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Из выписки из реестра застрахованных лиц, выписки из страхового полиса № от ....., справки СК от ..... № следует, что: ПАО Сбербанк выступает стороной договора страхования – страхователем, договор страхования в отношении Никифоровой Л.В., которая является застрахованным лицом, заключен сроком на 60 месяцев, и действует с ..... по ....., страховая сумма составляет 305 144 руб., страховая сумма оплачена Банком, а не Никифоровой Л.В., в связи с чем непосредственно Никифорова Л.В. стороной договора страхования не выступала, плательщиком страховой премии не являлась. Плата за подключение к программе страхования в размере 47 144 руб., которую истец внесла добровольно в Банк истец, не является страховой премией, как ошибочно полагает истец. Считает, что истца отсутствуют основания требовать взыскания со страховщика – ООО СК «Страхование жизни» уплаченной Банком страховой премии. Своим правом на отказ от участия в программе страхования в 14-дневный срок, истец не воспользовалась, в Банк не обращалась. Условиями участия в программе страхования, действующими с ....., предусмотрено, что заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования должно быть передано клиентом только при личном обращении в подразделение Банка, в которое было подано заявление на страхование. Использование для этих целей других каналов связи не допускается. Кроме того, считает, что подписанное от имени истца представителем Макаровой А.А., не отвечает требованиям ст. 131, 132 ГПК РФ, поскольку Никифорова Л.В. уполномочила ООО «РФК» только на оказание юридических услуг, связанных с заключенным кредитным договором № от ....., полномочия на расторжение договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, заключенного с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в договоре № от ....., в доверенности от ..... отсутствуют. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из материалов дела следует, что ..... между ПАО «Сбербанк России» и Никифоровой Л.В. был заключен кредитный договор на сумму 305 144 рубля под 14,9% годовых (л.д. 4-5).

При заключения кредитного договора ..... Никифоровой Л.В. был заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», что подтверждается заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 7-8). Застрахованным лицом является страхователь Никифорова Л.В. Страховая сумма составляет 305 144 рубля. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Сумма страховой премии составила 47 144,75 рубля.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу приведенных норм, необходимость соблюдения досудебного порядка разрешения спора о расторжении договора установлена законом для тех договоров, которые могут быть расторгнуты по соглашению сторон (пункт 1 статьи 450, статья 452 ГК РФ).

В то же время, для договоров, по которым законом или договором допускается односторонний отказ от исполнения договора, не требуется наличие соглашения о расторжении договора для того, чтобы признать такой договор расторгнутым. В силу положений пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор будет считаться расторгнутым с момента одностороннего отказа стороны договора от исполнения договора.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. от 01.06.2016 № 4032-У, действовавшей на момент возникновения правоотношений), у истца есть право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Согласно п. 4 требования данного Указания не распространяются лишь на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Согласно п. 6 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, произошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 5 Указания).

Как следует из п. 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Также страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

В силу п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

    Как установлено судом из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья от ....., выгодоприобретателями являются: ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В этом же заявлении указано, что Никифорова Л.В. ознакомлена ПАО «Сбербанк» с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что:

- участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг;

- участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления;

- договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Из условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (л.д. 70-73) следует, что участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг (п. 2.1.).

Кроме того, данными условиями предусмотрено досрочное прекращение участия физического лица в Программе страхования на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка, указаны порядок и размер возврата денежных средств, а также контактная информация о месте нахождения страховщика (раздел 5).

Согласно раздела 5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, бы ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Между тем, материалы дела не содержат сведений о том, что истец Никифорова Л.В., либо ее представитель обращались к ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования.

Кроме того, представитель истца, ссылаясь на соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, представил суду претензию Никифоровой Л.В. от ....., опись вложения в письмо от ....., кассовый чек № от ..... и отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором: №, подтверждающих, якобы, факт направления в адрес страховщика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письменного требования об отказе от договора страхования в установленный законом срок (л.д. 12,14,15,16).

Между тем, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, исходя из требований к достоверности, относимости и допустимости, суд полагает, что факт обращения к страховщику с заявлением об отказе от договора, истцом также не доказан.

Так, стороной истца представлена претензия, адресованная ответчику, об отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья от ..... и возврата денежных средств, перечисленных в счет оплаты страховой премии, подписано самой Никифоровой Л.В. собственноручно ....., проживающей по адресу: ......

Однако опись почтового вложения, а также кассовый чек на оплату почтовых услуг в виде почтового отправления с простым уведомлением № датированы этим же днем - ....., и отправлены из почтового отделения: ....., расположенного по адресу: ......

При этом в квитанции об оплате услуг отправителем значится не Никифорова Л.В., а А.А. Из отчета об отслеживании отправления с вышеуказанным почтовым идентификатором видно, что почтовое отправление получено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ......

Между тем, доказательств, подтверждающих, что ..... ответчиком получена претензия Никифоровой Л.В. от ....., а не иное почтовое отправление, суду не представлено.

Истцу Никифоровой Л.В. и ее представителю - ООО «РФК» разъяснена необходимость доказать те обстоятельства, на которые ссылается сторона как на основания своих требований, в том числе, факт направления претензии об отказе от исполнения договора добровольного страхования в адрес ответчика от ..... (л.д. 107).

Однако до настоящего времени каких-либо подтверждающих документов во исполнение запроса суда истец и представители ООО «РФК» не представили. То есть, обязанность доказывать факт направления отказа от договора страхования в адрес страховой компании, ответчика в установленный срок Никифоровой Л.В. и ее представителем - ООО «РФК» не исполнена.

При этом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отрицает факт получения претензии Никифоровой Л.В.

В соответствии с позицией, изложенной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Добровольность заявления Никифоровой Л.В. о желании быть застрахованным подтверждается отсутствием в заявлении каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Сбербанк России» на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, или не предоставление кредита, в связи с отказом Никифоровой Л.В. от подключения к программе страхования, материалы дела не содержат и стороной истца, как требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Таким образом, Никифорова Л.В. в полном объеме получила информацию о предоставляемых ей в рамках кредитного договора услугах, включая условия страхования, изложенные в заявлении на страхование и условиях страхования, в которых приведены страховые риски, срок страхования, страховые суммы, указан страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом истец от оформления кредитного договора не отказалась, какие-либо возражения относительно заключения договора страхования не заявила, то есть на момент подписания договора Никифорова Л.В. была согласна со всеми условиями договора страхования и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью в заявлении.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, неустойки, компенсации морального вреда.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика судебных расходов по оплате услуг представителя и оформление доверенности, понесенных истцом при предъявлении иска.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Никифоровой Л.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца.

Судья             (подпись)                    А.Г. Черепанова

Копия верна, судья