Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-779/2016 ~ М-542/2016 от 24.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2016 года                                                                                   г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Громова С.В.,

при секретаре Измайловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-779/2016 по иску Бурлакова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку «АйМаниБанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

представитель Бурлакова А.В. по доверенности Колотов А.Ю. обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Бурлаковым А.В. (Заемщиком) и ООО КБ «АйМаниБанк» (Банком) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 152737 руб. с процентной ставкой 29 % годовых для приобретения автомобиля <данные изъяты> года выпуска, под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (п. 3.1. Условий кредитования). Как следует из пункта 3.8. заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», дополнительной целью кредита является оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Банк списал денежные средства в размере 33737 руб. а качестве оплаты страховой премии в ООО «Страховая Группа «Компаньон». Истец считает, что услуга Банка по подключению к программе страхования была определена в стандартной форме заявления-анкеты, в связи с чем Заемщик не мог повлиять на условия Договора, то есть был лишен права выбора услуги. Самостоятельный документ, содержащий намерение и желание истца застраховать свою жизнь и здоровье, либо документ, в котором Заемщик мог бы по своему выбору заполнить соответствующую графу, истцу не был предоставлен. Таким образом, истец полагает, что условия вышеуказанного кредитного договора являются недействительными в части подключения к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, путем внесения платы за подключение. Поскольку Банк ежемесячно начислял проценты в размере 29 % годовых на уплаченную истцом сумму страховой премии в размере 33737 руб. за подключение к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, то с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу истца подлежат взысканию проценты, излишне уплаченные Бурлаковым А.В. по данному кредитному договору в размере 24553,14 руб. (33737 руб. х 29% х 916 дней, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате суммы страховой премии, в удовлетворении которого Бурлакову А.В. Банком было отказано, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33737 руб. (33737 руб. х 3% х 84 дня). Также истцу причинен моральный вред в размере 5000 руб., в связи с тем, что нуждаясь в деньгах, он был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. Кроме того, Бурлаковым А.В. были понесены расходы по оказанию юридической помощи в размере 3000 руб., согласно договору от ДД.ММ.ГГГГ. Просил признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Бурлаковым А.В. и ООО КБ «АйМаниБанк», в части подключения к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья недействительным; взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Бурлакова А.В. 33737 руб. в счет уплаты страховой премии за подключение к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, убытки в размере 24553,14 руб. в виде уплаченных процентов по кредитному договору в части страховой премии, неустойку в размере 33737 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 руб. и оформлению нотариальной доверенности в размере 1300 руб.

Истец Бурлаков А.В. и его представитель по доверенности Колотов А.Ю. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом, в представленных ходатайствах просили о рассмотрении дела без их участия, в которых указали, что исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» по доверенности Политаев С.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом. В представленных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении заявленных требований отказать, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ путем предоставления Заявления-Анкеты Бурлаков А.В. заключил с ООО КБ «АйМаниБанк» кредитный договор № на сумму 152737 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 29% годовых, состоящий из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого транспортного средства в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями и Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям, составляемое с учетом пожеланий клиента. Данный кредитный договор не содержит обязанности Заемщика заключить договор страхования. Истец собственной подписью дал согласие на оплату дополнительных договоров за счет кредитных средств, что подтверждается заявлением на перечисление денежных средств. Свою волю на добровольное личное страхование жизни и здоровья выразил путем подписания документов. Услуга по страхованию жизни и здоровья не была навязана и не влияла на принятие Банком решения о выдаче кредита. Кроме того, ООО КБ «АйМаниБанк» является кредитной организацией и не имеет отношения к рынку страхования, истец же добровольно дал согласие быть застрахованным лицом, в связи с чем, требования Бурлакова А.В. о компенсации суммы страховой премии по программе личного страхования жизни и здоровья являются необоснованными.

Представитель третьего лица ООО «Страховая Группа «Компаньон» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ, причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В пункте 1 ст. 435 ГК РФ дано понятие оферты - это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 819, 821 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 5-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бурлаковым А.В. (Заемщиком) и ООО КБ «АйМаниБанк» (Банком) путем предоставления Заявления-Анкеты был заключен кредитный договор №, по условиям которого Заемщику был предоставлен целевой кредит в размере 152737 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 29 % годовых для приобретения автомобиля <данные изъяты> года выпуска, стоимостью 140000 руб., под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (п. 3.1. Условий кредитования).

Кредитный договор заключен на основании подписания Заемщиком Заявления-Анкеты на получение кредита под залог транспортного средства в ООО КБ «АйМаниБанк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 18 условий предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Бурлаков А.В. своей подписью подтвердил, что Условия и Тарифы Банка ему вручены, разъяснены и полностью понятны.

Суд отмечает, что согласно п. 1 Заявление-Анкета является предложением заключить договор на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления ООО КБ «АйМаниБанк» физическому лицу кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

Кредитный договор заключен с соблюдением положений п. 1 ст. 160, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Кроме того, как следует из п. 3.8 Заявления-Анкеты, дополнительными целями кредита являются оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам рисков.

В день заключения кредитного договора истцу Банком был предоставлен график платежей (являющийся неотъемлемой частью кредитного договора). Личная подпись Бурлакова А.В. на данном документе подтверждает его осведомленность о полной сумме кредита (куда, в том числе была включена сумма 33737 руб., причитающаяся к оплате в качестве страховой премии по программе страхования жизни и здоровья) и согласие с ней.

В представленном Банку заявлении Бурлаков А.В. просил в случае предоставления ему кредита и открытия текущего счета перечислить с его расчетного счета часть предоставленной Банком суммы кредита на оплату по договору купли-продажи автомобиля в размере 140000 руб., а также на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 33737 руб., заключенному Заемщиком с ООО «Страховая Группа «Компаньон», то есть, дал соответствующее распоряжение Банку.

Выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт перечисления Банком в денежных средств целевым назначением в размере 33737 руб. на счет страховщика ООО «Страховая Группа «Компаньон».

Суд не может согласиться с доводами стороны истца о том, что Бурлакову А.В. не была предоставлена полная информация о стоимости кредита, истцу не выдавался самостоятельный документ, в котором было бы сформулировано его намерение и желание застраховать жизнь и здоровье, либо по своему усмотрению заполнить соответствующую графу и определить условия личного страхования.

Бурлаков А.В. удостоверил своей подписью, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, касающиеся условий заключения и исполнения кредитного договора. Банк в письменном виде уведомил Заемщика о размере кредита, его полной стоимости, процентной ставке, сроке и структуре, размере неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, порядке погашения долга. Сумма страховой премии указана в представленных Заемщиком заявлениях.

Содержанием искового заявления также подтверждается, что с условиями кредитования Бурлаков А.В. был ознакомлен до подписания кредитного договора.

В обоснование заявленных требований истцом указано на те обстоятельства, что условия кредитного договора сформулированы Банком в одностороннем порядке и изложены в Заявлении типовой формы, противоречат действующему законодательству, ущемляют права потребителя и являются недействительными (ничтожными). Истец не мог отказаться от оплаты страховой премии, поскольку разработанная Банком форма договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на ее оплату, реальной возможности выбора, то есть влиять на условия договора, у истца не было.

Однако приведенные доводы суд считает необоснованными, поскольку у Заемщика имелась свобода выбора, Бурлаков А.В. добровольно выразил свое согласие на личное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил.

Заключая договор страхования, и определяя плату за страхование, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в Заявлении-Анкете подтверждают, что Бурлаков А.В. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права Заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Так, Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг. Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и тому подобное) (п. 3 Постановления).

    Подпунктом 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

    Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

То есть, основным принципами кредитования являются срочность кредита, его платность и возвратность.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств со стороны должника может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств Закон предусматривает страхование рисков.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами Главы.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным, и в данном конкретном случае при заключении кредитного договора, условие страхования жизни и здоровья не являлось обязательным.

Судом по делу также установлено, что при выдаче кредита Бурлаковым А.В. получены Условия и Тарифы предоставления кредита в ООО КБ «АйМаниБанк», согласно которым страхование жизни и здоровья Заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными тарифами предусмотрено, что кредит может быть выдан Заемщику и в отсутствие договора страхования, но на условиях повышения процентной ставки. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной истцом, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, что свидетельствует о добровольности выбора.

В соответствии с Условий предоставления ООО КБ «АйМаниБанк» кредита, исполнение обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору обеспечивается, в том числе, возможностью получения Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии Заемщика быть застрахованным по договору личного страхования жизни и здоровья.

Как следует из содержания страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ, Страхователь (Бурлаков А.В.), подписывая договор страхования со Страховщиком, подтвердил, что получил правила страхования, ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения.

Письмом ООО КБ «АйМаниБанк» от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается, что претензия Бурлакова А.В. о признании кредитного договора в части уплаты страховой премии не заключенным и возврате суммы страховой премии, была рассмотрена и Заемщику было разъяснено, что денежные средства на основании его (Бурлакова А.В.) заявления были перечислены непосредственно в страховую компанию за страховой сертификат, полученный Заемщиком от страховой компании.

Суд также отмечает, что бланк Заявления на предоставление кредита не может быть расценен как единая типовая форма, предложенная Заемщику к подписанию, поскольку из его содержания явно следует, что соответствующие разделы по услуге страхования и оплате страховой премии заполняются только при наличии волеизъявления лица, пожелавшего быть застрахованным.

В данном случае страхование являлось добровольным и его наличие не влияло на принятие Банком решения о предоставлении кредита, из чего следует, что у Заемщика имелась свобода выбора. Каких-либо доказательств того, что имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Списание денежных средств со счета Бурлакова А.В. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению Заемщика, и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховых компаний на основании агентских договоров не влияет на права потребителя. Бурлаков А.В. имел возможность заключить договор страхования с другой страховой компанией, и оплатить страховую премию за счет собственных, а не кредитных средств.

Страхование финансовых рисков Заемщика, как отмечено судом, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования. Таким образом, истец заключил договор страхования исключительно на добровольной основе, который согласно Условиям, Тарифу предоставления кредита Банком, не влияет на принятие Кредитором решения о выдаче Заемщику кредита.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий договора, Бурлаков А.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последнего в Заявлении и полисе страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия Заемщика, выраженного в письменной форме, суд не усматривает правовых оснований для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166-168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора, и, как следствие - применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств в виде уплаченной страховой премии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований, то требования Бурлакова А.В. о взыскании судебных расходов также не могут быть удовлетворены.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Бурлакова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку «АйМаниБанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                                                                              С.В.Громов