Решение по делу № 2-31/2021 от 02.02.2021

Дело № 2-31/2021

УИД 88RS0001-01-2020-000171-16

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    27 апреля 2021 года с. Байкит

    Байкитский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Навгиновой В.В.,

при секретаре Кобелевой Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» (акционерное общество) к Гаряминской А.А., Гаряминскому И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Енисейский объединенный банк» (акционерное общество) (далее- Банк) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ним и Гаряминской А.А., Гаряминским И.Н. (далее- Заемщики) заключен кредитный договор № 15308394 от 02.03.2012 года, по условиям которого Банк предоставил кредит «Свобода выбора» в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, под 18,75% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности. Заемщиками нарушены порядок и сроки внесения ежемесячных платежей, установленных кредитным договором. Последствием нарушения заемщиками срока, установленного для возврата очередной части займа, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является право кредиторов требовать полного досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. С 03.07.2015 г. вся сумма задолженности вынесена на счет просроченных платежей. Решением Кредитного комитета Банка с этой же даты приостановлено начисление процентов за пользование кредитом и неустойки. Заемщикам направлено требование полного досрочного погашения кредита. Требование не исполнено, в связи с чем Банк обратился в с заявлением о выдаче судебного приказа. <данные изъяты> в <адрес> от 09.10.2015 г. вынесен Судебный приказ о взыскании с Заемщиков задолженности по кредитному договору № 15308394 в размере 442 401, 70 руб., включая государственную пошлину в размере 3 793,04 руб. Исполнительный документ был исполнен лишь 15.06.2016 г. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ проценты по договору при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Факт вынесения судом решения о взыскании задолженности по кредитному договору не является основанием прекращения обязательств. Банк имеет право на получение процентов, установленных договором, за весь период пользования денежными средствами. За период с 03.07.2015 г. по 15.06.2016 г. задолженность Гаряминских перед Банком составляет 146 493, 80 руб.: сумма процентов за пользование денежными средствами – 73 493, 80 руб., неустойка, рассчитанная по договорной ставке – 1 432 469, 33 руб. Заключая кредитный договор, Заемщики уведомлены о необходимости исполнения договора в установленные сроки и об ответственности за нарушение договорных обязательств. Подписав кредитный договор и получив денежные средства, заемщики повели себя недобросовестно по отношению к банку. Принимая во внимание длительность не возврата заемных денежных средств, отсутствие со стороны Заемщиков действий по скорейшему уменьшению задолженности, учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения, Банк снижает размер неустойки до 73 000 руб. Полагает, что данная сумма соразмерна характеру нарушения и подлежит взысканию в полном объеме. Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа. <данные изъяты> в <адрес> выдан судебный приказ о взыскании с Гаряминских в пользу Банка задолженности по кредитному договору в сумме 148 558,74 руб., включая госпошлину в размере 2 064, 94 руб. Определением мирового судьи от 18.05.2020 г. судебный приказ отменен. До настоящего времени кредитная задолженность не погашена. Банк вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением. Поскольку обязательство возвратить сумму займа Гаряминскими не исполнено, а судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ находился на исполнении с 2017 по 2020 годы, Банк полагает, что срок исковой давности начинает течь заново с 19.05.2020 г. Просил взыскать с Гаряминской А.А., Гаряминского И.Н. солидарно проценты за пользование денежными средствами – 73 493,80 руб., неустойку за несвоевременный возврат денежных средств – 73 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 129, 88 руб.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание также не явились. Судом предпринимались меры для извещения их по месту жительства согласно сведениям ОМВД России по Эвенкийскому району ГУ МВД России по Красноярскому краю. Сведениями об уважительности неявки ответчиков суд не располагает, заявления о рассмотрении дела в их отсутствие или об отложении судебного разбирательства ответчики суду не представили.

В силу ч. 4, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившхся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 02 марта 2012 года между АИКБ «Енисейский объединенный банк» (акционерное общество) и Гаряминской А.А. (Заемщик 1), Гаряминским И.Н. (Заемщик 2) заключен кредитный договор № 15308394 (счет №, счет №). По условиям договора Заемщикам предоставлен кредит «Свобода выбора!» в размере <данные изъяты>., на срок 60 месяцев, дата первого платежа – 05 апреля 2012 года, дата последнего платежа – 27 февраля 2017 года, ежемесячный платеж согласно графику, срок уплаты ежемесячного платежа 05 числа каждого месяца, о чем указано в заявке на получение кредита, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора. Договор подписан представителем Банка и ответчиками.

Ответчикам выдан график платежей, с которым они ознакомлены, подписав данный график.

Согласно кредитному договору ответчики подтвердили, что вся информация, предоставленная ими в связи с договором, является верной, полной и точной. Подписание настоящей Заявки на получение кредита свидетельствует о том, что Заемщикам была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых им услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к Условиям получения кредита, с которыми они согласились и которые обязуются выполнять, в подтверждение чего Заемщики подставили свои подписи.

В соответствии с Условиями Кредитного договора «Свобода выбора!» (далее- Условия) кредитор обязуется предоставить Заемщикам на потребительские нужды кредит в размере <данные изъяты>. на условиях, предусмотренных настоящим Договором, а Заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму в срок до 27 февраля 2017 года и уплатить проценты за пользование кредитом. За пользование кредитом Заемщики уплачивают Кредитору проценты в следующем размере: с 06 марта 2012 года по 02 апреля 2012 года -0,24 процента в день от суммы основного долга по кредиту, сумма фактически взимаемых процентов за этот период может отличаться от суммы, указанной в графике, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, в меньшую сторону; с 03 апреля 2012 года по 27 февраля 2017 года- 18,75 процентов годовых от остатка основного долга по кредиту. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежемесячно на остаток ссудной задолженности, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по день окончательного возврата кредита включительно. При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество дней пользования кредитом. Количество дней в году составляет 365 или 366 дней. Основной долг погашается, начиная со второго месяца пользования кредитом (Раздел II).

Согласно Разделу IV Условий погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей ежемесячными платежами не позднее 05 числа каждого месяца В целях погашения кредита Заемщики вносят денежные средства на банковский счет, указанный в Поле 2 договора. При нарушении обязательств по возврату кредита Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 1% (один процент) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до дня фактического погашения просроченной задолженности.

Согласно Разделу VI Условий кредитования при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по кредиту (включая неустойку) сроком более чем 5 (пять) рабочих дней Кредитор имеет право отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке и направить Заемщикам Требование о полном досрочном погашении кредита, которое включает в себя: издержки Кредитора по получению задолженности; оставшуюся непогашенную сумму кредита, процентов; неустойку за просрочку уплаты ежемесячных платежей. Задолженность по договору рассчитывается на дату направления требования. Заемщики обязаны полностью погасить задолженность по договору (включая неустойку) в течение 10 (десяти) дней с момента получения требования кредитора. Кредитор имеет право на получение процентов за пользование кредитом и неустойки с даты, следующей за датой одностороннего отказа Кредитора от исполнения обязательств по дату фактического возврата кредита. При этом взимание начисленных процентов и неустойки производится после возврата суммы основного долга.

По условиям Раздела VII Условий Заемщики обязаны письменно уведомлять Кредитора обо всех изменениях паспортных данных, адреса места регистрации, адреса места жительства, места работы, указанных в договоре.

Подписанием кредитного договора и Условий кредитного договора Заемщиками свидетельствует о том, что Заемщикам была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям Договора.

Условия кредитования Гаряминской А.А. и Гаряминским И.Н. подписаны.

Как следует из распоряжений от 05.03.2012 г., в случае одностороннего отказа Банка от исполнения кредитного договора № 15308394 Гаряминская А.А. и Гаряминский И.Н. дали свое письменное согласие на бесспорное (безакцептное) списание денежных средств с любых их счетов, открытых в КФ ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк», в погашение всей имеющейся задолженности вплоть до полного погашения всех обязательств по вышеназванному договору.

Согласно представленным выпискам со счетов, открытых на имя Гаряминской А.А., № и № с 02.03.2012 по 28.05.2020 г. с 05.12.2012 г. по 28.05.2020 г., соответственно, Банк производил удержания в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Со счета № производились удержание только в погашение кредитной задолженности. Последнее списание произведено 15.06.2016 г.

Таким образом, из вышеизложенного суд пришел к выводу о том, что в случае неприемлемости условий кредитного договора ответчики были вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре, Условиях кредитования, Распоряжениях на безакцептное списание денежных средств, подтверждают, что Гаряминские осознанно и добровольно приняли на себя обязательства, в том числе и по выплате процентов за пользование кредитом и неустойки в случае неисполнения обязательств по кредитному договору.

Доказательств того, что ответчики приняли условия кредитования не в добровольном порядке, суду не представлены.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Из материалов дела следует, что ответчики нарушили порядок и сроки внесения ежемесячных платежей, установленные кредитным договором. Решением Кредитного комитета Банка с 03.07.2015 года приостановлено начисление процентов за пользование кредитом и неустойки. Ответчикам направлено требование полного досрочного погашения кредита. Однако требование Банка не было исполнено ответчиками. Требование исполнено лишь 15.06.2016 г. В связи с чем Банк вынужден был обратиться с заявлением о выдаче судебного приказа.

Согласно судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ года по делу № (<данные изъяты> № в <адрес> по заявлению АИКБ «Енисейский объединенный банк» (акционерное общество) с Гаряминской А.А. и Гаряминского И.Н. в солидарном порядке взысканы по кредитному договору № 15308394 от 02.03.2012 г. проценты за пользование денежными средствами за период с 03.07.2015 г. по 15.06.2016 г. в размере 73 493 руб. 80 коп., неустойка в размере 73 000 руб., а также госпошлина в размере по 1032, 47 руб. с каждого. Всего к оплате: 148 558 руб. 74 коп.

    Из материалов дела следует, что постановлением от ДД.ММ.ГГГГ начальник отдела - старшим судебным приставом-исполнителем Отдела судебных приставов по Эвенкийскому району УФССП России по Красноярскому краю возбудил исполнительное производство №-ИП в отношении Гаряминского И.Н.и исполнительное производство №-ИП в отношении Гаряминской А.А. на основании вышеуказанного судебного приказа мирового судьи Судебного участка № в <адрес>. Оба исполнительных производства объединены в одно сводное исполнительное производство.

Определением мирового Судьи судебного участка № в <адрес> от 18.05.2020 года данный судебный приказ отменен и отозван с принудительного исполнения.

    Таким образом, в судебном заседании доводы Банка нашли свое подтверждение. В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ответчики нарушили условия кредитного договора в части порядка и сроков возвращения заемных средств. По условиям кредитования Банк вправе требовать с ответчиков выплаты процентов за все время пользования заемными денежными средствами и неустойки за нарушение обязательств. Ответчики с данными условиями согласились, приняли на себя указанные обязательства, что подтверждается их личными подписями в кредитном договоре и в Условиях кредитования. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, банк потребовал от ответчиков досрочного погашения задолженности, в связи с чем 03.07.2015 года направил им соответствующие требования. Исполнение обязательства исполнено 15.06.2016 года. В связи с чем Банк вправе требовать от ответчиков взыскания процентов и неустойки за указанный период.

    Согласно расчетам Банка размер процентов за указанный период составил 73 493, 80 руб., а размер неустойки – 1 432 469, 33 руб. Вместе с тем, Банк, исходя из принципа соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, сохраняя баланс интересов сторон, снизил размер неустойки до 73 000 руб.

    На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (пункт 75) при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

    Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.200 № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения

Критериями установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумме убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Поскольку со стороны ответчиков имела место просрочка исполнения законных требований истца, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания неустойки.

Однако, исходя из обстоятельств дела, длительности допущенной ответчиками просрочки обязательств, суд считает разумным определить к взысканию в счет неустойки 7350 руб.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 15308394 от 02.03.2012 г. в виде процентов за пользование кредитными денежными средствами в сумме 73 493, 80 руб., и неустойка в размере 7350 руб.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Согласно платежному поручению № 146 от 29.06.2020 года истец уплатил государственную пошлину для подачи настоящего искового заявления в размере 4129, 88 руб.

    Учитывая, что настоящие исковые удовлетворены частично, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2625, 31 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

ре ш и л:

Исковые требования Акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» (акционерное общество) к Гаряминской А.А., Гаряминскому И.Н, удовлетворить частично.

Взыскать с Гаряминской А.А. и Гаряминского И.Н. солидарно в пользу Акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» (акционерное общество) проценты за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору № 15308394 от 02 марта 2012 года в сумме 73 493 (семьдесят три тысячи четыреста девяносто три) руб. 80 коп., неустойку в размере 7350 (семь тысяч триста пятьдесят) руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 2 625 руб. 31 коп., всего: 83 469 (восемьдесят три тысячи четыреста шестьдесят девять) руб. 11 коп.

    Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Иными лицами, участвующими в деле, в также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий – судья В. В. Навгинова

Решение изготовлено в окончательной форме 28 апреля 2021 года.

Судья В. В. Навгинова