Решение по делу № 2-3500/2016 ~ М-3452/2016 от 26.08.2016

7

Дело № 2-3500

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 16 ноября 2016 года

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб», в котором просит взыскать с ОАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1:

- часть страховой премии, составляющую агентское вознаграждение банка, в размере *** рублей;

-проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей;

-моральный вред в размере *** рублей;

-расходы на оплату юридических услуг в размере *** рублей;

-почтовые расходы в размере *** рублей;

-расходы по нотариальной доверенности в размере *** рублей;

-штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы следующим.

17 июля 2013 г. между ФИО1 и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен договор №, в соответствии с которым ему предоставлялась денежная сумма в размере *** рублей сроком на <данные изъяты> (дней), то есть <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых.

В этот же день представителем ОАО «Банк Уралсиб» от имени ЗАО СК «Уралсиб Жизнь» было предложено написать заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Кредитным Договором было предусмотрено перечисление со счета части кредита для оплаты страховой премии страховщику ЗАО СК «Уралсиб Жизнь» в размере ****** рублей.

По договору страхования жизни заемщиков кредита размер страховой премии при страховой сумме *** рублей составил ****** рублей за все время страхования.

ОАО «Банк Уралсиб» является страховым агентом ЗАО СК «Уралсиб Жизнь» и действует на основании агентского договора.

Таким образом, ОАО «Банк Уралсиб» является заинтересованным лицом в страховании клиента на «условиях страхования заемщиков».

Действия по заключению договора страхования, взиманию страховой премии осуществлялись сотрудниками ОАО «Банк Уралсиб» от имени страховщика ЗАО СК «Уралсиб Жизнь» на основании полномочий, предоставленных заключенным между указанными юридическими лицами агентским договором.

В данном случае ФИО1 был предложен банком наименее выгодный для него вариант страхования. Указанные обстоятельства свидетельствую о том, что действия банка, который как более сильная и компетентная сторона правоотношений с потребителем не мог не понимать последствий предоставления истцу неполной информации о предоставленной услуге по личному страхованию, не предложившего наиболее выгодные для истца варианты личного страхования, не могут быть признаны разумными и добросовестными.

Не предоставление потребителю информации о причитающемся банку из страховой премии вознаграждении, превышающем фактически полученную страховщиком плату в 12 раз, не предоставление экономического обоснования размера полученного банком вознаграждения, является злоупотребление правом со стороны банка.

Из содержания договора о предоставлении кредита и договора личного страхования, заключенных с ФИО1 отсутствует информация о размере агентского вознаграждения.

Обладая информацией о том, что в размер страховой премии входит стоимость услуг банка, ФИО1 действуя разумно и добросовестно в своих интересах, мог бы поинтересоваться страховыми тарифами, действовавшими в ЗАО СК «Уралсиб Жизнь» в период заключения кредитного договора, в целях оценки и выбора для себя наиболее выгодных условий страхования.

Будучи коммерческой организацией, ЗАО СК «Уралсиб Жизнь» не может действовать себе в убыток, следовательно, страховую премию в размере *** рублей считает достаточной как для покрытия своих расходов, так и для извлечения прибыли.

Эта сумма соответствует размерам страховых тарифов по договорам страхования жизни, заключаемым по договорам страхования жизни, не связанным с кредитованием в банках. В данном случае истцу был предложен банком наименее выгодный для него вариант страхования. Указанные обстоятельства свидетельствую о том, что действия банка, который как более сильная и компетентная сторона правоотношений с потребителем не мог не понимать последствий предоставления истцу неполной информации о предоставленной услуге по личному страхованию, не предложившего наиболее выгодные для истца варианты личного страхования, не могут быть признаны разумными и добросовестными.

Оба договора с истцом оформлялись именно сотрудниками ОАО «Банк Уралсиб» одновременно и на основании договора между банком и Страховщиком, поэтому все три сделки между истцом, ответчиком и, третьим лицом (Страховщиком) следует рассматривать во взаимосвязи друг с другом.

При такой оценке наличие экономической выгоды для банка является безусловным, причем такая выгода им извлекается именно за счет невыгодных условий страхования именно для ФИО1

Обстоятельства злоупотребления правом со стороны ответчика являются основанием для отказа в защите права ОАО «Банк Уралсиб» на получение агентского вознаграждения из суммы, уплаченной истцом в пользу ЗАО СК «Уралсиб Жизнь» страховой премии.

Указывает, что договор страхования, заключенный между ним и Страховщиком в рамках кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, то есть *** месяцев. Сумма страховой премии, выплаченная за весь период страхования составляет *** рублей *** копеек.

На основании ч.1 ст.958, ч. 3 ст. 958 ГК РФ, считает, что договор страхования должен быть прекращен с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента заключения договора на оказание юридических услуг.

В соответствии с условиями заявления по страхованию строк страхования составляет 1826 дней. Дата заключения договора — ДД.ММ.ГГГГ год. Дата прекращения существования страхового риска — ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, срок действия договора страхования составил 979 дней.

Следовательно, оплаченный не истёкший период страхования составляет: 1826 дней — 979 дней = 847 дней.

Размер части страховой премии, подлежащей возврату, рассчитывается по следующей формуле:

Рв = СП / Сст * Снд, где: Рв – размер части страховой премии, подлежащей возврату; СП – размер страховой премии; Сст – срок страхования по договору страхования; Снд – срок неистекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно договора страхования жизни заемщиков кредита, исходя из размера страховой премии в размере *** рублей.

Рв = *** /1826**** = *** рублей.

В соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 о «Защите прав потребителей», срок для осуществления выплаты задолженности перед потребителем составляет 10 рабочих дней.

На основании вышеизложенного, просит в течение десяти рабочих дней с момента получения настоящей претензии:

Признать Договор (заявление) на страхование заемщиков от несчастных случаев и болезней прекращенным в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

Выполнить обязательства по выплате в пользу Заемщика части страховой премии в размере *** рублей.

В противном случае, заемщик будет вынужден обратиться в суд за защитой нарушенных прав и законных интересов с иском о взыскании суммы страховки, включая все проценты, начисленные на эти денежные средства с момента заключения договора страхования, а также суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании морального вреда, а также услуг представителя и иных расходов, связанных с ненадлежащим исполнением обязательств.

Считает, что проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ на дату 17.07.2013 г.

С учетом того, что до 17.07.2013 года действовала иная редакция ст.395 ГК РФ до вступления в силу указанных редакции сумма неустойки в рублях за один день просрочки рассчитывается по формуле и составляет за период с 17.07.2013 по 17.07.2018 г.: *** рублей*9,25%/360*1827 дней = *** рублей.

Впоследствии истец, в лице представителя ФИО4, в судебном заседании от 25.10.2016 года исковые требования в части компенсации морального вреда уточнил, просил взыскать с ОАО «Банк Уралсиб» компенсацию морального вреда в размере ****** рублей, в остальной части исковые требования поддержал полностью. Других ходатайств по существу иска не поступило.

В судебное заседание от 16.11.2016 года истец ФИО1, его представитель ФИО4, действующая на основании доверенности, не явились, о рассмотрении дела уведомлены, поступила телефонограмма, согласно которой в суд явиться не могут, просят дело рассмотреть в отсутствие стороны истца, на исковых требованиях настаивают.

В судебное заседание от 16.11.2016 года представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» не явился, о рассмотрении дела уведомлен, представил суду возражения в письменной форме с документальным обоснованием (л.д.41-45), согласно которых просит исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

На основании ст. 12 ГК РФ право выбора способа защиты гражданских прав принадлежит истцу.

В силу ст. 39 ГПК РФ основания и предмет иска определяет истец.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как разъяснено в п. 5 ч. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 23 от 19.12.2003 года "О судебном решении", заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.    

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями, обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; а, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными -обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховом взносе на личное страхование не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Банк Уралсиб» с предложением на заключение кредитного договора, по условиям которого Банк предоставляет клиенту денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором (л.д.46).

В заявлении истцом была заявлена сумма кредита в размере *** рублей на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ включительно; процентная ставка за пользование кредитом в кредитном договоре устанавливалась в размере 17% годовых и применялась в случае заключения Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что 17 июля 2013 года истец обратился в Банк с заявлением на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56-57).

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному истцом с ОАО «Банк Уралсиб» ДД.ММ.ГГГГ сроком на 5 лет до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

При выдаче потребительского кредита банк применял разработанные им Тарифы, а именно: Кредитное предложение - «Потребительское кредитование физических лиц», утвержденные Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.02.2013 г. №391. предусмотрена процентная ставка 17 % годовых. Тарифами предусмотрено: что процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае оставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика; что процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 2 процентных пункта в случае не предоставления заемщиком одного из нижеперечисленных документов: ПТС или свидетельства о регистрации ТС на автомобиль иностранной марки, в т.ч. собранного на территории Российской Федерации, возраст которого, на дату подачи заявки клиента на получение кредита не более 5 лет; свидетельства о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость. В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются (л.д.59).

Суд полагает, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием (17%) и без страхования в три процентных пункта (20%), установленная Банком, является разумной и недискриминационной, обусловлена различным уровнем риска со стороны банка при выдаче кредита с обеспечением страхования и без обеспечения.

При обращении за получением кредита заемщик заполняет заявление-анкету по установленной банком форме, где он, в том числе, собственноручно подтверждает, что ознакомлен с тарифами и ему известно что отсутствие договора страхования увеличивает процентную ставку по кредиту. Так же в данной анкете заемщику предлагается выбор из следующих вариантов: «включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита - да/нет», а также указать конкретную страховую компанию, в которой заемщик хотел бы оформить страховой полис.

До момента получения кредитных средств и подписания предложения заемщик был уведомлен об условиях выдачи кредита и размере процентной ставки за пользование кредитными средствами (л.д.46 оборот).

Заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было оформлено заявление-анкета на выдачу кредита, в которых выбраны варианты «оформить страхование жизни и здоровья», «включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита», конкретная страховая компания заемщиком не была указана (л.д.46,89).

Таким образом, путем акцепта предложения между Банком и истцом ФИО1 был заключен путём подписания кредитный договор, по условиям которого Банк передал клиенту денежные средства в размере *** рублей под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.11-15,47-51).

Поскольку сам заемщик не указал страховую компанию, согласился на предложения банка застраховаться путем присоединения к договору страхования, заключенному банком с ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь». На предложение оформить договор страхования в банке заемщик не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил и 17.07.2013 г. подписал заявление на присоединение к договору страхования. В п.8 заявлений на присоединение заемщик собственноручно подписался под тем, что понимает и согласен, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора (л.д.56-57,101-102).

Из материалов дела следует, что заемщику были известны условия страхования по договору страхования. Так в п. 2 заявления на присоединение, которые подписал истец, указано: «Ознакомившись с условиями страхования, я согласен быть застрахованным лицом и поручаю ОАО «УРАЛСИБ» предпринять действия для распространения на меня условий договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Банком (Страхователь) с ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (Страховщик), страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности I или II группы, в период действия в отношении заемщика договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение» в программе страхования. В п.10 указано и подписано заемщиком, что с условиями страхования по договору коллективного страхования Приложение № 1 к настоящему заявлению являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять.

Согласно п.3.4.1 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 12 условий страхования начальная страховая сумма в отношении конкретного застрахованного лица устанавливается индивидуально для каждого и соответствует размеру выданного кредита.

Размер страховой суммы уменьшается в течение срока страхования. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется в размере задолженности по кредиту, установленной графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую наступления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашение процентов по кредиту (л.д.61,68).

По условиям Договора страхования (пункты 3,5 заявления на присоединение) банк является выгодоприобретателем в сумме фактической задолженности по кредиту (основной долг и проценты (л.д.56-57).

В результате присоединения к договору страхования, заемщик стал лицом, застрахованным на случай смерти или установления I или II (нерабочей) группы инвалидности от любой причины, за исключением случаев, предусмотренных в условиях страхования.

Таким образом, представленные в материалы документы подтверждают, что ответчиком была предоставлена заемщику вся необходимая и достоверная информация об условиях страхования и услуге по присоединению к договору страхования.

Приняв решение о страховании жизни и здоровья, заемщик, то есть истец ФИО1, мог оплатить страхование за счет собственных средств, однако данной возможностью не воспользовался, и 15.07.2013г. в заявлении-анкете на кредит дал банку указание включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита (л.д.46,89).

Согласно подписанному заемщиком поручению от 17.07.2013г. на списание со счета, банк по поручению истца осуществил операцию по списанию со счета заемщика денежных средств. Указанные суммы не являются комиссиями по кредитному договору, являются оплатой истца по страхованию его жизни и здоровья в ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (л.д.58).

Кроме того, о полной стоимости кредита истец уведомлялся.

Со счета заемщика банком была списана сумма *** рублей, в качестве оплаты за распространение программы страхования на данный кредитный договор. Данная сумма не являются комиссионной оплатой.

Из материалов дела следует, что 22.03.2016 года истец направил в страховую компанию АО «СК «Уралсиб Жизнь» претензию с требованием о расторжении договоров страхования от 20 апреля 2016 года и о возвращении ему суммы страховой премии пропорционально сроку действия договоров страхования в размере *** рублей (л.д.19).

На основании ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять по кредитному договору полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости должны включаться платежи заемщика физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

В соответствии со ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», банк определил порядок расчета полной стоимости кредита.

Истец добровольно выразил желание о подключении его к Программе страхования. Его желание было выражено в письменной форме, в заявлении на подключение дополнительных услуг/заявлении о страховании. Так же истец согласился на списание страховой премии. Доказательств того, что отказ истца от подключения его к Программе страхования, мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, судом не добыто, истцом не представлено.

Согласно п.23 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, учитывая, что в заявлении на включение в участники программы страхования содержится пункт о добровольном волеизъявлении заемщика на включение его в программу страхования, данное заявление подписано, то представляется очевидным, что у истца имелась реальная возможность отказаться от услуги добровольного страхования.

Каких-либо доказательств навязывания истцу со стороны банка при заключении кредитного договора услуги страхования, стороной истца также не представлено.

Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов, регламентируется Положением ЦБ РФ от 26.06.1998г. № 39-П « О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». Согласно п.3.5. данного положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк должен обеспечить средствами программного обеспечения ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухучете банка суммы начисленных процентов (п.3.6 Положения).

Стороны, заключив кредитный договор, предусмотрели погашение кредита и процентов аннуитетными, а не дифференцированными платежами, согласно графика платежей, в котором отражены даты и размер аннуитетных платежей с указанием формулы его исчисления, а также остаток основного долга после совершения текущего платежа для досрочного погашения кредита. Истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при заключении сделки была направлена на заключение кредитного договора с целью получения кредитных денежных средств на условиях, достигнутых сторонами, его право на досрочное погашение кредита банком не было нарушено, проценты были исчислены до даты полного погашения кредита. Условия о подключении истца к программе страхования, в кредитном договоре не содержится.

Уплаченные истцом, денежные средства по договору страхования, не являются комиссией по Кредитному договору, не поступали ответчику по кредитному договору, в качестве дохода.

Истец был ознакомлен с расчетом и величиной полной стоимости кредита до подписания кредитного договора. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере *** рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что в судебном заседании не оспорено. Согласно материалам дела, ФИО1 поручил банку в день предоставления кредита списать со счета в счет платы за подключение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме *** рублей. При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

Суд находит обоснованным довод представителя ответчика в его письменном возражении (л.д.44) о том, что истец заявляет со ссылкой на положения статьи 958 ГК РФ о том, что договор страхования должен быть прекращен с 22.03.2016 года, то есть с момента заключения договора на оказание юридических услуг. Однако, обоснование прекращения договора с указанной даты истцом не приводится, с таким требованием к банку истец не обращался. Согласно пункта 4 заявления на присоединение (л.д.56) истец уведомлен и согласен, что плата за подключение к договору страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату, в том числе, при досрочном погашении кредита по кредитному договору.

Следовательно, правовых оснований для удовлетворения требования истца о частичном возврате страховой премии, составляющей агентское вознаграждение банка в указанном истцом размере, не имеется, равно, как и не имеется правовых оснований для удовлетворения и требования о взыскании процентов в порядке ст.395 ГК РФ.

Истец просит взыскать с ответчика моральный вред, под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство - личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Доказательств причинения истцу морального вреда при обстоятельствах, изложенных в исковом заявлении, не представлено.

Поскольку судом не установлено нарушений со стороны ответчика установленных законом прав потребителя, оснований для взыскания в пользу ФИО1 штрафа, у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей - взыскании части страховой премии, составляющей агентское вознаграждение банка в размере *** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, морального вреда в размере ****** рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере *** рублей, почтовых расходов в размере *** рублей, расходов по нотариальной доверенности в размере *** рублей, штрафа в размере 50%, отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом принято 17 ноября 2016 года.

Судья Т.С.Гуляева