Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-505/2013 ~ М-441/2013 от 30.07.2013

Дело № 2-505/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2013 года Пригородный районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Мульковой Е.В. при секретаре Щербининой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Вахрушеву С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

установил:

ОАО «УБРиР» обратился в суд с иском к Вахрушеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <...> руб. <...> коп. в том числе: <...> руб. <...> коп. – сумма основного долга, <...> руб. <...> коп. – проценты, за пользовании денежными средствами, <...> руб. <...> коп. – пени за просрочку возврата кредита, <...> руб. – плата за обслуживание пакета банковских услуг. Кроме того, было заявлено требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.<...> коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере <...> руб. <...> коп., а ответчик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Иск заявлен в связи с тем, что ответчиком принятые на себя обязательства в соответствии с указанным соглашением не исполняются.

Стороны, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Представитель истца в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие, а также об отсутствии возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ответчик об уважительных причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил. Место регистрации Вахрушева С.В. подтверждено ответом на запрос суда из адресно-справочной службы ОУФМС России по Свердловской области. При данных обстоятельствах, учитывая двухмесячные сроки рассмотрения гражданских дел, суд признаёт извещение ответчика надлежащим, а его неявку в судебное заседание не уважительной и, считает возможным в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело по существу в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом в п. 3 ст. 421 ГК РФ указано, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, как по кредитному договору, так и по договору банковского счета одной стороной договора может быть только банк, который в соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как видно из выписки из Устава Уральского банка реконструкции и развития, свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ и генеральной лицензии Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № истец осуществляет свою предпринимательскую деятельность в качестве банка, поэтому обладает исключительным правом осуществления в совокупности банковских операций по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из предоставленной истцом копии распоряжения директора департамента розничных услуг Уральского банка реконструкции и развития от ДД.ММ.ГГГГ № с приложенными тарифами стоимости банковских услуг следует, что при предоставлении комплексных банковских услуг по названием «Пакет «Универсальный» с потребителя данных услуг взыскивается ежемесячная плата в сумме <...> руб., включающая в себя плату за смс-оповещение об операциях по карте.

Как видно из заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу, являющемуся банком, с просьбой представить кредит ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели в сумме <...> руб. <...> коп. на <...> месяцев. При этом ответчик просил выдать ему банковскую карту и предоставить пакет услуг «Универсальный» (л.д. 14 – 15).

Кредитное соглашение между сторонами было заключено ДД.ММ.ГГГГ за №, по которому истец (банк) обязался предоставить ответчику (заемщику) кредит в сумме <...> руб. <...> коп. на <...> месяцев с установлением процентной ставки по кредиту – 65 % годовых (пункт 6 кредитного соглашения), пени за просрочку платежей из расчета 45 % от просроченной суммы. При этом стороны договорились: в подп. 2.2 о выдаче кредита путем зачисления на карточный счет истца, номер которого указан в подп. 7.2 кредитного соглашения; в подп. 3.2 о выдаче кредита после уплаты истцом суммы комиссий и/или других платежей, предусмотренных тарифами ответчика по данному виду услуги до момента выдачи кредита; в подп. 3.5 о погашении задолженности по кредиту истцом ежемесячными равными аннуитетными платежами (формула определения размера ежемесячного аннуитетного платежа приведена в кредитном соглашении), включающими в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и они подлежат уплате ежемесячно; в подп. 3.7 о размере ежемесячного аннуитетного платежа в <...> руб. В пункте 1 кредитного соглашения стороны договорились о терминах, применяемых в соглашении, в том числе о таких как карточный счет, ссудный счет, тарифы банка, задолженность по кредиту.

Кроме кредитного соглашения стороны согласовали график погашения задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором истец подтвердил свои обязательства по возврату суммы основного долга, об уплате процентов и комиссии, путем внесения ежемесячно по <...> руб.

Таким образом, указанный график погашения являлся частью кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № и должен был исполняться сторонами кредитного соглашения надлежащим образом в соответствии с его условиями (ст. 309 ГК РФ).

Анализ условий кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № позволяет сделать вывод о том, что указанный договор является смешанным, в котором содержатся элементы кредитного договора, регулируемого правилами гл.42 ГК РФ, и договора банковского счета, к которому применяются правила гл. 45 ГК РФ. Ответчик, имеющий право осуществлять банковские операции, был вправе предложить истцу комплексные банковские услуги, связанные с размещением привлеченных денежных средств путем предоставления кредита, открытием и обслуживанием счета банковской карты, предусмотрев в смешанном договоре вознаграждение за услугу по смс-оповещению заемщика об операциях по счету.

Ответчик ознакомил истца с расчетом полной стоимости кредита, предоставленному ответчиком по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором были указаны: основная сумма кредита – <...> руб. <...> коп.; сумма процентов по кредитному соглашению – <...> руб. <...> коп.; дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита – <...> руб.; комиссия за предоставление услуг в рамках пакета – <...> руб. <...> коп.; общая сумма платежей по кредиту – <...> руб. <...> коп., полная стоимость кредита – 100,64 % годовых.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором займа и согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Предоставление истцом ответчику кредита в сумме <...> руб. <...> коп., а также нарушение ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, уплате процентов и оплате комплекса банковских услуг подтверждается выпиской по ссудному счету (л.д. 13).

Из расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет: по основному долгу – <...> руб. <...> коп., по плате за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <...> руб. <...> коп. Кроме того, из указанного расчета усматривается, что истцу начислены пени по просроченным платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб. <...> коп., а также им не внесена плата за обслуживание пакета банковских услуг в размере <...> руб.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, тарифами и проверен судом.

Доказательств уплаты задолженности по предоставленному кредиту ответчиком не представлено, поэтому суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <...> руб. <...> коп., процентов за пользование кредитом в сумме <...> руб. <...> коп., комиссии за обслуживание – <...> руб.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика пеней за просрочку исполнения обязательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Проанализировав условия кредитного договора и предоставленный истцом расчет задолженности ответчика, суд приходит к выводу, что размер пени на просроченный кредит в сумме определен из расчета 45 % годовых от просроченных сумм.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

С учетом изложенного, суд полагает начисленные истцом повышенные (штрафные) проценты явно несоразмерными последствиям нарушенного обязательства ввиду чрезмерно высокого процента договорной ставки 45 % годовых, что в 5 раз превышает размер ставки рефинансирования Банка России, размер которой был установлен в 8 % годовых на момент заключения договора и в 8,25 % годовых на момент обращения истца в суд (указания Банка России соответственно от 23.12.2011 № 2758-У, от 13.09.2012 № 2873-У).

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает повышенных (штрафных) процентов на просроченные проценты в сумме <...> руб. <...> коп. до <...> руб., которые подлежат взысканию на основании ст.ст. 309, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № понес расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп. Учитывая принимаемое решение об удовлетворении иска частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика <...> руб. <...> коп. в возмещение расходов истца на уплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Вахрушеву С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Вахрушева С. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (ОГРН №) сумму <...>) рублей <...> копеек, в том числе <...> рублей <...> копеек – основной долг по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №, <...> рублей <...> копейки – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <...> рублей – пени за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <...> руб. – плату за обслуживание пакета банковских услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <...> рубля <...> копеек – расходы по оплате государственной пошлины.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Пригородный районный суд Свердловской области заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке Свердловский областной суд через Пригородный районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.