Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6612/2010 ~ М-6579/2010 от 02.07.2010

Дело ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

*** года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Бабича В.В., при секретаре ФИО0, с участием ответчика ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее - Банк) обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что *** года ФИО1 в ФИО2 Амурский филиал было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком ей был предоставлен кредит в сумме 42450 руб. на 24 месяца под 0,09% в день. В соответствии с заключенным договором минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до *** года. Однако, с *** года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** года задолженность ФИО1 по кредитному договору *** составляет 1433657 руб. 36 коп., в том числе задолженность по основному долгу 27364 руб. 94 коп., задолженность по процентам 38991 руб. 47 коп., задолженность по неустойке 1362206 руб. 95 коп., задолженность по комиссии 5094 руб. Однако учитывая имущественное положение ответчика, размер неустойки снижен Банком до 23549 руб. 59 коп. Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 95000 руб., расходы по уплате государственной пошлины 3050 руб.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело без своего участия. Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав доводы ответчика, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** года ФИО1 обратилась в ФИО2 с заявлением *** на получение кредита в сумме 42450 руб. под 0,09% в день сроком на 24 мес., с окончательным сроком погашения *** года.

В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно мемориальному ордеру *** от *** года, истории проводок, распоряжению о предоставлении кредита в порядке акцепта ФИО2 ФИО1 по договору *** от *** года был предоставлен кредит в размере 42450 руб.

Таким образом, между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении на получение кредита от *** года, Типовых условиях потребительского кредита и текущего банковского счета Банка.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По условиям кредитного договора *** от *** года, заключенного между ФИО2 и ФИО1, сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 29 числа каждого месяца до *** года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 2650 руб. 69 коп.

С условиями кредитного договора, заемщик была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи, подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях, и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Из выписки по счету заемщика, представленного истцом расчета задолженности следует, что гашение кредита, а также уплата начисленных по кредиту процентов производилось заемщиком ФИО1 в достаточной для гашения сумме до *** года. С *** года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени не произведено.

По состоянию на *** года задолженность ответчика по основному денежному долгу составила 27364 руб. 94 коп., задолженность по процентам 38991 руб. 47 коп.

Проверив указанный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** года. Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентов за пользование им подлежит удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку и комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 4 Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета, являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты, в случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить Банку неустойку из расчета 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком по день погашения просроченной задолженности включительно.

Из представленного расчета задолженности следует, что размер неустойки начисленной в соответствии с приведенными условиями кредитного договора по состоянию на *** года составляет 1362206 руб. 95 коп. Размер истребуемой неустойки снижен Банком до 23549 руб. 59 коп.

Учитывая срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, размер просроченной задолженности, суд считает требование истца о взыскании неустойки в сумме 23549 руб. 59 коп. соответствующим последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.2 раздела 2 Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета Банк вправе в безакцептном порядке списывать с ТБС плату за которые и ведение ссудного счета, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Плата за ведение ТБС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взыскиваемые согласно тарифам периодически, списывается с ТБС клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Размер платы за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка.

Комиссия за ведение ссудного счета, исчисленная в соответствии с приведенными условиями, исходя из установленной Тарифами Банка ставки 0,50% от суммы кредита по договору ежемесячно, составляет 5094 руб.

Однако приведенные условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который подлежит применению к спорным отношениям в связи с тем, что по рассматриваемому кредитному договору кредит выдан ФИО1 для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Данной нормой предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудный счет в силу кредитного договора - это счет, на котором отражается кредитная задолженность заемщика, то есть это не банковский счет, а способ бухгалтерского учета денежных средств.

Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется.

Между тем, учет задолженности по кредитному договору относится исключительно к кредитору, и не может рассматриваться, как услуга заемщику. Следовательно, уплата комиссий за такой учет не может являться условием кредитного договора, в том числе обуславливающим возможность его заключения.

Таким образом, условия кредитного договора об указанной комиссии являются ущемляющими права ответчика, как потребителя, а следовательно, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 5094 руб. не подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ФИО2 подлежит взысканию задолженность по договору *** от *** года в сумме 89906 руб., в том числе задолженность по основному денежному долгу 27364 руб. 94 коп., задолженность по процентам 38991 руб. 47 коп., неустойка 23549 руб. 59 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 3050 руб., что подтверждается платежным поручением *** от *** года.

Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, следовательно с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2897 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО2 по кредитному договору от ***г. *** основной долг 27364 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом 38991 руб. 47 коп., неустойку 23549 руб. 59 коп., расходы по уплате государственной пошлины 2897 руб., всего взыскать 92803 (девяносто две тысячи восемьсот три) рубля.

В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Благовещенский городской суд.

Председательствующий В.В. Бабич