Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3149/2016 ~ М-1934/2016 от 21.03.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 июня 2016 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Сметаниной О.Н.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Кудрявцевой В.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Кудрявцева В.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование требований истица указала, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты. Истец считает, что ответчиком в нарушение требований закона не указана полная сумма кредита, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий, нарушен порядок погашения задолженности. Истец также указывает, что она был лишена возможности повлиять на содержание кредитного договора, который является типовым. На основании изложенного истец просит признать расторгнуть договор на выпуск кредитной карты, признать пункты кредитного договора недействительными в части безакцептного списания денежных средств, нарушения очередности погашения, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Кудрявцева В.Н. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв. Согласно отзыву ответчик с иском не согласен, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд, изучив материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск Кудрявцевой В.Н. необоснованным и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кудрявцевой В.Н. (ранее ФИО3) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор №, который представляет собой оферту о заключении между банком и клиентом следующих договоров: договора предоставления потребительского кредита; договора об открытии банковского счета в российских рублях для осуществления операций по погашению кредита; договора о предоставлении и обслуживании банковских карт, эмитированных банком, и открытии банковского счета для осуществления операций с использованием банковской карты (далее - Оферта). Оферта была акцептована банком в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения банком действий, указанных в оферте.

В рамках вышеуказанного кредитного договора № между банком и клиентом заключен договор предоставления и обслуживания банковских карт №.

В соответствии с положениями третьего абзаца кредитного договора № банк обязуется выпустить и передать клиенту карту на условиях, предусмотренных настоящим предложением, порядке и тарифах по картам, изготовить и передать мне банковскую карту, а также открыть на мое имя банковский счет в российских рублях для осуществления операций с использованием карт. В рамках договора о карте клиенту была предоставлена соответствующая банковская карта, которой он воспользовался для совершения расходных операций. Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора и не оспариваются истцом.

Договор о карте по своей природе является смешанным, содержит элементы различных договоров: кредитного договора и договора банковского счета. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ). Следовательно, к правоотношениям банка и истца необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операция по счету.

Таким образом, из анализа вышеизложенных норм и условий договора следует, что предметом договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, предоставлению денежных средств, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента - возврат полученной денежной суммы и уплаты процентов, комиссий, плат по договору.

Согласно возражениям ответчика предоставленный истцу кредит является разновидностью так называемых «револьверных» кредитов, условия которых не предусматривают составление графика платежей, поскольку кредитная организация не может предугадать момент снятия заемщиком денежных средств, а, следовательно, невозможно заранее рассчитать сумму основного долга, период пользования денежными средствами, сумму процентов к оплате. Расчет задолженности производится банком по результатам каждого расчетного периода и доводится до заемщика путем предоставления ежемесячных отчетов по карте.

С момента заключения договора, согласно оферте истца, все положения Условий, Договора и Тарифов по картам, а также иные документы банка, указанные в оферте, становятся обязательными для клиента и банка. Кроме того, само согласие клиента с условиями тарифов прописано в первоначальном кредитном договоре (в договоре №). Подписав кредитный договор, истец выразил свое понимание и согласие со всеми их положениями, а также принял на себя обязательство исполнять надлежащим образом положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (000) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (000) по картам, о чем свидетельствует подпись истца в кредитном договоре.

Из материалов дела видно и также указано истцом в иске, что в рамках исполнения указанного договора о карте Кудрявцева В.Н. активировала карту и совершила расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Банк предоставил денежные средства по первому требованию истца, тем самым исполнив свои обязательства по предоставлению кредита.

При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением. В период действия договора о карте все начисления произведены банком в полном соответствии с условиями договора.

Доводы истца о том, что она лишена была возможности внести изменения в условия кредитного договора не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела, поскольку она лично подписала заявление-оферту о заключении договора, сам кредитный договор. Истцом не было представлено доказательств, свидетельствующих о ее обращении к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных банком условий кредитного договора.

Доводы истицы о том, что в договоре не указана полная стоимость кредита и не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета являются необоснованными и противоречащими материалам дела.

По условиям кредитного договора комиссия за обслуживание кредита составляет 0,00 процентов в месяц. В кредитном договоре отсутствуют условия о взимании комиссии за открытие ссудного счета.

Согласно пункту 2.8 кредитного договора полная стоимость кредита составляет 28 процентов в год. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

По условиям договора, с которыми истица была ознакомлена, банк рассчитывает и сообщает полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита указана в заявке и рассчитывается с учетом того, что клиент полностью соблюдает все обязательства по выплате единовременных платежей в течение всего срока кредита. Перечень и размер платежей, не включенный в полную стоимость кредита, указан в тарифах банка.

Во исполнение требований положений ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)» банком в расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредиту, процентам, прочие платы и комиссии, не предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены. Из анализа условий кредитного договора следует, что указанные проценты в информации о полной стоимости не являются потенциальными расходами заемщика по кредиту в истинном смысле, но по существовавшей методике расчета (действовавшей до 1 января 2014 года) включаются в расчёт и приводят к увеличению размера полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита в данном случае не является фактической переплатой по кредиту, т.е. процентами по кредиту, поскольку под переплатой понимается разница между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом платежей, указанных в графике платежей.

Таким образом, Кудрявцева В.Н. была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, о чем она подписала кредитный договор, что опровергает доводы истца об отсутствии в кредитном договоре информации о полной сумме кредита и процентов по кредиту. Подпись истицы подтверждает, что по кредитному договору заемщик до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, согласилась со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

Анализируя представленные документы, суд приходит к выводу о том, что предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора по настоящему делу не имеется. При этом суд исходит из того, что заключенный в добровольном порядке между сторонами договор содержит все существенные условия кредитного договора, предусмотренные ФЗ "О банках и банковской деятельности", банк предоставил Кудрявцевой В.Н. всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора, а она, обращаясь в Банк с заявлением на получение кредита, указала приемлемую для нее форму кредитования и впоследствии согласилась со всеми условиями. Также суд учитывает, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, что договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ и положениям ст. ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом не было представлено суду доказательств наступления ущерба, который должен быть значительным и наличия причинной связи между расторжением договора и значительным ущербом, которые бы привели к расторжению кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Заявляя требования о признании условий кредитного договора в части истец по сути оспаривает эти условия и просит применить последствия недействительной сделки, т.е. требования заявлены в соответствии с частью 1 статьи 168 ГК РФ. Поэтому к данным правоотношениям применяются положения части 2 статьи 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании условия кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года, поскольку Кудрявцева В.Н. была ознакомлена с его условиями. Следовательно, срок исковой давности следует исчислять с указанной даты: иск направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности, установленного статьей 181 ГК РФ, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Кудрявцевой В.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 7 июня 2016 года.

Судья (подпись) Сметанина О.Н.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья: