Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-189/2012 (2-2921/2011;) ~ М-2811/2011 от 13.10.2011

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ростов-на-Дону      16 февраля 2012 года

Судья Пролетарского районного суда г.Ростова-на-Дону, Усенко ЕВ, при секретаре, Енокян ЕГ,

с участием истца Кужелева АС и его представителя по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, адвоката Тембай ЕА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кужелева Е.С. к ООО «Сожекап Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования,

         УСТАНОВИЛ:

Истец Кужелев АС обратился в суд с иском к ООО «Сожекап Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк», указав в обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ между К. /дочерью истца /и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №-Ф на <данные изъяты> руб под 15% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ К.. подано заявление в ООО «Русфинанс Банк» о заключении с ООО «Сожекап Страхование Жизни» от имени Банка договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, по условиям которого

- страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита;

- срок действия договора страхования равен сроку ( в месяцах) Кредитного договора;

- выгодоприобретателем по договору страхования является Банк;

- страховые случаи- получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть.

ДД.ММ.ГГГГ К. умерла. До момента смерти дочь истца условия кредитного договора исполняла, суммы ежемесячных платежей производила в срок.

О смерти дочери истец сообщил в ООО «Русфинанс Банк», представив ему свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти и заявление о наступлении страхового случая.

В ДД.ММ.ГГГГ в Ростовском филиале ООО «Русфинанс Банк» истцу было выдано сообщение ООО «Сожекап Страхование Жизни» об отказе в выплате ООО «Русфинанс Банку» страхового возмещения по Договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что происшедшее событие не может быть признано страховым случаем.

Также Банком было выставлен требование о погашении оставшейся суммы долга по кредиту в размер <данные изъяты> рублей.

Истец считает, что смерть его дочери является страховым случаем, и «Сожекап Страхование Жизни» обязано выплатить ООО «Русфинанс Банку» сумму страхового возмещения.

Истец просил: взыскать с ООО «Сожекап Страхование Жизни» в пользу ОО «Русфинанс Банк» сумму страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита К., умершей ДД.ММ.ГГГГ; обязать ООО «Русфинанс Банк» принять сумму страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита К., умершей ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения задолженности по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и К..

В ходе судебного разбирательства иск неоднократно уточнялся. Окончательно истец сформулировал требования следующим образом: признать смерть К., умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «Сожекап Страхование Жизни» в пользу ОО «Русфинанс Банк» страховую выплату, равную сумме остатка задолженности по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между К. и ООО «Русфинанс Банк», в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание явился иск поддержал по изложенным в заявлении основаниям. Дополнительно пояснил, что его дочь в детстве перенесла операцию по исправлению дефекта межжелудочковой перегородки сердца. После чего стала абсолютно здоровым человеком, никогда больше не болела.

Представитель истца, адвокат Тембай ЕА, в судебное заседание явилась, уточенные требования поддержала. Дополнительно пояснила, что согласно ч.2 ст.939 ГК РФ Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнение обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобрететель.

Страхователем по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита          № от ДД.ММ.ГГГГ является ООО «Русфинанс Банк», Страховщиком ООО -«Сожекап Страхование Жизни», Застрахованным лицом -К...

На основании п. 1.1 Договора и в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья Заемщика кредита Страховщик принимает на себя обязательство выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхового случая.

Согласно п.3.2.3 Договора Страхователь обязан Информировать и консультировать Застрахованных лиц об условиях страхования Страховщика.

Выгодоприобретателем (банком) не представлено доказательств, подтверждающих предоставление информации или вручение застрахованному лицу правил личного страхования.

Выводы ответчика ООО «Сожекап Страхование» о том, что причиной смерти явился дефект межжелудочковой перегородки, по мнению адвоката, не подтверждается медицинским заключением и не могут быть приняты во внимание, так как противоречат фактическим формулировкам в медицинском свидетельстве о смерти.

Кроме того, адвокат считает, что Правила страхования и договор страхования является ничтожным, так как в него включены условия, противоречащие нормам ГК, регулирующим возникшие правоотношения.

Представители ответчиков ООО «Сожекап Страхование» и ООО «Русфинанс Банк», в судебное заседание не явились, надлежаще извещены, дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ. Из представленных отзывов следует, что ответчики иск не признают в силу отсутствия страхового случая.

Суд, заслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

-ст.927 ГК РФ 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

-ст. 934 ГК РФ 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

-ст. 940 ГК РФ 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между К. и ООО «Русфинанс Банк» заключен целевой кредитный договор на <данные изъяты> руб под 15% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля /лд-6-7/. Денежные средства по договору К. поучила, что не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ К. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением, по которому дает свое согласие банку в целях обеспечения кредита заключить с ООО -«Сожекап Страхование Жизни» от имени банка договор страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях согласно правилам ООО «Сожекап Страхование Жизни» « Правила личного страхования (страхования жизни от несчастных случае и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен с соблюдением обязательных условий:

-страховая сумма равна сумме текущего долга по кредиту

-страховая премия - <данные изъяты> руб

-срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора

-выгодоприобретателем по договору страхования является банк         

-страховые случаи -получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть./лд-5/

При этом К. дала согласие на сбор в отношении нее любой информации, в том числе и медицинского характера.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО -«Сожекап Страхование Жизни» (страховщиком) и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор страхования, предметом которого является обязанность страховщика выплатить Выгодоприобретателю на основании указанного договора, а также Правил страхования жизни и здоровья страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим Договором страхового случая, происшедшего с любым из Застрахованных на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим Договором.

1.3 Страховыми случаями по настоящему Договору являются:

а) Получение Застрахованным лицом инвалидности I или II группы по любой причине, кроме перечисленных в п. 1.4. настоящего Договора;

б) Смерть Застрахованного лица, наступившая в период действия договора, по любой причине, кроме случаев, перечисленных в п. 1.4. настоящего Договора.

Согласно п.1.4 договора Страховое событие не является страховым случаем, если смерть и инвалидность застрахованного наступили в результате … заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения договора страхования. /лд-64/

ДД.ММ.ГГГГ К. умерла /лд-8/. В соответствии с записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти К. - дефект межжелудочковой перегородки. /лд-28/.

Из ответа МУЗ ГБ № г. <адрес> на имя генерального директора ООО «Сожекап Страхование жизни», Л., следует, что К., ДД.ММ.ГГГГ г.р, являлась инвалидом детства, наряду с иными заболеваниями имела врожденный порок сердца (дефект межпредсердной перегородки), сколиотическую болезнь, кифосколиоз грудо- поясничного отдела позвоночника 4 стадии, деформацию грудной клетки с ограниченной дыхательной экскурсией. Находилась под наблюдением в МУЗ «Городская больница №» <адрес> у врача невролога, ортопеда, кардио- ревматолога, психиатра до ДД.ММ.ГГГГ года. С ДД.ММ.ГГГГ г. учебное учреждение не посещала, с территории обслуживания МУЗ «Городская больница №» <адрес> выбыла в ДД.ММ.ГГГГ году.

Таким образом, судом установлено, что в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства по просьбе К. она была застрахована банком в ООО «Сожекап Страхование жизни» на условиях договора страхования, заключенного между страхователем (банком) и страховщиком, а также «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования здоровья от здоровья от несчастных случаев и болезней ) заемщика кредита». При этом К. в вышеупомянутом заявлении подтвердила, что ознакомлена с указанными Правилами и с ними согласна.

В п.п. «е» п.1. 4 договора страхования указано, что смерть в результате заболевания, который застрахованный имел на момент заключения договора страхования, не является страховым случаем. То же изложено и в п.4.4.10 «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования здоровья от здоровья от несчастных случаев и болезней ) заемщика кредита» /лд-39/. К. являлась инвалидом с детства, наряду с другими заболеваниями имела также врожденный порок сердца (дефект межпредсердной перегородки). Смерть К. произошла вследствие дефекта межжелудочковой перегородки, то есть от заболевания, которым она страдала до заключения договора страхования.

Таким образом, смерть К. при изложенных обстоятельствах страховым случаем не является, а потому у страховщика не возникло и обязанности страхового покрытия кредитной сделки.

Суд не может согласиться с доводами адвоката Тембай ЕА о том, что договор страхования заключен в нарушение норм ГК, регулирующих правоотношения, связанные с личным страхованием, в частности основания освобождения страховщика от обязательства, поскольку данный вывод основан на ошибочном толковании указных норм права.

Так, в силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за изъятиями, не относящимися к рассматриваемому случаю, ч.1ст. 964 ГК РФ - в случае наступления страхового случая вследствие ядерного взрыва, радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны и т.д.

То есть указанные нормы предусматривают случаи освобождения от выплаты страхового возмещения с учетом взаимосвязи наступления страхового случая с конкретными событиями.

Что касается спорного правоотношения, то судом установлено отсутствие страхового случая как такового.

                                      Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ

            РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░-░░-░░░░.

░░░░░:           ░░░░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ 21.02.2012 ░░░░.